Kalkulator Roth IRA

Berikut Cara Kerja Calculator IRA Roth

Kalkulator ini memproyeksikan nilai masa depan dari IRA Roth Anda menggunakan bunga komponen tahunan pada saldo yang tumbuh. Setiap tahun, saldo yang ada tumbuh dengan tingkat bunga yang diasumsikan, dan kontribusi tahunan ditambahkan ke total yang tumbuh. Formula yang digunakan adalah: FV = PV × (1+r)ⁿ + PMT × [((1+r)ⁿ − 1) / r], di mana FV = nilai masa depan, PV = saldo saat ini, r = tingkat bunga tahunan, n = tahun hingga pensiun, dan PMT = kontribusi tahunan.

Contoh kerja: Umur 28, saldo IRA Roth saat ini $8,000, kontribusi $7,000/tahun, 7% tingkat bunga tahunan, pensiun pada 65 (37 tahun):

Kontribusi total: $259,000 ($7,000 × 37 tahun)
Saldo proyeksi pada 65: sekitar $1,290,000
Tumbuh tanpa pajak: ~$1.023.000
Pajak yang diselamatkan vs. IRA Tradisional (estimasi 22% bracket): ~$284.000

Kekuatan luar biasa dari IRA Roth adalah setiap dolar dari proyeksi $1,29 juta keluar sepenuhnya tanpa pajak di masa pensiun. Dengan IRA Tradisional, setiap penarikan akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa — 22%, itu sekitar $280.000 pergi ke IRS daripada tetap di kantong Anda.

Hadiah Kontribusi IRA Roth 2024–2026

IRS menetapkan hadiah kontribusi tahunan untuk IRA Roth, disesuaikan secara berkala untuk inflasi. Memahami hadiah ini sangat penting untuk meningkatkan penyimpanan pajak bebas di masa pensiun:

Tahun	Di bawah Umur 50	Umur 50+	Phase-Out MAGI (Single)	Phase-Out MAGI (Majelis Filing Bersama)
2024	$7,000	$8,000	$146,000–$161,000	$230,000–$240,000
2025	$7,000	$8,000	$150,000–$165,000	$236,000–$246,000
2026	$7,000*	$8,000*	TBD (disesuaikan inflasi)	TBD (disesuaikan inflasi)

*Hadiah 2026 subjek pengumuman resmi IRS. Hadiah kontribusi juga terbatas oleh gaji yang dapat diperhitungkan — jika Anda hanya mendapatkan $4.000 dalam satu tahun, maksimum yang dapat Anda kontribusikan adalah $4.000, bukan $7.000.

Aturan phase-out: Jika MAGI Anda jatuh di rentang phase-out, hadiah kontribusi Anda dikurangi proporsional. Di atas batas atas, Anda tidak dapat kontribusikan langsung ke IRA Roth. Backdoor IRA (mengontribusikan ke IRA Tradisional lalu mengubah) adalah kerja sama hukum untuk pekerja keras.

IRA Suami/Istri: Suami/Istri yang tidak bekerja dapat mengontribusikan hingga batas penuh ke IRA Roth berdasarkan pendapatan suami/Istri yang bekerja, asalkan pasangan mengajukan bersama dan suami/Istri yang bekerja memiliki cukup gaji yang dapat diperhitungkan untuk menutupi kontribusi keduanya.

IRA Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda?

Pilihan antara IRA Roth dan IRA Tradisional bergantung pada satu pertanyaan utama: Apakah tingkat pajak Anda lebih tinggi sekarang atau di masa pensiun?

Fitur

IRA Roth

IRA Tradisional

Treatment pajak kontribusi

Setelah pajak (tidak ada deduksi)

Sebelum pajak (deduktif, batasan pendapatan berlaku)

Tumbuh investasi

Tanpa pajak

Tunda pajak

Penarikan yang berkualifikasi

Tanpa pajak dan bebas denda setelah 59½

Dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa

Penarikan Minimum yang Wajib

Tidak ada (IRA Roth)

Harus dimulai pada usia 73

Penarikan awal kontribusi

Mana saja, bebas denda

10% denda + pajak pendapatan sebelum 59½

Batas pendapatan untuk mengontribusikan

Ya (phase-out di sekitar $150K+ tunggal)

Tidak ada batasan pendapatan; deduksi terbatas

Terbaik untuk

Orang muda di 12–22% bracket yang menunggu lebih tinggi dan membayar pajak di masa pensiun. Orang yang ingin fleksibilitas maksimum (tidak ada RMD, akses kontribusi bebas denda). Siapa pun yang ingin meninggalkan warisan tanpa pajak untuk ahli waris.

Ketika Roth menang: Pekerja keras di 32–37% bracket sekarang yang menunggu 22% atau lebih rendah di masa pensiun. Orang yang membutuhkan deduksi tahunan pajak untuk mengisi kontribusi.

Ketika Tradisional menang: Pekerja keras di 32–37% bracket sekarang yang menunggu 22% atau lebih rendah di masa pensiun. Orang yang membutuhkan deduksi tahunan pajak untuk mengisi kontribusi.

Strategi diversifikasi pajak: Banyak perencana keuangan merekomendasikan memiliki baik IRA dan rekening Tradisional. Di masa pensiun, Anda dapat mengelola pendapatan yang dapat diperhitungkan secara strategis — mengambil dari rekening Tradisional hingga batas atas dari bracket rendah, lalu menggunakan dana Roth untuk sisa, mengurangi beban pajak seumur hidup.

Aturan Penarikan Dana IRA Roth dan Aturan 5 Tahun

Pemahaman aturan penarikan dana IRA Roth sangat penting untuk menggunakan akun secara optimal dan menghindari denda yang tidak diharapkan:

Distribusi Terkualifikasi (Bebas Pajak & Denda)

Distribusi terkualifikasi memerlukan dua syarat: (1) Akun harus sudah berusia 5 tahun (dari 1 Januari tahun pertama Anda berkontribusi), dan (2) Anda harus berusia setidaknya 59½, cacat, menggunakan hingga $10.000 untuk pembelian rumah pertama, atau meninggal.

Distribusi Tidak Terkualifikasi

Kontribusi Anda (bukan pendapatan) dapat selalu diambil tanpa pajak dan denda pada usia apapun — ini unik untuk IRA Roth. Namun, menarik pendapatan sebelum aturan 5 tahun dan usia 59½ menimbulkan pajak pendapatan plus denda 10% pada bagian pendapatan saja.

Aturan Konversi IRA Roth

Anda dapat mengonversi dana dari IRA Tradisional atau 401(k) ke IRA Roth (konversi "Roth"). Jumlah yang dikonversi ditambahkan ke pendapatan pajak Anda pada tahun konversi. Setiap konversi memulai jam 5 tahun untuk akses bebas denda pada jumlah tertentu yang dikonversi. Konversi strategis pada tahun pendapatan rendah dapat memindahkan kekayaan ke Roth dengan biaya pajak minimal.

Aturan Warisan IRA Roth

Penerima warisan yang bukan suami harus mengosongkan IRA Roth yang diwarisi dalam 10 tahun setelah kematian pemilik asli. Berbeda dengan IRA Tradisional yang diwarisi, distribusi dari IRA Roth yang diwarisi masih bebas pajak (asalkan akun sudah berusia 5 tahun). Ini membuat IRA Roth salah satu alat transfer kekayaan yang paling kuat yang tersedia.

Maksimalkan Kembali Retur IRA Roth: Strategi Investasi

Di mana Anda investasi dana IRA Anda sangat penting seperti berapa banyak yang Anda kontribusikan. Karena pertumbuhan bebas pajak, prioritaskan aset dengan tingkat return panjang jangka waktu tertinggi di dalam akun IRA:

Fondas indeks pasar total (misalnya, VTSAX, VTI): Diversifikasi yang paling luas dengan biaya terendah. Pilihan default untuk sebagian besar investor.
Fondas indeks S&P 500: Saham besar Amerika dengan return nominal 10%. Sederhana dan teruji.
ETF pertumbuhan saham kecil: Return yang lebih tinggi berarti pertumbuhan bebas pajak yang lebih banyak pada horizon panjang. Indeks kecil telah mengalahkan indeks besar selama 20+ tahun.
REIT: Dividen dianggap sebagai pendapatan biasa dalam akun pajak. Di dalam Roth, semua dividen REIT tumbuh dan mendistribusikan sepenuhnya bebas pajak.
Bunga tinggi: Bunga dianggap sebagai pendapatan biasa dalam akun pajak. Roth melindungi ini secara efisien.

Kelas Aset	Return Tahunan Sejarah	Perencanaan Konservatif Rate
S&P 500 (nominal)	~10%	7% real
Portofolio saham yang diverifikasi	8–10%	6–7%
60/40 Campuran Saham-Bunga	7–8%	5–6%

Gunakan 7% dalam kalkulator ini sebagai asumsi panjang jangka waktu. Tambahkan ke 5–6% jika lebih dekat dengan pensiun atau berisiko rendah; 8–9% untuk horizon panjang semua saham, dekade-dekade.

Backdoor IRA dan Perbandingan Roth 401(k)

Jika pendapatan Anda melebihi batas penghapusan IRA Roth (~$161.000 tunggal, ~$240.000 menikah pada 2024), backdoor Roth adalah kerja sama dua langkah yang legal: (1) Buat kontribusi IRA Tradisional yang tidak dapat didedukti — tidak ada batasan pendapatan yang berlaku; (2) Konversi langsung IRA ke Roth. Jika Anda tidak memiliki IRA pre-tax lainnya, konversi adalah bebas pajak. IRS telah mengakui secara eksplisit bahwa strategi ini legal.

Peringatan aturan pro-rata: Jika Anda memiliki IRA pre-tax, konversi adalah sebagian pajak. Roll IRA pre-tax ke 401(k) karyawan Anda terlebih dahulu untuk menghindari perangkap pro-rata.

IRA Roth vs 401(k) Roth:

Fitur	IRA Roth	401(k) Roth
Limit kontribusi 2025	$7.000 / $8.000 (50+)	$23.500 / $31.000 (50+)
Batas pendapatan	Ya (~$150K+ tunggal menghilang)	Tidak ada
Match karyawan	Tidak	Ya (match tersedia)
Pilihan investasi	Tidak terbatas	Tertentu (menu plan)
RMD	Tidak ada	Tidak ada (post-SECURE 2.0)

Strategi kombinasikan optimal: Kontribusikan ke 401(k) Roth hingga match karyawan, lalu maksimalkan IRA Roth untuk fleksibilitas dan pilihan investasi yang lebih luas, lalu kembali ke 401(k) Roth untuk penyimpanan tambahan di atas batas IRA.

Frequently Asked Questions

Apakah Roth IRA?

Roth IRA adalah rekening pensiun individu yang mendapatkan manfaat pajak, di mana Anda berkontribusi dengan uang yang telah dikenakan pajak. Semua penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun — termasuk semua pertumbuhan investasi — sepenuhnya bebas pajak. Berbeda dengan IRA Tradisional, kontribusi tidak dapat didedukti, tetapi Anda tidak membayar pajak pada setiap keuntungan ketika Anda menarik pada masa pensiun.

Berapa banyak yang dapat saya kontribusikan ke Roth IRA pada tahun 2025?

$7.000 per tahun jika berusia di bawah 50 tahun; $8.000 jika berusia 50 tahun atau lebih tua. Anda harus memiliki setidaknya sebanyak pendapatan yang diperoleh seperti yang Anda kontribusikan. Jika Pendapatan Bersih yang Disesuaikan (MAGI) Anda melebihi $150.000 (perorangan) atau $236.000 (menikah berdasarkan bersama), batas kontribusi Anda dikurangi; di atas $165.000 perorangan / $246.000 menikah, Anda tidak dapat kontribusikan secara langsung.

Bisa saya menarik dari Roth IRA sebelum pensiun?

Ya, kontribusi (bukan keuntungan) dapat ditarik pada usia apa saja, bebas pajak dan tidak ada denda. Keuntungan dapat ditarik bebas pajak dan tidak ada denda setelah usia 59½ jika rekening telah berusia 5 tahun (penarikan yang memenuhi syarat). Penarikan dini keuntungan biasanya menimbulkan pajak pendapatan plus denda 10%, dengan beberapa pengecualian.

Apakah aturan 5 tahun Roth IRA?

Aturan 5 tahun menyatakan bahwa Anda harus memiliki Roth IRA terbuka selama 5 tahun pajak sebelum menarik keuntungan bebas pajak dan tidak ada denda. Jamur dimulai pada 1 Januari tahun Anda pertama kali berkontribusi. Aturan ini berlaku bahkan setelah usia 59½ untuk kualifikasi penuh. Konversi Roth memiliki jamur 5 tahun yang terpisah per konversi.

Apakah backdoor Roth IRA?

Backdoor Roth IRA adalah strategi legal untuk pekerja yang berpenghasilan tinggi di atas batas pendapatan. Anda membuat kontribusi IRA Tradisional non-deduktif (tidak ada batas pendapatan yang berlaku), lalu langsung mengubahnya menjadi Roth IRA. Jika Anda tidak memiliki dana IRA pra-pajak lainnya, konversi adalah bebas pajak. IRS telah mengakui strategi ini adalah legal.

Apakah Roth IRA memiliki Pengambilan Minimum yang Wajib (RMD)?

Tidak — Roth IRA tidak memerlukan pengambilan minimum selama masa hidup pemilik asli. Ini adalah keuntungan yang signifikan dibandingkan dengan IRA Tradisional, yang memerlukan RMD mulai usia 73. Tidak ada RMD berarti Anda dapat membiarkan Roth IRA tumbuh bebas pajak secara berkelanjutan, atau melestarikan ke warisan sebagai warisan bebas pajak.

Apakah Roth IRA lebih baik daripada 401(k)?

Mereka memiliki tujuan yang berbeda dan Anda seharusnya menggunakan keduanya. Roth 401(k) memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi ($23.500 vs $7.000) dan mungkin menawarkan matching dari perusahaan. Roth IRA menawarkan fleksibilitas investasi yang lebih banyak, tidak ada RMD, dan penarikan kontribusi bebas denda. Strategi optimal: kontribusikan ke 401(k) setidaknya untuk matching perusahaan, lalu maksimalkan Roth IRA, lalu kembali ke 401(k).

Bisa saya memiliki baik Roth IRA dan 401(k)?

Ya. Kontribusi ke 401(k) di tempat kerja tidak mempengaruhi kemampuan Anda untuk kontribusi ke Roth IRA, selama pendapatan Anda masih dalam batas Roth IRA. Banyak konsultan keuangan merekomendasikan untuk memaksimalkan keduanya. Batas kontribusi sepenuhnya berbeda.

Apakah yang terjadi pada Roth IRA saya ketika saya meninggal?

Roth IRA melewati langsung ke warisan yang ditunjuk, menghindari hukum waris. Warisan suami/istri dapat menangani Roth IRA yang diwarisi sebagai milik mereka sendiri. Warisan non-suami/istri harus menarik semua dana dalam waktu 10 tahun setelah kematian Anda, tetapi penarikan tersebut masih sepenuhnya bebas pajak — membuat Roth IRA salah satu alat penerus kekayaan yang paling kuat yang tersedia.

Apakah investasi terbaik untuk Roth IRA?

Karena semua pertumbuhan bebas pajak, prioritaskan aset pertumbuhan tinggi di dalam Roth IRA. Fondasional pasar total indeks (misalnya, ETF Pasar Saham Total Vanguard) atau fonds indeks S&P 500 adalah pilihan yang paling umum. ETF kecil, ekuitas internasional, dan REIT juga merupakan pilihan Roth IRA yang sangat baik karena keuntungan yang lebih tinggi dan distribusi pendapatan biasa yang berkompensasi bebas pajak.

"Roth IRAs memberikan kesempatan untuk pertumbuhan bebas pajak dari simpanan pensiun. Kontribusi tidak dapat didedukasi, tetapi distribusi yang memenuhi syarat — termasuk semua pendapatan — sepenuhnya bebas pajak."

— Internal Revenue Service, Publikasi 590-A: Kontribusi ke Arahan Pensian Individual

Kalkulator Roth IRA — Pertumbuhan Pensiun Bebas Pajak