贷款支付计算器
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如何计算贷款付款
每月的贷款付款 (也称为EMI - 均等每月分期付款) 是使用以下折旧公式来计算的:
M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n-1)
在这里:
- M= 每月支付
- P=本金 (贷款金额)
- r= 月利率 (年利率 ÷ 12)
- n= 支付的总数 (年 × 12)
一个例子:汽车贷款25,000美元,年利率为7%,
r = 0.07/12 = 0.005833,n = 60 在此情况下,
M = 25,000 x [0.005833 x (1.005833) ^ 60] / [{1.005833) ^ 60 - 1] =每月495.03美元
总支付:495.03美元×60=29,702美元. 总利息:美国人民币.
贷款支付比较:利率和期限如何影响成本
即使利率或贷款期限的小差异也会导致总成本的巨大差异.本表显示了不同利率和条款的2万美元贷款:
| 年利率 | 贷款期限 | 每月支付 | 利息总额 | 总成本 |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 三年 | 599美元 | 一千五百六十二美元 | 一万一千五百62美元 |
| 7% | 三年 | 618美元 | 在美国, | 美国人民币 |
| 10% 的 | 三年 | 645美元 | 美国人 | 美国人民币 |
| 5% | 5 年 | 美国377美元 | 美国人民币 | 美国人民币 |
| 7% | 5 年 | 396美元 | 在美国, | 美国人民币 |
| 10% 的 | 5 年 | 只有一个. | 五千四百九十六美元 | 美国25496美元 |
| 15% 的 | 5 年 | 476美元 | 美国人民币 | 美国28567美元 |
长期贷款2年节省222美元/月,但总利息额外增加1115美元 (5%的例子).以15%的年利率,五年期贷款的利息比5%的贷款高出近7000美元 - - 仔细选择贷款人.
贷款类型:个人,汽车,学生和商业贷款
不同类型的贷款有不同的结构,典型的利率和使用情况:
| 贷款类型 | 典型的年利率范围 | 典型的术语 | 有安全吗? |
|---|---|---|---|
| 个人贷款 (信用良好) | 6 - 12% 其他 | 2 - 7 年 | 通常没有担保 |
| 个人贷款 (公平信贷) | 12 - 25% 其他 | 2 - 5 年 | 通常没有担保 |
| 汽车贷款 (新车) | 5 - 9% 的 | 36至84个月 | 是的 (汽车) |
| 汽车贷款 (二手车) | 7 - 15% 的 | 24 - 72个月 | 是的 (汽车) |
| 联邦学生贷款 | 5.5 - 8.5% 其他 | 10 - 25 年 | No |
| 快速贷款 | 200 - 400%以上 | 2 - 4 周 | No |
| 房地产股权贷款 | 6 - 9% 的 | 5 - 30 年 | 是的 (家) |
| 企业贷款 (SBA) | 6 - 11% 其他 | 1 - 25 年 | 通常需要 |
担保贷款 (以抵押品为担保) 通常提供较低的利率.除非是绝对的最后手段,否则永远不要拿到付款日贷款 - 有效APR可以超过400%,而短期还款窗口会让许多借款人陷入债务周期.
了解年利率,利率和费用
这两者之间的差异年利率以及年利率 (年利率)在比较贷款报价时至关重要:
- 利率:仅借款本金的年度成本 -- 不包括费用
- 年利率:包括利率加上所有强制性费用 (发起费用,结算费用,抵押贷款保险),以年化利率表示
一个例子:两家银行提供贷款:
- 贷款人A:7.0%的利率,$0的发起费 -> 年利率:7.0%
- 贷款人B: 6.75%的利率,1%的发起费用 (25,000美元贷款的250美元) -> 年利率: ~7.2%
贷款人B的较低的广告利率实际上成本更高.总是比较年利率,而不仅仅是利率.
需要注意的常见贷款费用:
- 发起费:贷款金额的1-8%
- 提前偿还罚款:提前偿还的费用 (某些贷款人)
- 迟付费:通常为15美元至40美元或5%的付款
- 美国国家财政基金 (资金不足) 费用:每次未能支付20美元至50美元
如何更快地偿还贷款并节省利息
每一美元的额外付款都直接用于本金,
- 每月额外支付:增加每月仅50美元的贷款, 利率为7%的2万美元, 长达5年, 节省288美元的利息,
- 每两周一次的付款:每两周支付一半的款项 (每年支付26次,而不是12次) 相当于每年每月支付13次. 这可以节省长期贷款数月的支付.
- 一次性支付:直接向本金申请退税,奖金或额外收入.即使在5%的5年期25,000美元贷款的第一年额外支付1,000美元,也会节省大约300美元的总利息.
- 再融资:如果您的信用评分有所改善,或市场利率下降了1%以上,再融资可以显著降低您的利率和总成本.
雪崩的方法对于多重债务:按利率列出所有债务 (首先是最高利率). 支付最低利率,然后将所有额外的钱用于最高利率的债务. 一旦偿还,将该付款转移到下一个最高利率. 这样可以最大限度地减少支付的利率.
雪球方法:无论利率如何,先支付最小的余额. 提供心理上的胜利,但总的利息成本更高. 研究表明,任何一种方法都有效 - - 选择你会坚持的方法.
信用评分如何影响贷款利率
您的信用评分是您将获得的利率中最有影响的因素.以下是不同评分范围的影响:
| 信用评分 | 评级 | 典型的个人贷款年利率 | 每月支付 ($20K, 5年) | 利息总额 |
|---|---|---|---|---|
| 在750-850 | 这很好. | 6 - 8% 的 | 美国386美元-406美元 | 价格为3,160美元至4,340美元 |
| 700 - 749 年 | 好的 | 9 - 13% 其他 | 在美国, | 美国$4,900 - $7,340 |
| 650 - 699 年 | 公平的 | 14 - 20% 其他 | 466美元至529美元 | 七千九百四十美元 - 十一千七百四十美元 |
| 600 - 649 年 | 可怜的 | 21 - 30% 其他 | 542美元 - 613美元 | 一万两千五百美元 - 一万六千七百六十美元 |
| 在600以下 | 非常贫穷 | 30%以上或下降 | 超过613美元 | 一万六千七百六十元以上 |
在申请贷款之前, 快速提高信用评分的方法:
- 支付现有的信用卡余额,使其使用率低于30% (这很快,可以在一个计费周期内提高分数)
- 确保在过去12个月内没有错过的付款
- 在申请大额贷款后3至6个月内不要开设新的信贷额度
- 检查您的信用报告是否有错误,并对任何不准确的情况提出异议
你知道吗?
- 有利贷的概念可以追溯到公元前3000年左右的古代苏美尔, 这时代的陶板记录了有利率的粮食和银贷款.
- "银行"这个词来自意大利语"banco" (银行) - - 早期中世纪的银行家在市场上的银行上进行交易.
- 年度百分比利率 (APR) 作为标准化披露要求,最初由美国1968年"贷款真相法"规定.
人们常问的问题
如何更快地偿还贷款?
直接向本金支付额外的款项. 每月额外的50 - 100美元也会显著降低总利息. 对于多重债务,使用雪崩方法:首先支付最低利率的债务,然后支付额外的最高利率的债务. 每两周支付 (每两周支付一半) 每年增加一笔额外支付.
年利率和利率的区别是什么?
利率是借款的基本成本.年利率 (APR) 包括利率加上所有强制性费用 (原始费用,积分等),表达为年度百分比.年利率总是>=利率,并给出真实成本进行比较.在购买贷款时,始终比较年利率.
我应该合并我的贷款吗?
债务整合是有意义的,如果它降低了您的整体利率,并且您有坚定的承诺不累积新的债务.根据每个场景计算支付的总利息.更长期的较低每月付款实际上可以使总利息更高,即使利率更低.
我需要什么信用评分才能获得个人贷款?
大多数贷款公司要求最低580 - 600,但700以上的利率要好得多.有750+的分数,你有资格获得最好的利率 (通常是6 - 8%年利率).在600以下,考虑信用联盟,担保贷款或信用建设计划,以提高你的分数.
贷款期限较长还是较短的更好?
短期 = 月付较高,但总利息较少. 长期 = 月付较低,但总利息显著增加. 作为规则,选择最短的期限,您可以轻松承受. 永远不要延长期限,只是为了承受超出您预算的购买费用.
什么是贷款的发起费?
发起费是贷款人为处理贷款而收取的一次性费用,通常为贷款金额的1-8%.在25,000美元的贷款中,3%的发起费 =从支付金额中扣除750美元 (您收到24,250美元,但偿还25,000美元).将这一因素纳入您的APR比较中.
没有信用记录可以贷款吗?
是的,但选择有限,利率可能更高.试试:信用社 (更灵活),担保贷款 (储蓄账户支持),专门为建立信用历史而设计的信用构建贷款或信用良好的共同签名者.一些在线贷款人使用信用评分以外的替代数据 (收入,就业历史).
如果我错过了贷款付款会怎么样?
欠款通常会引发逾期费用 (15美元至40美元或5%的付款).30天后,它可能会被报告给信用局,使您的信用评分下降60-100点.90-120天后,贷款可能会被收取或违约.大多数贷款人提供困难计划 - 如果预计会错过付款,请立即联系他们.