ماشین حساب وام کسب و کار
محاسبه پرداخت های ماهانه وام کسب و کار، کل بهره و هزینه سرمایه برای هر وام تجاری. ماشین حساب آنلاین رایگان. نتایج فوری را در حال حاضر دریافت کنید.
انواع وام های تجاری و نحوه انتخاب
تامین مالی کسب و کار بسیار متنوع تر از وام های مصرفی است. درک انواع اصلی وام به شما کمک می کند تا محصول مناسب برای وضعیت کسب و کار خود را انتخاب کنید و از عدم تطابق گران قیمت بین نوع وام و نیاز کسب و کار جلوگیری کنید.
وام های بلند مدت:وام های قسط سنتی با پرداخت های ثابت در یک دوره مشخص (۱ تا ۱۰ سال). بهترین برای سرمایه گذاری های خاص سرمایه - تجهیزات، گسترش، املاک و مستغلات. نرخ بین ۶ تا ۱۵٪ بسته به اعتبار، مدت و وام دهنده است. بانک ها و اتحادیه های اعتباری کمترین نرخ را ارائه می دهند؛ وام دهندگان آنلاین هزینه بیشتری می گیرند اما سریعتر بودجه می دهند.
وام های SBA:این وام ها با حمایت اداره کسب و کارهای کوچک ایالات متحده، نرخ های پایین تر از بازار (در حال حاضر 7 - 12٪) و شرایط طولانی تر (تا 25 سال برای املاک و مستغلات) را ارائه می دهند. وام 7 ((a) رایج ترین است و محدودیت آن تا 5 میلیون دلار است. وام های SBA 504 دارایی های ثابت اصلی (ماشین آلات، املاک و مستغلات) را تأمین می کنند. درخواست گسترده تر است و نیاز به 2 سال در کسب و کار، دارایی های قوی و گاهی اوقات تضمینی دارد. تصویب 1 - 3 ماه طول می کشد.
خطوط اعتباری تجاری:مانند یک کارت اعتباری کسب و کار - قرض گرفتن و بازپرداخت مکرر تا حد اعتباری. فقط سود بر مبالغ کشیده شده را پرداخت کنید. بهترین برای مدیریت نوسانات سرمایه کاری و پر کردن شکاف های جریان نقدی. خطوط غیرمضمون: $ 10K - $ 100K در 7 - 25٪ APR. خطوط تضمین شده (از طریق دارایی): تا $ 500K + با نرخ پایین تر.
تامین مالی تجهیزات:تجهیزات به عنوان تضمینی عمل می کند و حتی با سابقه کسب و کار محدود نیز امکان تأمین مالی را فراهم می کند. شرایط با عمر مفید تجهیزات (۳ تا ۷ سال) مطابقت دارد. نرخ ها: ۴ تا ۲۰٪. برخی از سازندگان تجهیزات تأمین مالی انحصاری را با نرخ های تبلیغاتی ارائه می دهند.
پیش پرداخت های نقدی تاجر (MCA):پیش پرداخت در برابر فروش کارت اعتباری آینده، به عنوان یک درصد روزانه از فروش بازپرداخت می شود. بسیار گران است - نرخ عامل 1.2 - 1.5 معادل 60 - 200٪ + APR است. فقط برای نیازهای اضطراری بسیار کوتاه مدت مناسب است که هیچ گزینه دیگری در دسترس نیست.
تامین مالی فاکتور:وام گرفتن در برابر فاکتورهای باقی مانده (حسابات دریافتی). نرخ معمولاً 1 تا 5٪ در ماه است. برای مشاغل با فاکتورهای قوی B2B که نیاز به صاف کردن جریان نقدی دارند در حالی که منتظر پرداخت از مشتریان بزرگ با شرایط پرداخت 30 تا 90 روزه هستند ، مفید است.
ماشین حساب پرداخت وام کسب و کار: چگونه ریاضی کار می کند
درک فرمول پرداخت وام به شما کمک می کند تا محاسبات ، سناریوهای مدل را تأیید کرده و به طور موثرتری مذاکره کنید. پرداخت وام کسب و کار تقریباً همیشه با استفاده از فرمول استاندارد بازپرداخت محاسبه می شود.
فرمول پرداخت ماهانه:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]
جایی که: P = اصل (مبلغ وام) ، r = نرخ بهره ماهانه (نرخ سالانه ÷ 12) ، n = تعداد پرداخت های ماهانه (مدت در ماه ها).
برای یک وام ۱۰۰٫۰۰۰ دلاری با ۷٫۵ درصد بهره سالانه در ۶۰ ماه: r = ۰٫۰۷۵/۱۲ = ۰٫۰۰۶۲۵، n = ۶۰. پرداخت = ۱۰۰٫۰۰۰ دلار x [۰٫۰۰۶۲۵ x (۱٫۰۰۶۲۵) ۶۰] ÷ [۱٫۰۰۶۲۵) ۶۰ - ۱] = ۲٫۰۰۳.۷۹ دلار در ماه.
| مبلغ وام | نرخ (APR) | اصطلاح | پرداخت ماهانه | کل بهره | کل هزینه |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 هزار دلار | 7% | سه سال | 772 دلار | 2789 دلار | 27789 دلار |
| پنجاه هزار دلار | 8% | 5 سال | 1014 دلار | 10 هزار و 823 دلار | 60 هزار و 823 دلار |
| صد هزار دلار | 7.5 درصد | 5 سال | دو هزار و چهار دلار | 20228 دلار | 120228 دلار |
| 250 هزار دلار | 9% | هفت سال | 3996 دلار | 85690 دلار | 335 هزار و 690 دلار |
| پنجصد هزار دلار | ۶٫۵٪ | ده سال | 5678 دلار | ۱۸۱۳۶۰ دلار | 681,360 دلار |
| يک ميليون دلار | 7% | 15 سال | 8988 دلار | 617 هزار و 840 دلار | 1617840 دلار |
توجه کنید که چقدر سود کل با مدت وام تغییر می کند. وام ۱۰۰ هزار دلاری با ۷.۵ درصد در ۵ سال ۲۰۲۲۸ دلار سود دارد؛ در ۱۰ سال ۴۱۶۰۷ دلار هزینه خواهد داشت -- بیش از دو برابر. مدت کوتاه تر سود قابل توجهی را صرفه جویی می کند اما نیاز به پرداخت ماهانه بالاتری دارد. همیشه هر دو را مدل کنید تا تعادل را درک کنید.
واجد شرایط بودن برای وام کسب و کار: 5 C's اعتبار
وام دهندگان درخواست های وام کسب و کار را در ابعاد متعدد ارزیابی می کنند، که اغلب به عنوان "۵ C اعتبار" خلاصه می شوند. درک هر ابعاد به شما کمک می کند تا یک درخواست قوی تر تهیه کنید و اعتراضات را پیش بینی کنید.
شخصیت:سابقه اعتباری و شهرت کسب و کار. نمره اعتباری شخصی برای وام های کسب و کار کوچک مهم است - اکثر بانک ها حداقل ۶۵۰+ نیاز دارند ، SBA به طور معمول ۶۸۰+ است. نمرات اعتباری کسب و کار (Dun & Bradstreet PAYDEX ، Experian Business ، Equifax Business Credit) برای وام های بزرگتر مهم است. با پرداخت به موقع به فروشندگان ، ایجاد حساب های اعتباری تجاری و جدا نگه داشتن امور مالی کسب و کار و شخصی ، اعتبار کسب و کار را ایجاد کنید.
ظرفیت:توانایی بازپرداخت، اندازه گیری شده توسط نسبت پوشش جریان نقدی = درآمد عملیاتی خالص ÷ خدمات بدهی سالانه. وام دهندگان به طور معمول نیاز به پوشش 1.25x دارند - کسب و کار شما 1.25 دلار برای هر 1.00 دلار پرداخت بدهی کسب می کند. این را قبل از درخواست محاسبه کنید: اگر خدمات بدهی فعلی 3000 دلار در ماه و NOI ماهانه 4500 دلار است، پوشش شما 1.5x است - قوی است. اگر 2000 دلار در ماه در پرداخت های جدید وام اضافه کنید، کل خدمات جدید 5000 دلار است و پوشش به 0.9x کاهش می یابد - یک پرچم قرمز.
سرمایه:سهام سهام مالک و بالش مالی. وام دهندگان می خواهند صاحبان را با "پوست در بازی" ببینند. یک کسب و کار که در آن مالک 50،000 دلار پس انداز شخصی سرمایه گذاری کرده است ، تعهد را نشان می دهد و خطر خطر اخلاقی را کاهش می دهد. اظهارنامه های دارایی شخصی اغلب برای وام های بیش از 100 هزار دلار مورد نیاز است.
تضمینی:دارایی هایی که برای تأمین وام به گرو گذاشته شده اند. تجهیزات تجاری ، املاک و مستغلات و حساب های دریافتی تضمینی مشترک هستند. اکثر وام های کسب و کار کوچک به تضمینی یا ضمانت شخصی (یا هر دو) نیاز دارند. برای وام های SBA ، تقریباً همیشه از هر کسی که مالک 20٪ + کسب و کار است ، ضمانت شخصی مورد نیاز است.
شرايط:محیط اقتصادی ، سلامت صنعت ، هدف وام و استفاده مورد نظر از وجوه. وام دهندگان در محیط های رکود ، با صنایع درگیر (رستورانها در طول COVID) یا برای اهداف وام مبهم ، محتاط تر هستند. استفاده خاص و مستند از وجوه (خرید تجهیزات با نقل قول ، گسترش با تجزیه و تحلیل بازار) ، درخواست را تقویت می کند.
مقایسه انواع وام دهندگان: بانک ها، اتحادیه های اعتباری، SBA، آنلاین
انواع وام دهنده های مختلف مبادلات مختلفی را بین نرخ، سرعت، الزامات و اندازه وام ارائه می دهند. وضعیت کسب و کار خود را با نوع وام دهنده مناسب مطابقت دهید.
| نوع وام دهنده | نرخ سالانه معمولی | سرعت تامین مالی | حداقل نمره اعتباری | حداقل زمان در کسب وکار | بهترین برای |
|---|---|---|---|---|---|
| بانک بزرگ (به عنوان مثال، Chase، BoA) | 5 تا 10 درصد | 2 تا 8 هفته | 680+ | بیش از 2 سال | شرکت های تاسیس شده، وام های بزرگ |
| بانک/اتحادیه اعتباری | 5 تا 9 درصد | 1 تا 4 هفته | ۶۵۰+ | 1 - 2 سال | روابط بانکی، کسب و کارهای محلی |
| SBA 7 ((a) وام دهنده | 7 - 12 درصد | 1 - 3 ماه | 680+ | بیش از 2 سال | مبالغ بلند مدت و بزرگتر |
| وام دهنده آنلاین (به عنوان مثال، OnDeck) | 20 تا 60 درصد | 1 - 3 روز | 580+ | 6 تا 12 ماه | سرمایه گذاری سریع، اعتبار ضعیف تر |
| فن تک/بازار | 10 - 40% | 3 - 7 روز | 600+ | بیش از یک سال | سرعت + نرخ های متوسط |
| پیش پرداخت نقدی تاجر | 60 - 200% | ۲۴ تا ۴۸ ساعت | 500+ | 3 تا 6 ماه | فقط در موارد اضطراری، آخرین راه حل |
برای اکثر کسب و کارهای کوچک تاسیس شده، بهترین استراتژی این است: با بانک کسب و کار فعلی خود شروع کنید (ارتباط موجود کمک می کند) ، حداقل یک پیشنهاد رقابتی دیگر از یک اتحادیه اعتباری یا وام دهنده آنلاین دریافت کنید و اگر واجد شرایط هستید و زمان بندی اجازه می دهد ، SBA را در نظر بگیرید. هرگز اولین پیشنهاد را بدون مقایسه خرید قبول نکنید.
محاسبه هزینه واقعی بدهی کسب و کار
وام کسب و کار تنها زمانی ارزشمند است که بازده سرمایه قرض گرفته از هزینه آن بیشتر باشد. این اصل اساسی اهرم مالی است -- از بدهی برای افزایش بازده استفاده کنید، اما فقط زمانی که بازده سرمایه گذاری از هزینه سرمایه بیشتر باشد.
اگر 100،000 دلار با 8٪ APR برای خرید تجهیزات که 20،000 دلار سود سالانه اضافی ایجاد می کند، وام بگیرید، بازده سرمایه گذاری شما 20٪ است - بسیار بالاتر از 8٪ هزینه سرمایه است. سود خالص: 20٪ - 8٪ = 12٪ در سال بر روی سرمایه وام گرفته شده، یا 12،000 دلار / سال سود اضافی پس از بهره. اگر تجهیزات تنها 7،000 دلار سود اضافی ایجاد کند، وام زیان آور است: 7٪ بازده در برابر 8٪ هزینه = - 1000 دلار / سال.
همیشه حساب کننرخ سود سالانه موثردر مورد هر پیشنهاد مالی، از جمله هزینه های آغاز، هزینه های بسته شدن و جریمه های پیش پرداخت. یک وام ۱۰۰٫۰۰۰ دلاری با "۷٪ بهره" با هزینه آغاز ۳٫۰۰۰ دلاری دارای نرخ سود سالانه موثر بالاتر از ۷٫۳٪ در مدت ۵ سال است. ماشین حساب ما پرداخت ماهانه، کل پرداخت شده و کل بهره را نشان می دهد - از این ارقام برای محاسبه هزینه سالانه واقعی استفاده کنید و پیشنهادات را بر اساس سیب به سیب مقایسه کنید.
برای پیش پرداخت های نقدی تاجر و فاکتورینگ صورتحساب ، وام دهندگان اغلب به جای APR "سعر عامل" را ذکر می کنند - این به طور عمدی هزینه واقعی را پنهان می کند. نرخ عامل را به APR تبدیل کنید: اگر پیش پرداخت 10،000 دلار با نرخ عامل 1.3 نیاز به بازپرداخت 13،000 دلار در 6 ماه (180 روز) داشته باشد ، نرخ درصد روزانه = (3000/10.000) / 180 = 0.01667٪ در روز را محاسبه کنید ، که سالانه به 0.01667٪ x 365 ~ 60.8٪ APR تبدیل می شود. همیشه قبل از مقایسه هرگونه پیشنهاد مالی ، به APR تبدیل کنید.
آماده سازی درخواست وام کسب و کار
بانک ها و وام دهندگان SBA مدارک گسترده ای را بررسی می کنند؛ سازماندهی و فعال بودن سیگنال های اعتبار و حرفه ای بودن است.
مدارک مورد نیاز:
- طرح کسب و کار با پیش بینی های مالی (3 سال صورتحساب درآمد و جریان نقدی)
- آخرین 2 تا 3 سال بازپرداخت مالیات کسب و کار (و بازپرداخت های شخصی برای صاحبان)
- آخرین سه تا شش ماه صورتحساب بانکی کسب وکار
- صورت های مالی سال تا به امروز (بیان درآمد و ترازنامه)
- اسناد تشکیل کسب و کار (توافق نامه عملیاتی شرکت خصوصی، اساسنامه)
- مالک به نمایش گذاشتن تخصص صنعت ادامه می دهد
- مدارک تضمینی (ارزیابی تجهیزات، اسناد املاک و مستغلات)
- جدول بدهی های موجود (تمام بدهی های فعلی تجاری و شخصی)
برای وام های SBA ، الزامات اضافی شامل بیانیه تاریخچه شخصی (فرم 912 SBA) ، بیانیه مالی شخصی (فرم 413 SBA) و به طور بالقوه ارزیابی کسب و کار برای تأمین مالی خرید است. فرآیند مستند سازی را زود شروع کنید - اسناد گمشده یا ناقص علت شماره 1 تأخیر در درخواست وام است.
سوالات متداول
برای وام کسب و کار به چه امتیاز اعتباری نیاز دارم؟
الزامات با وام دهنده و نوع وام متفاوت است. SBA و وام های بانکی سنتی به طور معمول نیاز به 680+ نمره اعتباری شخصی و 2+ سال در کسب و کار دارند. وام دهندگان جایگزین آنلاین ممکن است با نمرات پایین تر از 580 - 620 اما با نرخ بسیار بالاتر تأیید کنند. ایجاد اعتبار تجاری قوی (جدا از شخصی) در طول زمان گزینه های مالی را گسترش می دهد و نرخ ها را کاهش می دهد.
کسب و کار من چقدر ميتونه قرض بگيره؟
وام دهندگان به طور معمول کل بدهی را به 3 تا 5 برابر درآمد سالانه کسب و کار برای وام های بلند مدت یا اندازه خطوط اعتباری 10 تا 20 درصد از درآمد سالانه محدود می کنند. حد واقعی بستگی به پوشش جریان نقدی ، تضمینی و اعتبار دارد. وام های SBA 7 ((a) تا 5 میلیون دلار است. ظرفیت خاص شما به DSCR (نسبت پوشش خدمات بدهی) بستگی دارد - اکثر وام دهندگان حداقل 1.25x را نیاز دارند.
آیا باید برای خرید های کوچک از کارت اعتباری کسب و کار یا شخصی استفاده کنم؟
برای خرید کمتر از 5000 دلار، یک کارت اعتباری تجاری با نرخ افتتاحیه 0% ممکن است ساده تر و ارزان تر از یک وام تجاری رسمی باشد. ایجاد سابقه اعتباری کسب و کار از طریق یک کارت اعتباری کسب و کار نیز برای نیازهای مالی بزرگتر در آینده ارزشمند است. هزینه های کسب و کار و شخصی را به طور دقیق جدا از هر دو مالیات و اهداف ایجاد اعتبار نگه دارید.
تفاوت میان APR و نرخ بهره چیست؟
نرخ بهره فقط هزینه قرض گرفتن اصل است. نرخ بهره سالانه (APR) شامل نرخ بهره به علاوه تمام هزینه ها (هزینه های ابتدایی، هزینه های بسته شدن، هزینه های سالانه) بیان شده به عنوان نرخ سالانه است. نرخ بهره متریک مقایسه صادقانه تر است - همیشه نرخ بهره را مقایسه کنید، نه فقط نرخ بهره ذکر شده، هنگام ارزیابی پیشنهادات وام.
میتونم یه وام کسب و کار رو زودتر پرداخت کنم؟
بسیاری از وام های تجاری اجازه بازپرداخت زودهنگام را می دهند ، اما جریمه های پیش پرداخت را بررسی می کنند. وام های SBA جریمه های پیش پرداخت را برای 7 ((a) وام هایی با شرایط >= 15 سال (5% در سال 1 ، 3% در سال 2 ، 1% در سال 3) دارند. وام های بانکی کوتاه مدت ممکن است جریمه های پیش پرداخت نداشته باشند. MCAs اغلب "تخفیف های پیش پرداخت" دارند - چاپ خوب را با دقت بخوانید.
آیا سود وام کسب و کار قابل کسر مالیات است؟
بله - سود پرداخت شده بر روی وام های تجاری که برای اهداف تجاری استفاده می شود، به طور کلی به عنوان هزینه تجاری تحت قوانین IRS قابل کسر مالیات است. این امر هزینه موثر وام گرفتن را کاهش می دهد. یک کسب و کار در دسته مالیات 25٪ وام گرفتن با 8٪ APR دارای هزینه موثر پس از مالیات 8٪ x (1 - 0.25) = 6٪ APR است. برای وضعیت خاص خود با یک متخصص مالیات مشورت کنید.
ضمانت شخصی چیست و آیا به آن نیاز دارم؟
ضمانت شخصی به این معنی است که شما شخصاً (نه فقط کسب و کار شما) در صورت ورشکستگی کسب و کار، مسئولیت بازپرداخت را بر عهده دارید. اکثر وام های کسب و کار کوچک نیاز به ضمانت شخصی از هر مالک با 20٪ + سهام دارند. این امر به ویژه برای وام های SBA رایج است. اگر کسب و کار شکست خورد و نمی تواند بازپرداخت کند، وام دهنده می تواند دارایی های شخصی شما را دنبال کند - خانه، پس انداز، سرمایه گذاری.
چه مدت طول ميکشه تا وام کسب و کار مورد تاييد قرار بگيره؟
زمان بندی به طور چشمگیری متفاوت است: وام دهندگان آنلاین: 1 تا 3 روز کاری. بانک های جامعه: 1 تا 3 هفته. بانک های بزرگ: 2 تا 6 هفته. SBA 7 ((a): 1 تا 3 ماه. SBA Express (قرض <= $ 500K): گردش 36 ساعته SBA ، اما پردازش بانک زمان را اضافه می کند. برای جلوگیری از تاخیر ، همه اسناد را از قبل آماده کنید.
اگه وام کسب و کارم رو پرداخت نکنم چی میشه؟
عدم پرداخت وام باعث می شود که وام دهنده تقاضای بازپرداخت کامل فوری را داشته باشد ، تصفیه تضمینی را دنبال کند و (اگر شخصاً تضمین شده باشد) شخصاً از شما شکایت کند. کسب و کار و نمرات اعتباری شخصی شما به شدت آسیب می بیند. وام های SBA در حالت عدم پرداخت می تواند منجر به جبران بازپرداخت مالیات فدرال و ضبط دستمزد شود. همیشه در اولین نشانه دشواری پرداخت با وام دهنده خود به طور پیشگیرانه تماس بگیرید - اکثر وام دهندگان ترتیبات تمرین را به پرونده های پرهزینه عدم پرداخت ترجیح می دهند.
نرخ پوشش خدمات بدهی (DSCR) چیست؟
DSCR = درآمد خالص عملیاتی ÷ کل خدمات بدهی (پرداخت اصلی + پرداخت های بهره). DSCR 1.0 به این معنی است که درآمد دقیقاً پرداخت های بدهی را پوشش می دهد؛ 1.25 به این معنی است که 25٪ بافر است. اکثر وام دهندگان DSCR >= 1.25 را نیاز دارند. قبل از درخواست خود را محاسبه کنید: اگر NOI ماهانه 8000 دلار است و سرویس بدهی ماهانه جدید پیشنهادی 2000 دلار است (اضافه به 4000 دلار موجود) ، کل خدمات 6000 دلار است و DSCR = 8000/6000 = 1.33x - قابل تأیید است.