เครื่องคำนวณการชำระหนี้

สองวิธีการชำระหนี้ที่มีหลักฐาน

เมื่อเผชิญหน้ากับหนี้หลายรายการ วิธีการจัดลำดับการชำระหนี้ของคุณจะส่งผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเงินดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายและประสบการณ์ทางจิตใจของคุณในการดำเนินการนี้ สองวิธีหลักมีจุดแข็งและจุดอ่อนตามบุคลิกภาพและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

วิธีการ Avalanche เป้าหมายคือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำทั้งหมด วิธีนี้มีประสิทธิภาพสูงสุดตามคณิตศาสตร์ — ลดจำนวนเงินดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายตลอดระยะเวลาชำระหนี้ทั้งหมด เหมาะสำหรับบุคคลที่มีความอดทนและมีแรงจูงใจจากคณิตศาสตร์และความมีประสิทธิภาพสูงสุด หากคุณมีหนี้สินบัตรเครดิต 24% และหนี้สินรถยนต์ 6% ทุกๆ ดอลลาร์จะไปที่บัตรเครดิตจนกว่าจะชำระหนี้สินนั้นแล้วจึงไปที่หนี้สินรถยนต์

วิธีการ Snowball ที่ได้รับความนิยมจาก Dave Ramsey เป้าหมายคือหนี้ที่มีจำนวนเงินน้อยที่สุดไม่ว่าจะมีดอกเบี้ยเท่าใดหรือไม่ มีพลังทางจิตวิทยา — ผลลัพธ์ที่รวดเร็วสร้างความมั่นใจและเสริมสร้างความเชื่อที่หนี้สินชำระได้ การวิจัยที่ตีพิมพ์ใน Harvard Business Review พบว่าวิธีการ Snowball มีผลลัพธ์ในการชำระหนี้สินรวมทั้งหมดสูงกว่า แม้ว่าจะมีค่าดอกเบี้ยรวมทั้งหมดมากกว่าเล็กน้อยด้วย ระยะเวลาชำระหนี้สินจะสูงกว่า

วิธีการที่ดีที่สุดคือวิธีที่คุณจะยอมรับและปฏิบัติตามเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี บางคนใช้ วิธีการผสมผสาน : เริ่มต้นด้วยหนี้ที่มีจำนวนเงินน้อยที่สุดเพื่อสร้างความมั่นใจ (Snowball) แล้วเปลี่ยนเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าสำหรับหนี้สินอื่นๆ (Avalanche) วิธีนี้จะจับพลังทางจิตวิทยาในตอนแรกและทำให้มีประสิทธิภาพสูงสุดในภายหลัง

วิธีการที่ดอกเบี้ยสะสมผลตอบแทนบนหนี้สินผู้บริโภค

ความเข้าใจว่าดอกเบี้ยสะสมผลตอบแทนอย่างไรเป็นสิ่งสำคัญในการเข้าใจว่าหนี้สินมีดอกเบี้ยสูงจะทำลายสุขภาพทางการเงินอย่างไร หนี้สินผู้บริโภค (บัตรเครดิต, หนี้สินส่วนบุคคล) ใช้ การสะสมรายเดือน : อัตราดอกเบี้ยรายปี (APR) หารด้วย 12 เพื่อให้ได้อัตราเดือน และดอกเบี้ยจะเรียกเก็บจากยอดคงเหลือในแต่ละเดือน

สูตร: ดอกเบี้ยรายเดือน = ยอดคงเหลือ × (APR / 12 / 100) สำหรับยอดคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์ที่ 20% APR: ดอกเบี้ยรายเดือน = 10,000 × (20/12/100) = 10,000 × 0.01667 = 166.67 ดอลลาร์ หากคุณชำระเงินขั้นต่ำ 200 ดอลลาร์ จะเหลือเพียง 33.33 ดอลลาร์เพียงอย่างเดียวที่ลดยอดคงเหลือ ยอดหนี้ 10,000 ดอลลาร์จะใช้เวลา 94 เดือน (เกือบ 8 ปี) และต้นทุนดอกเบี้ย 6,200 ดอลลาร์เพื่อชำระหนี้สิน

นี่เป็นเหตุผลว่า "ข้อจำกัดดอกเบี้ยขั้นต่ำ" เป็นอันตรายมาก: ธนาคารตั้งขั้นต่ำเพียงพอเพื่อให้ยอดคงเหลือลดลง (โดยทั่วไป 1-2% ของยอดคงเหลือ หรือ 25 ดอลลาร์ whichever เป็นจำนวนมากกว่า) เพื่อให้หนี้สินยังคงอยู่เป็นเวลานานเพื่อการดึงดอกเบี้ยสูงสุด

การชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อเร่งชำระหนี้

การชำระเงินเพิ่มเติมมีผลกระทบอย่างไม่สมส่วนเนื่องจากทำให้ลดจำนวนเงินต้น ซึ่งจะทำให้ลดค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยในเดือนต่อเดือนต่อๆ ไปทุกเดือน ดอลลาร์หนึ่งดอลลาร์ของการลดจำนวนเงินต้นจะช่วยให้คุณประหยัดเงิน (APR/12) เซนต์ต่อเดือนสำหรับเดือนต่อเดือน — ประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อชำระเงินเพิ่มเติมในเดือนแรก

ในบัตรเครดิตมูลค่า 10,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 20% และการชำระเงินขั้นต่ำ 250 ดอลลาร์ จะต้องใช้เวลา 79 เดือน และมีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย 9,643 ดอลลาร์ การเพิ่มการชำระเงินเพียง 100 ดอลลาร์ต่อเดือน (รวม 350 ดอลลาร์) จะทำให้ลดลงเหลือ 43 เดือน และ 4,609 ดอลลาร์ในค่าธรรมเนียม — ประหยัดเงิน 5,034 ดอลลาร์และ 36 เดือนของการชำระเงิน การชำระเงินเพิ่มเติม 100 ดอลลาร์ต่อเดือนจะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากกว่า 100 × 43 = 4,300 ดอลลาร์ในการชำระเงินเนื่องจากการชำระเงินเพิ่มเติมแต่ละครั้งจะป้องกันการชำระเงินในอนาคต

กลยุทธ์ในการหาค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: ยกเลิกการสมัครสมาชิกที่ไม่ใช้งาน การเปลี่ยนการชำระเงินภาษีหรือเงินบำเหน็จทั้งหมดไปที่หนี้ การขายสินค้าที่ไม่ใช้งาน การมีงานเสริมเป็นเวลา 6–12 เดือน หรือลดการชำระเงินเกษียณอายุเหนือการชำระเงินของนายจ้าง (เป็นเรื่องขัดแย้ง แต่คิดเป็นทางคณิตศาสตร์เมื่ออัตราดอกเบี้ยหนี้สูงกว่าผลตอบแทนการลงทุน

ตรวจสอบเสมอว่าการชำระเงินเพิ่มเติมจะถูกนำไปใช้กับจำนวนเงินต้น ไม่ใช่ "การชำระเงินในอนาคต" (ซึ่งเป็นเรื่องที่บริการบางแห่งทำโดยอัตโนมัติ ซึ่งหมายความว่าคุณเพียงชำระเงินในเดือนถัดไปที่จำเป็นโดยไม่ลดจำนวนเงินต้นหรือค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยในอนาคต) รับโทรศัพท์หรือตรวจสอบบัญชีออนไลน์เพื่อยืนยันการนำไปใช้กับจำนวนเงินต้น

การทำความเข้าใจระยะเวลาชำระหนี้

เครื่องคิดค่าใช้จ่ายของเราจะใช้สูตรการคิดค่าใช้จ่ายมาตรฐานเพื่อคำนวณว่าใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่กับการชำระเงินรายเดือนเท่ากัน ความเข้าใจหลักคือ ระยะเวลาชำระหนี้มีความไวต่ออัตราดอกเบี้ยอย่างมาก เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายจะลดจำนวนเงินต้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง ส่วนหนึ่งใหญ่ของการชำระเงินทุกครั้งจะไปที่ดอกเบี้ยในตอนแรก

ข้อจำกัดของการชำระเงินขั้นต่ำ: เมื่อการชำระเงินรายเดือนเท่ากับค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยรายเดือน (การชำระเงิน = จำนวนเงินต้น × APR/12/100) จำนวนเงินต้นจะไม่ลดลงเลย นี่คือ "การชำระเงินเท่ากัน" สำหรับหนี้สิน 15,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 18% การชำระเงินขั้นต่ำ = 15,000 × 0.015 = 225 ดอลลาร์ต่อเดือน การชำระเงินใดๆ ที่ 225 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าจะทำให้จำนวนเงินต้นไม่ลดลงหรือเพิ่มขึ้น เครื่องคิดค่าใช้จ่ายของเราจะแสดงข้อผิดพลาดหากการชำระเงินของคุณต่ำเกินไปเพื่อครอบคลุมดอกเบี้ย

ตัวเลือกการรวมหนี้และแปลงหนี้

เมื่อใช้หนี้หลายรายการดอกเบี้ยสูง การรวมหนี้หรือแปลงหนี้สามารถลดค่าใช้จ่ายรวมของหนี้ได้อย่างมีนัยสำคัญ — ให้เงินมีเครดิตเวิร์ธชิปเพียงพอและความอดทนในการไม่สะสมหนี้ใหม่

บัตรเครดิตการโอนยอด: มีบัตรเครดิตหลายบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ย 0% สำหรับการโอนยอด 12–21 เดือน การโอนยอด 10,000 ดอลลาร์จากบัตรเครดิต 20% ไปยังบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 0% และชำระเงิน 500 ดอลลาร์ต่อเดือนจะชำระหนี้ภายใน 20 เดือนโดยไม่มีดอกเบี้ย (เทียบกับ 34 เดือนและ 4,400+ ดอกเบี้ยที่ 20%) ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการโอนยอด (โดยทั่วไป 3–5% ของจำนวนเงินที่โอน) และอัตราดอกเบี้ยหลังการโอน (โดยทั่วไป 25%+)

สินเชื่อการรวมหนี้ส่วนบุคคล: สินเชื่อส่วนบุคคลที่ 8–12% APR สามารถรวมหนี้สินหลายรายการ 18–24% บัตรเครดิต ลดการชำระเงินรายเดือนและค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยทั้งหมด สิ่งสำคัญ: หลังจากการรวมหนี้ คุณจะต้องปิดหรือปิดบัตรเครดิตเพื่อหลีกเลี่ยงการสะสมหนี้ใหม่

ความมั่นคงดอกเบี้ย (HELOC หรือการแปลงหนี้ออก): สำหรับผู้ที่มีทรัพย์สินมูลค่ามาก HELOC อัตราดอกเบี้ย (โดยทั่วไป 1–2% ของอัตราดอกเบี้ยหลัก) ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยหนี้สินไม่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตาม นี่จะเปลี่ยนหนี้สินไม่มีหลักประกันให้เป็นหนี้สินมีหลักประกัน — การล้มละลาย HELOC จะทำให้เกิดการขายบ้าน ซึ่งการล้มละลายบัตรเครดิตจะไม่สามารถทำได้ ใช้ตัวเลือกนี้เพียงเมื่อคุณมีความอดทนทางการเงิน

การสร้างงบประมาณที่ไม่มีหนี้

การกำจัดหนี้ที่ยั่งยืนต้องมีงบประมาณที่จัดสรรเงินให้กับการชำระหนี้อย่างเป็นระบบก่อนการบริโภคที่ไม่จำเป็น การจัดทำงบประมาณที่มีประสิทธิภาพที่สุดสำหรับการชำระหนี้:

งบประมาณแบบศูนย์: เงินรายได้ทุกบาทมีหน้าที่ที่ชัดเจนในแต่ละเดือน — ความจำเป็น การชำระหนี้ที่น้อยที่สุด การชำระหนี้เพิ่มเติม และการบริโภคที่ไม่จำเป็น ไม่มีเงินเหลือ "ลอยนวล" นิยมใช้แอปพลิเคชัน เช่น YNAB (You Need A Budget)

กฎ 50/30/20: 50% ของรายได้หลังหักภาษีไปที่ความจำเป็น 30% ไปที่ความต้องการ 20% ไปที่การออมและการชำระหนี้ เมื่อชำระหนี้อย่างเข้มข้น ให้เปลี่ยนการแบ่งปัน "ความต้องการ" ไปยังหนี้ — 50/20/30 กลายเป็น 50/30/20 ที่ผิดกัน โดยมี 30% ไปยังหนี้เพื่อความเร็วสูงสุด

ชำระเงินให้ตัวเองก่อน (งบประมาณแบบกลับกัน): ระบบการชำระหนี้โดยอัตโนมัติเมื่อเงินเข้าบัญชี ก่อนการบริโภคที่ไม่จำเป็น ที่คุณไม่เห็น คุณก็ไม่พลาด ตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยที่สุด แล้วตั้งค่าการชำระเงินเพิ่มเติมอัตโนมัติเมื่อเงินเข้าบัญชี

ติดตาม "วันที่จะเสร็จสิ้นหนี้" — วันที่คาดว่าจะเสร็จสิ้นหนี้ตามอัตราการชำระเงินที่มีอยู่ การดูว่าวันที่จะเสร็จสิ้นหนี้จะใกล้ขึ้นมากทำให้มีความกระตือรือร้นและช่วยให้คุณตัดสินใจว่าการพยายามเพิ่มเติม (การทำงานล่วงเวลา การขายสินค้า) มีค่าหรือไม่เพื่อถึงเป้าหมายเฉพาะ

ด้านจิตวิทยาในการชำระหนี้

การคำนวณทางการเงินมีความชัดเจน แต่ส่วนต่างคือการควบคุมจิตใจ — การรักษาความกระตือรือร้นผ่านเดือนหรือปีของการชำระหนี้ในขณะที่เพื่อนและเพื่อนร่วมงานใช้จ่ายอย่างอิสระ การรับรู้ถึงความท้าทายทางจิตวิทยาทำให้พวกมันง่ายขึ้นในการจัดการ

ความผิดหวังทางหนี้: หลายคนรู้สึกผิดหวังอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับหนี้ ซึ่งทำให้พวกเขาหลีกเลี่ยงการคิดเกี่ยวกับหนี้ — ทำให้พวกเขาไม่ชำระเงิน ไม่ตรวจสอบเอกสาร และทำให้สถานการณ์เลวร้ายลง การแรกที่จะชำระหนี้อย่างสำเร็จคือการยอมรับจำนวนเงินโดยไม่มีการวิพากษ์วิจารณ์ หนี้เป็นปัญหาคณิตศาสตร์ ไม่ใช่ความผิด

การเฉลิมฉลองเป้าหมาย: เมื่อคุณชำระหนี้แล้ว ให้เฉลิมฉลองอย่างมีความหมาย แต่ไม่แพง บางคนจะหั่นหนี้ที่ชำระแล้ว ระฆัง หรือติดตามความก้าวหน้าบน "อุณหภูมิหนี้" การเฉลิมฉลองเล็กๆ ทำให้เสริมสร้างความเป็นบุคคลที่ชำระหนี้

รูปแบบ "อีกหนึ่งปี": บางคน หลังจากชำระหนี้ส่วนใหญ่แล้ว จะผ่อนคลายและสะสมหนี้ใหม่ เพราะพวกเขารู้สึก "ใกล้จะเสร็จสิ้น" ป้องกันไม่ให้ทำเช่นนี้โดยการรักษาการชำระเงินตามปกติจนกว่าจะเสร็จสิ้นหนี้ แล้วเปลี่ยนการชำระเงินเหล่านั้นไปที่การออม (รูปแบบการกระทำที่มีอยู่แล้ว — เพียงเปลี่ยนจุดหมาย)