Säästötavoitteen laskin
Laske, kuinka paljon sinun täytyy säästää kuukaudessa saavuttaaksesi säästötavoitteesi.
Kuukausittaisten säästöjen laskenta
Tämä laskin määrittää, kuinka paljon sinun täytyy säästää joka kuukausi tavoitellun summan saavuttamiseksi, ottaen huomioon sekä nykyisten säästöjesi että tulevien maksujen korot.
- Nykyisten säästöjen tulevaisuusarvo:FV = virta x (1 + r)n
- Jäljellä oleva aukko:Poikkeama = tavoite - nykyisten säästöjen FV
- Tarvittava kuukausimaksu:PMT = Poikkeama x r ÷ ((1 + r)n- Ensimmäinen .
Tässä r on kuukausikorko (vuotuinen ÷ 12) ja n kuukausien lukumäärä.
Esimerkki:Tavoite: 20 000 dollaria. Nykyiset säästöt: 2 000 dollaria. Korko: 4% APY. Aikataulu: 5 vuotta (60 kuukautta).
- Kuukausikorko: 4% ÷ 12 = 0,3333%
- 2 000 dollarin FV 60 kuukaudessa: 2 000 dollarin x (1,003333)60= 2 441,99 dollaria
- 20 000 dollaria - 2441,99 dollaria = 17 558,01 dollaria
- Kuukausimaksu: 17 558,01 dollaria x 0,003333 ÷ ((1,003333)60- 1) =264,85 dollaria kuukaudessa
- Yhteensä maksettu: 264,85 dollaria x 60 = 15 891 dollaria + 2 000 dollaria alussa = 17 891 dollaria.
Ilman korkoa (0%) tarvitset 300 dollaria kuukaudessa - korko säästää sinulle 35,15 dollaria kuukaudessa.korkokalkulaattoriVoit kuvitella, miten rahasi kasvavat ajan myötä.
Yhteiset säästötavoitteet
| Tavoite | Tyypillinen kohde | Aikataulu | Kuukausittainen säästö (4% vuosittain) | Paras ajoneuvo |
|---|---|---|---|---|
| Hätärahasto (3 kuukautta) | 10 000 - 15 000 dollaria | 12 - 24 kuukautta | 400-600 dollaria. | HYSA |
| Hätärahasto (6 kuukautta) | 20 000 - 30 000 dollaria | 18 - 36 kuukautta | 530-800 dollaria. | HYSA |
| Auton ostaminen | 15 000 - 35 000 dollaria | 1 - 3 vuotta | 400-900 dollaria. | HYSA tai CD |
| Kotitalouden ennakkomaksu (10%) | 30 000 - 60 000 dollaria | 3 - 7 vuotta | 350-700 dollaria | HYSA, I-velkakirjat |
| Kotitalouden ennakkomaksu (20%) | 60 000 - 120 000 dollaria | 5 - 10 vuotta | 500 - 1 000 dollaria | HYSA, CD-levyt, joukkovelkakirjat |
| Koulutusrahasto (per lapsi) | 100 000 - 200 000 dollaria | 18 vuotta | 300-550 dollaria. | 529-suunnitelma (sijoitettu) |
| Häät | 15 000 - 35 000 dollaria | 1 - 2 vuotta | 600 - 1 400 dollaria | HYSA |
| Lomarahasto | 3000-8000 dollaria | 6 - 12 kuukautta | 250-650 dollaria . | HYSA |
Jos tavoitteet ovat alle 3 vuotta, käytä pääoma-turvallisia välineitä (HYSA, CD). 3 - 7 vuotta, harkitse sekoitusta. 7+ vuotta, sijoittaminen monipuolisiin indeksirahastoihin ylittää historiallisesti säästötilejä 4 - 6% vuodessa, lyhytaikaisesta epävakaudesta huolimatta.
Yleiset käyttötapaukset
- Hätärahaston suunnittelu:Taloudelliset neuvonantajat suosittelevat 3 - 6 kuukauden elinkustannuksia hätärahastoon. Jos kuukausittaiset kulut ovat 4000 dollaria, tavoite on 12 000 - 24 000 dollaria. Kirjoita tämä tavoitteeksesi nykyisten säästöjen ja 4 - 5% HYSA-asteen avulla, jotta löydät tarvittavat kuukausittaiset säästöjä. Tämän pitäisi olla ensisijainen prioriteetti # 1 ennen muita säästötavoitteita.
- Kotitalouden ennakkomaksu:Jos haluat ostaa 400 000 dollarin kodin 20 prosentin alennuksella, tarvitset 80 000 dollaria plus 2 - 5% sulkemiskustannuksia (8 000 - 20 000 dollaria). Kun säästät 10 000 dollaria, tarvitset vielä 78 000 - 90 000 dollaria. 5 vuoden ja 4,5 prosentin HYSA-korolla se on noin 1 200 - 1 400 dollaria kuukaudessa.alkupääoman laskinyksityiskohtaista kiinnitysvaikutusanalyysiä varten.
- Auton vaihto säästää:Suunnittele, että vaihdat autosi 4 vuoden kuluttua 25 000 dollarin budjetilla. aloittaen 0 dollarista 4% APY:llä, tarvitset noin 473 dollaria/kuukausi. Tämä on paljon halvempaa kuin rahoittaminen - 25 000 dollarin autolaina 7%:lla 5 vuodeksi maksaa 3865 dollaria korkoa.lainakalkulaattorinäyttää vertailun.
- Koulutusrahasto lapsille:Alkaen syntymästä 18 vuoden yhdistelmämaksujen kanssa, jopa vaatimattomat kuukausittaiset maksut kasvavat huomattavasti 529-suunnitelmassa. 300 dollaria kuukaudessa sijoitettuna 7%:lla keskimääräinen tuotto 18 vuoden ajan kasvaa noin 129 000 dollariin -- tarpeeksi monille osavaltion julkisille yliopistoille.korkokalkulaattoriyksityiskohtaisia kasvuennusteita varten.
- Eläkevajeanalyysi:Mitä aikaisemmin aloitat, sitä vähemmän tarvitset: 500 000 dollarin erotuksen poistaminen 30 vuodessa 7 prosentin tuottoon vaatii 498 dollaria/kuukausi.
Askel askeleelta esimerkit
Esimerkki 1: Hätärahasto
Kuukausikustannukset: 3 500 dollaria, tavoite: 6 kuukautta = 21 000 dollaria.
- FV 3000 dollaria 4,5%:lla 24 kuukauden ajan: 3000 dollaria x (1 + 0,045/12)24= 3 278,16 dollaria
- Ero: 21 000 dollaria - 3 278,16 dollaria = 17 721,84 dollaria
- Kuukausittainen säästö: 17,721,84 dollaria x (0,00375) ÷ ((1,00375)24- 1) =711,08 dollaria kuukaudessa
- Yhteensä maksettu: 3000 dollaria + (711 dollaria x 24) = 20 064 dollaria.
Esimerkki 2: Ennakkomaksu viiden vuoden aikana
Tavoite: 60 000 dollarin ennakkomaksu, nykyinen säästö: 8 000 dollaria, korko: 4% HYSA, aikataulu: 5 vuotta.
- 8 000 dollarin pääomaosuus: 8 000 dollaria x (1,003333)60= 9 767,97 dollaria
- Ero: 60 000 dollaria - 9 767,97 dollaria = 50 232,03 dollaria
- Kuukausittainen: 50 232,03 dollaria x 0,003333 ÷ ((1,003333)60- 1) =757,15 dollaria kuukaudessa
- Jos se on liikaa, jatketaan seitsemään vuoteen. Kuukausittainen vähennys on noin 525 dollaria kuukaudessa -- 31 prosentin vähennys.
Esimerkki 3: Varhaisen aloittamisen vaikutus (yliopistorahasto)
Tavoite: 120 000 dollaria yliopistoon, aloitetaan 0 dollarilla ja sijoitetaan keskimäärin 7% tuottoon.
| Alkuikä | Vuosia säästää | Tarvitaan kuukausittain | Kokonaisosuus | Ansaitut korot |
|---|---|---|---|---|
| Synnytys (0) | 18 | 278 dollaria . | 60 048 dollaria. | 59 952 dollaria. |
| 5- vuotias | 13 | 463 dollaria . | 72 228 dollaria . | 47 772 dollaria. |
| 10- vuotias | 8 | 947 dollaria. | 90 912 dollaria . | 29 088 dollaria. |
| 14- vuotias | 4 | 2 191 dollaria. | 105 168 dollaria | 14 832 dollaria. |
Syntymästä alkaen se vaatii 278 dollaria kuukaudessa. Odottamalla 10-vuotiaaksi se vaatii 947 dollaria kuukaudessa -- 3,4 kertaa enemmän. 14-vuotiaasta alkaen se vaatii 2 191 dollaria kuukaudessa. Aika on voimakkain muuttuja jokaisessa säästölaskelmassa, koska se sallii korkokannan tehdä raskaan työn.
Vinkkejä ja yleisiä virheitä
- Automatisoi säästösi:Järjestä automaattiset siirrot palkkapäivänä. Tutkimukset ovat johdonmukaisesti osoittaneet, että "maksa ensin itsellesi" -automaatio johtaa 60-80% suurempiin säästöihin kuin luottaminen tahdonvoimaan.
- Inflaation mukauttaminen pitkän aikavälin tavoitteisiin:Jos tavoite on 100 000 dollaria kymmenessä vuodessa, sen on oltava 134 000 dollaria, jos inflaatio on keskimäärin 3 prosenttia.
- Älkää luottako aggressiivisiin tuloksiin turvallisuustavoitteiden saavuttamiseksi.Varoitusrahastojen ja ennakkomaksujen tulisi tuottaa konservatiivisia korkoja (4 - 5% HYSA/CD:issä). Älä oleta, että osakemarkkinoiden tuotto on 10 prosenttia rahoista, joita tarvitset 2-3 vuoden kuluttua - markkinoiden laskusuhdanne väärään aikaan voi vähentää säästöjäsi 20 - 30 prosentilla juuri silloin, kun tarvitset niitä.
- Tarkastellaan ja tarkistetaan neljännesvuosittain:Korot muuttuvat, tulot muuttuvat ja elämäntapahtumat vaihtavat prioriteetteja. Tarkista säästösuunnitelmasi joka kolmas kuukausi ja säästä maksuja tai aikataulua. Jyrkkä suunnitelma, joka ei sopeudu todellisuuteen, hylätään.
- Useita tavoitteita on seurattava erikseen:Käytä erillisiä HYSA-alatilejä (monet verkkopankit tarjoavat tämän) seuraamaan jokaista tavoitetta itsenäisesti. Tämä estää "lainanoton" yhdestä tavoitteesta toiseen.
- Älä laiminlyö työnantajan otteluita:Jos työnantaja vastaa 401 (k) -maksuja, se on välitön 50-100 prosentin tuotto. Maksimoi yhteensopivuus ennen kuin ohjaat ylimääräiset säästöt muihin tavoitteisiin. 100 dollarin kuukausittainen yhteensopivuus on 1200 dollaria ilmaista rahaa vuodessa - enemmän kuin mikään säästötili voi tarjota.
Säästötili vs. sijoitustili: Riskien ja aikataulun välinen yhteensovittaminen
| Tekijä | HYSA / CD | Velvollisuusrahasto | Osakeindeksi-rahasto |
|---|---|---|---|
| Odotettu vuotuinen tuotto | 4 - 5% | 4 - 6% | 7 - 10% |
| Menetysriski | Ei ole (FDIC-vakuutettu) | Vähä - kohtalainen | Kohtalainen - korkea (lyhytaikainen) |
| Paras aikajana | 0 - 3 vuotta | 3 - 7 vuotta | 7+ vuotta |
| Likviditeetti | Välitön (HYSA) / lukittu (CD) | Vielä muutama päivä . | Vielä muutama päivä . |
| Verokäsittely | Tuloina verotettavat korot | Tuloina verotettavat korot | LTCG-korko (jos sitä on pidetty 1+ vuotta) |
| Sopii parhaiten | Yhteisön taloudellinen rakenne | Keskipitkän aikavälin tavoitteet | Eläkkeelle jääminen, korkeakoulu, pitkäaikainen vauraus. |
Suurin virhe on käyttää väärää ajoneuvoa aikataulullesi. Lyhytaikaisten varojen sijoittaminen osakkeisiin on uhkapeliä -- S&P 500 on menettänyt 20% + yhden vuoden aikana useita kertoja. Pitkän aikavälin rahojen pitäminen säästötilille on tilaisuuskustannuksia -- menetät vuosia markkinoiden kasvua. Sopiva ajoneuvo aikataulullesi optimaalisen riskipohjaisen tuoton saamiseksi.
Rahoitussuunnitelmasta saa kattavan kuvanCD-laskurimääräaikaisiin säästövaihtoehtoihin jayksinkertainen korkolaskijalyhytaikaisten säästövälineiden nopeiden arvioiden osalta.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Entä jos en voi säästää laskettuja kuukausimaksuja?
Sääntäkää aikataulua tai tavoitteen määrää. Aikataulun pidentäminen 20%:lla vähentää usein kuukausittaista tarvetta 15-18%:lla, koska sijoituksen tuotto kattaa enemmän. Vaihtoehtoisesti etsikää tapoja lisätä tuloja (puolityö, käyttämättömien tavaroiden myynti) tai vähentää kuluja. Aloita kaikesta, mitä voit - jopa 100 dollaria / kuukausi rakentaa tavan ja kasvaa yhdistetyn koron kanssa.
Pitäisikö minun ensin säästää vai maksaa velka pois?
Korkea korko velka (luottokortit 20% + APR) pitäisi melkein aina maksaa ensin - se on taattu 20% tuotto, parempi kuin mikä tahansa sijoitus. Matala korko velka (opiskelijan lainat 4-6%, asuntolaina 3-4%), se on lähempänä puhelu. Matemaattinen usein suosii sijoittamista, mutta psykologinen hyöty poistamalla velkaa on todellista arvoa. Rakenna minimaalinen hätärahasto ($ 1,000 - $ 2,000) ensin, sitten hyökkää korkean korko velka aggressiivisesti.
Miten inflaatio vaikuttaa säästötavoitteeseeni?
Inflaatio heikentää ostovoimaa. Jos tavoitteesi on yli viiden vuoden päästä, säädä tavoitettasi seuraavasti: Tuleva summa = Nykyinen summa x (1 + inflaatiovauhti)vuosia. 3 prosentin inflaatiolla 50 000 dollaria 10 vuodessa vaatii säästämisen ~ 67 200 dollaria. Erittäin pitkän aikavälin tavoitteille (eläkkeelle jääminen) on välttämätöntä sijoittaa varoihin, jotka historiallisesti ylittävät inflaation (osakkeet, kiinteistöt).
Mikä on 50/30/20-sääntö?
Suosittu järjestelmä: 50% verotuksen jälkeisestä tulosta tarpeisiin (asumiseen, ruokaan, hyötykäyttöön), 30% haluihin (viihteeseen, ruokailuun, harrastuksiin) ja 20% säästöihin / velkojen takaisinmaksuun. $ 5,000 / kuukausi kotiin, se on $ 1,000 säästöihin. Sopeuta prosenttiosuudet tilanteeseesi - korkean elinkustannuksen alueet saattavat vaatia 60/20/20, kun taas aggressiiviset säästäjät tavoittelevat 50/20/30 (30% säästöjä).
Onko korkean tuoton säästötili sen arvoinen?
Tyypillisen pankin säästötilin (0,01 - 0,5%) ja HYSA:n (4 - 5%) välinen ero on valtava. 20 000 dollarilla 2 vuoden ajan: perinteinen säästö ansaitsee 2 - 200 dollaria; HYSA ansaitsee 1 600 - 2 000 dollaria.
Kuinka paljon minun olisi pitänyt säästää 30-vuotiaaksi?
Yleiset vertailuarvot: 1x vuosipalkka 30, 3x 40, 6x 50 ja 10x 67 eläkkeelle. Nämä ovat peukalo sääntöjä - todellinen tavoite riippuu elämäntavoista, eläkkeelle jäämisen iästä ja sijainnista. Tärkeämpää kuin täsmällisten vertailuarvojen saavuttaminen on säilyttää johdonmukainen säästöprosentti 15 - 20% tulosta ensimmäisestä työstä eteenpäin.
Entä säästökorkojen verot?
Säästötilit ja CD-korot verotetaan tavallisena tulona. 24%: ssa 4,5% HYSA tuottaa tehokkaasti 3,42% liittovaltion veron jälkeen (vähemmän osavaltion veron jälkeen). Suurempien säästöjen osalta harkitse I-Bondsia (veron lykkääminen, inflaatio-suojattu), kunnallisia joukkovelkakirjalainoja (usein verovapaita) tai verotuksellisia tilejä (Roth IRA, 529) tavoitteen tyypistä riippuen.
Pitäisikö minun säästää kertaluonteisesti vai kuukausittain?
Jos sinulla on käytettävissäsi kertaluonteinen summa, sen sijoittaminen heti ylittää tilastollisesti dollarin kustannukset keskimäärin kaksi kolmasosaa ajasta (perustuen historiallisiin osakemarkkinoiden tietoihin). Kuitenkin useimmille ihmisille säästöt tulevat kuukausittaisista tuloista -- joten kuukausittaiset maksut ovat käytännöllinen lähestymistapa. Tärkeintä on johdonmukaisuus, ei ajoitus. Jopa pienet kuukausittaiset määrät kasvavat merkittävästi vuosien varrella.