Sosiaaliturvaetuuksien laskin
Arvioi sosiaaliturvan eläkevakuutuksesi ansiot ja eläkeikä. Katso, miten ennenaikainen tai myöhäinen hakemus vaikuttaa kuukausittaiseen maksukseesi.
Mikä on sosiaaliturvan eläketuki?
Sosiaaliturva on liittovaltion vakuutusohjelma, joka perustettiin vuonna 1935 presidentti Franklin D. Rooseveltin New Dealin alaisuudessa.
Ohjelma rahoitetaan liittovaltion vakuutusmaksulain (FICA) palkkamaksujen kautta: työntekijät maksavat 6,2% palkoista sosiaaliturvan palkkapohjaan asti ($ 168,600 vuonna 2024), ja työnantajat vastaavat 6,2%.
Saadaksesi eläketurvan, sinun on oltava ansainnut vähintään40 opintopistettäKun sinulla on 40 opintopistettä, sinulla on oikeus eläkkeelle perustuen koko elinkaarensa ansioihin.
Sosiaaliturva ei ole varallisuustestiä - sillä ei ole väliä kuinka paljon ansaitset tai olet säästänyt. Etuudet perustuvat työhistoriaasi ja ikääsi. Vuonna 2024 yli 70 miljoonaa amerikkalaista saa sosiaaliturvaetuuksia, eläketuetuudet ovat keskimäärin noin 1 907 dollaria kuukaudessa eläkkeelle jääneille työntekijöille.
Sosiaaliturvaetuuksien laskenta
SSA käyttää erityistä kaavaa kuukausittaisen etuuden laskemiseksi, johon sisältyy useita keskeisiä käsitteitä:
Vaihe 1 -- Keskimääräinen indeksoitu kuukausitulo (AIME):Jos olet työskennellyt alle 35 vuotta, nollat lasketaan puuttuvien vuosien keskiarvoon -- merkittävä rangaistus, joka motivoi työskentelemään vähintään 35 vuotta.
Vaihe 2 -- Ensisijainen vakuutusmäärä:AIME suoritetaan progressiivisella kaavalla käyttäen vuosittain muuttuvia taipumuspisteitä.
- 90 prosenttiaAIME:n ensimmäisistä 1174 dollarista
- 32 prosenttiaAIME:n arvo on 1 174 - 7 078 dollaria
- 15 prosenttiaAIME-arvo yli 7 078 dollaria
Progressiivinen kaava tarkoittaa sitä, että alhaisemmat tulot saavat korkeamman korvausasteen kuin korkeammat tulot - joku, joka ansaitsee 30 000 dollaria vuodessa, saa takaisin noin 55% eläkkeelle siirtymisen edeltävästä tulosta; joku, joka ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa, saa takaisin noin 30%.
Vaihe 3 -- Ikäkorjauksen hakeminen:Tosiasiallinen kuukausittainen etuus mukautetaan sen mukaan, milloin haet korvausta suhteessa FRA:han.
Täysi eläkeikä (FRA) ja vakuutusikästrategiat
Sinun ...Täysi eläkeikä (FRA)on ikä, jolloin saat 100 prosenttia lasketusta PIA:sta.
| Syntymävuosi | Täysi eläkeikä |
|---|---|
| Vuosina 1943 - 1954 | 66 |
| Vuosi 1955 | 66 ja 2 kuukautta |
| Vuosi 1956 | 66 ja 4 kuukautta |
| Vuosi 1957 | 66 ja 6 kuukautta |
| Vuosi 1958 | 66 ja 8 kuukautta |
| Vuosi 1959 | 66 ja 10 kuukautta |
| 1960 ja sen jälkeen | 67 |
Hakemus FRA:lle(ainoastaan 62-vuotiaana) pysyvästi vähentää kuukausittaista etuutta:
- 5/9 1 prosentin vähennyksestä kuukaudessa ensimmäisten 36 kuukauden aikana ennen FRA:ta
- 5/12 1 prosentin vähennystä kuukaudessa 36 kuukautta pidempään
- Suurin vähennys 62- vuotiaana (FRA: n ollessa 67- vuotias): noin 30%
FRA:n jälkeinen korvausvaatimussaa viivästyneen eläkkeen hyvitykset8% vuodessaFRA:n 67 - 70 -vuotiaaksi siirtyminen lisää etuustasi 24 prosentilla.
Tasa-arvon analyysi:Jos odotat eläväsi yli 82 vuotta, etuuksien viivästyminen tuottaa yleensä enemmän elinikäistä tuloa. Jos sinulla on terveysongelmia tai tarvitset tuloa, aikaisempi hakemus voi olla järkevämpää.
Strategiat sosiaaliturvaetuuksien maksimoimiseksi
Älykkäät korvauspäätökset voivat maksaa kymmeniä tuhansia -- tai jopa satoja tuhansia -- dollareita koko elämän ajan.
- Työ vähintään 35 vuotta:Jokaisen nollapalkkaisen vuoden aikana 35 parhaan keskiarvon joukossa AIME ja PIA vähenevät. Pitkäaikainen työ korvaa matalapalkkaiset vuodet korkeapalkkaisilla.
- Myöhästymisen ilmoittaminen, jos terve:Joka vuosi, kun viivytät FRA:n ylittämistä (iän 70 saakka), etuuksesi kasvaa 8%. 2 000 dollarin kuukausittainen FRA-etuus kasvaa 2 480 dollariksi kuukaudessa 70-vuotiaana - taattu, inflaatioon sovitettu kasvu, joka voittaa useimmat sijoitukset.
- Koordinoi puolisosi kanssa:Aviopareilla on tehokkaita optimointivaihtoehtoja. Yleinen strategia on, että korkeampi ansaitseva viivästyttää 70-vuotiaaksi (maksimoimalla eloonjääneiden etuudet), kun taas alhaisempi ansaitseva väittää FRA: ssä tai aikaisemmin tuloista viivästymisaikana.
- Harkitse aviopuolisoiden etuuksia:Työtön tai matalapalkkainen puoliso voi saada jopa 50% työssäkäyvän puolison FRA-etuudesta riippumatta omasta työhistoriastaan. Tämä etuus ei vähene työssäkäyvän puolison viivästyessä - se on aina 50% FRA PIA:sta.
- Tarkista ansiotodistuksesi .SSA.gov-sivustolla voi luoda ilmaisen tilin, jolla voi tarkastella ansaintakertomustaan ja korjata mahdolliset virheet.
- Katso ansaintitestiä , jos haet aikaisemmin töissä ollessasi:Jos työntekijä hakee korvausta FRA:sta ja jatkaa työskentelyä, etuudet pidätetään väliaikaisesti, jos hänen ansionsa ylittää 22 320 dollaria (2024).
- Verojen tekijä:Jopa 85 prosenttia sosiaaliturvaetuuksista voi olla verotettavissa, jos yhteinen tulo ylittää 34 000 dollaria (sinimaali) tai 44 000 dollaria (naimisissa oleva).
Sosiaaliturva erityistilanteissa
Edut perheenjäsenille:Kun sosiaaliturvaa saava henkilö kuolee, hänen jäljellä oleva puolisonsa (joka on ollut naimisissa vähintään 9 kuukautta) voi saada 100 prosenttia vainajan etuudesta alkaen FRA:sta tai alennetun määrän jo 60-vuotiaana.
Vammaisetuudet (SSDI):Työntekijät, jotka tulevat vammaisiksi ennen eläkkeelle jäämistä, voivat saada sosiaaliturvan vammaisvakuutuksen. SSDI-etuudet lasketaan samalla tavalla kuin eläkkeelle jäämisen etuudet - käyttämällä AIME- ja PIA-kaavaa - mutta eri kelpoisuusprosessilla.
Avioeroavustus:Jos olet ollut naimisissa vähintään 10 vuotta ja olet tällä hetkellä naimaton, voit hakea etuuksia entisen puolisosi rekisteristä (enintään 50% hänen FRA-etuuksistaan) vaikuttamatta hänen etuuksiinsa.
Valtion eläkekorvaus (GPO) ja ennakoimattomien tappioiden poistamista koskeva varaus (WEP):Nämä säännöt vähentävät sosiaaliturvaetuuksia ihmisille, jotka saavat myös eläkkeitä sosiaaliturvan ulkopuolisesta työstä (kuten jotkin valtion ja paikallishallinnon työpaikat).
Sosiaaliturvapuitteet ja tulevaisuuden vakavaraisuus
Sosiaaliturvan luottorahastojen (vanhusten, eloonjääneiden ja vammaisten vakuutukset) rahoitushaaste on suuri.
Tämä ei tarkoita, että sosiaaliturva "katkeaa" - ohjelma jatkaa etuuksien maksamista jatkuvista palkkaverotuloista.
Mahdollisia ratkaisuja, joita käsitellään, ovat mm. palkkaverokannan korottaminen, palkkakannan poistaminen tai poistaminen, FRA:n asteittain lisääminen, etuuksien kaavan muuttaminen tai jokin yhdistelmä.
Suhteelliset laskimet
- Eläkelaskenta-- Täydellinen eläkesäästöennuste
- 401 (k) Laskuri-- Arvioi 401 (k) -saldosi eläkkeelle jäätyessäsi
- IRA-laskenta-- Perinteisten ja Roth IRA: n kasvun arviointilaite
- Elinkorvauslaskenta-- Takuutuvien tulovirtojen arvioija
- Inflaatiokalkulaattori-- Katso kuinka inflaatio heikentää ostovoimaa
Miksi käyttää sosiaaliturvakalkulaattoria?
Laskimme käyttää virallista SSA-poikkeuspisteen kaavaa ja tarkkoja vakuutus-ikärajoitus- ja viivästysluottokertoimia vuodelle 2024. Se näyttää etuudet 62, 67 ja 70 -vuotiaille samanaikaisesti, jotta voit vertailla vakuutusstrategioita yhdellä silmäyksellä, sekä eliniän kokonaismäärät 80 ja 85 -vuotiaille tasapainoanalyysiä varten. Kaikki toimii välittömästi selaimessasi - ei sisäänkirjautumista, ei tietojen tallentamista, ei tiliä. Virallisen henkilökohtaisen arviosi (joka käyttää 35 vuoden tosiasiallista tulotietoa), luo ilmainen tili osoitteessasosiaaliturvani.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Minkä ikäisenä voin alkaa kerätä sosiaaliturvaa?
Voit aloittaa sosiaaliturvan eläkeläistukien keräämisen jo 62-vuotiaana, mutta kuukausittainen etuus pienenee pysyvästi jopa 30 prosentilla verrattuna siihen, kun olet täyttänyt täyden eläkkeelle jäämisen iän (67 vuotta, jos olet syntynyt vuonna 1960 tai myöhemmin).
Paljonko sosiaaliturva maksaa kuukaudessa?
Sosiaaliturvan keskimääräinen eläkeläistuki vuonna 2024 on noin 1 907 dollaria kuukaudessa. Enimmäismääräinen mahdollinen etuus henkilölle, joka on ansainnut palkkatason tasoa tai sitä enemmän 35 vuoden ajan ja vaatii 70-vuotiaana, on 4 873 dollaria kuukaudessa vuonna 2024.
Onko parempi ottaa sosiaaliturva 62-vuotiaana vai odottaa 70-vuotiaaksi?
Se riippuu terveydestäsi, taloudellisista tarpeistasi ja elinajanodotuksestasi. Jos elät yli 85-vuotiaaksi, 70-vuotiaaksi odottaminen tuottaa huomattavasti enemmän elinikäistä tuloa - tasoitustaso verrattuna 62-vuotiaaksi on tyypillisesti noin 80- 82-vuotiaana. Jos sinulla on terveysongelmia tai tarvitset tuloa nyt, 62-vuotiaana voi olla tarkoituksenmukainen. Aviopareille korkeamman tulotason saajan tulisi lähes aina viivästyä maksimoimaan eloonjäämisetuen.
Voinko saada sosiaaliturvan töissä ollessani?
Kyllä, mutta jos olet alle täyden eläkeikääsi, tulotesti koskee: vuonna 2024 1 dollaria etuuksia pidätetään jokaisesta 2 dollarista, jotka ansaitset yli 22 320 dollaria vuodessa. Vuonna, jolloin saavut FRA:han, kynnys on 59 520 dollaria. Kun saavut FRA:han, ei ole tulorajaa - voit ansaita mitä tahansa määrää ja silti saada täyden etuuksesi. Pidätetyt etuudet palautetaan myöhemmin korkeammaksi kuukausimaksuun.
Ovatko sosiaaliturvaetuudet verotettavissa?
Mahdollisesti kyllä. Jopa 50% etuudestasi voi olla verotettavissa, jos "yhdistetty tulosi" (AGI + verotuksettomat korot + 50% SS-etuuksista) on 25 000 - 34 000 dollaria (yksinäinen) tai 32 000 - 44 000 dollaria (naimisissa). Näiden kynnysarvojen yläpuolella jopa 85% etuuksista on verotettavissa. Noin 40% sosiaaliturvan saajista maksaa veroja etuuksistaan.
Mitä tapahtuu sosiaaliturvaani, jos kuolen ennen hakemista?
Jos olet naimisissa, puolisosi voi vaatia perhe-etuuksia, jotka ovat 100 prosentin arvoisia PIA:sta heidän FRA:ssa, tai alennettua summaa alkaen 60-vuotiaana.
Miten sosiaaliturvan elinkustannusten mukautukset lasketaan?
Sosiaaliturvaetuuksia mukautetaan joka tammikuussa inflaatioon käyttäen kuluttajahintaindeksiä (CPI-W) edellisen vuoden kolmannella neljänneksellä.
Voivatko USA:n ulkopuoliset kansalaiset saada sosiaaliturvaa?
Lailliset pysyvät asukkaat (vihreän kortin haltijat), jotka ovat työskennelleet ja maksaneet sosiaaliturvaan vaaditun ajan, täyttävät yleensä etuudet aivan kuten Yhdysvaltain kansalaiset.
Mikä on sosiaaliturvan palkkapohja?
Sosiaaliturvan palkkapohja on 6,2 prosentin sosiaaliturvan palkkaveron alainen enimmäismäärä. Vuonna 2024 se on 168 600 dollaria. Tämän määrän yläpuolella oleviin tuloihin ei sovelleta sosiaaliturvan veroa (vaikka Medicare-vero on edelleen 1,45% kaikista tuloista ja lisäksi 0,9% yli 200 000 dollaria sinkkuille).
Miten saan virallisen sosiaaliturva-avustusarvioni?
SSA.gov/myaccount -sivustolla voi avata ilmaisen tilin ja tutustua sosiaaliturvatodistukseen, jossa näkyy 62, 67 ja 70 -vuotiaiden palkkahistoria ja yksilölliset etuuslaskelmat.Todistuksessa näkyy myös nykyiset vammaisuus- ja perhe-etuudet.