债务偿还计算器
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两种有效的偿债策略
当面对多重债务时,你订购偿还尝试的策略会极大地影响支付的利息总额和你对这一过程的心理体验.有两种方法主导个人财务建议,两者都有价值,取决于你的个性和财务状况.
在雪崩方法利率最高的债务是首要目标,同时对其他债务支付最低利息. 数学上最优的--它将支付的利息总额在整个偿还时间表中最小化. 最适合那些被数学和最大效率所激励的有纪律的人. 如果你有24%的年利率的信用卡和6%的汽车贷款,每一美元的额外款项都会流向信用卡,直到它被偿还,然后是汽车贷款.
在雪球方法雪球方法是由戴夫·拉姆西 (Dave Ramsey) 推广的,不管利率如何,首先针对最小的余额.在心理上强大 - - 快速的胜利建立了动力,并加强了人们对偿还债务是可以实现的信念.哈佛商业评论 (Harvard Business Review) 上发表的研究发现,雪球方法导致总体偿还债务的完成率更高,即使总利率略高一些.激励溢价往往超过了财务成本.
最好的策略是你能坚持几个月或几年.混合方式这种方式可以提前获取心理上的好处,并在以后优化效率.
消费者债务的利息累积方式
了解复合利息是如何理解为什么高利息债务对金融健康如此有害至关重要. 大多数消费者债务 (信用卡,个人贷款)每月复合: 年度百分比利率 (APR) 被除以12以得到月度利率, 每个月对流动余额收取利息.
公式:每月利息 = 当前余额 x (年利率 / 12 / 100).对于20%年利率的10,000美元余额:每月利息 = 10,000美元 x (20/12/100) = 10,000美元 x 0.01667 = 166.67美元.如果您的最低付款是200美元,实际上只有33.33美元降低了本金.在最低付款时,10,000美元的债务需要94个月 (近8年) 和6,200美元的利息才能偿还.
这就是为什么"最低付款陷 "是如此危险的原因:银行设定了足够高的最低付款,以保持余额下降 (通常为余额的1-2%或25美元,取决于哪个大),确保债务持续获得最大的利息.
| 年利率 | 五千美元余额 -- 最少付款 | 几个月到付款 | 利息总额 |
|---|---|---|---|
| 15% 的 | 每月100美元 | 79 | 美国2882美元 |
| 20% 的 | 每月100美元 | 94 (几乎永远) | 不断增长 |
| 20% 的 | 每月150美元 | 47 | 美国人民币 |
| 20% 的 | 每月250美元 | 25 | 美国959美元 |
| 其他国家 | 一个月200美元 | 36 | 一千八百九十三美元 |
额外支付如何加快回报
额外的付款会产生不成比例的影响,因为它们降低了本金,这反过来又降低了未来所有月份的利息.每一美元的本金减少每月为每一个剩余月节省了每月12美分 (APR/12) - - 额外付款越早越多的复合收益.
对于一张价值1万美元,年利率为20%,最低付款为250美元的信用卡,这将需要79个月,费用为9,643美元的利息.只需每月增加100美元 (总额为350美元),就会减少到43个月和4,609美元的利息 - - 节省5,034美元和36个月的付款.每月额外付款100美元可以节省超过100美元×43=4,300美元的付款,因为每次额外付款可以防止未来几个月的利息.
寻找额外支付资金的策略:取消未使用的订阅,将退税或工作奖金完全转移到债务中,出售未使用的物品,在6至12个月内从事副业,或暂时降低超过雇主匹配的退休缴费 (有争议,但当债务APR超过预期投资回报时,数学上是合理的).
总是检查额外付款是否适用于本金不是"未来付款" (这是一些服务商默认的做法,这意味着您只需预付下个月的所需付款,而不会减少余额或未来的利息). 联系您的贷款人或查看您的在线账户以确认本金申请.
了解偿还债务的时间表
我们的计算器使用标准的摊销公式来计算需要多少个月来偿还一个固定利率的债务,每月支付相同的款项.关键的洞察力是,偿还时间表对利率非常敏感.在低利率下,您的大部分付款减少了本金.在高利率下,每个付款的很大一部分首先用于利息.
最低付款陷 :当每月的付款等于每月的利息费用 (付款=余额x年利率/12/100),余额永远不会下降.这是"平衡"付款.对于18%年利率的15,000美元债务,平衡 = 15,000 x 0.015 = 225美元/月.任何支付225美元或更少的余额都会导致余额保持平稳或增长.如果您的付款太低而无法支付利息,我们的计算器将显示错误.
| 余额 | 年利率 | 每月支付 | 支付时间 | 利息总额 |
|---|---|---|---|---|
| 五千美元 | 18% 的 | 一百五十美元 | 42个月 | 一千二百美元 |
| 一万美元 | 18% 的 | 三百美元 | 44个月 | 在美国, |
| 一万五千美元 | 18% 的 | 五百美元 | 37个月 | 三千三百七十五美元 |
| 两万美元 | 22% 的 | 六百美元 | 47个月 | 美国8200美元 |
| 五万美元 | 7% | 八百美元 | 79个月 | 一万三千二百美元 |
债务整合和再融资选择
在承担多重高利息债务时, 整合或再融资可以显著降低债务的总成本,
余额转账卡:许多信用卡在12 - 21个月的余额转移上提供0%的年利率.将10,000美元从20%的卡转移到0%的促销卡,并支付500美元/月,可以在20个月内偿还债务,利息为零 (而不是34个月和4,400美元以上的利息为20%).注意余额转移费 (通常是转移金额的3 - 5%) 和促销后的年利率 (通常是25%以上).
个人债务整合贷款:个人贷款8 - 12%年利率可以整合多个18 - 24%的信用卡余额,减少每月付款和总利息. 关键要求:整合后,您必须关闭或 结信用卡账户,以避免再次积累债务.
房地产股权 (HELOC或提现再融资):对于拥有大量股权的房主来说,房地产股权利率 (通常为prime+1 - 2%) 远低于无担保债务利率.然而,这将无担保债务转换为由您的房屋担保的债务 - 违约HELOC可能会导致抵押,而信用卡违约不能.仅在强有力的财务纪律的情况下使用此选项.
建立一个没有债务的预算
持久的债务消除需要一个预算,系统地分配资金用于偿还债务,然后再进行自由裁量支出.为偿还债务最有效的预算框架是:
零基础预算:每个月每一美元的收入都被分配给一个工作 - - 生活必需品,最低债务支付,额外的债务支付,然后才有可自由选择的支出. 没有什么是"浮动"的. 很受YNAB (你需要预算) 等应用程序的欢迎.
50/30/20的规则:50%的回收用于需求,30%用于愿望,20%用于储蓄和偿还债务. 当积极偿还债务时,暂时将"愿望"分配转向债务--50/20/30变为50/30/20逆转,将30%用于最大速度的债务.
首先付给自己 (逆向预算):在任何任意支出之前,在发薪日自动支付债务. 你永远看不到的,你永远不会错过. 设置至少最低限度的自动支付,然后在收入降落时单独的自动额外支付.
追踪您的"免债日期" - - 根据您目前的付款速度,预计您将免债的日期. 看到这一日期越来越近是非常有动力,并帮助您决定是否需要额外的努力 (加班,出售物品) 来达到特定的里程碑.
偿还债务的情感方面
财务数学很简单. 困难的部分是行为 - - 通过几个月或几年的有纪律的回报来保持动力,同时看着朋友和同事们自由地花钱. 认识到心理上的挑战使得它们更容易管理.
债务的耻辱:许多人对债务深感羞耻, 矛盾的是, 他们避免考虑债务, 导致欠款, 忽视陈述和恶化情况. 成功偿还债务的第一步是无判断地承认数字. 债务是一个数学问题, 而不是道德上的失败.
庆祝的里程碑:你 付清 债务 时,要有意义,但又 负担得 起 的 庆祝.有些人 剪掉 付清 的 卡片,敲响 钟声,或 用 视觉 "债务 温度计" 追踪 进度.
"再过一年"的陷 :一些人已经偿还了大部分债务,放松并积累新的债务,因为他们觉得"几乎完成了". 保持支付习惯,直到完全无债务,然后将这些支付转向储蓄 (行为模式已经建立 - 只是改变目的地).
人们常问的问题
我应该使用雪崩或雪球方法吗?
雪崩在数学上节省了最多的钱,首先是针对最高利息的债务.雪球通过首先针对最小的余额提供了更快的心理胜利.如果动机是你的挑战,那么从雪球开始.如果你有纪律,利息差异很大,那么使用雪崩.混合方法很好:在最小的1-2债务上获得动力的雪球,然后切换到雪崩.
我应该先投资还是还清债务?
总是首先获得任何雇主 401 ((k) 匹配 - - 这是保证50 - 100%的回报.然后在投资之前偿还高利息债务 (高于~7 - 8%年利率),因为偿还20%的债务相当于保证20%的回报,这超过了市场的历史平均水平.对于5%年利率以下的债务,投资往往是长期的胜利. 5 - 8%的范围是基于风险承受能力的判断.
债务整合是什么,它有帮助吗?
债务整合将多个债务合并为一个贷款,理想情况下是以较低的利率,简化支付并降低总利率.当您有资格获得更低的利率,您有纪律不在清除的信用卡上积累新债务,并且整合贷款没有预付罚款时,这有助于.如果您在整合后重新积累信用卡债务,这无助于整合.
如果我只能支付最低的薪水呢?
对于高利息债务,最低付款几乎无法支付利息.对于20%的年利率的5000美元卡,最低付款为2% (每月100美元),需要94个月和4,300美元的利息才能偿还.如果您的当前收入真的不能支付超过最低付款,在情况恶化之前,专注于增加收入或削减开支.还可以考虑非营利性信贷咨询 - 他们可以与债权人谈判更低的利率.
我的信用评分如何影响我偿还债务的能力?
较高的信用评分可以让你获得低利率的余额转账和整合贷款,这直接降低了你的利息负担.具有 刺意味的是,偿还债务可以提高你的信用评分 (通过减少信用利用),从而给你提供更好的再融资选择.一旦你开始取得进展,这种关系是一种积极的反 循环.
用储蓄偿还债务是值得的吗?
债务的年利率与您的储蓄账户的利率进行比较.高收益储蓄账户的年利率为4 - 5%;信用卡的年利率为20%.使用4.5%的储蓄来偿还20%的债务是15.5个百分点的收益 - - 几乎肯定是值得的,只要您保持最低的紧急基金 (3个月的开支) 现金.
债务偿还公式是什么?
付款月 = -log(1 - (r x B) / P) / log(1 + r),其中 r = 月度利率 (APR/12/100),B = 当前余额,P = 月度付款.这个公式在标准摊销方程中为n求解.我们的计算器为了简单性而反复运行并处理边缘情况 (付款太低,仅利息的场景).
什么是债务管理计划?
DMP是通过非营利性信用咨询机构 (如NFCC成员) 安排的.该机构与债权人谈判降低利率和免费费用,然后您向该机构支付一个月的款项,该机构将其分发给债权人.DMP通常运行3 - 5年,需要关闭注册的信用卡.利率通常从20 - 24%降至6 - 10%,显著加快回报.
偿还债务会影响我的信用评分吗?
偿还分期贷款 (汽车,学生贷款) 可能会导致小额暂时的分数下降 (减少信用组合). 偿还循环信用 (信用卡) 通常通过减少信用利用来帮助您的分数. 净效应几乎总是积极或中性. 永远不要避免偿还债务以"保护"您的信用分数 - - 财务利益远远超过任何小额分数影响.
我如何在长时间的偿债之旅中保持动力?
视觉上跟踪进展 (债务偿还图表或温度计). 庆祝里程碑 (每个支付5,000美元,每个账户关闭). 加入在线社区 (r/personalfinance,r/debtfree) 以获得问责制和灵感. 计算您的"迄今为止的利息储蓄" - 通过额外支付来观察您在未来的利息中节省了多少钱是非常激励的. 专注于您将免除债务的具体月份以及您将用这些释放的付款做什么.