Velanmaksulaskuri
Laske kuinka kauan velan maksamiseen menee ja kuinka paljon korkoa maksat. Käytä tätä ilmaista verkkotalouslaskuria välittömiin, tarkkoihin tuloksiin. Ei rekisteröitymistä.
Kaksi todistettua velanmaksustrategiaa
Kun sinulla on useita velkoja, järjestys, jossa maksat ne pois, vaikuttaa dramaattisesti sekä maksettuun kokonaiskoroon että psykologiseen kokemukseesi prosessista.
Lumivyörymenetelmä (Avalanche) kohdistuu ensin korkeakorkoisimpaan velkaan samalla kun maksat minimit kaikista muista. Matemaattisesti optimaalinen – se minimoi maksetun kokonaiskoron koko maksuaikataululla.
Lumipalkomenetelmä (Snowball), Dave Ramsey'n suosittelema, kohdistuu ensin pienimpään saldoon riippumatta korosta. Psykologisesti voimakas – nopeat voitot rakentavat vauhtia. Harvard Business Review'ssa julkaistu tutkimus havaitsi, että lumipallomenetelmä johtaa korkeampaan velanmaksun kokonaissuoritusasteeseen.
Paras strategia on se, johon todella sitoudut kuukausiksi tai vuosiksi. Jotkut ihmiset käyttävät hybridimenetelmää: aloita pienimmällä saldolla vauhdin rakentamiseksi, sitten vaihda korkeakorkoisimpaan.
Kuinka korko kertyy kuluttajavelassa
Useimmat kuluttajavelat (luottokortit, henkilölainat) käyttävät kuukausittaista koronlisäystä: vuotuinen prosenttiosuus (APR) jaetaan 12:lla kuukausikoron saamiseksi.
Kaava: Kuukausikorko = Nykyinen saldo × (APR / 12 / 100). 10 000 dollarin saldo 20 %:n APR:lla: kuukausikorko = 10 000 $ × (20/12/100) = 10 000 $ × 0,01667 = 166,67 $. Jos minimimaksusi on 200 $, vain 33,33 $ todellisuudessa vähentää pääomaa.
| APR | 5 000 $ saldo — Min. maksu | Maksuaika | Korko yhteensä |
|---|---|---|---|
| 15 % | 100 $/kk | 79 kuukautta | 2 882 $ |
| 20 % | 150 $/kk | 47 kuukautta | 2 050 $ |
| 20 % | 250 $/kk | 25 kuukautta | 959 $ |
| 24 % | 200 $/kk | 36 kuukautta | 1 893 $ |
Kuinka ylimääräiset maksut nopeuttavat velanmaksua
Ylimääräisillä maksuilla on suhteettoman suuri vaikutus, koska ne vähentävät pääomaa, mikä puolestaan vähentää kaikissa tulevissa kuukausissa perittävää korkoa.
10 000 dollarin luottokortissa 20 %:n APR:lla 250 dollarin minimimaksulla kestäisi 79 kuukautta ja maksaisi 9 643 dollaria korkoa. Lisäämällä vain 100 dollaria kuukaudessa (yhteensä 350 $) lyhentää sen 43 kuukauteen ja 4 609 dollariin korkoa – säästäen 5 034 dollaria ja 36 maksukuukautta.
Tarkista aina, että ylimääräiset maksut kohdistetaan pääomaan, ei "tuleviin maksuihin".
Velanmaksuaikataulun ymmärtäminen
| Saldo | APR | Kuukausimaksu | Maksuaika | Korko yhteensä |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 $ | 18 % | 150 $ | 42 kuukautta | 1 220 $ |
| 10 000 $ | 18 % | 300 $ | 44 kuukautta | 3 135 $ |
| 15 000 $ | 18 % | 500 $ | 37 kuukautta | 3 375 $ |
| 20 000 $ | 22 % | 600 $ | 47 kuukautta | 8 200 $ |
Velkojen yhdistämis- ja jälleenrahoitusvaihtoehdot
Saldosiirtokortit: Monet luottokortit tarjoavat 0 %:n APR:n saldosiirroissa 12–21 kuukauden ajan.
Henkilökohtaiset velkakonsolidointilainat: Henkilölaina 8–12 %:n APR:lla voi yhdistää useita 18–24 %:n luottokorttisaldoja, vähentäen kuukausimaksuja ja kokonaiskorkoa.
Asuntolaina (HELOC tai käteisnostorahoitus): Asunnonomistajille, joilla on merkittävä omapääoma, korot (tyypillisesti prime + 1–2 %) ovat paljon alhaisemmat kuin vakuudettomissa veloissa. Käytä vain vahvalla taloudellisella kurinalaisuudella.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka kauan velkojen maksaminen kestää?
Se riippuu saldostasi, korosta ja kuukausimaksustasi. Käytä laskuriamme henkilökohtaisiin ennusteisiin. Yleisohje: 15 000 dollarin velka 18 %:n APR:lla 500 dollarin kuukausimaksulla maksuu pois 37 kuukaudessa (3 vuodessa).
Mikä on minimimaksun ansa?
Pankit asettavat minimit juuri tarpeeksi korkeiksi, jotta saldo laskee hitaasti (tyypillisesti 1–2 % saldosta tai 25 $, kumpi tahansa on suurempi). Tämä maksimoi koronkertymiä. Maksa aina merkittävästi enemmän kuin minimi.
Mikä on parempi: lumivyörymenetelmä vai lumipalkomenetelmä?
Matemaattisesti lumivyörymenetelmä (korkein korko ensin) minimoi maksetun kokonaiskoron. Psykologisesti lumipalkomenetelmä (pienin saldo ensin) rakentaa vauhtia. Harvard Business Review'n tutkimus viittaa siihen, että lumipalkomenetelmä johtaa korkeampaan suoritusasteeseen. Käytä sitä, johon sitoudut.
Kannattaako yhdistää velat?
Kyllä, jos voit kvalifioitua alhaisempaan korkoon. Saldosiirto 0 %:n kampanjakortille tai henkilölaina, jolla on alhaisempi APR kuin velkojesi, säästää korkoa. Varoitus: älä kerää uutta velkaa konsolidoinnin jälkeen.
Kuinka paljon säästän maksamalla ylimääräistä?
Se riippuu korosta ja siitä, kuinka kauan olet maksanut. Yleisesti ottaen varhaiset ylimääräiset maksut säästävät enemmän kuin myöhemmät. Käytä laskuriamme vertaillaksesi kahta skenaariota.