Calculator de împrumuturi pentru afaceri

Tipuri de împrumuturi pentru afaceri şi cum să le alegi

Înțelegerea principalelor tipuri de împrumut vă ajută să selectați produsul potrivit pentru situația dvs. de afaceri și să evitați nepotrivirile costisitoare între tipul de împrumut și nevoile afacerii.

Împrumuturi la termen:împrumuturi tradiționale cu rată cu plăți fixe pe un termen stabilit (1 - 10 ani). cel mai bun pentru investiții de capital specifice - echipamente, expansiune, imobiliare. ratele variază de la 6 - 15% în funcție de bonitate, termen și creditor. băncile și uniunile de credit oferă cele mai mici rate; creditorii online percep mai mult, dar finanțează mai repede.

Împrumuturi SBA:Împrumuturile SBA 504 finanțează activele fixe majore (mașini, imobiliare). Aplicarea este mai extinsă, necesitând mai mult de 2 ani în afaceri, finanțe solide și, uneori, garanții.

Liniile de credit de afaceri:Ca o carte de credit de afaceri - împrumutați și rambursați în mod repetat până la o limită de credit. Plătiți doar dobânda pe sumele trase. Cel mai bun pentru gestionarea fluctuațiilor capitalului de lucru și reducerea decalajelor de flux de numerar. Liniile neasigurate: $ 10K - $ 100K la 7 - 25% APR. Liniile asigurate (asset-backed): până la $ 500K + la rate mai mici.

Finanțarea echipamentelor:Equipment servește ca garanție, permițând finanțarea chiar și cu un istoric de afaceri limitat.

Asigurări de credit (MCA):Avantaj împotriva viitoarelor vânzări de carduri de credit, rambursate ca un procent zilnic al vânzărilor. Extrem de scumpe - ratele factorilor de 1,2 - 1,5 sunt echivalente cu 60 - 200% + APR. Adecvate doar pentru nevoi de urgență pe termen foarte scurt, fără alte opțiuni disponibile.

Finanțarea facturilor:Împrumutați împotriva facturilor restante (conturi de creanță). Ratele de obicei 1 - 5% pe lună. Utilizat pentru întreprinderile cu facturare B2B puternică care trebuie să netezească fluxul de numerar în timp ce așteaptă plata de la clienții mari cu termene de plată de 30 - 90 de zile.

Calculator de plată a împrumutului de afaceri: cum funcționează matematica

Înțelegerea formulei de plată a împrumutului vă ajută să verificați calculele, să modelați scenarii și să negociați mai eficient.

Formula plății lunare:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]

În cazul în care: P = capitalul (valoarea împrumutului), r = rata dobânzii lunare (rata anuală ÷ 12), n = numărul de plăți lunare (termen în luni).

Pentru un împrumut de 100.000 de dolari cu o dobândă anuală de 7,5% pe o perioadă de 60 de luni: r = 0,075/12 = 0,00625, n = 60.

Observați cât de dramatic se schimbă dobânda totală cu durata împrumutului. Împrumutul de 100.000 de dolari la 7,5% pe 5 ani costă 20.228 de dolari în dobânzi; pe 10 ani ar costa 41.607 de dolari - mai mult decât dublu. Termenii mai scurți economisesc dobânzi semnificative, dar necesită plăți lunare mai mari. Întotdeauna modelați ambele pentru a înțelege compromisul.

Calificarea pentru un împrumut de afaceri: 5 C-uri de credit

Împrumutătorii evaluează cererile de împrumut pentru afaceri pe mai multe dimensiuni, adesea rezumate ca "5 C-uri ale creditului". Înțelegerea fiecărei dimensiuni vă ajută să pregătiți o cerere mai puternică și să anticipați obiecțiile.

Personaj:Istoricul de credit și reputația afacerii. Scorul de credit personal contează semnificativ pentru împrumuturile pentru întreprinderi mici - majoritatea băncilor solicită un minim de 650+, SBA de obicei 680+. Scorul de credit al întreprinderilor (Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian Business, Equifax Business Credit) contează pentru împrumuturi mai mari. Construiți creditul de afaceri prin plata vânzătorilor la timp, stabilirea de conturi de credit comercial și păstrarea finanțelor de afaceri și personale strict separate.

CapacitateCapacitatea de rambursare, măsurată prin raportul de acoperire a fluxului de numerar = venitul operațional net ÷ serviciul anual al datoriei. Creditorii solicită în mod obișnuit o acoperire de 1,25x - afacerea dvs. câștigă 1,25 $ pentru fiecare 1,00 $ în plăți de datorie. Calculați acest lucru înainte de a aplica: dacă serviciul de datorie curent este de 3.000 $ / lună și NOI lunar este de 4.500 $, acoperirea dvs. este de 1,5x - puternică. Dacă adăugați 2.000 $ / lună în noi plăți de împrumut, noul serviciu total este de 5.000 $ și acoperirea scade la 0,9x - un steag roșu.

Capitalul:O afacere în care proprietarul a investit 50.000 de dolari din economiile personale demonstrează angajamentul și reduce riscul de risc moral.

Asigurări:Majoritatea împrumuturilor pentru întreprinderi mici necesită garanții sau o garanție personală (sau ambele). Pentru împrumuturile SBA, o garanție personală este aproape întotdeauna necesară de la oricine deține 20% + din afacere.

Condiţii:Mediul economic, sănătatea industriei, scopul împrumutului și utilizarea intenționată a fondurilor. Creditorii sunt mai precauți în medii de recesiune, cu industrii în dificultate (restaurante în timpul COVID), sau pentru scopuri vagi de împrumut.

Compararea tipurilor de creditori: bănci, uniuni de credit, SBA, online

Diferite tipuri de creditori oferă diferite compromisuri între rată, viteză, cerințe și dimensiunea împrumutului.

Pentru cele mai multe întreprinderi mici stabilite, cea mai bună strategie este: începe cu banca ta actuală de afaceri (relația existentă ajută), obțineți cel puțin o altă ofertă competitivă de la o uniune de credit sau de la un creditor online și luați în considerare SBA dacă vă calificați și cronologia permite.

Calculul costului real al datoriei în afaceri

Împrumuturile de afaceri merită doar atunci când rentabilitatea capitalului împrumutat depășește costul. Acesta este principiul fundamental al efectului de levier financiar -- folosiți datoria pentru a amplifica rentabilitatea, dar numai atunci când rentabilitatea investiției depășește costul capitalului.

Dacă împrumuți 100.000 de dolari la 8% APR pentru a cumpăra echipamente care generează 20.000 de dolari în profit anual suplimentar, rentabilitatea investiției este de 20% - mult peste costul de capital de 8%. Beneficiul net: 20% - 8% = 12% pe an pe capitalul împrumutat, sau 12.000 de dolari / an profit suplimentar după dobânzi. Dacă echipamentul generează doar 7.000 de dolari în profit suplimentar, împrumutul este în pierdere: 7% rentabilitate vs 8% cost = -1.000 de dolari / an.

Întotdeauna calculeazăRPA efectivăÎn cazul unui împrumut de 100.000 de dolari cu o rată a dobânzii de 7% cu o rată a dobânzii de 3.000 de dolari, APR-ul efectiv este de peste 7,3% pe o perioadă de 5 ani. Calculatorul nostru arată plata lunară, suma totală plătită și dobânda totală - utilizați aceste cifre pentru a calcula costul real anual și comparați ofertele pe o bază de mere la mere.

Pentru avansurile de numerar ale comercianților și facturarea facturilor, creditorii menționează adesea "rata factorului" în loc de APR - acest lucru obscurează în mod deliberat costul real.

Pregătirea cererii de împrumut pentru afaceri

O cerere de împrumut bine pregătită crește în mod dramatic șansele de aprobare și poate îmbunătăți condițiile oferite.

Documentele solicitate în mod obișnuit:

• Planul de afaceri cu proiecții financiare (3 ani de situații pro forma privind veniturile și fluxul de numerar)
• Ultimele declarații fiscale ale întreprinderilor din ultimii 2 - 3 ani (și declarațiile personale ale proprietarilor)
• Ultimele 3 - 6 luni de declarații bancare ale întreprinderii
• Situații financiare de la începutul anului (situația veniturilor și bilanțul)
• Documente de înființare a unei societăți comerciale (acord de exploatare al unei societăți comerciale, acte constitutive)
• Proprietarul continuă să demonstreze expertiză în industrie
• Documente de garanție (evaluări ale echipamentelor, acte de proprietate imobiliară)
• Valoarea totală a datoriilor

Pentru împrumuturile SBA, cerințele suplimentare includ o declarație de istoric personal (Formularul SBA 912), o declarație financiară personală (Formularul SBA 413) și, eventual, o evaluare a afacerii pentru finanțarea achiziției.