罗思IRA计算器 - 免税退休增长
计算您的罗思IRA将在退休时增长多少. 输入您的当前余额,年度捐款, 和预期的回报项目免税财富.
罗思IRA计算器的工作原理
这个计算器使用年复合利息对不断增长的贡献余额来预测您的罗思IRA的未来价值.每年,您的现有余额会以假定的回报率增长,您的年度贡献将被添加到不断增长的总额中.所使用的公式是:FV=PV x (1+r) 在n+ PMT x [((1+r) 的时间n- 1) / r],其中FV=未来价值,PV=当前余额,r=年回报率,n=年到退休,PMT=年缴费.
工作示例:年龄28岁,现有罗思IRA余额8000美元,每年贡献7000美元,平均年回报7%,65岁 (37岁) 退休:
- 捐款总额:259,000美元 (7,000美元乘以37年)
- 预计65年的余额:大约美国129万美元
- 免税增长:大约102万3千美元
- 税收节省与传统的IRA (税率为22%):约为284,000美元
罗思IRA的非凡力量在于,每一美元的预计129万美元退休时完全免税. 在传统IRA中,每次提款都会以22%的税率作为普通收入征税,
罗思IRA贡献额度限制2024年至2026年
美国国税局为罗斯 IRA 设定了年度缴费限额,定期调整以适应通货膨胀.了解这些限额对于最大限度地提高您免税退休储蓄至关重要:
| 年份 | 年龄在50岁以下 | 年龄50岁以上 (追赶) | MAGI 逐步淘汰 (单一) | MAGI逐步淘汰 (已婚者共同提交申请) |
|---|---|---|---|---|
| 2024 年 | 七千美元 | 八千美元 | 一百四十六千美元 - 一百六十一千美元 | 美国23万至24万美元 |
| 在2025年 | 七千美元 | 八千美元 | 一百五十万至十六万五千美元 | 两百三十六万美元 - 二百四十六万美元 |
| 在2026年 | 七千美元 | 八千美元* | TBD (经通货膨胀调整) | TBD (经通货膨胀调整) |
*2026年限额取决于官方的IRS公告. 缴费限额也受到您的应纳税赔偿的限制 - - 如果您一年只 了4,000美元,您可以缴纳的最高额为4,000美元,而不是7,000美元.
逐步淘汰规则:如果您的修改调整总收入 (MAGI) 处于逐步淘汰范围,您的贡献限额将相应降低. 超过上限,您不能直接为罗斯IRA贡献. 后门罗斯IRA (为传统IRA贡献然后转换) 是高收入者的法律解决方案.
配偶的个人存款:一个不工作的配偶可以根据工作的配偶的收入向罗思 IRA 缴纳最高限额, 只要夫妇共同提交申请, 工作的配偶有足够的可纳税补偿来支付两个贡献.
罗思IRA与传统IRA:哪一个适合你?
罗斯和传统IRA之间的选择归结为一个关键问题:你现在的税率会更高, 还是退休后?
| 特性 | 罗思个人投资账户 | 传统的IRA |
|---|---|---|
| 贡献税的处理方式 | 税后 (没有扣除) | 在税前 (可扣除,适用收入限制) |
| 投资增长 | 没有税收 | 延期税收 |
| 有条件的提取 | 在591⁄2之后免税和免罚款 | 作为普通收入征税 |
| 要求的最低分配 | 没有 (Roth IRA) | 必须从73岁开始 |
| 提前撤回捐款 | 任何时间,无处罚 | 在591⁄2之前10%的罚款+所得税 |
| 需要缴纳的收入限制 | 是的 (逐步淘汰的价格为15万美元以上) | 没有收入限制;扣除有限 |
| 最适合 | 现在降低支架; 期望以后更高 | 现在的高档; 预计退休后的低档 |
如果罗斯赢了:那些希望在退休时获得更多收入并支付更高税率的12%至22%的年轻人. 那些想要最大限度的灵活性 (没有RMD,免费缴费). 任何想要向继承人留下免税遗产的人.
当传统的胜利:那些预计退休年龄在22%或更低的人. 那些需要当年的减税来资助捐款的人.
税收多样化战略:许多财务规划师建议持有罗思账户和传统账户. 在退休时,您可以战略性地管理您的应税收入 - 从传统账户提升到低支架的顶部,然后使用罗思基金用于其余部分,最大限度地降低终身税收负担.
罗思IRA提款规则和五年规则
了解 Roth IRA 提款规则对于最佳使用账户和避免意外处罚至关重要:
合格的分发 (免税和免罚款)
符合条件的捐赠需要两个条件: (1) 账户必须至少5年 (从你第一次捐款的年份的1月1日起), (2) 你必须至少591⁄2岁,残疾,使用最多1万美元购买首次房屋,或已故.
非合格的分发
你的贡献在任何年龄都可以免税和免罚款提取 - - 这是罗斯IRA的独特之处.收入在5年规则和591⁄2年龄之前,
罗思IRA转换规则
您可以将资金从传统IRA或401k转换为Roth IRA ("Roth转换").转换的金额在转换年被添加到您的应税收入中.每个转换都启动了自己的5年时钟,以免罚款访问特定的转换金额.低收入年中的战略转换可以以最小的税收成本将财富转移到Roth.
继承的罗思IRA规则
非配偶受益人必须在原始所有者去世后的10年内清空继承的罗斯IRA.与继承的传统IRA不同,继承的罗斯IRA的分配仍然免税 (假设账户至少有5年).这使得罗斯IRA成为最强大的财富转移工具之一.
如何最大限度地提高Roth IRA的回报:投资策略
投资您的罗思IRA美元的地方与您的贡献量一样重要. 由于增长是免税的,因此在罗思账户中优先考虑具有最高预期长期回报的资产:
- 总的市场指数基金 (例如VTSAX,VTI):大多数投资者的默认选择.
- 标普500指数基金:美国大型股票有10%的名义历史回报. 简单且经过战斗.
- 小额增长型ETF:较高的预期回报意味着长期的免税增长.小资本指数在过去20多年中一直表现优于大资本指数.
- 房地产投资基金股息在纳税账户中被纳税为普通收入. 在Roth中,所有房地产投资基金股息都完全免税增长和分配.
- 高收益债券:利息在纳税账户中被纳税为普通收入. 罗斯有效地掩盖了这一点.
| 资产类别 | 历史年度回报 | 保守的规划率 |
|---|---|---|
| 标普500指数 (名义) | ~10% 的 | 7%的实际 |
| 多元化股票投资组合 | 8 - 10% 的 | 6 - 7% 的 |
| 60/40 股票与债券混合 | 7 - 8% 的 | 5 - 6% 的 |
在此计算器中使用7%作为一个平衡的长期假设.如果接近退休或不愿冒风险,则调整为5 - 6%,如果全股权,长达几十年的时间,则调整为8 - 9%.
后门罗思IRA和罗思401 (k) 的比较
如果您的收入超过了罗思IRA的逐步淘汰限制 (单身约161,000美元,2024年结婚约240,000美元),后门 罗斯是一个法律的两步解决方案: (1) 进行非扣除的传统IRA捐款 - 没有收入限制; (2) 立即将传统IRA转换为Roth. 如果您没有其他税前IRA资金,则转换免税. 美国国税局已明确承认这种策略是合法的.
按比例规则的谨慎:如果您有税前传统IRA资金,则转换部分应征税. 首先将税前IRA资金转移到您的雇主401k,以避免比例陷 .
罗思IRA与罗思401 (k) 相比:
| 特性 | 罗思个人投资账户 | 罗思401 (k) |
|---|---|---|
| 2025 年的贡献限额 | 七千美元/八千美元 (50+) | 23,500美元 / 31,000美元 (50+) |
| 收入限制 | 是的 (约15万美元+单阶段退出) | 没有 |
| 雇主匹配 | No | 是的 (匹配可用) |
| 投资选择 | 没有限制 | 仅限于计划菜单 |
| 机械制造设备 | 没有 | 没有 (在SECURE 2.0之后) |
最佳的联合策略:加入罗思401 (k) 到雇主匹配,然后最大的罗思IRA为其灵活性和更广泛的投资选择,然后返回罗思401 (k) 任何额外的储蓄超过IRA限制.
人们常问的问题
什么是罗斯的IRA?
罗斯IRA是一个税收优惠的个人退休账户,您在退休后缴纳税款. 所有退休资格的退款 - 包括所有投资增长 - 完全免税. 与传统IRA不同,捐款不能扣除,但您在退休时没有缴纳任何收益税.
我可以在2025年为罗思IRA贡献多少?
如果您的修改调整总收入超过15万美元 (单身) 或23万6000美元 (已婚申请共同提交),您的缴费限额将降低;超过16万5千美元单身 / 24万6千美元已婚,您不能直接缴费.
我可以在退休前从罗思IRA退出吗?
是的,您的捐款 (不是收入) 可以在任何年龄撤回,免税和免罚款. 如果账户至少有5年 (合格分配),您的收入可以在59岁半后免税和免罚款撤回. 提前撤回收入通常会引发所得税加10%的罚款,但有一些例外.
罗斯的五年规则是什么?
五年规则规定,您必须在退出收入之前至少开设了5年的税收年限,免税和免罚款.时钟从您首次缴纳年份的1月1日开始.即使在59岁半之后,它也适用于完全资格.罗思转换每次转换都有单独的5年时钟.
什么是后门罗斯的IRA?
一个后门罗思IRA是高收入者超过收入限制的法律策略.你做一个非扣除的传统IRA贡献 (没有收入限制适用),然后立即将其转换为罗思IRA.如果你没有其他税前IRA资金,转换是免税的.美国国税局已经承认这种策略是合法的.
一个Roth IRA是否有要求的最低分发 (RMD)?
没有 - - 罗斯IRA不需要在原始所有者的一生中进行最低分发.这与传统IRA相比是一个显著的优势,传统IRA需要从73岁开始的RMD.没有RMD意味着您可以让您的罗斯IRA无限期免税增长,或将其作为免税遗产传给继承人.
罗思的IRA比401k更好吗?
罗思IRA提供更多的投资灵活性,没有RMD和免罚款的贡献提取.最佳策略是:至少与雇主匹配,然后最大限度地贡献401k,然后返回401k. 罗思IRA提供更多的投资灵活性,没有RMD和免罚款的贡献提取.
我可以同时拥有罗思IRA和401k吗?
是的. 在工作中为401 ((k) 缴费不会影响您对罗思IRA的贡献能力,只要您的收入在罗思IRA限制内. 许多财务顾问建议最大限度地提高两个账户. 贡献限制是完全独立的.
当我死后,我的罗思退休金会怎么样?
罗思IRA直接传递给您的命名受益人,绕过遗嘱. 配偶受益人可以把继承的罗思IRA当作自己的. 非配偶受益人必须在您去世后10年内提取所有资金,但这些提取仍然完全免税 - 使罗思IRA成为最强大的财富转移工具之一.
什么是最好的投资?
由于所有增长都是免税的,因此在您的Roth IRA中优先考虑高增长资产.低成本的总市场指数基金 (例如,先 总股票市场ETF) 或标普500指数基金是最常见的选择.小规模ETF,国际股权和REIT也使Roth IRA持有很好,因为它们的预期收益率更高和普通收入分配是免税的.
},{"@type":"问题","名字":"我在2025年可以为罗斯 IRA贡献多少?","接受答案":{"@type":"答案","文本":"如果年龄在50岁以下,每年7,000美元;如果年龄在50岁或以上,每年8,000美元. MAGI超过150,000美元单身或236,000美元已婚的阶段超出限额. "}},{"@type":"问题","名字":"我可以退出罗斯 IRA退休前吗?","接受答案":{"@type":"答案","文本":"是的,您的捐款 (而不是收入) 可以在任何年龄退出,免税和免罚款. 在591⁄2岁之前提取的收入可能会引发所得税和10%的罚款. "}},{"@type":"问题","名字":"罗思IRA5年规则是什么?","接受答案":{"@type":"答案","文本":"5年规则规定,您必须在提取收入之前至少开放了5年的罗思IRA免税和免罚款. 时钟从您首次贡献的年份的1月1日开始. "}},{"@type":"问题","名字":"什么是后门罗思IRA?","接受答案":{"@type":"答案","文本:"后门罗思IRA是高收入者超过收入限制的合法策略. 你做一个非扣除的传统IRA贡献,然后立即将其转换为罗思IRA. "}},{"@类型":"问题","名字":"罗思IRA是否需要最低分发 (RMD)?","接受了答案":{"@类型":"答案","文本":"不 -- 罗思IRA在原始所有者的一生中不需要最低分发,与传统IRA不同,需要RMD从73岁开始. "}},{"@类型":"问题","名字":"罗思IRA是否比401k更好?"""接受了答案:"{"@类型":"答案","文本:"它们有不同的用途. 最优的策略:至少与雇主匹配,然后最大限度地增加罗思IRA,然后返回401IRA以获得额外的储蓄. "}},{"@type":"问题","名字":"我可以同时拥有罗思IRA和401IRA吗?"""接受答案":{"@type":"答案","文本":"是的.在工作中为401IRA做出贡献不会影响您对罗思IRA做出贡献的能力,只要您的收入在罗思IRA限制内. "}},{"@type":":"问题","名字":"我死后我的罗思IRA会发生什么?","接受答案":{"@type":"答案","文本:"罗思IRA直接传递给您的受益人. 非配偶受益人必须在10年内提取所有资金,但这些提取仍然完全免税. "}},{"@type":"问题","名字":"罗思IRA的最佳投资是什么?","接受答案":{"@type":"答案","文本":"优先考虑您的罗思IRA内的高增长资产. 低成本的总市场指数基金或标普500指数基金是最常见的选择. 房地产投资基金和小规模ETF也因其预期收益率更高而起作用. "}}]"罗思个人养老金提供了退休储蓄免税增长的机会. 捐款是不可扣除的,