Debt Payoff Calculator
Calculate how long to pay off debt and how much interest you will pay. Use this free online financial calculator for instant, accurate results. No signup.
İki Kanıtlanmış Borç Ödeme Stratejisi
Birden fazla borçla karşı karşıya kaldığınızda, ödeme girişimlerini sipariş etme stratejiniz hem ödenen toplam faizi hem de süreçle ilgili psikolojik deneyiminizi önemli ölçüde etkiler. Kişisel finans tavsiyelerine iki yaklaşım hakimdir, ve her ikisi de kişiliğinize ve finansal durumunuza bağlı olarak değerlidir.
Avalanche yöntemi, diğerlerine minimum ödeme yaparken önce en yüksek faizli borcu hedefler. Matematiksel olarak optimal - tüm ödeme zaman çizelgesi boyunca ödenen toplam faizi en aza indirir. Matematik ve maksimum verimlilikle motive olan disiplinli insanlar için en iyisi. %24 APR kredi kartınız ve% 6 araç krediniz varsa, her ekstra dolar ödenene kadar kredi kartına gider, ardından araç kredisi.
Dave Ramsey tarafından popüler hale getirilen Snowball yöntemi, faiz oranından bağımsız olarak önce en küçük bakiyeyi hedefler. Psikolojik olarak güçlü - hızlı kazançlar ivme oluşturur ve borç ödemesinin elde edilebileceği inancını güçlendirir. Harvard Business Review'da yayınlanan araştırma, kartopu yönteminin toplam faiz açısından biraz daha pahalıya mal olsa bile, daha yüksek genel borç ödeme tamamlama oranlarına yol açtığını buldu. Motivasyon primi genellikle finansal maliyeti aşar.
En iyi strateji, aylarca veya yıllarca bağlı kalacağınız stratejidir. Bazı insanlar hibrit bir yaklaşım kullanır: momentum oluşturmak için en küçük dengeyle başlayın (kartopu), ardından kalan borçlar için en yüksek faize geçin (çığ). Bu, daha sonra verimliliği optimize ederken psikolojik faydaları erken yakalar.
Tüketici Borcunda Faiz Tahakkuku Nasıl Çalışır?
Faizin nasıl bileşiklerini anlamak, yüksek faizli borcun finansal sağlığa neden bu kadar zarar verdiğini anlamak için çok önemlidir. Çoğu tüketici borcu (kredi kartları, kişisel krediler) aylık bileş ik kullanır: aylık oranı elde etmek için yıllık yüzde oranı (APR) 12'ye bölünür ve her ay cari bakiyeden faiz tahsil
edilir.Formül: Aylık Faiz = Cari Bakiye × (APR/12/100). %20 APR'de 10.000$ bakiye için: aylık faiz = 10.000$ × (20/12/100) = 10.000$ × 0.01667 = 166.67$. Minimum ödemeniz 200$ ise, yalnızca 33.33$ aslında anaparayı azaltır. Asgari ödemelerde, 10.000 dolarlık borcun 94 ay (yaklaşık 8 yıl) ve ödenmesi 6.200 dolara mal olacak
.Bu nedenle “asgari ödeme tuzağı” çok tehlikelidir: Banka, bakiyenin düşmesini sağlayacak kadar yüksek minimumları belirler (tipik olarak bakiyenin %1-2'si veya hangisi daha büyükse 25 dolar) ve borcun maksimum faiz çıkarılması için devam etmesini sağlar. Her zaman minimumdan önemli ölçüde daha fazla ödeme yapın.
| APR | 5,000$ Bakiye - Ödeme İçin Minimum Ö | deme Ayları Toplam Faiz | |
|---|---|---|---|
| 15% | $100/aylık 79 $2,882 | ||
| %20 | $100/ay 94 (neredeyse | sonsuza dek) Büyümeye devam ediyor | |
| 20% | $150/ | aylık 47 $2,050||
| 20% | $250/aylık 25$ | 959||
| 24% | $200/ | aylık 36 $1,893
Ekstra Ödemeler Ödemeyi Nasıl Hızlandırır
Ekstra ödemelerin orantısız bir etkisi vardır, çünkü anapara düşürürler ve bu da gelecek aylarda tahsil edilen faizi azaltır. Her dolarlık anapara indirimi, kalan her ay için size ayda (APR/12) sent kazandırır - ekstra ödeme ne kadar erken yapıldıkça artan bir bileşik fayda
.Minimum 250$ ödemeyle %20 APR değerinde 10.000$ 'lık bir kredi kartında, 79 ay sürer ve faiz değeri 9,643 dolara mal olur. Ayda sadece 100$ (toplam 350$) eklemek, bunu 43 aya ve 4.609$ faizine düşürür - 5.034$ ve 36 aylık ödeme tasarrufu sağlar. Aylık 100$ ekstra ödeme size 100$ × 43 = 4.300$ 'dan çok daha fazla ödeme tasarrufu sağlar, çünkü her ekstra ödeme gelecekteki faizleri aylarca önler
.Ekstra ödeme parası bulma stratejileri: Kullanılmayan abonelikleri iptal edin, vergi iadesini veya iş bonusunu tamamen borca yönlendirin, kullanılmayan eşyaları satın, 6-12 ay boyunca yan uğraşın veya emeklilik katkılarını işveren eşleşmesinin üzerine geçici olarak azaltın (tartışmalı, ancak borç APR beklenen yatırım getirisini aştığında matematiksel olarak haklı).
Her zaman ekstra ödemelerin “gelecekteki ödemelere” değil anapara uygulandığını doğrul ayın (bazı servisçilerin varsayılan olarak yaptığı şeydir, yani bakiyeyi veya gelecekteki faizi azaltmadan önümüzdeki ayın gerekli ödemesini önceden ödersiniz). Ana başvuruyu onaylamak için borç vereninizi arayın veya çevrimiçi hesabınızı kontrol edin.
Borç Ödeme Zaman Çizelgenizi Anlama
Hesap makinemiz kullanır sabit oranlı bir borcun eşit aylık ödemelerle ödenmesinin kaç ay sürdüğünü hesaplamak için standart amortisman formülü. Temel içgörü, ödeme zaman çizelgesinin faiz oranına son derece duyarlı olmasıdır. Düşük oranlarda, ödemenizin çoğu anapara azaltır. Yüksek oranlarda, her ödemenin büyük bir kısmı önce faize gider.
Minimum ödeme tuzağı: Aylık ödeme aylık faiz ücretine eşit olduğunda (ödeme = bakiye × APR/12/100), bakiye asla azalmaz. Bu “dengeli” ödemedir. %18 APR'de 15.000 dolarlık bir borç için, ödenge = 15.000$ × 0,015 = 225 $/ay. 225$ veya daha az herhangi bir ödeme, sabit kalan veya büyüyen bir bakiye ile sonuçlanır. Hesap makinemiz, ödemeniz faizi karşılayamayacak kadar düşükse bir hata gösterecektir.
| Bakiye | APR | Aylık Ödeme Ö | deme Süresi Toplam Fa | iz |
|---|---|---|---|---|
| $5,000 | 18% | $150 | 42 ay $1,220 | |
| $10,000 | 18% | $300 | 44 ay | $3,135|
| $15,000 | 18% | $500 | 37 ay | $3,375|
| $20,000 | 22% | $600 47 ay $8, | 200 | |
| $50,000 | 7% | $800 79 ay $13. | 200 |
Borç Konsolidasyonu ve Yeniden Finansman Seçenekleri
Birden fazla yüksek faizli borç taşırken, konsolidasyon veya yeniden finansman, daha düşük bir orana hak kazanacak kredibiliteniz ve daha sonra yeni borç biriktirmemek için gereken disipline sahip olmanız koşuluyla, toplam borç maliyetini önemli ölçüde azaltabilir.
Bakiye transfer kartları: Birçok kredi kartı 12-21 ay boyunca bakiye transferlerinde %0 APR sunar. %20'lik bir karttan %0 promosyon kartına 10.000$ aktarmak ve ayda 500$ ödemek borcu 20 ayda sıfır faizle öder (34 ay ve% 20'de 4.400+ faiz). Bakiye transfer ücretlerine (genellikle aktarılan miktarın %3-5'i) ve promosyon sonrası APR'ye (genelde %25+)
dikkat edin.Kişisel borç konsolidasyon kredileri: %8-12 APR'de bir kişisel kredi, %18-24'lük birden fazla kredi kartı bakiyesini birleştirerek aylık ödemeleri ve toplam faizi azaltabilir. Temel gereksinim: Konsolidasyondan sonra, borcun yeniden birikmesini önlemek için kredi kartı hesaplarını kapatmanız veya dondurmanız gerekir
.Ev sermayesi (HELOC veya nakit geri finansmanı): Önemli özkaynaklara sahip ev sahipleri için, ev özkaynak oranları (tipik olarak prim+% 1-2) teminatsız borç oranlarından çok daha düşüktür. Ancak bu, teminatsız borcu eviniz tarafından güvence altına alınan borca dönüştürür - bir HELOC'da temerrüde düşmek, kredi kartı temerrütünün yapamayacağı haciz ile sonuçlanabilir. Bu seçeneği yalnızca güçlü finansal disiplin ile kullanın.
Borçsuz Bütçe Oluşturmak
Kalıcı borcun ortadan kaldırılması, isteğe bağlı harcamadan önce borç ödemesine sistematik olarak para tahsis eden bir bütçe gerektirir. Borç ödemesi için en etkili bütçeleme çerçev
eleri:Sıfır tabanlı bütçeleme: Her bir dolar gelir için her ay bir iş atanır - ihtiyaçlar, asgari borç ödemeleri, ekstra borç ödemeleri ve ancak o zaman isteğe bağlı harcamalar. Hiçbir şey “yüzen” kalmaz. YNAB gibi uygulamalar arasında popüler (Bütçeye İhtiyacınız Var
).50/30/20 kuralı: Ev ödenmesinin %50'si ihtiyaçlara, %30'u isteklere, %20'si tasarruf ve borç ödemesine. Agresif bir şekilde borcu öderken, “istek” tahsisini geçici olarak borca yönlendirin - 50/20/30 50/30/20 tersine çevrilir ve maksimum hız için %30'u borca ayırır.
Önce kendinize ödeme yapın (ters bütçeleme): Herhangi bir isteğe bağlı harcamadan önce borç ödemelerini maaş gününde otomatikleştirin. Asla görmediğin şeyi asla kaçırmazsın. En azından minimum düzeyde otomatik ödemeleri ayarlayın, ardından gelir gelir gelmez ayrı bir otomatik ekstra ödeme ayarlayın.
Mevcut ödeme hızınıza göre borçsuz olacağınız öngörülen tarih olan “borç özgürlüğü tarihinizi” takip edin. Bu tarihin yaklaştığını izlemek oldukça motive edicidir ve belirli bir kilometre taşını karşılamak için ekstra çabaların (fazla mesai, ürün satışı) buna değip değmeyeceğine karar vermenize yardımcı olur
.Borç Ödemesinin Duygusal Tarafı
Finansal matematik basittir. Zor kısım davranışsaldır - arkadaşların ve meslektaşlarının özgürce harcamalarını izlerken aylarca veya yıllarca disiplinli ödeme yoluyla motivasyonu sürdürmek. Psikolojik zorlukları tanımak, yönetilmelerini kolaylaştırır.
Borç utanç: Birçok insan borç hakkında derin bir utanç duyuyor, bu da paradoksal olarak onları düşünmekten kaçınmasına neden oluyor - kaçırılan ödemelere, görmezden gelinmiş ifadelere ve durumların kötüleşmesine yol açıyor. Başarılı borç ödemesinin ilk adımı, rakamları kabul etmektir.bir yargı. Borç bir matematik problemidir, ahlaki bir başarısızlık değil.
Kutlama kilometre taşları: Bir borcunu ödediğinizde, anlamlı ama uygun bir şekilde kutlayın. Bazı insanlar ödenmiş kartları keser, zil çalar veya görsel bir “borç termometresi” üzerinde ilerlemeyi izler. Küçük kutlamalar borcu ödeyen biri olma kimliğini güçlendirir.
“Bir yıl daha” tuzağı: Borc un çoğunu ödeyen bazı insanlar rahatlar ve yeni borçlar biriktirirler çünkü kendilerini “neredeyse orada” hissederler. Tamamen borçsuz olana kadar ödeme alışkanlıklarını koruyarak ve ardından bu ödemeleri tasarruflara yönlendirerek buna karşı korunun (davranış modeli zaten oluşturulmuştur - sadece varış yerini değiştirin
).Sıkça Sorulan Sorular
Çığ veya kartopu yöntemi kullanmalı mıyım?
Avalanche, önce en yüksek faizli borcu hedefleyerek matematiksel olarak en fazla para tasarrufu sağlar. Kartopu, önce en küçük dengeleri hedefleyerek daha hızlı psikolojik kazançlar sağlar. Motivasyon sizin zorluğunuzsa, kartopu ile başlayın. Disiplinliyseniz ve faiz farkı büyükse, çığ kullanın. Hibrit bir yaklaşım işe yarıyor: en küçük 1-2 borçlarda momentum için kartopu, ardından çığa geçin
.Önce yatırım yapmalı mıyım yoksa borcu ödemeli miyim?
Her zaman önce herhangi bir işveren 401 (k) eşleşmesini alın - garantili %50-100 getiri sağlar. Ardından, yatırım yapmadan önce yüksek faizli borcu (~%7-8'in üzerinde) ödeyin, çünkü %20 borcun ödenmesi, piyasanın tarihsel ortalamasını aşan garantili %20 getiri ile eşdeğerdir. %5'in altındaki borçlar için yatırım genellikle uzun vadeli kazanır. %5-8 aralığı, risk toleransına dayalı bir karar çağrısıdır.
Borç konsolidasyonu nedir ve yardımcı olur mu?
Borç konsolidasyonu, birden fazla borcu tek bir kredide, ideal olarak daha düşük bir faiz oranıyla birleştirir, ödemeleri basitleştirir ve toplam faizi azaltır. Ne zaman yardımcı olur: Anlamlı derecede daha düşük bir orana hak kazanırsınız, tahsil edilen kredi kartlarında yeni borç biriktirmemek için disiplininiz vardır ve konsolidasyon kredisinin ön ödeme cezası yoktur. Konsolidasyondan sonra kredi kartı borcunu yeniden biriktirirseniz yardımcı olmaz
.Yalnızca asgari ödemeyi karşılayabilirsem ne olur?
Yüksek faizli borçlarda, asgari ödemeler faizi zar zor karşılamaktadır. %2 minimum ödeme (100 $/ay),% 20 APR'de 5.000$ 'lık bir kartta, ödemesi 94 ay ve 4.300$ faiz sürer. Mevcut geliriniz gerçekten minimum ödemeleri destekleyemiyorsa, durum kötüleşmeden geliri artırmaya veya giderleri azaltmaya odaklanın. Ayrıca kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığını da düşünün - alacaklılarla daha düşük oranlar müzakere edebilirler.
Kredi puanım borcunu ödeyebilme yeteneğimi nasıl etkiler?
Daha yüksek bir kredi puanı, faiz yükünüzü doğrudan azaltan düşük oranlı bakiye transfer tekliflerine ve konsolidasyon kredilerine erişmenizi sağlar. İronik olarak, borcun ödenmesi kredi puanınızı iyileştirir (kredi kullanımını azaltarak), bu da size daha iyi yeniden finansman seçenekleri sunar. İlerleme kaydetmeye başladığınızda ilişki olumlu bir geri bildirim döngüsüdür.
Borcu ödemek için tasarruf kullanmaya değer mi?
Borcun APR'sini tasarruf hesabınızın faiz oranıyla karşılaştırın. Yüksek getirili bir tasarruf hesabı% 4-5 APY kazanır; bir kredi kartı% 20 APR alır. %20 borcu ödemek için% 4,5 kazanan tasarrufları kullanmak yüzde 15,5 puanlık bir kazançtır - asgari bir acil durum fonu (3 aylık harcamalar) nakit olarak tuttuğunuz sürece neredeyse kesinlikle buna değer
.Borç ödeme formülü nedir?
Ödeme ayları = -log (1 - (r × B)/P)/log (1 + r), burada r = aylık faiz oranı (APR/12/100), B = cari bakiye, P = aylık ödeme. Bu formül standart amortisman denkleminde n'yi çözer. Hesap makinemiz bunu basitlik için yinelemeli olarak çalıştırır ve uç durumları (ödeme çok düşük, yalnızca faizli senaryolar) işler
.Borç yönetim planı (DMP) nedir?
Bir DMP, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık ajansı (NFCC üyeleri gibi) aracılığıyla düzenlenir. Ajans, alacaklılarla indirimli faiz oranları ve ücretlerden feragat eder, ardından ajansa aylık bir ödeme yaparsınız ve bu da alacaklılara dağıtır. DMP'ler genellikle 3-5 yıl sürer ve kayıtlı kredi kartlarının kapatılmasını gerektirir. Faiz oranları genellikle% 20-24'ten% 6-10'a düşürülür ve getirisi önemli ölçüde hızlandırır
.Borcun ödenmesi kredi puanıma zarar veriyor mu?
Taksitli kredilerin ödenmesi (araba, öğrenci) küçük bir geçici puan düşüşüne neden olabilir (kredi karışımını azaltır). Döner kredinin (kredi kartları) ödenmesi genellikle puanınızı düşürerek yardımcı olurng kredi kullanımı. Net etki neredeyse her zaman olumlu veya nötrdür. Kredi puanınızı “korumak” için asla borcunuzu ödemekten kaçınmayın - finansal fayda, herhangi bir küçük puan etkisini büyük ölçüde aş
ıyor.Uzun bir borç ödeme yolculuğu sırasında nasıl motive olabilirim?
İlerlemeyi görsel olarak izleyin (borç ödeme tablosu veya termometre). Dönüm noktalarını kutlayın (her biri 5.000$ ödendi, her hesap kapatıldı). Hesap verebilirlik ve ilham için çevrimiçi bir topluluğa katılın (r/personalfinance, r/debtfree). “Bugüne kadarki faiz tasarruflarınızı” hesaplayın - ekstra ödemeler yaparak gelecekteki faizden ne kadar tasarruf ettiğinizi izlemek oldukça motive edicidir. Borçsuz olacağınız belirli aya ve bu serbest ödemelerle ne yapacağınıza odaklanın.
}