Kalkulator Pinjaman Bisnis
Hitung pembayaran pinjaman bisnis bulanan, total bunga, dan biaya modal untuk setiap pinjaman komersial. Kalkulator online gratis. Dapatkan hasil instan sekarang.
Jenis Pinjaman Bisnis dan Cara Memilihnya
Memahami jenis pinjaman utama membantu Anda memilih produk yang tepat untuk situasi bisnis Anda dan menghindari ketidakcocokan yang mahal antara jenis pinjaman dan kebutuhan bisnis.
Pinjaman berjangka:Pinjaman angsuran tradisional dengan pembayaran tetap selama jangka waktu tertentu (1 - 10 tahun). Terbaik untuk investasi modal tertentu - peralatan, ekspansi, real estat. Tingkat berkisar antara 6 - 15% tergantung pada kredibilitas, jangka waktu, dan pemberi pinjaman. Bank dan serikat kredit menawarkan suku bunga terendah; pemberi pinjaman online mengenakan biaya lebih tetapi mendanai lebih cepat.
Pinjaman SBA:SBA 504 pinjaman membiayai aset tetap utama (mesin, real estat). Aplikasi lebih luas, membutuhkan 2+ tahun dalam bisnis, keuangan yang kuat, dan kadang-kadang agunan.
Lini kredit bisnis:Seperti kartu kredit bisnis - meminjam dan membayar kembali berulang kali hingga batas kredit. Hanya membayar bunga atas jumlah yang ditarik. Terbaik untuk mengelola fluktuasi modal kerja dan menjembatani kesenjangan arus kas. Garis tidak terjamin: $ 10K - $ 100K pada 7 - 25% APR. Garis terjamin (didepan aset): hingga $ 500K + pada tingkat yang lebih rendah.
Pembiayaan peralatan:Peralatan berfungsi sebagai agunan, memungkinkan pembiayaan bahkan dengan sejarah bisnis yang terbatas. Syarat sesuai dengan masa pakai peralatan (3 - 7 tahun). Tarif: 4 - 20%. Beberapa produsen peralatan menawarkan pembiayaan tertutup dengan tarif promosi.
Advance kas pedagang (MCA):Advance terhadap penjualan kartu kredit di masa depan, dikembalikan sebagai persentase harian dari penjualan. Sangat mahal - tingkat faktor 1,2 - 1,5 setara dengan 60 - 200% + APR. Hanya cocok untuk kebutuhan darurat jangka pendek dengan tidak ada pilihan lain yang tersedia.
Pembiayaan faktur:Pinjaman terhadap faktur yang belum dibayar (rekening yang harus diterima). Tingkat biasanya 1 - 5% per bulan. Berguna untuk bisnis dengan faktur B2B yang kuat yang perlu memperlancar arus kas saat menunggu pembayaran dari pelanggan besar dengan jangka waktu pembayaran 30 - 90 hari.
Kalkulator Pembayaran Pinjaman Bisnis: Cara Kerja Matematika
Memahami rumus pembayaran pinjaman membantu Anda memverifikasi perhitungan, skenario model, dan bernegosiasi lebih efektif. pembayaran pinjaman bisnis hampir selalu dihitung menggunakan rumus amortisasi standar.
Formula Pembayaran Bulanan:M = P x [r(1+r) n] ÷ [(1+r) n - 1]
Dimana: P = Utama (jumlah pinjaman), r = suku bunga bulanan (tingkat tahunan ÷ 12), n = jumlah pembayaran bulanan (masa dalam bulan).
Untuk pinjaman $ 100.000 dengan bunga tahunan 7.5% selama 60 bulan: r = 0.075/12 = 0.00625, n = 60. Pembayaran = $ 100.000 x [0.00625 x (1.00625) 60] ÷ [{1.00625) 60 - 1] = $ 2.003,79 / bulan.
| Jumlah pinjaman | Tingkat (APR) | Istilah | Pembayaran bulanan | Total Bunga | Total Biaya |
|---|---|---|---|---|---|
| $ 25.000 | 7% | 3 tahun | $ 772 | $2.789 | $ 27.789 |
| 50.000 dolar | 8% | 5 tahun | $ 1.014 | $10,823 | $ 60.823 |
| 100.000 dolar | 7,5% | 5 tahun | $ 2.004 | $ 20.228 | $120,228 |
| $250.000 | 9% | 7 tahun | $ 3.996 | $ 85,690 | $ 335.690 |
| $ 500.000 | 6,5% | 10 tahun | $ 5.678 | $ 181.360 | $ 681.360 |
| $ 1.000.000 | 7% | 15 tahun | $ 8.988 | $617.840 | $ 1.617.840 |
Perhatikan betapa dramatisnya perubahan bunga total dengan jangka waktu pinjaman. pinjaman $ 100K pada 7,5% selama 5 tahun biaya $ 20,228 dalam bunga; lebih dari 10 tahun akan biaya $ 41,607 - lebih dari dua kali lipat. istilah yang lebih pendek menghemat bunga yang signifikan tetapi memerlukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. selalu model keduanya untuk memahami trade-off.
Berkualifikasi untuk Pinjaman Bisnis: 5 C Kredit
Pemberi pinjaman mengevaluasi aplikasi pinjaman bisnis pada beberapa dimensi, sering diringkas sebagai '5 C kredit.' Memahami setiap dimensi membantu Anda mempersiapkan aplikasi yang lebih kuat dan mengantisipasi keberatan.
Karakter:Sejarah kredit dan reputasi bisnis. Skor kredit pribadi sangat penting untuk pinjaman bisnis kecil - sebagian besar bank memerlukan minimum 650+, SBA biasanya 680+. Skor kredit bisnis (Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian Business, Equifax Business Credit) penting untuk pinjaman yang lebih besar. Membangun kredit bisnis dengan membayar vendor tepat waktu, mendirikan akun kredit perdagangan, dan menjaga keuangan bisnis dan pribadi terpisah secara ketat.
Kapasitas:Kemampuan untuk membayar kembali, diukur dengan rasio cakupan arus kas = Pendapatan Operasi Bersih ÷ Layanan Utang Tahunan. Pemberi pinjaman biasanya memerlukan cakupan 1,25x - bisnis Anda mendapatkan $ 1,25 untuk setiap $ 1,00 dalam pembayaran utang. Hitung ini sebelum menerapkan: jika layanan utang saat ini adalah $ 3.000 / bulan dan NOI bulanan adalah $ 4.500, cakupan Anda adalah 1,5x - kuat. Jika Anda menambahkan $ 2.000 / bulan dalam pembayaran pinjaman baru, total layanan baru adalah $ 5.000 dan cakupan turun menjadi 0,9x - bendera merah.
Modal:Sebuah bisnis di mana pemilik telah menginvestasikan $ 50.000 tabungan pribadi menunjukkan komitmen dan mengurangi risiko risiko moral. Pernyataan kekayaan bersih pribadi sering diperlukan untuk pinjaman lebih dari $ 100.000.
Jaminan:Aset yang dipercayakan untuk mengamankan pinjaman. Peralatan bisnis, real estat, dan piutang adalah jaminan umum. Sebagian besar pinjaman bisnis kecil memerlukan jaminan atau jaminan pribadi (atau keduanya). Untuk pinjaman SBA, jaminan pribadi hampir selalu diperlukan dari siapa pun yang memiliki 20% + dari bisnis.
Kondisi:Lingkungan ekonomi, kesehatan industri, tujuan pinjaman, dan penggunaan dana yang dimaksud. Pemberi pinjaman lebih berhati-hati dalam lingkungan resesi, dengan industri yang berjuang (restoran selama COVID), atau untuk tujuan pinjaman yang tidak jelas. Penggunaan dana yang spesifik dan terdokumentasi dengan baik (pembelian peralatan dengan kutipan, ekspansi dengan analisis pasar) memperkuat aplikasi.
Membandingkan Jenis Pemberi Pinjaman: Bank, Kesatuan Kredit, SBA, Online
Berbagai jenis pemberi pinjaman menawarkan berbagai trade-off antara tingkat, kecepatan, persyaratan, dan ukuran pinjaman.
| Jenis Pemberi Pinjaman | APR yang khas | Kecepatan Pendanaan | Min. skor kredit | Min. Waktu dalam Bisnis | Terbaik Untuk |
|---|---|---|---|---|---|
| Bank besar (misalnya, Chase, BoA) | 5 - 10% | 2 - 8 minggu | 680+ | 2+ tahun | Bisnis yang sudah mapan, pinjaman besar |
| Bank / serikat kredit komunitas | 5 - 9% | 1 - 4 minggu | 650+ | 1 - 2 tahun | Perbankan hubungan, bisnis lokal |
| SBA 7 (a) pemberi pinjaman | 7 - 12% | 1 - 3 bulan | 680+ | 2+ tahun | Berjangka panjang, jumlah yang lebih besar |
| Pemberi pinjaman online (misalnya, OnDeck) | 20 - 60% | 1 - 3 hari | 580+ | 6 - 12 bulan | Pendanaan cepat, kredit lebih lemah |
| Fintech / pasar | 10 - 40% | 3 - 7 hari | Lebih dari 600 | 1+ tahun | Kecepatan + tarif moderat |
| Advance uang tunai pedagang | 60 - 200% | 24 - 48 jam | 500+ | 3 - 6 bulan | Hanya darurat, pilihan terakhir |
Untuk sebagian besar bisnis kecil yang mapan, strategi terbaik adalah: mulailah dengan bank bisnis Anda saat ini (hubungan yang ada membantu), dapatkan setidaknya satu penawaran kompetitif lainnya dari serikat kredit atau pemberi pinjaman online, dan pertimbangkan SBA jika Anda memenuhi syarat dan jadwal memungkinkan.
Menghitung Biaya Nyata Utang Bisnis
Pinjaman bisnis hanya berharga ketika pengembalian modal yang dipinjam melebihi biaya. Ini adalah prinsip dasar leverage keuangan -- menggunakan utang untuk memperkuat pengembalian, tetapi hanya ketika pengembalian investasi melebihi biaya modal.
Jika meminjam $ 100.000 pada 8% APR untuk membeli peralatan yang menghasilkan $ 20.000 dalam keuntungan tahunan tambahan, laba atas investasi Anda adalah 20% - jauh di atas 8% biaya modal. Manfaat bersih: 20% - 8% = 12% per tahun pada modal yang dipinjam, atau $ 12.000 / tahun keuntungan tambahan setelah bunga. Jika peralatan menghasilkan hanya $ 7.000 dalam keuntungan tambahan, pinjaman adalah loss-making: 7% return vs 8% biaya = - $ 1.000 / tahun.
Selalu perhitungkanAPR efektifpada setiap penawaran pembiayaan, termasuk biaya originasi, biaya penutupan, dan denda prabayar. pinjaman $ 100.000 pada "7% bunga" dengan biaya originasi $ 3.000 memiliki APR efektif di atas 7,3% selama jangka waktu 5 tahun. kalkulator kami menunjukkan pembayaran bulanan, total dibayar, dan bunga total - menggunakan angka-angka ini untuk menghitung biaya tahunan yang benar dan membandingkan penawaran pada apel-ke-apel dasar.
Untuk pendahuluan uang tunai pedagang dan faktur, pemberi pinjaman sering mengutip "tingkat faktor" bukan APR - ini sengaja mengaburkan biaya sebenarnya. Konversi tingkat faktor menjadi APR: jika pendahuluan $ 10.000 dengan tingkat faktor 1.3 memerlukan pembayaran kembali $ 13.000 selama 6 bulan (180 hari), hitung tingkat persentase harian = (3.000/10.000) / 180 = 0,01667% per hari, yang tahunan menjadi 0,01667% x 365 ~ 60,8% APR. Selalu konversi ke APR sebelum membandingkan penawaran pembiayaan apa pun.
Mempersiapkan Aplikasi Pinjaman Bisnis Anda
Aplikasi pinjaman yang disiapkan dengan baik secara dramatis meningkatkan peluang persetujuan dan dapat meningkatkan persyaratan yang ditawarkan. Bank dan pemberi pinjaman SBA meninjau dokumentasi yang luas; menjadi terorganisir dan proaktif sinyal kelayakan kredit dan profesionalisme.
Dokumen yang biasanya diperlukan:
- Rencana bisnis dengan proyeksi keuangan (3 tahun laporan hasil pro forma dan arus kas)
- Pengembalian pajak bisnis 2 - 3 tahun terakhir (dan pengembalian pribadi untuk pemilik)
- 3 - 6 bulan terakhir laporan bank bisnis
- Laporan keuangan tahun-ke-tanggal (statemen pendapatan dan neraca)
- Dokumen pembentukan bisnis (perjanjian operasi LLC, artikel pendirian)
- Pemilik melanjutkan menunjukkan keahlian industri
- Dokumen jaminan (penilaian peralatan, akta real estat)
- Jadwal hutang yang ada (semua kewajiban hutang bisnis dan pribadi saat ini)
Untuk pinjaman SBA, persyaratan tambahan termasuk Pernyataan Sejarah Pribadi (Formulir SBA 912), laporan keuangan pribadi (Formulir SBA 413), dan berpotensi penilaian bisnis untuk pembiayaan akuisisi.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa nilai kredit yang saya butuhkan untuk pinjaman bisnis?
Persyaratan bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pinjaman. SBA dan pinjaman bank tradisional biasanya membutuhkan skor kredit pribadi 680+ dan 2+ tahun dalam bisnis. Pemberi pinjaman alternatif online dapat menyetujui dengan skor serendah 580 - 620 tetapi dengan tingkat yang jauh lebih tinggi. Membangun kredit bisnis yang kuat (terpisah dari pribadi) dari waktu ke waktu memperluas opsi pembiayaan dan mengurangi tingkat.
Berapa banyak bisnis saya bisa meminjam?
Pemberi pinjaman biasanya membatasi total utang menjadi 3 - 5x pendapatan bisnis tahunan untuk pinjaman berjangka, atau ukuran jalur kredit pada 10 - 20% dari pendapatan tahunan. Batas aktual tergantung pada cakupan arus kas, agunan, dan kelayakan kredit. SBA 7 ((a) pinjaman mencapai $ 5 juta. Kapasitas spesifik Anda tergantung pada DSCR Anda (rasio cakupan layanan utang) - sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan setidaknya 1,25x.
Haruskah saya menggunakan kredit bisnis atau pribadi untuk pembelian kecil?
Untuk pembelian di bawah $ 5.000, kartu kredit bisnis APR intro 0% mungkin lebih sederhana dan lebih murah daripada pinjaman bisnis formal. Membangun riwayat kredit bisnis melalui kartu kredit bisnis juga berharga untuk kebutuhan pembiayaan yang lebih besar di masa depan. Jauhkan bisnis dan pengeluaran pribadi secara ketat terpisah untuk tujuan pajak dan membangun kredit.
Apa perbedaan antara APR dan suku bunga?
Tingkat bunga hanya biaya meminjam pokok. APR (Annual Percentage Rate) mencakup tingkat bunga ditambah semua biaya (biaya asal, biaya penutupan, biaya tahunan) yang dinyatakan sebagai tingkat tahunan. APR adalah metrik perbandingan yang lebih jujur - selalu bandingkan APR, bukan hanya suku bunga yang dikutip, ketika mengevaluasi penawaran pinjaman.
Bisakah aku melunasi pinjaman bisnis lebih awal?
Banyak pinjaman bisnis memungkinkan pembayaran awal, tetapi periksa hukuman prabayar. Pinjaman SBA memiliki hukuman prabayar untuk 7 (a) pinjaman dengan istilah >= 15 tahun (5% pada tahun 1, 3% pada tahun 2, 1% pada tahun 3). Pinjaman bank jangka pendek mungkin tidak memiliki hukuman prabayar. MCA sering memiliki "diskon prabayar" - baca cetakan halus dengan hati-hati.
Apakah bunga pinjaman bisnis dapat dikurangkan dari pajak?
Ya - bunga yang dibayarkan pada pinjaman bisnis yang digunakan untuk tujuan bisnis umumnya dapat dikurangkan dari pajak sebagai biaya bisnis berdasarkan peraturan IRS. Ini mengurangi biaya pinjaman yang efektif. Bisnis dalam kelompok pajak 25% yang meminjam pada 8% APR memiliki biaya efektif setelah pajak sebesar 8% x (1 - 0,25) = 6% APR. Konsultasikan dengan profesional pajak untuk situasi spesifik Anda.
Apa itu jaminan pribadi dan apakah saya membutuhkannya?
Jaminan pribadi berarti Anda secara pribadi (bukan hanya bisnis Anda) bertanggung jawab untuk pembayaran kembali jika bisnis gagal. Sebagian besar pinjaman bisnis kecil memerlukan jaminan pribadi dari pemilik dengan ekuitas 20% +. Ini terutama umum untuk pinjaman SBA. Jika bisnis gagal dan tidak dapat membayar kembali, pemberi pinjaman dapat mengejar aset pribadi Anda - rumah, tabungan, investasi.
Berapa lama waktu persetujuan pinjaman bisnis?
Timeline bervariasi secara dramatis: Pemberi pinjaman online: 1 - 3 hari kerja. Bank komunitas: 1 - 3 minggu. Bank besar: 2 - 6 minggu. SBA 7(a): 1 - 3 bulan. SBA Express (pinjaman <= $ 500K): 36 jam SBA turnaround, tetapi pemrosesan bank menambahkan waktu. Siapkan semua dokumentasi sebelumnya untuk menghindari keterlambatan.
Apa yang terjadi jika saya gagal membayar pinjaman bisnis?
Default memicu pemberi pinjaman untuk menuntut pembayaran penuh segera, mengejar likuidasi agunan, dan (jika dijamin secara pribadi) menuntut Anda secara pribadi. Skor kredit bisnis dan pribadi Anda akan rusak parah. Pinjaman SBA dalam default dapat mengakibatkan kompensasi pengembalian pajak federal dan penyitaan upah. Selalu hubungi pemberi pinjaman Anda secara proaktif pada tanda pertama kesulitan pembayaran - sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka pengaturan latihan daripada proses default yang mahal.
Apa itu rasio cakupan layanan utang (DSCR)?
DSCR = Net Operating Income ÷ Total Debt Service (prinsipal + pembayaran bunga). DSCR 1.0 berarti pendapatan persis mencakup pembayaran utang; 1.25 berarti buffer 25%. Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan DSCR >= 1.25. Hitung Anda sebelum mengajukan permohonan: jika NOI bulanan adalah $ 8.000 dan layanan utang bulanan baru yang diusulkan adalah $ 2.000 (ditambah dengan $ 4.000 yang ada), total layanan adalah $ 6.000 dan DSCR = 8.000 / 6.000 = 1.33x - dapat disetujui.