Kalkulator Roth IRA — Pertumbuhan Persaraan Bebas Cukai
Kira berapa banyak Roth IRA anda akan berkembang menjelang persaraan. Masukkan baki semasa, sumbangan tahunan, dan pulangan yang dijangkakan untuk merancang kekayaan bebas cukai.
<bahagian kandungan
Berapa Cara Kalkulator IRA Roth Berfungsi
Kalkulator ini memproyeksikan nilai masa depan dari IRA Roth menggunakan faedah komponen tahunan pada keseimbangan tumbuh. Setiap tahun, keseimbangan yang ada tumbuh dengan kadar faedah yang diasumsikan, dan kontribusi tahunan ditambahkan ke total yang tumbuh. Formula yang digunakan adalah: FV = PV × (1+r)n + PMT × [((1+r)n − 1) / r], di mana FV = nilai masa depan, PV = keseimbangan saat ini, r = kadar faedah tahunan, n = tahun ke pensiun, dan PMT = kontribusi tahunan.
Contoh kerja: Umur 28, keseimbangan IRA Roth saat ini $8,000, menyumbang $7,000/tahun, 7% kadar faedah tahunan, pensiun pada 65 (37 tahun):
- Kontribusi total: $259,000 ($7,000 × 37 tahun)
- Nilai proyeksi pada 65: sekitar $1,290,000
- Tumbuh tanpa pajak: ~$1,023,000
- Simpanan pajak vs. IRA Tradisional (est. 22% bracket): ~$284,000
Kekuatan luar biasa dari IRA Roth adalah setiap dolar dari proyeksi $1.29 juta keluar sepenuhnya tanpa pajak. Dengan IRA Tradisional, setiap penarikan akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa — 22%, itu sekitar $280,000 pergi ke IRS bukannya ke dalam dompet Anda.
Hadiah Kontribusi IRA Roth 2024–2026
IRS menetapkan hadiah kontribusi tahunan untuk IRA Roth, disesuaikan secara berkala untuk inflasi. Memahami hadiah ini sangat penting untuk meningkatkan penyimpanan pajak bebas pensiun Anda:
| Tahun | Di bawah Umur 50 | Umur 50+ (Catch-Up) | Phase-Out MAGI (Single) | Phase-Out MAGI (Menikah Berkelompok) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 | $7,000 | $8,000 | $146,000–$161,000 | $230,000–$240,000 |
| 2025 | $7,000 | $8,000 | $150,000–$165,000 | $236,000–$246,000 |
| 2026 | $7,000* | $8,000* | TBD (disesuaikan inflasi) | TBD (disesuaikan inflasi) |
*Hadiah 2026 subjek pengumuman resmi IRS. Hadiah kontribusi juga terbatas oleh gaji yang dapat diperhitungkan — jika Anda hanya mendapatkan $4,000 dalam satu tahun, maksimum yang dapat Anda kontribusikan adalah $4,000, bukan $7,000.
Aturan phase-out: Jika MAGI Anda jatuh dalam rentang phase-out, hadiah kontribusi Anda dikurangi secara proporsional. Di atas batas atas, Anda tidak dapat kontribusikan langsung ke IRA Roth. Kerja lewat IRA (mengontribusikan ke IRA Tradisional lalu mengubah) adalah kerja sekitar hukum untuk pekerja yang berpenghasilan tinggi.
IRA Suami/Istri: Suami/Istri yang tidak bekerja dapat mengontribusikan hingga hadiah penuh ke IRA Roth berdasarkan penghasilan suami/Istri yang bekerja, selama pasangan menikah berkelompok dan suami/Istri yang bekerja memiliki cukup gaji yang dapat diperhitungkan untuk menutupi kedua kontribusi.
IRA Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda?
Pilihan antara IRA Roth dan IRA Tradisional bergantung pada satu pertanyaan utama: Apakah tarif pajak Anda lebih tinggi sekarang atau di pensiun?
| Ciri | IRA Roth | IRA Tradisional | |||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Treatment pajak kontribusi | Setelah pajak (tidak ada deduksi) | Sebelum pajak (deduksi, hadiah batas penghasilan berlaku) | |||||||||||||||||||||||||||||
| Tumbuh investasi | Tanpa pajak | Tunda pajak | |||||||||||||||||||||||||||||
| Penarikan yang berkualifikasi | Tanpa pajak dan bebas denda setelah 59½ | Dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa | |||||||||||||||||||||||||||||
| Minimum Denda yang Diperlukan | Tidak ada (IRA Roth) | Harus dimulai pada usia 73 | |||||||||||||||||||||||||||||
| Penarikan awal kontribusi | Mana saja, bebas denda | 10% denda + pajak pendapatan sebelum 59½ | |||||||||||||||||||||||||||||
| Hadiah batas untuk mengontribusikan | Ya (phase-out pada ~$150K+ tunggal) | Tidak ada hadiah batas; deduksi terbatas | |||||||||||||||||||||||||||||
| Terbaik untuk | Orang muda di 12–22% tarif pajak yang diharapkan lebih tinggi dan membayar pajak di pensiun. Orang yang ingin fleksibilitas maksimum (tidak ada RMD, akses kontribusi bebas denda). Siapa saja yang ingin meninggalkan warisan tanpa pajak kepada ahli waris. Ketika Roth menang: Pekerja yang berpenghasilan tinggi di 32–37% sekarang yang diharapkan lebih rendah di pensiun. Orang yang membutuhkan deduksi pajak tahunan untuk mengontribusikan. Taktik diversifikasi pajak: Banyak perencana keuangan merekomendasikan menempatkan baik IRA dan rekening Tradisional. Di pensiun, Anda dapat mengelola pendapatan yang dapat diperhitungkan secara strategis — menarik dari rekening Tradisional hingga atas batas rendah, lalu menggunakan dana Roth untuk sisa, mengurangi beban pajak seumur hidup. Peraturan Penarikan IRA Roth dan 5 TahunPengenalan peraturan penarikan IRA Roth penting untuk menggunakan akaun secara optimum dan mengelakkan denda yang tidak dijangka: Penarikan Berkelayakan (Tidak Dikenakan Cukai & Denda)Penarikan berkelayakan memerlukan dua syarat: (1) Akaun mestilah sekurang-kurangnya 5 tahun (dari 1 Januari tahun anda membuat sumbangan pertama), dan (2) anda mestilah sekurang-kurangnya 59½, cacat, menggunakan sehingga $10,000 untuk pembelian rumah pertama, atau meninggal. Penarikan Tidak BerkelayakanSumbangan anda (tidak pendapatan) boleh diambil kembali tanpa denda dan tidak dikenakan cukai pada mana-mana umur — ini adalah unik kepada IRA Roth. Walau bagaimanapun, menarik pendapatan sebelum 5 tahun dan umur 59½ akan mengaktifkan cukai pendapatan dan denda 10% pada bahagian pendapatan sahaja. Peraturan Penukaran IRA RothAnda boleh menukar dana dari IRA Tradisional atau 401(k) ke IRA Roth (penukaran "Roth"). Jumlah yang ditukar akan ditambahkan ke pendapatan kewajipan anda pada tahun penukaran. Setiap penukaran akan memulakan jam 5 tahun untuk akses bebas denda ke jumlah tertentu yang ditukar. Penukaran strategik pada tahun pendapatan rendah boleh menempatkan kekayaan ke dalam IRA Roth pada kos cukai minimum. Peraturan IRA Roth WarisBenefisiari bukan suami/isteri mestilah mengosongkan IRA Roth yang waris dalam 10 tahun selepas pemilik asal meninggal. Berbeza dengan IRA Tradisional yang diwarisi, penarikan dari IRA Roth yang diwarisi masih tidak dikenakan cukai (semasa akaun sekurang-kurangnya 5 tahun). Ini menjadikan IRA Roth sebagai salah satu alat pemindahan kekayaan yang paling berkuasa. Optimasi Kembangkong IRA Roth: Strategi PelaburanDi mana anda pelabur dana IRA anda penting sebanding dengan berapa banyak anda menyumbang. Sejak pertumbuhan tidak dikenakan cukai, prioriti aset dengan potensi pulangan panjang jangka masa yang tertinggi di dalam akaun IRA:
Kelas Aset | Pulangan Tahunan Sejarah | Perancangan Konservatif | S&P 500 (nominal) | ~10% | 7% real | Portfolion saham yang berdiversifikasi | 8–10% | 6–7% | 60/40 Stock-Bond blend | 7–8% | 5–6% | Perbandingan IRA Backdoor dan 401(k) RothJika pendapatan anda melebihi had pengeluaran IRA Roth (~$161,000 tunggal, ~$240,000 berkahwin pada 2024), backdoor Roth adalah kerja lawan dua langkah yang sah: (1) Buat sumbangan IRA Tradisional yang tidak dapat didedahkan — tiada had pengeluaran yang melibatkan; (2) Segera menukar IRA Tradisional ke Roth. Jika anda tiada IRA Tradisional lain, penukaran adalah bebas cukai. Lembaga Hasil Dalam Negeri telah mengiktiraf secara terbuka strategi ini sah. Peraturan pro-rata peringatan: Jika anda mempunyai IRA Tradisional sebelumnya, penukaran adalah sebahagian dikenakan cukai. Roll IRA Tradisional ke 401(k) pekerja anda terlebih dahulu untuk mengelakkan perangkap pro-rata. IRA Roth vs 401(k) Roth: Ciri | IRA Roth | 401(k) Roth | Had pengeluaran 2025 | $7,000 / $8,000 (50+) | $23,500 / $31,000 (50+) | Had pengeluaran | Ya (~$150K+ tunggal mengelakkan) | Tidak | Match pekerja | Tidak | Ya (match tersedia) | Opis pelaburan | Terhad | Tertentu (menu plan) | RMD | Tidak | Tidak (post-SECURE 2.0) | Frequently Asked QuestionsApakah IRA Roth?IRA Roth adalah akaun simpanan individu untuk keperluan keamanan kewangan yang diberi manfaat cukai. Anda menyumbang wang selepas cukai. Semua pengeluaran yang layak dalam tempoh keamanan — termasuk semua pertumbuhan pelaburan — adalah sepenuhnya bebas cukai. Berbeza dengan IRA Tradisional, sumbangan tidak boleh didedahkan, tetapi anda tidak membayar cukai atas mana-mana keuntungan apabila anda mengeluarkan dalam tempoh keamanan. Bilakah jumlah yang boleh saya sumbang ke IRA Roth pada tahun 2025?$7,000 setahun jika berumur di bawah 50 tahun; $8,000 jika berumur 50 tahun atau lebih tua. Anda mesti memiliki sekurang-kurangnya sebanyak pendapatan yang diperoleh seperti yang disumbang. Jika Pendapatan Disesuaikan yang Disesuaikan (MAGI) melebihi $150,000 (berasingan) atau $236,000 (berkahwin bersama), had pengeluaran yang dikurangkan; di atas $165,000 berasingan / $246,000 berkahwin, anda tidak boleh menyumbang secara langsung. Boleh saya mengeluarkan dari IRA Roth sebelum keamanan?Ya, sumbangan (tidak keuntungan) boleh dieluarkan pada bila-bila umur, bebas cukai dan bebas denda. Keuntungan boleh dieluarkan bebas cukai dan bebas denda selepas umur 59½ jika akaun sekurang-kurangnya 5 tahun (pengeluaran berkelayakan). Pengeluaran awal keuntungan biasanya menimbulkan cukai pendapatan plus denda 10%, dengan beberapa kecuali. Apakah peraturan 5 tahun IRA Roth?Peraturan 5 tahun menyatakan bahawa anda mesti memiliki IRA Roth terbuka sekurang-kurangnya 5 tahun sebelum mengeluarkan keuntungan bebas cukai dan bebas denda. Jam kunci bermula pada 1 Januari tahun anda pertama menyumbang. Ia berlaku walaupun selepas umur 59½ untuk kelayakan penuh. Konversi Roth mempunyai jam kunci 5 tahun yang berasingan setiap konversi. Apakah IRA Roth belakang pintu?IRA Roth belakang pintu adalah strategi hukum untuk mereka yang berpendapatan tinggi di atas had. Anda membuat sumbangan IRA Tradisional yang tidak didedahkan (tidak ada had yang berlaku), kemudian segera mengubahnya ke IRA Roth. Jika anda tiada dana IRA pra-cukai lain, konversi adalah bebas cukai. Lembaga Hasil Dalam Negeri telah mengiktiraf strategi ini adalah hukum. Apakah IRA Roth mempunyai Pengeluaran Minimum yang Diperlukan (RMD)?Tidak — IRA Roth tidak memerlukan pengeluaran minimum semasa hayat pemilik asal. Ini adalah kelebihan yang signifikan berbanding IRA Tradisional, yang memerlukan RMD bermula pada umur 73. Tiada RMD bermaksud anda boleh biarkan IRA Roth tumbuh bebas cukai secara berterusan, atau meletakkan ia kepada waris sebagai warisan bebas cukai. Apakah IRA Roth lebih baik daripada 401(k)?Mereka berkhidmat tujuan yang berbeza dan anda seharusnya menggunakan kedua-duanya. 401(k) Roth mempunyai had pengeluaran yang lebih tinggi ($23,500 vs $7,000) dan mungkin menawarkan penggantian daripada majikan. IRA Roth menawarkan fleksibiliti pelaburan yang lebih banyak, tiada RMD, dan pengeluaran kontribusi bebas denda. Strategi optimum: menyumbang 401(k) sekurang-kurangnya untuk penggantian majikan, kemudian maksimum IRA Roth, kemudian kembali ke 401(k). Boleh saya memiliki kedua-dua IRA Roth dan 401(k)?Ya. Sumbang ke 401(k) di tempat kerja tidak mempengaruhi kemampuan anda menyumbang ke IRA Roth, selagi pendapatan anda dalam had IRA Roth. Banyak penasihat kewangan mengesyorkan maksimum kedua-dua akaun. Had pengeluaran adalah berasingan sepenuhnya. Apakah yang berlaku kepada IRA Roth apabila saya meninggal?IRA Roth dipindahkan secara langsung kepada waris yang dinamakan, mengelakkan mahkamah waris. Waris suami/isteri boleh menganggap IRA Roth yang waris sebagai milik mereka sendiri. Waris bukan suami/isteri mesti mengeluarkan semua dana dalam masa 10 tahun selepas kematian anda, tetapi pengeluaran itu masih sepenuhnya bebas cukai — menjadikan IRA Roth salah satu alat pemindahan harta yang paling berkuasa yang tersedia. Apakah pelaburan terbaik untuk IRA Roth?Karena semua pertumbuhan adalah bebas cukai, prioriti pelaburan yang tinggi-gunaan dalam IRA Anda. Indeks pelaburan kos rendah (contohnya, ETF Pasaran Saham Jumlah Vanguard) atau indeks saham S&P 500 adalah pilihan yang paling biasa. ETF saham kecil, saham antarabangsa, dan REIT juga menjadikan pelaburan IRA Roth yang cemerlang kerana keuntungan yang lebih tinggi dan pengeluaran pendapatan biasa yang dikompilasi bebas cukai.
We use cookies to analyse traffic and show relevant ads. Read our Privacy Policy.
Cookie Preferences |