로스 IRA 계산기 - 세금 면제 은퇴 성장

로스 IRA 계산기 작동 방법

이 계산기는 증가하는 기여금의 잔액에 대한 연간 복합 이자를 사용하여 Roth IRA의 미래 가치를 예측합니다. 매년, 귀하의 기존 잔액은 가정된 수익률에 의해 증가하고, 귀하의 연간 기여금은 증가하는 총액에 추가됩니다. 적용 된 수식은 다음과 같습니다:FV = PV x (1+r)ⁿ+ PMT x [((1+r)ⁿ- 1) / r], 여기서 FV = 미래 가치, PV = 현재 잔액, r = 연간 수익률, n = 은퇴까지의 년, 그리고 PMT = 연간 기여.

작업한 예:연령 28세, 현재 로스 IRA 잔액 $8,000, 연간 $7,000의 기여, 연평균 7%의 수익률, 65세 (37세) 에 은퇴:

• 기부금 총액: 259,000 달러 (7,000 달러 × 37 년)
• 예상 잔액 65년: 대략1,290,000 달러
• 세금 없는 성장: ~$1,023,000
• 세금 저축 vs. 전통적인 IRA (예산 22% 단위): ~ $284,000

로스 IRA의 특별한 힘은 예상된 12억 9천만 달러의 모든 달러가 은퇴할 때 완전히 세금이 면제된다는 것입니다. 전통적인 IRA의 경우, 각 인출액은 일반 소득으로 22%의 세금이 부과됩니다. 이것은 28만 달러가 넘는 세금이 여러분의 주머니에 머무르지 않고 국세청으로 가는 것입니다.

로스 IRA 기여금 제한 2024 - 2026

IRS는 로스 IRA에 대한 연간 기여 한도를 정하고 있으며, 인플레이션을 주기적으로 조정합니다. 이러한 한도를 이해하는 것은 세금 면제 퇴직 저축을 극대화하는 데 중요합니다.

*2026년 제한은 IRS 공식 발표에 따라 제한됩니다. 기여 제한은 또한 귀하의 납세 가능한 보상으로 제한됩니다. 한 해에 4,000달러만 벌면 최대 기여 금액은 7,000달러가 아니라 4,000달러입니다.

단계적 폐지 규칙:만약 당신의 수정된 조정된 총소득 (MAGI) 이 단계적 폐지 범위 안에 들어간다면, 당신의 기여 제한은 비례적으로 감소된다. 상위 제한을 초과하면, 당신은 로스 IRA에 직접 기여할 수 없다. 백도어 로스 IRA (전통적 IRA에 기여한 다음 전환) 는 높은 수입을 가진 사람들을 위한 법적 해결책이다.

배우자 IRA:일하지 않는 배우자는 일하는 배우자의 소득에 따라 로스 IRA에 최대 한도까지 기여할 수 있습니다. 부부가 공동으로 서류를 제출하고 일하는 배우자가 양쪽 기여금을 충당하기에 충분한 납세 가능한 보상을 할 수 있습니다.

로스 IRA 대 전통적인 IRA: 당신 에게 맞는 것 은 무엇 입니까?

로스와 전통적인 IRA 사이의 선택은 한 가지 핵심 질문에 달려 있습니다.당신 의 세금 이 지금 더 높을 것 인가, 아니면 은퇴 할 때 더 높을 것 인가?

로스가 이긴다면12~22%의 세금 범위에 있는 젊은 사람들은 더 많은 돈을 벌고 은퇴할 때 더 높은 세금을 지불하기를 기대합니다. 최대한의 유연성을 원하는 사람들은 (RMD가 없으며, 벌금없이 기여를 할 수 있습니다.)

전통이 승리하면현재 32~37%의 고소득층은 22% 또는 그 이하의 은퇴를 기대하고 있습니다. 기여금을 조달하기 위해 올해의 세금 감면이 필요한 사람들은

세금 다양화 전략:많은 금융 기획자들은 로스 계좌와 전통적인 계좌를 둘 다 보유하는 것을 권장합니다. 은퇴할 때, 당신은 당신의 납세 가능한 소득을 전략적으로 관리할 수 있습니다. 전통적인 계좌에서 낮은 브래킷의 상단으로 끌어올리고, 나머지는 로스 자금을 사용하여 평생 세금 부담을 최소화합니다.

로스 IRA 인출 규칙과 5 년 규칙

로스 IRA 인출 규칙을 이해하는 것은 계정을 최적화하고 예기치 않은 처벌을 피하기 위해 필수적입니다.

자격을 갖춘 유통 (세 및 벌금 면제)

자격 을 갖춘 기부 에는 다음 과 같은 두 가지 조건 이 필요 합니다. (1) 그 계좌 는 적어도 5 년 이상 된 것 이어야 합니다. (여러분 이 처음 기부 한 해 1 월 1 일 부터) 그리고 (2) 적어도 591⁄2 년 이상 된 사람 이어야 합니다. 장애인 이어야 하며, 처음 주택 구매 에 최대 1만 달러 를 사용 해야 합니다. 또는 사망 한 사람 이어야 합니다.

자격을 갖춰지지 않은 배포

당신의공헌(소득이 아닌) 언제나 세금과 벌금 없이 철수할 수 있습니다. 이것은 로스 IRA에 특이합니다.수입5년 규칙과 591⁄2세 이전에 소득세와 10%의 벌금만 부과됩니다.

로스 IRA 전환 규칙

전통적인 IRA 또는 401 (k) 에서 로스 IRA ("로스 전환") 으로 자금을 전환 할 수 있습니다. 변환 된 금액은 전환 해에 귀하의 납세 소득에 추가됩니다. 각 전환은 특정 변환 된 금액에 대한 벌금없는 액세스를 위해 자체 5 년 시계를 시작합니다. 저소득 년의 전략적 전환은 최소한의 세금 비용으로 재산을 로스로 전환 할 수 있습니다.

상속 Roth IRA 규칙

배우자가 아닌 수혜자는 원래 소유자의 사망 후 10 년 이내에 상속된 로스 IRA를 비워야 합니다. 상속된 전통적인 IRA와 달리 상속된 로스 IRA의 배당은 여전히 세금 면제됩니다 (계좌가 적어도 5 년 된 것으로 가정하면). 이것은 로스 IRA를 가장 강력한 자산 전송 도구 중 하나로 만듭니다.

로스 IRA 수익을 극대화 하는 투자 전략

당신이 당신의 로스 IRA 달러를 투자하는 곳은 당신이 얼마나 기여하는 것만큼 중요합니다. 성장은 세금이 면제되기 때문에, 로스 계정 내에서 가장 높은 예상 장기 수익률을 가진 자산을 우선시하십시오.

• 전체 시장 지수 펀드 (예: VTSAX, VTI):가장 낮은 비용으로 폭넓은 분산입니다. 대부분의 투자자들의 기본 선택이죠.
• S&P 500 인덱스 펀드10%의 명목적 수익률을 기록한 미국 주식입니다.
• 소액 성장 ETF더 높은 기대 수익률은 장기적으로 더 많은 세금없는 성장을 의미합니다. 소액 자본 지수는 역사적으로 20 년 이상 큰 자본을 능가했습니다.
• REIT:배당은 세금이 부과되는 계좌에서 일반 소득으로 세금을 부과합니다. 로스 내에서 모든 REIT 배당은 완전히 무세로 성장하고 배당됩니다.
• 고수익 채권:이자는 세금이 부과되는 계좌에서 일반 소득으로 세금을 부과합니다. 로스는 이것을 효율적으로 보호합니다.

이 계산기에서 7%를 균형 잡힌 장기 가정으로 사용하십시오. 은퇴에 가깝거나 위험을 피하는 경우 5 ~ 6%로 조정하십시오. 8 ~ 9%는 수십 년 동안의 모든 주식 수평선입니다.

백도어 로스 IRA와 로스 401 (k) 비교

만약 여러분의 소득이 Roth IRA 단계적 폐지 제한을 초과한다면 (~$161,000 싱글, ~$240,000 2024년 결혼),뒷문 로스이 방법은 법적으로 두 단계로 해결됩니다. (1) 납부할 수 없는 전통적인 IRA 기여를 합니다. 소득 제한은 적용되지 않습니다. (2) 즉시 전통적인 IRA를 로스로 전환합니다. 다른 세금 전 IRA 자금이 없다면 전환은 세금 면제입니다. IRS는이 전략이 합법적이라는 것을 명시적으로 인정했습니다.

비례 규칙 주의:만약 당신이 세금 전의 전통적인 IRA 자금을 가지고 있다면, 전환은 부분적으로 부과됩니다. 세금 전의 IRA를 고용주 401 (k) 에 먼저 롤하여 비례 함정을 피하십시오.

로스 IRA vs 로스 401 (k):

최적의 결합 전략:고용주와 일치할 때까지 로스 401 (k) 에 기여하고, 유연성과 더 넓은 투자 선택권을 위해 로스 IRA를 최대화하고, IRA 한도를 초과한 추가 저축을 위해 로스 401 (k) 에 반환합니다.