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社会保障福利计算器

根据收入和退休年龄,估计您的社会保障退休福利. 查看提前或延迟申请如何影响您的月付. 免费计算器.

什么是社会保障退休福利?

社会保障是一项联邦保险计划,成立于1935年,根据总统富兰克林·D·罗斯福的新政.退休福利 - 正式称为老年保险 - 是社会保障管理局 (SSA) 每月向那些在工作期间通过工资税 (FICA) 贡献给该系统的合格工人支付的报酬.

该计划通过联邦保险缴费法案 (FICA) 的工资税提供资金:工人支付6.2%的工资,达到社会保障工资基数 (2024年为168,600美元),雇主与6.2%相匹配.自雇人士支付全部12.4%.这些捐款在您的整个职业生涯中都被您的社会保障号码 (SSN) 追踪.

为了获得退休福利,您必须至少有40个工作学分这大致相当于10年的工作. 在2024年,你每获得1730美元的保险收入就会获得1个学分,每年最多获得4个学分. 一旦你拥有40个学分,你就有权根据你一生的收入历史获得退休福利.

社会保障不是经过资金测试的 - - 不管你 多少钱或存多少钱.福利是根据你的工作历史和你要求的年龄来计算的.在2024年,超过7000万美国人获得社会保障福利,退休福利平均每月约为1,907美元的退休工人.

如何计算社会保障福利

根据SSA的特定公式计算您的每月福利,其中包括几个关键概念:

步骤1 -- 平均指数化月收入 (AIME):如果您工作了不到35年, 缺少年份的平均值是零, 这是一个很大的惩罚, 激励您至少工作35年.

第2步 - 主要保险金额 (PIA):您的AIME是通过使用每年变化的" 曲点"的渐进式运行.

PIA是您在完全退休年龄 (FRA) 时将获得的福利. 渐进式意味着低收入者比高收入者获得更高的替代率 - - 收入30,000美元/年的人获得退休前收入约55%; 收入10万美元/年的人获得约30%的退休前收入.

第3步 - - 申请年龄调整:您的实际每月福利根据您的FRA申请时间进行调整.提前申请将减少福利;延迟将增加福利.

完全退休年龄 (FRA) 和申请年龄策略

你的完全退休年龄 (FRA)是您获得100%计算PIA的年龄.根据出生年份有所不同:

出生年份完全退休的年龄
1943年至1954年66
在1955年66个月和2个月
在1956年66个月和4个月
在1957年66和6个月
在1958年66个月和8个月
在1959年66个月和10个月
1960 年及以后67

在FRA提出索赔(早在62岁) 永久地减少您的每月福利:

在FRA之后索赔获得延迟退休信用额度的每年8%从FRA67延迟到70岁,您的福利将增加24%.70岁以后,没有额外的等待信用.

收益平衡分析:如果您预计将活到82岁以后,延迟福利通常会产生更多的终身收入.如果您有健康问题或需要收入,提前索赔可能更有意义.

如何最大限度地享受社会保障福利

聪明的索赔决策可以在一生中花费成千上万甚至成千上万美元.

特殊情况的社会保障

幸存者福利:当社会保障受益者去世时,其幸存的配偶 (已婚至少9个月) 可以从FRA开始获得100%的死亡福利,或在60岁时获得减少的金额. 这使得较高收入者的索赔决定对双方都至关重要.

失能福利 (SSDI):在达到退休年龄之前成为残疾的工人可能有资格获得社会保障残疾保险.SSDI福利以与退休福利相同的方式计算 - 使用您的AIME和PIA公式 - 但有不同的资格程序.

离婚配偶的福利:如果您已结婚至少10年,并且目前还未结婚,您可以根据前配偶的记录索取福利 (最高可达其FRA福利的50%),而不会影响其福利.

政府养老金抵消 (GPO) 和意外损失消除条款 (WEP):这些规则减少了那些也从非社会保障覆盖的就业 (如一些州和地方政府工作) 获得养老金的人的社会保障福利.这两项规定都在2025年1月签署的社会保障公平法案中得到了重大修改,该法案消除了大多数受影响的工人的WEP和GPO.

社会保障信托基金和未来的偿付能力

社会保障信托基金 (老年人,幸存者和残疾人保险) 面临着资金挑战.根据2024年社会保障受托人报告,预计到2035年,合并的信托基金将耗尽.到那时,收入的工资税将覆盖约83%的计划福利.

这并不意味着社会保障将"消失" - 该计划将继续从持续的工资税收入中支付福利.然而,如果没有立法行动,福利可能会在整个范围内减少约17%.国会以前 (最近在1983年) 已经解决了社会保障资金挑战,并且广泛预计在耗尽之前将采取行动.

讨论中的可能解决方案包括:提高工资税率,取消或取消工资基础上限,逐步进一步提高FRA,修改福利公式或某种组合.对于现有50岁以上的工人,福利可能是安全的;对于年轻工人,计划适度减少福利是明智的.

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为什么要使用我们的社会保障计算器?

我们的计算器使用官方的SSA 曲点公式和准确的索赔年龄降低/延迟2024年的信用因素. 它同时显示您在62,67和70岁时的福利,以便您可以一目了然地比较索赔策略,以及与80和85岁的终身总和进行平衡分析. 一切都在您的浏览器中立即运行 - 无需登录,无需数据存储,无需帐户. 为了您的官方个性化估计 (使用您实际的35年收入记录),请在我的社会保障.

人们常问的问题

我可以从什么年龄开始领取社会保障?

您可以在62岁开始领取社会保障退休福利,但您的每月福利将永久减少30%,相比于您在完全退休年龄 (67岁为1960年或之后出生的人) 时索取.您可以索取的最早年龄是62岁和1个月 - - 您必须在整个月至少62岁.

社会保障每月支付多少?

2024年平均社会保障退休福利约为每月1,907美元.在35年或以上的工资基础上获得的最高可能的福利,并在70岁时提出索赔,在2024年为每月4,873美元.低收入者工作了更少的年份,收到更少的福利.您的具体福利取决于您的收入历史和索赔年龄.

在62岁接受社会保障还是等到70岁?

这取决于您的健康状况,财务需求和预期寿命.如果您活到85岁以上,等到70岁就会产生更多的终身收入 - - 您的平衡点与62岁的索赔通常在80-82岁左右.如果您有健康问题或现在需要收入,62岁的索赔可能是合适的.对于已婚夫妇来说,收入较高的人几乎总是应该延迟以最大化幸存者福利.

我还可以在工作期间领取社会保障吗?

是的,但如果您未达到完全退休年龄,则适用收入测试:在2024年,您每年收入超过22,320美元的每2美元就会被扣除1美元的福利.在您达到FRA的一年,门 为59,520美元.一旦您达到FRA,就没有收入限制 - 您可以 取任何数额,仍然获得全额福利.被扣除的福利以后会以更高的月付方式恢复.

社会保障福利需要征税吗?

可能是的.如果你的"综合收入" (AGI + 非应税利息 + 50%的SS福利) 为25,000 - 34,000美元 (单身) 或32,000 - 44,000美元 (已婚),最高50%的福利可能需要缴税.超过这些门 ,高达85%的福利需要缴税.大约40%的社会保障受益人对他们的福利缴税.如果你的"综合收入" (AGI + 非应税利息 + 50%的SS福利) 是25,000 - 34,000美元 (单身) 或32,000 - 44,000美元 (已婚),那么你的福利可能需要缴税.

如果我在申请之前死亡, 我的社会保障会怎么样?

如果您在索取福利之前死亡并且未婚,则通常会失去信用 (尽管可以向符合条件的幸存者支付255美元的小一次性死亡福利).如果已婚,您的配偶可以在他们的FRA索取您的PIA100%的幸存者福利,或者从60岁开始减少数额.这就是为什么高收入者的索赔决定显著影响双方配偶的财务安全.

如何计算社会保障生活成本调整 (COLA)?

社会保障福利每年1月根据前一年第三季度的城市工资收入者的消费者价格指数 (CPI-W) 对通货膨胀进行调整.在2024年,COLA为3.2%.在2023年为8.7% (40年来最高).COLA适用于包括延迟索赔福利在内的所有福利,因此每年8%的延迟信用额度是未来COLA的顶部.

非美国公民可以获得社会保障吗?

合法永久居民 (绿卡持有者) 已经工作并支付社会保障所需时间通常有资格获得福利,就像美国公民一样.临时工作签证的非移民支付FICA税,但可能有资格或无资格,这取决于他们本国与美国的总体化协议.无证工人通过个人纳税人识别号码 (ITIN) 支付FICA税,通常没有资格获得福利.

社会保障的工资基础是什么?

社会保障工资基数是受6.2%社会保障工资税的收入的最大数额.在2024年,它是168,600美元.超过这个数额的收入不受社会保障税的约束 (尽管医疗保险税在所有收入上继续为1.45%,再加上单身者超过20万美元的额外0.9%).工资基数大多数年随着平均工资增长而增加.

我如何得到我的官方社会保障福利估计?

在SSA.gov/myaccount上创建一个免费帐户以访问您的社会保障陈述,该陈述显示您的收入历史和个性化福利估计在62,67和70岁.该陈述还显示您当前的残疾和幸存者福利金额.定期审查您的收入记录很重要 - 错误可以纠正,但随着记录的年龄增长,可能更难修复.

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