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你需要多少退休金?
最重要的退休规划问题有一个令人惊 的清晰的数学答案4%规则 (安全提款率):
需要的退休储蓄 = 年度退休支出 × 25
根据著名的"三位一体研究" (Trinity Study) 分析历史市场数据, 发现每年从平衡投资组合中提取4%的资金,
一些例子:
- 每年花费4万美元退休:需要100万美元
- 每年花费6万美元:需要15万美元
- 每年花费8万美元:需要200万美元
- 每年花费10万美元:需要2500万美元
这些数字假设社会保险覆盖了一些费用. 如果你从社会保险获得2000美元/月 (24,000美元/年),你只需要从储蓄中资助剩余的收入.
调整为社会保障:6万美元的开支 - 24万美元的SS = 36000美元需要从储蓄x25 = 90万美元的储蓄目标.社会保障大大减少所需的 蛋.
早起的力量:两位救生者的故事
时间是退休储蓄中最重要的变量.
| 早期的艾米丽 | 已故的拉里 | |
|---|---|---|
| 开始保存年龄 | 22 | 32 |
| 每月缴费 | 三百美元 | 六百美元 |
| 停止使用年龄 | 65 | 65 |
| 投资时间 | 43岁 | 33 年 |
| 贡献总额 | 一百五十四800美元 | 美国237,600美元 |
| 余额为65% (7%) | 一百八十八万美元 | 只有一个. |
艾米丽的投资比拉里少了82,800美元, 但最终收益超过了195,000美元 - - 仅仅因为她早10年开始投资. 拉里每月必须缴纳两倍的资金, 但仍无法追赶.
这说明了为什么对每一个年轻人的第一条建议应该是:一旦你有收入就开始为退休储蓄,即使只有每月25美元.
退休账户类型和缴费限制
选择正确的退休账户类型对长期财富有重大影响:
401 (k) / 403 (b) -- 雇主计划:
- 2024年员工缴费上限:23,000美元 (如果年龄在50岁以上,则为30,500美元)
- 传统 (税前):现在减少应税收入,退休后缴税
- 罗思401 ((k):税后缴纳,退休时免税提取
- 雇主匹配:免费资金--总是至少足以捕捉完整的匹配
个人退休账户 (IRA):
- 2024年限额:每年7000美元 (年龄在50岁以上为8000美元)
- 罗思IRA:收入限制适用--逐步减少$146,000-$161,000 单身,$230,000-$240,000 已婚
- 传统IRA:扣除取决于收入和工作场所计划覆盖范围
SEP IRA / 个人401 (k) -- 自雇:
- 美国自动化投资账户 (SEP IRA): 25%的补偿,最高可达69,000美元 (2024年)
- 个人401 ((k):最高69,000美元,包括员工 (23,000美元) 和雇主捐款
作为退休账户使用的HSA:在65岁以后,可以为任何目的 (不仅仅是医疗) 提取HSA资金. 这创造了一个具有独特的三重税收优势的第三个退休账户.
估算你的退休收入
退休收入通常来自三个来源 - - 三脚 :
1. 社会保障:平均福利是约1,907美元/月 (2024年). 为了估计您的个人福利,请在sssa.gov创建帐户.您的福利取决于您的最高35年收入.在62岁时索赔将减少福利25-30%;在70岁时索赔将增加福利24-32%与完全退休年龄相比.每年您推迟索赔超过62年,每月收入将增加6-8%.
2. 退休账户 (401k,IRA):在你的预计余额中运用4%的规则. 账户中的80万美元=每年32,000美元的退休收入.
3. 养老金或其他收入:年金,租金收入,兼职工作,年金.
替代您的退休前收入:大多数财务规划者建议在退休时取代70-80%的退休前收入.退休后的成本通常会下降:不再缴纳退休储蓄,税收较低,住房成本较小 (抵押贷款已偿还),没有通勤成本.
一个收入8万美元的人每年需要56,000-64,000美元的退休收入.有24,000美元的社会保障,他们需要32,000-40,000美元的储蓄,需要800,000-1,000,000美元的退休账户.
退休计划的里程碑
用这些目标作为你的退休储蓄进展的基准:
| 年龄 | 目标储蓄 (工资的倍数) | 举例 (工资7万美元) |
|---|---|---|
| 30 | 年薪1倍 | 7万美元 |
| 35 | 年薪的2倍 | 一百四十万美元 |
| 40 | 年薪的3倍 | 两百一十美元 |
| 45 | 年薪4倍 | 一百八十万美元 |
| 50 | 年薪6倍 | 美国$420,000 |
| 55 | 年薪7倍 | 只有一个. |
| 60 | 年薪的8倍 | 五百六十万美元 |
| 67 | 年薪的 10-12 倍 | 七百八十万美元 |
(来源:忠诚投资退休指南)
如果你落后于这些目标, 最有效的追赶策略是:增加储蓄率 (即使增加1%也会产生长期巨大影响), 延迟退休2-3年 (允许更多的储蓄,延迟退款,增加社会保障福利), 减少预期的退休支出.
退休时的医疗费用
医疗保健是退休费用中最重要且被低估的支出.
- 据Fidelity估计,平均一对退休夫妇需要315,000美元用于退休期间的医疗费用 (2023年),而不是医疗保险所涵盖的
- 医疗保险从65岁开始 - - 如果你在62岁退休, 你需要私人保险3年 (对一对夫妇来说可能是每月1500到2000美元)
- 医疗保险支付80%的B部分费用;你支付20%的费用加上自扣额
- 长期护理 (养老院,辅助生活) 不被医疗保险覆盖 - 养老院护理平均每年花费10万美元以上
在退休时管理医疗保健费用的策略:
- 在工作期间最大限度地增加HSA捐款 (2024年:个人4,150美元,家庭8,300美元) - 这些增长免税的医疗费用
- 在50多岁时考虑长期护理保险 (保费远低于60多岁)
- 专门用于医疗保险B部分,D部分和Medigap补充保费的预算
- 保持健康 - - 生活方式因素显著影响医疗费用和寿命
"计划至少取代您退休前收入的70 - 90%以维持您的退休生活方式.社会保障取代平均工人的退休前收入的40%左右 - - 个人储蓄和雇主赞助的计划对于缩小差距至关重要".
你知道吗?
- 在1978年, 国会增加了一项允许延期赔偿的税收条款, 一位名为Ted Benna的福利顾问在1980年发现了其退休储蓄潜力.
- "4%规则"是金融顾问William Bengen在1994年根据1926年至1976年的美国市场数据制定的.
- 在2022年,只有19%的美国私营部门工人享有传统养老金,低于1990年代中期的35%.
人们常问的问题
我每月应该存多少钱养老?
目标是为退休节省总收入的15% (包括雇主匹配).如果开始迟,增加到20-25%.在60,000美元的工资上,15%=9,000美元/年=750美元/月.如果你的雇主匹配前6%的50%,他们贡献1800美元 - 你只需要每年7,200美元从你的贡献中达到15%的总额.
什么是4%的规则?
4%规则说你可以在第一年提取4%的退休储蓄,然后每年调整通货膨胀,这笔钱应该根据历史市场表现持续30年. 储蓄100万美元,第一年的提取将是4万美元. 这在95%以上的历史场景中取得了成功.
我应该从什么时候开始领取社会保障?
最佳年龄取决于您的健康和其他收入.在62岁时申请福利,您的福利更早,但永久性降低了25-30%.在70岁时申请福利,最大限度地提高了每月的金额 (比67岁高出32%).如果您健康状况良好,延迟到70岁通常会在80岁左右得到回报 - - 如果您活到超过 亏平衡点,您将获得更多的终身福利.
我可以提前退休吗?
是的,通过FIRE (财务独立,提前退休) 运动.为了在50岁而不是65岁退休,您需要更快地积累您的FI号码 (更高的储蓄率,通常是收入的40-60%) 并确保您的投资组合持续40-50年 (考虑3%至3.5%的提取率而不是4%).还要注意,传统的退休账户在591⁄2之前提取10%的罚款,因此提前退休者通常使用可纳税的经纪账户或罗斯转换梯子.
如果我50岁,还没有为退休储蓄呢?
现在不是太晚了,但紧迫性很重要.50岁时,你有补贴:30,500美元的401 (k) 和8,000美元的IRA.如果你能以7%的回报率为期15年每年储蓄30,000美元,你将积累大约760,000美元.社会保障也将提供有意义的收入.缩小规模,减少开支,并可能工作到68-70都大大改善了情况.
我如何从退休账户中提取税收效率?
一般来说:首先从可纳税经纪账户 (较低的长期利 税率) 进行支出,然后传统的IRA/401k (作为普通收入征税),最后保存Roth (免税).这种策略在提前退休时保持低的可纳税收入. 此外,在低收入年份 (社会保障开始之前) 将传统IRA转换为Roth可以减少未来所需的最低分配和税收负担.
什么是必要的最低分配 (RMD)?
从73岁 (2024年规则) 开始,美国国税局要求您每年从传统退休账户提取最低数额,无论您是否需要这笔钱.金额取决于您的账户余额和预期寿命表.未能采取RMD导致25%的罚款.罗思IRA在所有者的一生中没有RMD.