قرض ادائیگی کیلکولیٹر - Debt Payoff

دو ثابت قرض ادائیگی کی حکمت عملیاں

جب کہ آپ کو متعدد قرضوں کا سامنا ہو، تو ادائیگی کی کوششوں کے لئے ترتیب کا آپ کا حکمت عملی دونوں کل مجموعی سود ادا کیے جانے اور آپ کی نفسیاتی تجربے کے بارے میں اثر پڑتا ہے۔ دو حکمت عملیوں نے ذاتی معاشی مشورے پر غلبہ حاصل کیا ہے، اور دونوں کا اپنا فائدہ ہے جبکہ آپ کی شخصیت اور مالی صورتحال پر منحصر ہے۔

Avalanche method سب سے زیادہ سود والے قرضوں کو پہلے ہی نشانہ بناتا ہے جبکہ باقی سب کے لئے کم از کم ادائیگی کی جاتی ہے۔ ریاضیاتی طور پر بہترین ہے — یہ کل ادائیگی کی مدت کے دوران کل سود ادا کرنے میں کم از کم ہے۔ بہترین لوگوں کے لئے جو ریاضی اور زیادہ سے زیادہ کفایت شعور سے متاثر ہوتے ہیں۔ اگر آپ کو 24 فیصد APR کا کریڈٹ کارڈ اور 6 فیصد کار لون ہے، تو ہر اضافی ڈالر کریڈٹ کارڈ تک ادا کیا جاتا ہے جب تک کہ وہ ادا نہ ہو جائے، پھر کار لون۔

Snowball method، ڈیو ریمسی کے ذریعہ مقبول، سب سے چھوٹی رقم کو پہلے ہی نشانہ بناتا ہے بغیر کسی دلچسپی کے شرح سود کے۔ نفسیاتی طور پر طاقتور — تیز کامیابیوں کی رفتار کو فروغ دیتا ہے اور یہ یقین پیدا کرتا ہے کہ قرض ادا کرنا ممکن ہے۔ ہارورڈ بزنس ریویو میں شائع ہونے والے تحقیق نے اس بات کی تصدیق کی ہے کہ سنیوبال میتھڈ کو زیادہ مجموعی قرض ادا کرنے کی شرح سے زیادہ ہے، حتی کہ کل سود میں کچھ زیادہ ہے۔ مواصلات کی قیمت اکثر مالی لینے سے زیادہ ہوتی ہے۔

بہترین حکمت عملی وہ ہے جو آپ کئی ماہوں یا سالوں تک برقرار رہے گی۔ کچھ لوگ ہائی برڈ حکمت عملی استعمال کرتے ہیں: سب سے چھوٹی رقم سے شروع کریں (سنیوبال) تو کامیابی کی رفتار کو فروغ دیں (سنیوبال)، پھر باقی قرضوں کے لئے سب سے زیادہ شرح سود کے لئے منتقل ہو جائیں (آوالانچ)۔ یہ نفسیاتی فوائد کے ساتھ ساتھ کفایت شعور کو بہتر بناتا ہے۔

کھاتے میں سود کی ادائیگی کا طریقہ کار

سود کی ادائیگی کے طریقہ کار کو سمجھنا ضروری ہے تاکہ وہ کیسے ہوتا ہے کہ اعلیٰ شرح سود والے قرضوں کے لئے مالی صحت پر نقصان ہوتا ہے۔ زیادہ تر صارفین کے قرضوں (کریڈٹ کارڈ، ذاتی قرضوں) میں ماہانہ ادائیگی ہوتی ہے: سالانہ فیصد شرح سود کو 12 سے تقسیم کیا جاتا ہے اور ہر ماہ کے لئے سود ادا کیا جاتا ہے۔

فرمول: ماہانہ سود = موجودہ بلینس × (APR / 12 / 100)۔ 10,000 ڈالر کے بلینس پر 20 فیصد APR پر: ماہانہ سود = 10,000 × (20/12/100) = 10,000 × 0.01667 = 166.67 ڈالر۔ اگر آپ کا کم از کم ادائیگی 200 ڈالر ہے، تو صرف 33.33 ڈالر ہی اصل بلینس کو کم کرنے میں مدد کرتا ہے۔ کم از کم ادائیگیوں پر، 10,000 ڈالر کے قرض کو ادا کرنے میں 94 ماہ ( تقریباً 8 سال) اور 6,200 ڈالر کا سود ادا کرنے میں لگے گا۔

یہ ہے "کم از کم ادائیگی کا پھانسی" کی وجہ سے کہا جاتا ہے: بینک کم از کم کو اس طرح سے مقرر کرتا ہے کہ بلینس کو کم ہوتا رہے (عموماً بلینس کا 1-2 فیصد یا 25 ڈالر، جو بڑا ہو)، یہ یقینی بناتا ہے کہ قرض کا بلینس ہمیشہ موجود رہے اور زیادہ سے زیادہ سود کا استحصاق ہو۔ ہمیشہ زیادہ سے زیادہ کم از کم سے زیادہ ادائیگی کریں۔

Extra Payments کے ذریعے ادائیگی کی رفتار میں اضافہ

Extra payments کا غیر متناسب اثر ہوتا ہے کیونکہ وہ اصل کو کم کرتے ہیں، جو بدلے میں مستقبل کے ہر مہینے میں لگائے جانے والے سود کو کم کرتا ہے۔ ہر ڈالر کی اصل کی کمی آپ کو (APR/12) ڈالر/مہینہ بچاتی ہے۔ ہر مہینے کے لئے - ایک ایسا فائدہ جو زیادہ سے زیادہ جلد اضافی ادائیگی کی جائے۔

20% APR پر 10,000 ڈالر کے کریڈٹ کارڈ پر، 250 ڈالر کے نچلے ادائیگی کے ساتھ، 79 مہینوں میں اور 9,643 ڈالر کے سود میں 10,000 ڈالر ادا کرنے میں لگے گا۔ ہر مہینے 100 ڈالر اضافی ادائیگی (مجموعی طور پر 350 ڈالر) میں اسے 43 مہینوں میں اور 4,609 ڈالر کے سود میں کم کر دیتا ہے - 5,034 ڈالر اور 36 مہینوں کی ادائیگیوں میں بچاتا ہے۔ 100 ڈالر/مہینہ اضافی ادائیگی آپ کو 100 × 43 = 4,300 ڈالر کی ادائیگیوں سے زیادہ بچاتی ہے کیونکہ ہر اضافی ادائیگی مستقبل کے مہینوں کے سود کو روکتی ہے۔

استریٹیجز Extra payments کے لئے پائے جانے والے پیسہ: غیر استعمال شدہ اشتراکات کو منسوخ کرنا، ٹیکس واپسی یا ورک بونس کو مکمل طور پر قرضوں میں ڈالنا، غیر استعمال شدہ اشیاء فروخت کرنا، 6-12 مہینوں کے لئے ایک سائیڈ ہشٹل لینا، یا مؤقت طور پر ریٹائرمنٹ کے حوالے سے زیادہ سے زیادہ ادائیگیوں کو روکنا (متنازع، لیکن قرضوں کے APR کی بجائے سرمایہ کاری کی توقع شدہ ریٹرنز سے زیادہ ہے۔

ہمیشہ یقینی بنائیں کہ Extra payments اصل پر لگائے جاتے ہیں، نہ کہ "مستقبل کی ادائیگیوں" (جسے کچھ سروسز نے بطور پیشگی ادائیگی کے طور پر لگایا ہے، جس کے نتیجے میں آپ صرف اگلے مہینے کی ضروری ادائیگی کو پیشگی ادائیگی کرتے ہیں، اصل کو کم نہیں کرتے ہیں یا مستقبل کے سود کو روکتے ہیں)۔ اپنے لینڈلر سے رابطہ کریں یا اپنی آن لائن اکاؤنٹ کو تصدیق کریں۔

اپنی قرضوں کی ادائیگی کے وقت کی سمجھ

ہمارا کैलکولیٹر معیاری امورتائزیشن فارمولہ استعمال کرتا ہے جس کے ذریعے وہ ایک فکسڈ ریٹ کے قرضوں کو ادا کرنے کے لئے مساوی مہینہ وار ادائیگیوں کے ذریعے ادا کرنے کے لئے کتنا وقت لگتا ہے۔ کلیدی بصیرت یہ ہے کہ ادائیگی کا وقت سود کی شرح پر بہت زیادہ حساس ہے۔ کم شرحوں پر، زیادہ تر ادائیگی اصل کو کم کرتی ہے۔ زیادہ شرحوں پر، ہر ادائیگی میں ایک بڑی مقدار میں ادائیگی سود پر جاتی ہے۔

مینیمم ادائیگی کا پھانسی: جب مہینہ وار ادائیگی اصل کی ادائیگی کے برابر ہوتی ہے (ادائیگی = بلنس × APR/12/100)، تو بلنس کم نہیں ہوتا ہے۔ یہ "بریک ایون" ادائیگی ہے۔ 15,000 ڈالر کے قرض پر 18% APR پر، بریک ایون = 15,000 × 0.015 = 225/مہینہ ہے۔ 225 ڈالر یا اس سے کم ادائیگی کے ساتھ، بلنس مستقل رہتا ہے یا بڑھتا ہے۔ ہمارا کैलکولیٹر ادائیگی کم ہونے پر غلطی کا مظاہرہ کرتا ہے۔

قرضوں کی Konsolidation اور Refinancing آپشنز

کئی سے زیادہ اعلی شرحوں پر قرضوں کے ساتھ، Konsolidation یا Refinancing قرضوں کے کل لاگت کو بہت سے کم کر سکتا ہے - فراہم کیا جائے کہ آپ کو ایک کم شرح پر کوالیفائی کرنے کے لئے کریڈٹ ورتھی نہیں ہے اور مستقبل میں قرضوں کی پیداوار نہیں ہے۔

بلنس ٹرانسفر کارڈز: بہت سے کریڈٹ کارڈز 12-21 مہینوں کے لئے 0% APR پر بلنس ٹرانسفر پیش کرتے ہیں۔ 10,000 ڈالر 20% کارڈ سے 0% کی پیشگی کارڈ پر منتقل کرنے سے اور 500 ڈالر/مہینہ ادائیگی کرنے سے قرض کو 20 مہینوں میں ادا ہوجاتا ہے اور 0 ڈالر کا سود (20% کے ساتھ 34 مہینوں میں اور 4,400+ ڈالر کے ساتھ)۔ بلنس ٹرانسفر فیس (عام طور پر بلنس کے 3-5% کے برابر) اور پیشگی کارڈ کے بعد کی شرح (عام طور پر 25%+) کو دیکھیں۔

شخصی قرضوں کی Konsolidation: ایک شخص 8-12% APR پر قرضوں کی Konsolidation کرنے سے کئی 18-24% کریڈٹ کارڈز کو کم کر سکتا ہے، مہینہ وار ادائیگیوں اور مجموعی سود کو کم کر سکتا ہے۔ کلیدی شرط: Konsolidation کے بعد، آپ کو کریڈٹ کارڈ کے اکاؤنٹس کو بند یا ساکت کرنا ہوگا تاکہ قرضوں کی پیداوار نہ ہو۔

ہوم ایکوٹی (HELOC یا کیش آؤٹ ری فنانس: ہوم اوونرز کے لئے جو کافی ایکوٹی رکھتے ہیں، ہوم ایکوٹی کی شرح (عام طور پر پرائم + 1-2%) غیر منسلک قرضوں کی شرح سے بہت کم ہوتی ہے۔ تاہم، یہ غیر منسلک قرضوں کو اپنے گھر کے ذریعے سیکیورٹائز کرتا ہے - ہوم ایل ایس سی پر default کرنے سے گھر کا foreclosure ہوجاتا ہے، جس سے کریڈٹ کارڈ پر default نہیں ہوتا ہے۔ اس آپشن کو صرف مضبوط مالیاتی خود مختاری کے ساتھ استعمال کریں۔

ڈیٹ فری بڈجٹ بنانا

آخری ڈیٹ کے خاتمے کے لیے، ایک بڈجٹ کی ضرورت ہے جو ڈیٹ کے خاتمے کے لیے پہلے سے ہی رقم کی وضاحت کرتا ہے۔ ڈیٹ کے خاتمے کے لیے موثر ترین بڈجٹنگ فریم ورک:

زیرو بیسڈ بڈجٹنگ: ہر ڈالر کی آمدنی کو ہر مہینے ایک کام کے لیے تفویض کیا جاتا ہے — ضروریات، کم از کم ڈیٹ کے ادائیگی، اضافی ڈیٹ کے ادائیگی، اور صرف پھر ڈسکرٹیونری خرچ۔ کچھ بھی "فلیٹنگ" نہیں رہتا ہے۔ ڈیٹ کے خاتمے کے لیے مشہور ایپلیکیشنز جیسے YNAB (یو نیڈ اے بیڈجٹ)۔

50/30/20 کا اصول: 50% کی آمدنی کو ضروریات، 30% کو چاہیں، 20% کو بچت اور ڈیٹ کے ادائیگی کے لیے مختص کیا جاتا ہے۔ جب ڈیٹ کے ادائیگی پر زور دیا جاتا ہے تو، موسمی طور پر "چاہیں" کی مختص کرنے کی طرف سے ڈیٹ کے ادائیگی کی طرف ڈائریکٹ کریں — ایک 50/20/30 50/30/20 میں تبدیل ہو جاتا ہے، جس میں 30% ڈیٹ کے ادائیگی کے لیے مختص کیا جاتا ہے تاکہ رفتار میں اضافہ ہو سکے۔

اپنے آپ کو پہلے (ریورس بڈجٹنگ): اپنے پے ڈے پر ڈیٹ کے ادائیگی کو خودکار بنائیں پہلے کہ کسی ڈسکرٹیونری خرچ کا حوالہ دیا جائے۔ جو آپ نے کبھی نہیں دیکھا وہ آپ نہیں محسوس کرتے۔ کم از کم کی خودکار ادائیگی کے لیے ایک الگ خودکار اضافی ادائیگی کے لیے ایک الگ خودکار ادائیگی قائم کریں جب جب آمدنی آتی ہے۔

اپنے "ڈیٹ فریڈوم ڈیٹ" کو ٹریک کریں — آپ کی موجودہ ادائیگی کی رفتار کے مطابق آپ کا ڈیٹ فریڈوم ڈیٹ۔ دیکھنے والا یہ ڈیٹ قریب آ رہا ہے وہ آپ کو بہت حوصلہ افزائی کرتا ہے اور آپ کو یہ فیصلہ کرنے میں مدد کرتا ہے کہ اضافی کوششوں (اوور ٹائم، فروخت شدہ اشیاء) کے لیے کیا ہے کہ ایک مخصوص مائلسٹون کو پورا کرنے کے لیے۔

ڈیٹ کے خاتمے کا جذباتی پہلو

مالیات کی گنتی آسان ہے۔ مشکل حصہ یہ ہے کہ جذباتی — مہینوں یا سالوں تک ڈسکرٹیونری ادائیگی کے ساتھ مستقل ادائیگی کی ذمہ داری کا برقرار رکھنا جب کہ دوستوں اور ساتھیوں کے ساتھ ساتھ سے بے قید خرچ کرتے ہیں۔ جذباتی چیلنجز کو تسلیم کرنا انہیں آسان بناتا ہے۔

ڈیٹ کا شرم: بہت سے لوگ ڈیٹ کے بارے میں گہری شرم محسوس کرتے ہیں، جو کہ ڈیٹ کو نظر انداز کرنے کی طرف لے جاتا ہے — جس سے ادائیگیوں کو چھوڑ دیا جاتا ہے، بیانات کو نظر انداز کیا جاتا ہے، اور صورتحال بہتر ہو جاتی ہے۔ ڈیٹ کے خاتمے کے لیے کامیاب ہونے کا پہلا قدم ہے کہ تعداد کو بغیر کسی ججمنٹ کے تسلیم کریں۔ ڈیٹ ایک ریاضیاتی مسئلہ ہے، نہ کہ اخلاقی ناکامی۔

مائلسٹون کی تقریبات: جب آپ ایک ڈیٹ کو ادا کرتے ہیں، تو معقول طور پر تقریبات کا جشن مناؤ۔ کچھ لوگ ادا شدہ کارڈز کو کاٹتے ہیں، ایک گھنٹی بجاتے ہیں، یا ترمومتر "ڈیٹ کے خاتمے" پر ترقی کا پتہ لگاتے ہیں۔ چھوٹی تقریبات نے ڈیٹ کے خاتمے کے بارے میں اپنے آپ کو کس طرح کے شخص کے طور پر بنانے میں مدد کی۔

ایک مزید سال کا پھانسی: کچھ لوگ، ڈیٹ کے زیادہ تر ادا کرنے کے بعد، آرام کرتے ہیں اور نئے ڈیٹ کو اکٹھا کرتے ہیں کیونکہ وہ "اچھی طرح سے یہاں ہیں" محسوس کرتے ہیں۔ اس سے بچنے کے لیے، ادائیگی کی روایت کو برقرار رکھیں جب تک کہ مکمل طور پر ڈیٹ فری نہ ہو جائے، اور پھر ادائیگیوں کو بچت (ہمیشہ سے ہی موجودہ رفتار کا پتہ لگانے کے لیے) کی طرف ڈائریکٹ کریں۔