월간 예산 계산기
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50/30/20 예산 규칙 설명
가장 인기 있는 예산 프레임워크는 50/30/20 규칙으로, 상원 의원 엘리자베스 워렌이 저서 All Your Worth에서 popularize 한 것입니다:
- 50% — Needs: 주거, 전기, 수도, 식료품, 교통비, 최소 부채 상환, 보험
- 30% — Wants: 외식,娯楽, 구독, 여행, 취미, 기본 외의 의류
- 20% — Savings and debt payoff: 긴급 재정, 퇴직금 기여, 추가 부채 상환, 투자
5,000 달러/월 소득에 적용:
• Needs: 2,500 달러 (임대료 1,400 달러 + 자동차 300 달러 + 전기 200 달러 + 식료품 400 달러 + 보험 200 달러)
• Wants: 1,500 달러 (외식 300 달러 +娯楽 200 달러 + 구독 100 달러 + 의류 200 달러 + 기타 700 달러)
• Savings: 1,000 달러 (퇴직금 600 달러 + 긴급 재정 200 달러 + 추가 부채 상환 200 달러)
이 프레임워크는 의도적으로 유연합니다 — 예산 카테고리를 미리 정의하지 않습니다. 대신, 적절한 비율을 할당합니다. 고가의 도시인 샌프란시스코나 뉴욕과 같은 곳에서는 50%의 필요성은 종종 불가능합니다. 주민들은 일반적으로 20%의 원하는 것을 20%로 줄이고 15%의 저축을 제한하여 수학을 작동시킵니다.
Zero-Based Budgeting: 모든 달러가 일자
Zero-based budgeting (ZBB)은 모든 소득을 특정 목적에 할당하는 것입니다. 소득 - 모든 할당 = $0이 될 때까지:
1단계: 월별 소득을 나열
2단계: 고정 비용 (임대료, 자동차 대출, 보험, 구독)
3단계: 변동성 필요성 (식료품, 전기, 가솔린)
4단계: 저축 목표 (긴급 재정, 퇴직금, 휴가 재정)
5단계: 남은 달러를 비용 카테고리에 분배
6단계: 모든 소득을 할당 (결과 = $0 남은 것)
Zero-based budgeting은 더 많은 노동이 필요하지만, 비용 카테고리를 미리 정의하지 않아도 더 효과적입니다. YNAB (You Need A Budget)와 같은 앱은 이 방법을 위해 특별히 설계되었으며, 이 방법이 재정을 전환시킨 사람들의 헌신적인 추종자들이 있습니다.
단점: 시간이 많이 소요되며 (주당 15-30분) 일관된 추적이 필요합니다. 한 주를 놓치면 시스템이 붕괴됩니다. 변동 소득이나 특정 금융 목표를 더 빠르게 달성하고 싶은 사람들에게 적합합니다.
월별 예산 만들기: 단계별
실용적인 월별 예산은 다음과 같은 단계를 따른다:
1. 현재 지출 추적 (1 달 이상)
예산을 할당하기 전에 실제로 지출하는 것을 이해하세요. 1-3 달의 은행 및 신용 카드 계좌를 검토하세요. 대부분의 사람들은 지출을 20-30% 과소 평가합니다. 각 거래를 카테고리화하세요.
2. 소득 계산
실제로 받은 후세금, 후퇴감 소득을 사용하세요. 모든 소득을 포함하세요: 급여, 프리랜서 작업, 임대소득, 사이드 비즈니스. 변동 소득에 대해 보수적이세요 — 최저 최근 달 또는 3 달 평균을 사용하세요.
3. 고정 비용 나열
변하지 않는 비용: 임대료/담보, 자동차 대출, 보험 프리미엄, 구독, 최소 부채 상환. 단기적으로는 '비교할 수 없는' 비용입니다.
4. 변동성 필요성 추정
식료품, 전기, 가솔린 — 이들은 변동하지만 필요합니다. 과거 달을 참조하여 평균을 추정하세요.
5. 저축에 먼저 할당
'자신에게 먼저 지불' — 지불일을 자동으로 설정하여 지불일을 미리 지불하세요. 저축, 퇴직금, 투자 계좌로 자동 이체를 설정하세요.
6. 남은 달러로 비용 카테고리 할당
남은 달러는 원하는 것: 외식,娯楽, 의류, 취미. 충분하지 않으면 필요성/고정 비용을 줄이거나 저축을 줄여야 합니다.
예산 카테고리 및 평균 지출
국가 평균과 자신의 지출을 비교하여 개선할 수 있는 영역을 발견할 수 있습니다:
| 카테고리 | % of US 평균 가계 예산 | 연간 (평균 $67K 소득) |
|---|---|---|
| 주거 | 33% | 22,000 달러 |
| 교통 | 17% | 11,400 달러 |
| 식료품 (전체) | 12% | 8,000 달러 |
| 보험 및 퇴직금 | 12% | 8,000 달러 |
| 건강 | 8% | 5,400 달러 |
| 娯楽 | 5% | 3,350 달러 |
| 의류 | 3% | 2,000 달러 |
| 교육 | 2% | 1,340 달러 |
| 기타 | 8% | 5,360 달러 |
(출처: Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey)
중요한 점: 교통 비용이 두 번째로 큰 비용 카테고리이며 가장 유연한 카테고리입니다. 두 대의 자동차에서 하나로 줄이거나, 사용차량 대신 새 차를 구매하거나, 자주 업그레이드하지 않으면 3,000-6,000 달러/년을 저축 또는 부채 상환에 사용할 수 있습니다.
비상금: 모든 예산의 기초
비상금이 없는 예산은 완성되지 않는다 — 3-6 개월의 필수 지출을 담은 유동적이고 접근 가능한 계좌에 있다. 이 단일 항목은 모든 금융 목표를 보호한다.
왜 투자하기 전에 우선순위로?
비상금이 없으면 단 한 번의 차량 수리, 의료 비용, 또는 일자리 상실로 인해 고금리 부채를 부과받게 되면, 수년간의 진전을 파괴한다. 비상금은 지급-지급 사이클을 깨트린다.
어떻게 만들 것인가:
- 분리된 고수익 저축 계좌를 열라 (온라인 은행에서 현재 4-5% APY)
- 급여일에 자동 이체를 설정하라 — $100/월에 1,200 달러를 모으면 된다
- 풍랑 (세금 환급, 보너스)로 가속화
- 1,000 달러 '시작자금'을 먼저 만들고, 3-6 개월의 진정한 보장을 위해 5,000-10,000 달러를 만들라
비상금 크기: 월간 필수 지출 (주거 + 전기 + 식료 + 교통 + 최소 부채 지불)을 계산하라. 3 (최소) 또는 6 (이상)으로 곱한다. 가족이 월 4,000 달러를 필수 지출에 사용한다면, 12,000-24,000 달러의 비상금이 필요하다. 이것은 많은 것처럼 보이지만, 1-2 년 동안 일관된 저축으로 달성할 수 있다.
예산 앱 및 도구
올바른 도구는 예산 유지에 많은 도움이 된다:
- YNAB (You Need A Budget): 0 기반 예산 방법론을 위한 최고의 앱. 강력한 커뮤니티 및 교육 자원. $14.99/월 또는 $99/년. 연구에 따르면 새로운 사용자는 첫 번째 달에 평균 600 달러를 절약한다.
- Mint (현재 중단) / NerdWallet: 무료 자동 거래 추적 및 분류. 초보자에게 적합하다. YNAB보다 제어 권한이 적다.
- Personal Capital (Empower): 투자 추적과 예산을 함께 관리하는 데 가장 적합하다. 무료 버전은 모든 계좌를 추적하고; 유료 버전은 금융 자문사 제공.
- Goodbudget: 디지털velope 예산 시스템. 무료 티어가 있다. 커플이 함께 예산을 관리할 때 적합하다.
- 간단한 스프레드시트: 엑셀 또는 구글 시트는 많은 사람들에게 완벽하게 작동한다. 완전한 제어, 구독료가 없으며, 자신의 필요에 맞게 완전히 커스터마이즈할 수 있다.
최고의 예산 시스템은 사용할 수 있는 시스템이다. YNAB는 이론적으로 가장 강력하지만, 두 주 동안 두 번 사용하지 않으면 쓸모가 없다. 간단한 스프레드시트를 주간으로 업데이트하면, 복잡한 앱을 무시하는 것보다 더 좋다.
자주 묻는 질문
월 식비를 얼마나 예산해야 하나요?
미국 농무부는 월 식비 예산을 추정합니다: 단순한 계획은 1인당 $250-$300; 중간 계획은 $350-$430. 4인 가족은 단순한 계획으로 월 $900-$1,000을 지출합니다. 지역(뉴욕 vs. 농촌 미드웨스트)과 식사 선호도에 따라 크게 변합니다. 2개월 동안 실제 지출을 추적하여 현실적인 기준을 설정하세요.
임대료 비율은 얼마나 될까요?
전통적인 규칙은 임대료 비율이 30% 미만이어야 한다는 것입니다. 많은 금융 자문사에서는 25-30%의 소득을 임대료로 지불하라고 말합니다. 고가의 도시에서는 35-40%의 소득을 임대료로 지불해야 할 수도 있습니다. 임대료 비율이 40% 이상인 경우 '임대료 부담'이라고 하며, 임대료를 줄이거나 소득을 증가시키는 것을 우선해야 합니다.
예산을 지키는 방법은?
모든 것을 자동화하십시오 — 저축 전송, 청구서 지불. 문제 카테고리(식사, 쇼핑)에는 현금을 사용하십시오 — 카드를 스와이프하는 것보다 현금을 지출하는 것이 더 많은 저항을 일으킵니다. 주당 10분 동안 예산을 검토하십시오. 월별 '재미 돈'을 지급하고 유죄감이 필요하지 않도록 하십시오. 특정 목표에 대한 진행 상황을 추적하는 것보다 지출을 모니터링하는 것보다 더 좋습니다.
침몰 자금이란?
침몰 자금은 예상치 못한 불규칙한 지출을 예방하기 위해 예상되는 연간 비용을 12개월로 나누어 저축한 자금입니다. 예를 들어, $1,200의 차량 수리 자금 = 월 $100을 저축합니다. 이로 인해 월별 예산에서 '불규칙' 지출이 월별 예산을 깨뜨리지 않습니다.
변동 소득으로 예산을 어떻게 관리할까요?
변동 소득의 최저 소득 월(또는 3개월 최저 소득의 평균)을 기준으로 예산을 관리하십시오. 3개월보다 6-9개월의 긴 긴급 자금을 구축하십시오. 고정 비용을 우선하고, 저축, 그리고 자발적 지출 순으로 우선순위를 정하십시오. 고소득 월에는 저축 자금을 충분히 채우고 미래의 청구서를 미리 지불하십시오. YNAB와 같은 앱은 특히 변동 소득에 적합합니다.
예산을 사용해야 하나, 지출을 추적해야 하나요?
둘 다 다른 목적을 가지고 있습니다. 지출을 추적(조금도 제한하지 않음)하면 패턴을 드러내고 일반적으로 자체적으로 행동을 변화시킵니다 — 지출이 $800/월에 식사에 사용되는 경우에 대한 지식만으로 변화가 자발적으로 발생합니다. 예산은 특정 금액을 미리 할당하고 그 목표에 대한 추적을 수행하는 데 더 나아갑니다. 지출을 추적한 후에 예산을 추가하는 것을 시작하십시오.
예산과 재무 계획의 차이점은?
예산은 월별 소득을 지출과 저축에 할당하는 연산 및 단기 목표입니다. 재무 계획은 연장된 목표: 퇴직금 목표, 보험 필요성, 세금 전략, 투자 배분, 유산 계획. 예산은 재무 계획을 실행하기 위한 도구입니다. 둘 다 필요합니다.
"예산을 만들고 지키는 것은 금융 목표를 달성하는 가장 효과적인 전략 중 하나입니다. 50/30/20 프레임워크 — 50%의 수입을 필요에 사용하고, 30%를 원하는 것에 사용하고, 20%를 저축과 부채 상환에 사용하는 것은 대부분의 가구에 적합한 단순하고 유연한 구조를 제공합니다."