Lainan maksamisen laskin
Laskekaa kuukausittainen lainanmaksunne, kokonaiskorko ja takaisinmaksun aikataulu.
Miten lainan maksut lasketaan
Kuukausittainen lainan maksaminen (jota kutsutaan myös nimellä EMI -- Equated Monthly Installment) lasketaan käyttämällä erääntymismallia:
M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]
Tässä tapauksessa:
- M= Kuukausimaksu
- P= Pääoma (lainan määrä)
- r= Kuukausikorko (vuotuinen vuosikorko ÷ 12)
- n= Maksujen kokonaismäärä (vuodet x 12)
Esimerkki:25 000 dollarin autolaina 7 prosentin vuosikorolla viideksi vuodeksi.
r = 0,07/12 = 0,005833, n = 60
M = 25 000 x [0,005833 x (1,005833) ^ 60] / [(1,005833) ^ 60 - 1] =495,03 dollaria kuukaudessa
Maksettu summa: 495,03 dollaria x 60 = 29 702 dollaria.4 702 dollaria..
Lainan maksamisen vertailu: Miten korko ja määräaika vaikuttavat hintaan
Tämä taulukko näyttää 20 000 dollarin lainan eri korkoilla ja ehdoilla:
| Korko | Lainan voimassaoloaika | Kuukausimaksu | Korot yhteensä | Yhteiskustannukset |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 3 vuotta | 599 dollaria. | 1 562 dollaria. | 21 562 dollaria. |
| 7% | 3 vuotta | 618 dollaria. | 2 237 dollaria . | 22 237 dollaria. |
| 10 prosenttia | 3 vuotta | 645 dollaria. | 3 227 dollaria. | 23 227 dollaria. |
| 5% | 5 vuotta | 377 dollaria . | 2 646 dollaria. | 22 646 dollaria. |
| 7% | 5 vuotta | 396 dollaria . | 3761 dollaria. | 23 761 dollaria. |
| 10 prosenttia | 5 vuotta | 425 dollaria . | 5 496 dollaria. | 25 496 dollaria. |
| 15 prosenttia | 5 vuotta | 476 dollaria . | 8 567 dollaria. | 28 567 dollaria. |
Kaksi vuotta pidempi laina säästää 222 dollaria/kuukausi, mutta maksaa ylimääräistä 1 115 dollaria kokonaiskorkoa (esim. 5%).
Lainojen tyypit: Henkilökohtaiset lainat, autolainat, opintolainat ja yrityslainat
Erilaisten lainojen rakenteet, tyypilliset korot ja käyttötapaukset ovat erilaisia:
| Lainan tyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Tyypillinen termi | Turvattu? |
|---|---|---|---|
| Henkilökohtainen laina (hyvä luotto) | 6 - 12 prosenttia | 2 - 7 vuotta | Yleensä vakuudettomat |
| Henkilökohtainen laina (oikeudenmukainen luotto) | 12 - 25 prosenttia | 2 - 5 vuotta | Yleensä vakuudettomat |
| Autolaina (uusi auto) | 5 - 9% | 36 - 84 kuukautta | Kyllä (auto) |
| Autolaina (käytetty auto) | 7 - 15 prosenttia | 24 - 72 kuukautta | Kyllä (auto) |
| Liittovaltion opintolaina | 5,5 - 8,5 prosenttia | 10 - 25 vuotta | No |
| Palkkapäivälaina | 200 - 400%+ | 2- 4 viikkoa | No |
| Asunnon omaisuuslaina | 6 - 9% | 5 - 30 vuotta | Kyllä (koti) |
| Yrityslaina (SBA) | 6 - 11 prosenttia | 1 - 25 vuotta | Usein vaadittu |
Lainoja, jotka on turvattu vakuuksilla, tarjotaan yleensä alhaisemmilla korkoilla. Älä koskaan ota palkkapäivälainaa, paitsi viimeisenä keinona - tehokas vuotuinen korko voi ylittää 400%, ja lyhyt takaisinmaksun ikkuna vangitsee monet lainanottajat velan kiertokulussa.
Vuosikoron, korkojen ja maksujen ymmärtäminen
ErilaisuuskorkojaVuotuinen prosenttiosuuson kriittinen, kun verrataan lainatarjouksia:
- Korko:Vuotuiset kustannukset vain pääoman ottamisesta -- ei sisällä maksuja
- Vuosimaksu:Sisältää korko + kaikki pakolliset maksut (perustamiskustannukset, sulkemiskustannukset, asuntolainan vakuutus) ilmaistuna vuotuisena korkoina
Esimerkki:Lainoja tarjoavat kaksi lainanantajaa:
- Lainanantaja A: 7,0 prosentin korko, 0 dollarin alkuperäistalletus -> Vuosikorko: 7,0 prosenttia
- Lainanantaja B: 6,75 prosentin korko, 1 prosentin aloitusmaksu (250 dollaria 25 000 dollarin lainan osalta) -> Vuosikorko: ~7,2 prosenttia
Lainanantaja B:n mainostama alhaisempi korko maksaa itse asiassa enemmän.Vertaa aina vuotuista korkoa, älä vain korkoa.
Yleiset lainanmaksut, joita kannattaa tarkkailla:
- Lainan myöntämismaksu: 1 - 8% lainan määrästä
- Ennakkomaksun seuraamus: maksu ennakkomaksusta (jotkut lainanantajat)
- Myöhästymismaksu: tyypillisesti 15-40 dollaria tai 5% maksusta
- NSF:n (riittämättömien varojen) maksu: 20 - 50 dollaria epäonnistuneesta maksusta
Lainojen nopeampaa maksamista ja korkojen säästämisen strategioita
Jokainen ylimääräinen maksu menee suoraan pääomaan, mikä vähentää tulevia korkomaksuja:
- Lisämaksut kuukausittain:Jos lisätään vain 50 dollaria kuukaudessa 20 000 dollarin lainaan 7 prosentin korolla viideksi vuodeksi, säästetään 288 dollaria korkoa ja maksetaan takaisin 3 kuukautta aikaisemmin.
- Kahden viikon maksut:Puolimaksujen suorittaminen kahden viikon välein (26 maksutapaa vuodessa 12:n sijasta) vastaa 13 kuukausittaista maksutapaa vuodessa.
- Väliaikaiset maksut:Jopa yksi 1000 dollarin ylimääräinen maksu ensimmäisenä vuonna 5 vuoden 25000 dollarin lainan 7 prosentin korolla säästää yhteensä noin 300 dollaria korkoa.
- Jälleenrahoitus:Jos luottokelpoisuutenne on parantunut tai markkinakorot ovat laskeneet 1%+:lla, jälleenrahoitus voi vähentää korkoa ja kokonaiskustannuksia huomattavasti.
LumivyörymenetelmäJos sinulla on useita velkoja, luettele kaikki velkasummat korkoittain (korkein ensin). Maksa vähimmäismaksu kaikista velkoista, ja laita sitten kaikki ylimääräiset rahat korkeimman korkotason velkaan. Kun se on maksettu, ohjaa se maksu seuraavalle korkeimmalle. Näin vähennät maksettua korkoa.
Lumipallomenetelmä:Jos haluat, voit maksaa pienimmästä saldoista ensin, riippumatta korosta. Se antaa psykologisia voittoja, mutta maksaa enemmän kokonaiskorkoa. Tutkimukset osoittavat, että joko menetelmä toimii -- valitse se, jonka kanssa pysyt.
Miten luottokelpoisuutesi vaikuttaa lainan hintoihin
Luottoluokituksesi vaikuttaa eniten korkoihin, joita sinulle tarjotaan.
| Luottoluokitus | Luokitus | Tyypillinen henkilökohtaisten lainojen vuotuinen korko | Kuukausimaksu (20 000 dollaria, 5 vuotta) | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|---|
| 750 - 850 kiloa | Loistavaa . | 6 - 8% | 386 - 406 dollaria | 3 160 - 4 340 dollaria |
| 700 - 749 | Hyvä . | 9 - 13 prosenttia | 415 - 456 dollaria | 4 900 dollaria - 7 340 dollaria |
| 650 - 699 | Oikeudenmukainen | 14 - 20 prosenttia | 466-529 dollaria | 7 940 - 11 740 dollaria |
| 600 - 649 | Köyhä . | 21 - 30 prosenttia | 542-613 dollaria | 12 500 - 16 760 dollaria |
| Alle 600 | Hyvin köyhä | 30%+ tai vähentynyt | 613 dollaria ja enemmän. | 16 760 dollaria tai enemmän. |
Nopeat keinot parantaa luottokelpoisuuttasi ennen lainan hakemista:
- Maksa nykyiset luottokorttitalletukset alle 30 prosentin käytön tasolle (tämä on nopeaa -- voi parantaa pisteitä laskutusjakson aikana)
- Varmista, ettei maksuja ole jäänyt maksamatta viimeisen 12 kuukauden aikana
- Älä avaa uusia luottoluokkia 3 - 6 kuukauden kuluessa suuren lainan hakemisesta
- Tarkista luottotiedot virheiden varalta ja kiistä kaikki epätarkkuudet
Tiesitkö sinä?
- Käsite korolla lainanannosta juontaa juurensa muinaiseen Sumeriin, noin 3000 eKr. Tämän aikakauden savikirjoissa on maininta viljan ja hopean lainoista, joiden korko oli määritelty.
- Sana "pankki" tulee italialaisesta sanasta "banco" (penkki) - varhaiset keskiaikaiset pankkiirit suorittivat liiketoimia markkinapaikkojen penkeillä.
- Vuotuinen prosenttiosuus (APR) standardoiduna tiedonantovaatimuksena määrättiin ensimmäisen kerran vuonna 1968 annetussa Yhdysvaltain lainan antamista koskevassa laissa (Truth in Lending Act).
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Miten voin maksaa lainan takaisin nopeammin?
Maksakaa ylimääräiset maksut suoraan pääomalle. Jopa 50 - 100 dollaria ylimääräisesti kuukaudessa vähentää huomattavasti kokonaiskorkoa.
Mitä eroa APR:llä ja korolla on?
Vuotuinen prosenttiosuus (APR, Annual Percentage Rate) sisältää korkotason plus kaikki pakolliset maksut (alkuperämaksut, pisteet jne.), ilmaistuna vuotuisena prosenttiosuutena.
Pitäisikö minun yhdistää lainani?
Lainan konsolidointi on järkevää, jos se alentaa yleistä korkoa ja sinulla on vahva sitoumus olla kertomatta uutta velkaa. Laskekaa kustakin skenaariosta maksettu korko.
Mitä luottokelpoisuutta tarvitsen henkilökohtaiseen lainaan?
Useimmat lainanantajat vaativat vähintään 580 - 600, mutta korot ovat huomattavasti parempia yli 700:n. Jos sinulla on 750+ piste, olet oikeutettu parhaisiin korkoihin (usein 6 - 8% APR). 600:n alapuolella harkitse luottoliittoja, vakuudellisia lainoja tai luottokelpoisuusohjelmia, jotta voit parantaa pisteitäsi ennen lainan ottamista.
Onko parempi saada lyhyempi vai pidempi laina-aika?
Lyhyempi määräaika = korkeampi kuukausimaksu mutta pienempi kokonaiskorko. Pitempi määräaika = pienempi kuukausimaksu mutta huomattavasti suurempi kokonaiskorko.
Mikä on lainan perustamismaksu?
Lainanantaja veloittaa lainan käsittelystä kertaluonteisen maksun, joka on tyypillisesti 1-8% lainasummasta. 25 000 dollarin lainan osalta 3 prosentin alkuperämaksu = 750 dollaria vähennetään maksetusta summasta (saatte 24 250 dollaria, mutta palautatte 25 000 dollaria).
Saanko lainan ilman luottotietoja?
On, mutta vaihtoehdot ovat rajalliset ja korot voivat olla korkeammat. Kokeile: luottolaitoksia (joustavampia), vakuudellisia lainoja (säästötilin takaamia), luottojen rakentaja-lainoja, jotka on erityisesti suunniteltu luottojen rakentamiseen, tai hyväluottoluokkaaja. Jotkut online-lainanantajat käyttävät vaihtoehtoisia tietoja (tulot, työhistoria) luottoarvon lisäksi.
Mitä tapahtuu, jos en maksa lainaa?
Maksun laiminlyönti aiheuttaa yleensä myöhästyneen maksun (15 - 40 dollaria tai 5% maksusta). 30 päivän kuluttua siitä voidaan ilmoittaa luottotilille, mikä laskee luottoluokitustasi 60 - 100 pisteellä. 90 - 120 päivän kuluttua laina saattaa mennä keräämiseen tai maksukyvyttömyyteen. Useimmat lainanantajat tarjoavat vaikeusohjelmia - ota heihin välittömästi yhteyttä, jos oletat maksun jäävän maksamatta.