ビジネスローンの計算器

ビジネス ローン の 種類 と 選択 する 方法

ビジネス融資は消費者向け融資よりもはるかに多様です.主要な融資の種類を理解することで,あなたのビジネス状況に適した製品を選択し,融資の種類とビジネスニーズとの間に高額な不一致を回避できます.

定期ローン:定期 (1〜10年) の固定支払いの伝統的な分期融資. 設備,拡張,不動産などの特定の資本投資に最適. 利率は信用度,期限,貸付業者によって6〜15%の範囲にあります. 銀行と信用組合は最低の利率を提供しています. オンライン貸付者はより多く請求しますが,より速く資金調達します.

SBAの融資についてSBA 504融資は,米国中小企業管理局 (US Small Business Administration) の支援を受け,市場より低い利率 (現在は7〜12%) とより長い期限 (不動産の場合は25年まで) を提供しています. 7 ((a) 融資は,最大500万ドルの制限で最も一般的です. SBA 504融資は,主要な固定資産 (機械,不動産) を融資します. 適用はより広範で,ビジネスで2年以上,強力な財務,時には担保が必要です. 承認は1〜3ヶ月かかります. SBA 504融資は,米国中小企業管理局 (US Small Business Administration) の支援を受け,市場より低い利率 (現在は7〜12%) とより長い期限 (不動産の場合は最大25年) を提供します.

ビジネス・クレジットライン:ビジネスクレジットカードのように,クレジット制限まで繰り返し借りて返済します.引いた金額のみに金利を支払います. 運用資本の変動を管理し,キャッシュフローのギャップを埋めるのに最適です. 非担保ライン: 7 - 25% APRで 10K - 100K ドル. 担保ライン (資産担保): 最低レートで 500K ドル以上.

設備の資金調達:設備は担保として機能し,限られた事業歴でも資金調達を可能にします. 条件は設備の有効期間 (3 - 7年) と一致します. 料金: 4 - 20%. 一部の設備メーカーでは,プロモーション料金でキャプティブファイナンスを提供しています.

マーチャントキャッシュアドバンスト (MCA):将来のクレジットカード販売に対する前払い,売上高の毎日のパーセントとして返済されます.非常に高価です - 1.2 - 1.5のファクターレートは60 - 200%+APRに相当します.他の選択肢がない非常に短期的な緊急ニーズにのみ適しています.

請求書の資金調達:支払済の請求書 (受領請求書) に対して借り入れ. 通常は1〜5%毎月. 30〜90日間の支払期限を持つ大客からの支払いを待っている間,キャッシュフローを円滑にする必要がある強力なB2B請求書を持つ企業にとって有用です.

ビジネス ローン 支払い カルキュレーター: 数学 の 仕組み

ローンの支払い方程式を理解することで,計算を検証し,シナリオをモデル化し,より効果的に交渉することができます. ビジネスローンの支払いは,ほぼ常に標準の償却方程式を使用して計算されます.

月額支払い方式:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]

ここで: P = 本金 (融資額),r = 月間金利 (年金利 ÷ 12),n = 月間支払いの数 (期限は数ヶ月).

60 か月 に わたる 7.5% の 年間 利率 の 100,000 ドル の ローン に は,r = 0.075/12 = 0.00625,n = 60. 支払い = 100,000 ドル x [0.00625 x (1.00625) 60] ÷ [{1.00625) 60 - 1] = 2,003.79 ドル/月.

貸付期間によって総金利が劇的に変化していることに注意してください. 5年間で7.5%で100,000ドルの貸付は20,228ドルの金利になります. 10年間で41,607ドルの金利になります. 2倍以上です. 短い期限ではかなりの金利が節約されますが,毎月の支払いは高くなります.両方を常にモデル化して,トレードオフを理解してください.

ビジネス ローン の 資格: 信用 の 5 C

貸し手 は ビジネス ローン の 申請 を 複数 の 面 で 評価 し て い ます.その 面 は しばしば"信用 の 5 C"と 概括 さ れ て い ます.各 面 を 理解 する こと に よっ て,より 堅固 な 申請 を 準備 し,反対 を 予期 する こと が でき ます.

キャラクター:信用履歴とビジネス評判. 個人信用スコアは,小規模事業の融資に大きく影響する.ほとんどの銀行は最低650以上,SBAは通常680以上を要求する.ビジネス信用スコア (Dun & Bradstreet PAYDEX,Experian Business,Equifax Business Credit) は,より大きな融資に大きく影響する.時間通りにベンダーに支払い,取引信用口座を設立し,ビジネスと個人的な財政を厳密に分離することによってビジネスクレジットを構築する.

容量:返済能力は,キャッシュフローのカバー比率 = 純運用収入 ÷ 年間債務返済によって測定されます. 貸し手は通常1.25xのカバーを必要とします. あなたのビジネスは,債務返済の1.00ドルごとに1.25ドルを稼ぐ. 適用する前にこれを計算してください: 現在の債務返済が3,000ドル/月で,月間NOIが4,500ドルならば,あなたのカバーは1.5xです. 強い. 新しい融資の支払いに2,000ドル/月を加えると,新しい総サービスは5,000ドルで,カバーは0.9xに低下します.

資本:経営者の株主権と金融クッション. 融資者は,経営者が"スキン・イン・ザ・ゲーム"を持つことを望みます. 経営者が個人貯蓄の5万ドルを投資した事業は,コミットメントを示し,道徳的リスクのリスクを軽減します. 個人純資産の陳述は,しばしば10万ドル以上の融資のために必要になります. 経営者は,経営者が"スキン・イン・ザ・ゲーム"を持つことを望みます. 経営者は,個人貯蓄の5万ドルを投資した事業は,コミットメントを示し,道徳的リスクのリスクを軽減します.

担保:融資を担保する資産. ビジネス機器,不動産,受領債は一般的な担保である. ほとんどの中小企業融資には,担保または個人保証 (または両方) が必要である. SBA融資では,事業の20%以上を所有する人からの個人保証がほぼ常に必要である.

条件:経済環境,産業の健康,融資の目的,および資金の意図された使用. 融資者は,景気後退の環境,苦戦する産業 (COVID中にレストラン) または曖昧な融資目的でより慎重である. 資金の特定でよく文書化された使用 (オート付きの機器購入,市場分析による拡大) は,申請を強化する.

銀行,信用組合,SBA,オンライン

貸し出し の 種類 は 利率,速度,要求,貸し出し 額 の 違い に 基づい て 異なっ て い ます.ビジネス 状況 を 適切な 貸し出し の 種類 に 合わせ て ください.

ほとんどの確立した小規模企業にとって,最良の戦略は,現在のビジネス銀行から始め (既存の関係が役立ちます),クレジットユニオンまたはオンラインの貸し手から少なくとも1つの競争力のあるオファーを取得し,資格とタイムラインが許可する場合はSBAを検討してください. 比較ショッピングなしで最初のオファーを決して受け入れないでください.

ビジネス の 借金 の 真 の 費用 を 計算 する

ビジネスローンは 借りた資本の利回りがコストを上回る場合にのみ 価値があります これが金融レバレッジの基本原理です 利回りを増やすために 借金を使うのです 投資の利回りが資本コストを上回る場合にのみです

設備の購入に100,000ドルを8%の年利率で借りて,年間利潤が20,000ドルになる場合,投資収益率は20%で,資本コストの8%をはるかに上回ります. 純利益:20% - 8% = 借りた資本の年間12%,または利息後の年間12,000ドルの追加利益です. 設備が追加利益で7,000ドルしか生み出さない場合,融資は損失です. 7%の収益率対8%のコスト = - 1,000ドル/年.

常に計算する実効年収初期費用,閉店費用,前払い罰金を含む 融資の申し出についてです. "7%の利息"で 10万ドルの融資で 3千ドルの初期費用は 5年間の有効年率で 7.3%以上です. 私たちの計算機は,毎月の支払い,支払われた総額,および総利息を表示します. これらの数字を使用して,実際の年間費用を計算し,オファーをリンゴとリンゴを比較します.

取引先の現金提前と請求書ファクタリングでは,貸し手はしばしばAPRの代わりに"ファクタレート"を引用します.これは故意に実際のコストを曖昧にします.ファクタレートをAPRに変換します.ファクタレート1.3で1万ドルの提前が6ヶ月 (180日) にわたって1万3千ドルの返済を必要とする場合は,日比率 = (3,000/10,000) /180 = 0.01667%を計算します.これは年率で0.01667%×365 ~ 60.8%のAPRになります. 融資の申し出を比較する前に常にAPRに変換してください.

ビジネスローンの申請の準備

よく準備された融資申請は,承認率を劇的に高め,提供される条件を改善することができます.銀行とSBAの貸し手は,広範なドキュメントをレビューします.組織的で積極的なことは,信用と専門性を示す信号です.

通常必要とされる書類:

• 財務予測を含む事業計画 (3年間のプロフォーマ所得表とキャッシュフロー)
• 過去2~3年間の事業者納税申告書 (および所有者の個人申告書)
• 過去3〜6ヶ月の銀行口座明細書
• 年末決算 (所得表とバランスシート)
• 企業設立文書 (LLCの運営契約,設立規約)
• オーナーが業界の専門知識を示し続けた
• 担保文書 (設備の査定,不動産の証書)
• 既存の負債表 (すべての現在のビジネスおよび個人の負債)

SBAローンの場合,追加の要件には,個人履歴書 (SBA Form 912),個人財務諸表 (SBA Form 413),および買収資金調達のための事業評価が含まれます. 文書処理を早期に開始してください - 欠落または不完全な文書はローン申請の遅延の第1の原因です.