Yrityslainojen laskin
Laskekaa liiketoiminnan lainan kuukausittaiset maksut, kokonaiskorot ja pääomakustannukset kaikista kaupallisista lainoista.
Yrityslainojen tyypit ja niiden valinta
Yritysrahoitus on paljon monipuolisempaa kuin kuluttajalainat.Tärkeimpien lainatyyppien ymmärtäminen auttaa sinua valitsemaan oikean tuotteen liiketoimintatilanteeseesi ja välttämään kalliita eroja lainatyypin ja liiketoiminnan tarpeiden välillä.
Määräaikaiset lainat:Perinteiset erillislainat, joissa maksut ovat kiinteät ja määräaikaiset (1-10 vuotta).
SBA-lainat:SBA 504 -lainat rahoittavat suuria kiinteistöjä (koneita, kiinteistöjä). Sovellus on laajempi, vaatii 2+ vuotta liiketoiminnassa, vahvaa rahoitusta ja joskus vakuuksia. Hyväksyntä kestää 1 - 3 kuukautta.
Liike-elämän luottoluokat:Kuten yritysluottokortti - lainaa ja maksaa takaisin toistuvasti luottorajaan saakka. Maksetaan vain korkoa nostetuista määristä. Paras käyttöpääoman vaihtelujen hallintaan ja kassavirran aukkojen poistamiseen. Vakuudettomat linjat: 10 000 - 100 000 dollaria 7 - 25% APR: llä. Vakuutetut linjat (asset-backed): jopa 500 000 dollaria + alhaisemmissa hinnoissa.
Laitteiden rahoitus:Laitteet toimivat vakuutena, mikä mahdollistaa rahoituksen jopa rajoitetulla liiketoiminnan historialla. Ehdot vastaavat laitteiden käyttökelpoisuutta (3 - 7 vuotta). Korot: 4 - 20%. Jotkut laitteiden valmistajat tarjoavat kytkösrahoitusta edullisilla hinnoilla.
Kauppiaiden käteisennusteet (MCA):Erittäin kalliita - 1,2-1,5 prosentin korot vastaavat 60-200% + APR:ää. Soveltuvat vain hyvin lyhytaikaisiin hätätilanteisiin, joissa ei ole muita vaihtoehtoja.
Laskujen rahoitus:Lainaa maksamattomia laskuja vastaan (saamiset). Korot tyypillisesti 1 - 5% kuukaudessa. Hyödyllinen yrityksille, joilla on vahva B2B-laskutus, jotka tarvitsevat kassavirran sujuuttamista odottaessaan maksuja suurilta asiakkailta 30 - 90 päivän maksuehdoin.
Yrityslainan maksamisen laskin: Miten matematiikka toimii
Lainanmaksun kaavan ymmärtäminen auttaa sinua tarkistamaan laskelmat, mallintamaan skenaarioita ja neuvottelemaan tehokkaammin.
Kuukausimaksu:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]
jossa: P = pääoma (lainan määrä), r = kuukausikorko (vuotuinen korko ÷ 12), n = kuukausimaksujen määrä (korko kuukausina).
100 000 dollarin lainan osalta, jonka vuotuinen korko on 7,5 prosenttia 60 kuukauden aikana: r = 0,075/12 = 0,00625, n = 60. Maksu = 100 000 x [0,00625 x (1,00625) 60] ÷ [{1,00625) 60 - 1] = 2,003,79 dollaria kuukaudessa.
| Lainan määrä | Korko (vuosittaiset korot) | Käyttöaika | Kuukausimaksu | Korot yhteensä | Yhteiskustannukset |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 000 dollaria. | 7% | 3 vuotta | 772 dollaria. | 2789 dollaria. | 27 789 dollaria. |
| 50 000 dollaria. | 8% | 5 vuotta | 1014 dollaria. | 10 823 dollaria. | 60 823 dollaria . |
| 100 000 dollaria. | 7,5 prosenttia | 5 vuotta | 2 004 dollaria. | 20 228 dollaria. | 120 228 dollaria. |
| 250 000 dollaria. | 9% | 7 vuotta | 3 996 dollaria. | 85 690 dollaria. | 335 690 dollaria |
| 500 000 dollaria . | 6,5 prosenttia | 10 vuotta | 5 678 dollaria . | 181 360 dollaria. | 681 360 dollaria. |
| Miljoona dollaria. | 7% | 15 vuotta | 8 988 dollaria. | 617 840 dollaria | 1 617 840 dollaria |
Huomaa kuinka dramaattisesti kokonaiskorko muuttuu laina-ajan myötä. 100 000 dollarin laina 7,5%:lla 5 vuoden aikana maksaa 20 228 dollaria korkoa; 10 vuoden aikana se maksaisi 41 607 dollaria -- enemmän kuin kaksinkertainen. Lyhyemmät ehdot säästävät merkittävää korkoa, mutta vaativat korkeampia kuukausimaksuja.
Yrityslainan saaminen: 5 C:tä
Lainanantajat arvioivat yrityslainan hakemuksia useilla ulottuvuuksilla, joita usein lyhennetään "luoton 5 C:ksi".
Henkilö:Luottokelpoisuus ja liiketoiminnan maine. Henkilökohtainen luottokelpoisuus on tärkeää pienyritysten lainoille - useimmat pankit vaativat 650+ vähimmäismäärää, SBA tyypillisesti 680+. Liiketoiminnan luottokelpoisuus (Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian Business, Equifax Business Credit) on tärkeää suuremmille lainoille. Rakenna liiketoiminnan luotto maksamalla myyjille ajoissa, perustamalla kaupan luottotilit ja pitämällä liiketoiminta ja henkilökohtainen talous tiukasti erillään.
KapasiteettiLainanantajat vaativat tyypillisesti 1,25x: n kattavuutta - yrityksesi ansaitsee 1,25 dollaria jokaisesta 1,00 dollarista velkakorvauksissa. Laske tämä ennen hakemusta: jos nykyinen velkakorvaus on 3000 dollaria kuukaudessa ja kuukausittainen NOI on 4500 dollaria, kattavuus on 1,5x - vahva. Jos lisäät 2000 dollaria kuukaudessa uusiin lainanmaksuihin, uusi kokonaispalvelu on 5000 dollaria ja kattavuus laskee 0,9x: iin - punainen lippu.
Pääoma:Omistajan omistusosuus ja taloudellinen tyyny. Lainanantajat haluavat nähdä omistajilla "ihon pelissä". Yritys, jossa omistaja on sijoittanut 50 000 dollaria henkilökohtaisia säästöjä, osoittaa sitoutumista ja vähentää moraalisen vaaran riskiä. Henkilökohtaisia nettovarallisuustietoja vaaditaan usein yli 100 000 dollarin lainoihin.
Vakuudet:Useimmat pienyritysten lainat edellyttävät joko vakuuksia tai henkilökohtaista takuuta (tai molempia). SBA-lainojen osalta henkilökohtainen takuu vaaditaan lähes aina keneltä tahansa, joka omistaa 20% + liiketoiminnasta.
Ehdot:Taloudellinen ympäristö, teollisuuden terveys, lainan käyttötarkoitus ja varojen tarkoitus. Lainanantajat ovat varovaisempia taantumassa olevissa ympäristöissä, joilla on vaikeuksia (ravintoloita COVIDin aikana) tai epämääräisiä lainatarkoituksia varten. Erityisen hyvin dokumentoitu varojen käyttö (laitteiden ostaminen tarjouksilla, laajeneminen markkinatutkimuksella) vahvistaa hakemusta.
Lainanantajien tyyppien vertailu: pankit, luottolaitokset, SBA, verkossa
Erilaiset lainanantajat tarjoavat eri tason, nopeuden, vaatimusten ja lainamäärän välisiä kompromisseja.
| Lainanantajan tyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Rahoitusnopeus | Min. luottoluokitus | Vähimmäisaika toiminnassa | Paras vaihtoehto |
|---|---|---|---|---|---|
| Suuri pankki (esim. Chase, BoA) | 5 - 10% | 2 - 8 viikkoa | 680+ | 2+ vuotta | Perustetut yritykset, suuret lainat |
| Yhteisön pankki/luottolaitos | 5 - 9% | 1 - 4 viikkoa | 650+ | 1 - 2 vuotta | Suhteet pankkitoimintaan ja paikallisiin yrityksiin |
| SBA 7 (a) lainanantaja | 7-12 prosenttia | 1 - 3 kuukautta | 680+ | 2+ vuotta | Pitkän aikavälin suurempia määriä |
| Sähköinen lainanantaja (esim. OnDeck) | 20 - 60% | 1 - 3 päivää | 580+ | 6 - 12 kuukautta | Nopeat rahoitukset, heikompi luotto |
| Fintech/markkinapaikka | 10 - 40% | 3 - 7 päivää | 600 tai enemmän | Yli 1 vuosi | Nopeus + kohtuulliset hinnat |
| Kauppiaiden käteisennako | 60 - 200 prosenttia | 24 - 48 tuntia | 500 tai enemmän | 3 - 6 kuukautta | Ainoastaan hätätilanteissa, viimeinen keino |
Useimmille vakiintuneille pienyrityksille paras strategia on: aloita nykyisellä liiketoimintapankillasi (olemassa oleva suhde auttaa), hanki vähintään yksi toinen kilpailukykyinen tarjous luotto-osuuskunnan tai online-lainanantajalta ja harkitse SBA: ta, jos olet pätevä ja aikataulu sallii.
Yrityksen velan todellisen hinnan laskeminen
Tämä on taloudellisen vipuvaikutuksen perusperiaate -- käyttää velkaa tuottojen lisäämiseksi, mutta vain silloin, kun investointien tuotto ylittää pääoman kustannukset.
Jos lainat 100 000 dollaria 8 prosentin vuotuisella korolla ostaaksesi laitteita, jotka tuottavat 20 000 dollaria ylimääräistä vuotuista voittoa, sijoituksesi tuotto on 20 prosenttia - selvästi yli 8 prosentin pääomakustannukset. Nettotuotto: 20 prosenttia - 8 prosenttia = 12 prosenttia vuosittain lainatusta pääomasta tai 12 000 dollaria vuosittain lisävoittoa korkojen jälkeen. Jos laitteet tuottavat vain 7 000 dollaria ylimääräistä voittoa, laina on tappiollinen: 7 prosentin tuotto vs 8 prosentin kustannukset = - 1 000 dollaria vuodessa.
Lasketaan ainatehokas vuotuinen korkoLaskimme kuukausittaisen maksun, maksetun kokonaismäärän ja kokonaiskoron - käytä näitä lukuja laskemaan todelliset vuosittaiset kustannukset ja vertaile tarjouksia omenoiden välillä.
Jos 1 000 dollarin etukäteen maksetaan 1,3 prosentin korolla 13 000 dollarin takaisinmaksua 6 kuukauden aikana (180 päivää), lasketaan päivittäinen prosenttiosuus = (3 000/10 000) / 180 = 0,01667% päivässä, joka vuosittaistuu 0,01667% x 365 ~ 60,8% APR:ään.
Yrityslainan hakemuksen laatiminen
Hyvin valmisteltu lainanhakemus lisää huomattavasti hyväksymismahdollisuuksia ja voi parantaa tarjottuja ehtoja. Pankit ja SBA-lainanantajat tarkistavat laajoja asiakirjoja; järjestäytyneisyys ja ennakoiva toiminta merkitsevät luottokelpoisuutta ja ammattimaisuutta.
Yleensä vaadittavat asiakirjat:
- Liiketoimintasuunnitelma rahoitusennusteineen (3 vuoden pro forma tuloslaskelma ja kassavirta)
- Viimeisten kahden tai kolmen vuoden yritysverotulokset (ja omistajien henkilökohtaiset tulokset)
- Viimeksi kuluneiden 3 - 6 kuukauden pankkitilanteet
- Vuoden lopun tilinpäätökset (tuloslaskelma ja tase)
- Yrityksen perustamisasiakirjat (Yhtiön toiminnasta tehty sopimus, yhtiöjärjestys)
- Omistaja jatkaa alan asiantuntemuksen osoittamista
- Vakuusasiakirjat (laitteiden arviot, kiinteistöasiakirjat)
- Olemassa oleva velkaohjelma (kaikki liiketoiminnan ja henkilökohtaisten velkojen nykyiset velvoitteet)
SBA-lainojen osalta lisävaatimuksia ovat henkilökohtaisen historian selvitys (SBA-lomake 912), henkilökohtainen taloudellinen selvitys (SBA-lomake 413) ja mahdollisesti yritysarviointi hankintarahoitusta varten. Aloita dokumentointiprosessi varhain - puuttuvat tai puutteelliset asiakirjat ovat # 1 syy lainahakemusten viivästyksille.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Minkä luottokelpoisuuden tarvitsen yrityslainaan?
SBA ja perinteiset pankkilainat edellyttävät tyypillisesti 680+ henkilökohtaista luottoluokitusta ja 2+ vuotta liiketoiminnassa. Online vaihtoehtoiset lainanantajat voivat hyväksyä pisteet niin alhainen kuin 580 - 620, mutta paljon korkeammilla hinnoilla. Rakentaa vahva liiketoiminta luotto (erillään henkilökohtaisesta) ajan myötä laajentaa rahoitusvaihtoehtoja ja alentaa hintoja.
Paljonko yritykseni voi lainata?
Lainanantajat tyypillisesti rajoittavat kokonaisvelkaa 3-5 kertaa vuotuisen liikevaihdon määräaikaisiin lainoihin tai luottojen suuruuden 10-20 prosenttiin vuotuisista tuloista. Todellinen raja riippuu kassavirran kattavuudesta, vakuuksista ja luottokelpoisuudesta. SBA 7 (a) -lainat ovat jopa 5 miljoonaa dollaria.
Pitäisikö minun käyttää liike- tai luottokorttia pieniin ostoksiin?
Yritysluottokortti voi olla helpompi ja edullisempi kuin virallinen yrityslaina, jos ostokset ovat alle 5 000 dollaria. Yritysluottokortin kautta rakennettavan liiketoiminnan luottotason rakentaminen on myös arvokasta tulevaisuuden suurempien rahoitustarpeiden kannalta. Pidä liiketoiminta- ja henkilökohtaiset kulut tiukasti erillään sekä verotuksen että luottojen rakentamisen kannalta.
Mitä eroa APR:llä ja korolla on?
Vuotuinen prosenttiosuus (APR, Annual Percentage Rate) sisältää korkotason plus kaikki maksut (alkuperämaksut, sulkemiskustannukset, vuotuiset maksut) ilmaistuna vuotuisena korkoina.
Voinko maksaa lainan aikaisemmin?
SBA:n lainoilla on ennakkomaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksumaksum
Onko yrityslainojen korot verovähennyskelpoisia?
Tämä vähentää lainanottopalkkioita. Yrityksellä, joka lainaa 8%:lla, on 8% x (1 - 0,25) = 6% APR:n verokustannukset verotuksen jälkeen.
Mikä on henkilökohtainen takuu ja tarvitsenko sitä?
Useimmat pienyritysten lainat vaativat henkilökohtaisen takuun omistajalta, jolla on 20% + omistusosuus. Tämä on erityisen yleistä SBA-lainoille. Jos yritys epäonnistuu ja ei pysty maksamaan takaisin, lainanantaja voi jatkaa henkilökohtaisia omaisuuksiasi - kotia, säästöjä, sijoituksia.
Kuinka kauan lainan hyväksyminen kestää?
SBA Express (lainat <= $500K): 36-tuntinen SBA: n käännös, mutta pankin käsittely lisää aikaa. Valmista kaikki asiakirjat etukäteen viivästymisten välttämiseksi.
Mitä tapahtuu, jos en maksa lainaa?
SBA-lainojen maksukyvyttömyys voi johtaa liittovaltion veronpalautukseen ja palkan takavarikointiin. Ota aina yhteyttä lainanantajaan ennakoivasti ensimmäisenä maksuvaikeuden merkkinä - useimmat lainanantajat mieluummin harjoittavat järjestelyjä kalliisiin maksukyvyttömyysmenettelyihin.
Mikä on velan maksukyvyttömyysaste (DSCR)?
DSCR = Net Operating Income ÷ Total Debt Service (principal + interest payments). DSCR 1,0 tarkoittaa tuloja täsmälleen kattaa velkakorotukset; 1.25 tarkoittaa 25% puskuria. Useimmat lainanantajat vaativat DSCR >= 1.25. Laske omasi ennen hakemista: jos kuukausittainen NOI on $8,000 ja ehdotettu uusi kuukausittainen velkakorotus on $2,000 (lisätään olemassa oleviin $4,000), kokonaispalvelu on $6,000 ja DSCR = 8,000/6,000 = 1.33x -- hyväksyttävä.