Kalkulator Pinjaman Perniagaan

Jenis Pinjaman Perniagaan dan Cara Memilih

Memahami jenis pinjaman utama membantu anda memilih produk yang tepat untuk situasi perniagaan anda dan mengelakkan ketidakcocokan yang mahal antara jenis pinjaman dan keperluan perniagaan.

Pinjaman jangka masa:Pinjaman ansuran tradisional dengan pembayaran tetap dalam jangka masa yang ditetapkan (1 - 10 tahun). Terbaik untuk pelaburan modal tertentu - peralatan, pengembangan, hartanah. Kadar berkisar antara 6 - 15% bergantung kepada kelayakan kredit, jangka masa, dan pemberi pinjaman. Bank dan kesatuan kredit menawarkan kadar terendah; pemberi pinjaman dalam talian mengenakan lebih banyak tetapi dana lebih cepat.

Pinjaman SBADengan sokongan Pentadbiran Perniagaan Kecil AS, ini menawarkan kadar di bawah pasaran (pada masa ini 7 - 12%) dan jangka masa yang lebih lama (sehingga 25 tahun untuk hartanah).

Garis kredit perniagaan:Seperti kad kredit perniagaan - meminjam dan membayar balik berulang kali sehingga had kredit. Hanya membayar faedah pada jumlah yang diambil. Terbaik untuk menguruskan turun naik modal kerja dan menjembatani jurang aliran tunai. Garis yang tidak dijamin: $ 10K - $ 100K pada 7 - 25% APR. Garis yang dijamin (didepan aset): sehingga $ 500K + pada kadar yang lebih rendah.

Pembiayaan peralatan:Peralatan berfungsi sebagai jaminan, membolehkan pembiayaan walaupun dengan sejarah perniagaan yang terhad. Syarat sesuai dengan hayat peralatan yang berguna (3 - 7 tahun). Kadar: 4 - 20%. Sesetengah pengeluar peralatan menawarkan pembiayaan captive pada kadar promosi.

Pendahuluan tunai peniaga (MCA):Advance terhadap jualan kad kredit masa depan, dibayar balik sebagai peratusan jualan harian. Sangat mahal - kadar faktor 1.2 - 1.5 bersamaan dengan 60 - 200% + APR. Hanya sesuai untuk keperluan kecemasan jangka pendek dengan tiada pilihan lain yang tersedia.

Pembiayaan invois:Pinjaman terhadap invois yang belum dibayar (rekening yang diterima). Kadar biasanya 1 - 5% sebulan. Berguna untuk perniagaan dengan invois B2B yang kuat yang perlu menyelaraskan aliran tunai semasa menunggu pembayaran dari pelanggan besar dengan syarat pembayaran 30 - 90 hari.

Kalkulator Pembayaran Pinjaman Perniagaan: Cara Kerja Matematik

Memahami formula pembayaran pinjaman membantu anda mengesahkan pengiraan, senario model, dan berunding dengan lebih berkesan. Pembayaran pinjaman perniagaan hampir selalu dikira menggunakan formula amortisasi standard.

Formula Pembayaran Bulanan:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]

Di mana: P = Utama (jumlah pinjaman), r = kadar faedah bulanan (rata tahunan ÷ 12), n = bilangan pembayaran bulanan (masa dalam bulan).

Untuk pinjaman $ 100,000 dengan faedah tahunan 7.5% selama 60 bulan: r = 0.075/12 = 0.00625, n = 60. Pembayaran = $ 100,000 x [0.00625 x (1.00625) 60] ÷ [{1.00625) 60 - 1] = $ 2,003.79 / bulan.

Perhatikan betapa dramatiknya perubahan jumlah faedah dengan tempoh pinjaman. pinjaman $100K pada 7.5% selama 5 tahun kos $20,228 dalam faedah; lebih 10 tahun ia akan kos $41,607 - lebih daripada dua kali ganda. istilah yang lebih pendek menjimatkan faedah yang ketara tetapi memerlukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. sentiasa model kedua-dua untuk memahami perdagangan-off.

Kelayakan untuk Pinjaman Perniagaan: 5 C Kredit

Pemberi pinjaman menilai permohonan pinjaman perniagaan pada pelbagai dimensi, sering diringkas sebagai '5 C kredit.' Memahami setiap dimensi membantu anda menyediakan permohonan yang lebih kuat dan menjangkakan bantahan.

Watak:Sejarah kredit dan reputasi perniagaan. Skor kredit peribadi sangat penting untuk pinjaman perniagaan kecil - kebanyakan bank memerlukan minimum 650+, SBA biasanya 680+. Skor kredit perniagaan (Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian Business, Equifax Business Credit) penting untuk pinjaman yang lebih besar. Membina kredit perniagaan dengan membayar vendor tepat pada masanya, menubuhkan akaun kredit perdagangan, dan menjaga kewangan perniagaan dan peribadi secara berasingan.

Kapasiti:Keupayaan untuk membayar balik, diukur dengan nisbah liputan aliran tunai = Pendapatan Operasi Bersih ÷ Perkhidmatan Hutang Tahunan. Peminjam biasanya memerlukan liputan 1.25x - perniagaan anda memperoleh $ 1.25 untuk setiap $ 1.00 dalam pembayaran hutang. Hitung ini sebelum memohon: jika perkhidmatan hutang semasa adalah $ 3,000 / bulan dan NOI bulanan adalah $ 4,500, liputan anda adalah 1.5x - kuat. Jika anda menambah $ 2,000 / bulan dalam pembayaran pinjaman baru, perkhidmatan total baru adalah $ 5,000 dan liputan jatuh kepada 0.9x - bendera merah.

Modal:Perniagaan di mana pemilik telah melabur $ 50,000 dari simpanan peribadi menunjukkan komitmen dan mengurangkan risiko risiko moral.

Jaminan:Aset yang dijamin untuk menjamin pinjaman. Peralatan perniagaan, harta tanah, dan akaun yang diterima adalah jaminan biasa. Kebanyakan pinjaman perniagaan kecil memerlukan jaminan atau jaminan peribadi (atau kedua-duanya). Untuk pinjaman SBA, jaminan peribadi hampir selalu diperlukan dari sesiapa yang memiliki 20% + perniagaan.

Syarat:Persekitaran ekonomi, kesihatan industri, tujuan pinjaman, dan penggunaan dana yang dimaksudkan. Peminjam lebih berhati-hati dalam persekitaran resesi, dengan industri yang bergelut (restoran semasa COVID), atau untuk tujuan pinjaman yang tidak jelas. Penggunaan dana yang khusus dan didokumentasikan dengan baik (pembelian peralatan dengan sebut harga, pengembangan dengan analisis pasaran) menguatkan permohonan.

Membandingkan Jenis Pinjaman: Bank, Kesatuan Kredit, SBA, Dalam Talian

Jenis pemberi pinjaman yang berbeza menawarkan pertukaran yang berbeza antara kadar, kelajuan, keperluan, dan saiz pinjaman.

Bagi kebanyakan perniagaan kecil yang mapan, strategi terbaik adalah: mulakan dengan bank perniagaan anda yang sedia ada (hubungan yang sedia ada membantu), dapatkan sekurang-kurangnya satu petikan kompetitif lain dari kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian, dan pertimbangkan SBA jika anda memenuhi syarat dan garis masa membenarkan.

Mengira Kos Nyata Hutang Perniagaan

Pinjaman perniagaan hanya berbaloi apabila pulangan modal yang dipinjam melebihi kos. Ini adalah prinsip asas leverage kewangan -- menggunakan hutang untuk meningkatkan pulangan, tetapi hanya apabila pulangan pelaburan melebihi kos modal.

Jika meminjam $ 100,000 pada 8% APR untuk membeli peralatan yang menghasilkan $ 20,000 dalam keuntungan tahunan tambahan, pulangan pelaburan anda adalah 20% - jauh di atas kos 8% modal. Manfaat bersih: 20% - 8% = 12% setahun pada modal yang dipinjam, atau $ 12,000 / tahun keuntungan tambahan selepas faedah. Jika peralatan hanya menghasilkan $ 7,000 dalam keuntungan tambahan, pinjaman itu membuat kerugian: 7% pulangan berbanding 8% kos = - $ 1,000 / tahun.

Sentiasa mengiraAPR yang berkesanpada mana-mana tawaran pembiayaan, termasuk yuran asal, kos penutupan, dan penalti prabayar. pinjaman $ 100,000 pada "7% faedah" dengan yuran asal $ 3,000 mempunyai APR yang berkesan di atas 7.3% dalam tempoh 5 tahun. kalkulator kami menunjukkan pembayaran bulanan, jumlah yang dibayar, dan jumlah faedah - gunakan angka-angka ini untuk mengira kos tahunan sebenar dan bandingkan tawaran berdasarkan epal-ke-epal.

Untuk pendahuluan tunai pedagang dan pemfaktoran invois, pemberi pinjaman sering memetik " kadar faktor " dan bukannya APR - ini dengan sengaja mengaburkan kos sebenar. Ubah kadar faktor menjadi APR: jika pendahuluan $ 10,000 pada kadar faktor 1.3 memerlukan pembayaran balik $ 13,000 selama 6 bulan (180 hari), hitung kadar peratusan harian = (3,000 / 10,000) / 180 = 0.01667% sehari, yang tahunan kepada 0.01667% x 365 ~ 60.8% APR. Sentiasa menukar kepada APR sebelum membandingkan sebarang tawaran pembiayaan.

Menyediakan Permohonan Pinjaman Perniagaan Anda

Permohonan pinjaman yang disediakan dengan baik secara dramatik meningkatkan peluang kelulusan dan dapat meningkatkan syarat yang ditawarkan.

Dokumen yang biasanya diperlukan:

• Rancangan perniagaan dengan unjuran kewangan (3 tahun penyata pendapatan pro forma dan aliran tunai)
• Pengembalian cukai perniagaan 2 - 3 tahun terakhir (dan pengembalian peribadi untuk pemilik)
• 3 - 6 bulan terakhir penyata bank perniagaan
• Penyata kewangan tahun-ke-tarikh (pernyataan pendapatan dan penyata imbangan)
• Dokumen pembentukan perniagaan (perjanjian operasi LLC, artikel penggabungan)
• Pemilik terus menunjukkan kepakaran industri
• Dokumen jaminan (pemeriksaan peralatan, akta hartanah)
• Jadual hutang sedia ada (semua kewajipan hutang perniagaan dan peribadi semasa)

Untuk pinjaman SBA, keperluan tambahan termasuk Kenyataan Sejarah Peribadi (Borang SBA 912), penyata kewangan peribadi (Borang SBA 413), dan berpotensi penilaian perniagaan untuk pembiayaan pemerolehan. Mulakan proses dokumentasi lebih awal - dokumen yang hilang atau tidak lengkap adalah penyebab # 1 penundaan permohonan pinjaman.