Kalkulator budżetu miesięcznego
Oblicz swój miesięczny bilans budżetowy. Wprowadź swoje dochody i całkowite wydatki, aby zobaczyć pozostałe środki. Darmowy kalkulator online. Uzyskaj natychmiastowe wyniki teraz.
Zasada budżetowania 50/30/20 wyjaśniona
Najpopularniejszą metodą budżetowania jest zasada 50/30/20, spopularyzowana przez senator Elizabeth Warren w jej książceCała twoja wartość:
- 50% -- Potrzeby:Działalność w sektorze gospodarki domowej, usługi użyteczności publicznej
- 30% -- chce:Jedzenie, rozrywka, abonamenty, podróże, hobby, ubrania poza podstawowymi potrzebami
- 20% -- Oszczędności i spłata zadłużenia:Fundusz awaryjny, składki emerytalne, dodatkowe wypłaty zadłużenia, inwestycje
Stosuje się do 5000 dolarów miesięcznego dochodu:
• Potrzeby: 2500 dolarów (najem 1400 dolarów + samochód 300 dolarów + usługi komunalne 200 dolarów + zakupy 400 dolarów + ubezpieczenie 200 dolarów)
• Chce: 1500 dolarów (jedzenie 300 dolarów + rozrywka 200 dolarów + subskrypcje 100 dolarów + ubrania 200 dolarów + inne 700 dolarów)
• Oszczędności: 1000 dolarów (do emerytury 600 dolarów + fundusz na wypadek wypadku 200 dolarów + dodatkowa spłata długów 200 dolarów)
Ta struktura jest celowo elastyczna - nie kontroluje kategorii wydatków, tylko zapewnia odpowiednią alokację. W miastach o wysokich kosztach, takich jak San Francisco czy Nowy Jork, 50% potrzeb jest często niemożliwe; mieszkańcy zazwyczaj redukują potrzeby do 20% i ograniczają oszczędności do 15%, aby matematyka działała.
Budżetowanie zerowe: każdy dolar ma pracę
Budżetowanie zerowe (ZBB) przypisuje każdy dolar dochodu do określonego celu, aż dochód - wszystkie alokacje = $ 0. W przeciwieństwie do 50/30/20, planujesz każdą kategorię wydatków z wyprzedzeniem:
Krok pierwszy:Wyjaśnij swój miesięczny dochód
Krok drugi:Wykaz wydatków stałych (najem, opłata za samochód, ubezpieczenie, subskrypcje)
Krok trzeci:Ocena zmiennych potrzeb (żywność, usługi użyteczności publicznej, gaz)
Krok 4:Przydziel cele oszczędnościowe (fundusz awaryjny, fundusz emerytalny, fundusz wakacyjny)
Krok 5:Podział pozostałych dolarów na kategorie uznaniowe
Krok 6:Zapewnienie przydziału całego dochodu (wynik = $0 pozostałości)
Zero-based budżetowania jest więcej pracy, ale bardziej skuteczne dla ludzi, którzy zmagają się z nadmiarem wydatków w niejasnych kategoriach.
Minus:Najlepiej dla osób o zmiennych dochodach lub konkretnych celach finansowych, które chcą osiągnąć szybciej.
Ustalanie miesięcznego budżetu: krok po kroku
Praktyczny miesięczny budżet składa się z następujących elementów:
1. Śledzenie wydatków bieżących (minimum 1 miesiąc)
Przed budżetowaniem, co chcesz wydać, zrozum, co faktycznie wydajesz. Przejrzyj 1-3 miesięczne wyciągi bankowe i karty kredytowej. Większość ludzi nie docenia swoich wydatków o 20-30%. Kategoryzuj każdą transakcję.
2. Oblicz dochód do domu
Użyj rzeczywistych dochodów po opodatkowaniu, po odliczeniu, uwzględnij wszystkie źródła: wynagrodzenie, pracę na własny rachunek, dochód z najmu, dodatkowe przedsięwzięcia, bądź konserwatywny w przypadku zmiennych dochodów, użyj najniższego ostatniego miesiąca lub 3-miesięcznej średniej.
3. Wykaz wydatków stałych
Te nie zmieniają się z miesiąca na miesiąc: czynsz / hipoteka, opłata za samochód, składki ubezpieczeniowe, subskrypcje, minimalne płatności zadłużenia.
4. Oszacowanie zmiennych potrzeb
Zakupy, użyteczności publiczne, gaz - różnią się, ale są wymagane. Spójrz na ostatnie miesiące, aby oszacować średnie.
5. Przydziel najpierw oszczędności
"Najpierw płać sobie" - przeniesienie oszczędności automatycznie w dniu wypłaty, zanim będziesz miał szansę je wydać. Zautomatyzowanie transferów na konta oszczędnościowe, emerytalne i inwestycyjne.
6. Budżetowe wydatki dyskrecjonalne z pozostałymi
Reszta jest dostępna dla potrzeb: jedzenia, rozrywki, odzieży, hobby. Jeśli nie ma wystarczająco dużo, trzeba albo zmniejszyć potrzeby / koszty stałe lub zaakceptować niższe dyskrecjonalne wydatki.
Kategorie budżetu i średnie wydatki
Zrozumienie, jak twoje wydatki są porównywane do średnich krajowych, może ujawnić obszary wymagające poprawy:
| Kategoria | % średniego budżetu gospodarstw domowych w USA | Roczne (średni dochód w wysokości 67 000 USD) |
|---|---|---|
| Mieszkania | 33 proc. | 22 tys. dolarów. |
| Transportowanie | 17% | 11400 dolarów. |
| Produkty spożywcze (łącznie) | 12 proc. | 8000 dolarów. |
| Ubezpieczenia osobiste i emerytury | 12 proc. | 8000 dolarów. |
| Opieka zdrowotna | 8% | 5400 dolarów. |
| Rozrywka | 5% | 3 350 dolarów |
| Odzież | 3% | 2000 dolarów. |
| Edukacja | 2% | 1340 dolarów. |
| Pozostałe | 8% | 5 360 dolarów |
(Źródło: Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey)
Kluczowy wgląd: transport jest drugą co do wielkości kategorią wydatków i jedną z najbardziej elastycznych. Zmniejszenie z dwóch samochodów do jednego, kupowanie używanych zamiast nowych i unikanie częstych modernizacji samochodów może uwolnić od 3000 do 6000 dolarów rocznie na oszczędności lub spłatę zadłużenia.
Fundusz awaryjny: podstawa każdego budżetu
Żaden budżet nie jest kompletny bez funduszu awaryjnego - 3-6 miesięcy niezbędnych wydatków na płynnym, dostępnym koncie.
Dlaczego jest to pierwszy priorytet przed inwestowaniem:
Bez funduszu awaryjnego jeden naprawczy samochód, rachunek medyczny lub utrata pracy zmuszają cię do wzięcia wysokoprocentowego długu, który niszczy lata postępu.
Jak go zbudować:
- Otwórz oddzielne konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności (obecnie 4-5% APY w bankach internetowych)
- Automatyzacja przelewu w dniu wypłaty - nawet 100 dolarów miesięcznie daje 1200 dolarów rocznie
- Wykorzystać nieoczekiwane zyski (zwrot podatku, premie) w celu przyspieszenia budowy
- Najpierw buduj fundusz startowy w wysokości 1000 dolarów, a następnie 5 000 - 10 000 dolarów na prawdziwe pokrycie 3-6 miesięcy
Wielkość funduszu awaryjnego:Oblicz swoje miesięczne podstawowe wydatki (mieszkanie + usługi + żywność + transport + minimalne spłaty zadłużenia). Pomnóż przez 3 (minimum) lub 6 (idealnie). Rodzina wydająca 4000 $ / miesiąc na podstawowe potrzeby potrzebuje 12 000 - 24 000 $ oszczędności awaryjnych. Wydaje się to dużo, ale jest to osiągalne w ciągu 1-2 lat z konsekwentnymi oszczędnościami.
Aplikacje i narzędzia do budżetowania
Właściwe narzędzie znacznie ułatwia budżetowanie:
- YNAB (Potrzebujesz budżetu):Najlepsza metodologia budżetowania zerowego. Silne zasoby społecznościowe i edukacyjne. 14,99 USD miesięcznie lub 99 USD rocznie. Badania pokazują, że nowi użytkownicy oszczędzają średnio 600 USD w pierwszym miesiącu.
- Mint (obecnie wycofane) / NerdWallet:Bezpłatne automatyczne śledzenie i kategoryzowanie transakcji.
- Kapitał osobisty (Empower):Najlepszy do śledzenia inwestycji wraz z budżetem.
- Dobry budżet:System budżetowania cyfrowej koperty, darmowy poziom, dobry dla par budżetujących razem.
- Proste arkusze kalkulacyjne:Excel lub arkusze Google działają idealnie dla wielu ludzi. Pełna kontrola, bez opłat za subskrypcję i można je dostosować dokładnie do potrzeb.
Najlepszym systemem budżetowania jest ten, którego faktycznie użyjesz.YNAB jest teoretycznie najsilniejszy, ale bezużyteczny, jeśli porzucisz go po dwóch tygodniach.
Często zadawane pytania
Ile powinienem wydawać miesięcznie na zakupy?
USDA szacuje miesięczne koszty żywności: oszczędny plan dla pojedynczego dorosłego ~ $ 250- $ 300; umiarkowany plan ~ $ 350- $ 430. Czteroosobowa rodzina na oszczędnym planie wydaje około $ 900- $ 1,000 / miesiąc.
Jaki procent dochodu powinien pójść na czynsz?
Tradycyjną zasadą jest nie więcej niż 30% dochodu brutto na mieszkanie. Wielu doradców finansowych mówi teraz 25-30% wynagrodzenia za wynagrodzenie. W miastach o wysokich kosztach nawet 35-40% wynagrodzenia za wynagrodzenie może być nieuniknione. Jeśli wydajesz więcej niż 40% na mieszkanie, jesteś "obciążony kosztami mieszkaniowymi" i powinieneś nadać priorytet albo zwiększeniu dochodów, albo zmniejszeniu kosztów mieszkania.
Jak się trzymać budżetu?
Automatyzuj wszystko, co możliwe - przelewy oszczędności, płatności rachunków. Używaj gotówki w problematycznych kategoriach (jedzenie, zakupy) - fizyczne wydawanie gotówki tworzy więcej tarć niż przeciąganie kart. Sprawdzaj swój budżet co tydzień (trwa 10 minut). Daj sobie miesięczne 'pieniądze na zabawę' bez poczucia winy. Śledź postęp w kierunku określonych celów, a nie tylko monitorowanie wydatków.
Co to jest fundusz zatopienia?
Fundusz zatopienia to dedykowany rachunek oszczędnościowy na przewidywalne nieregularne wydatki - konserwację samochodu, ubezpieczenie roczne, prezenty świąteczne, wakacje. Podziel oczekiwany roczny koszt przez 12 i oszczędź tę kwotę miesięcznie. Fundusz napraw samochodu w wysokości 1200 USD = 100 USD / miesiąc odłożony na bok. Zapobiega to "nieregularnym" wydatkom zniszczeniu miesięcznego budżetu.
Jak budżetować z zmiennym dochodem?
Budżet z najniższego miesiąca dochodu (lub średnia z 3 najniższych miesięcy). Zbuduj większy fundusz awaryjny (6-9 miesięcy zamiast 3). Priorytetowość stałych niezbędnych wydatków najpierw, a następnie oszczędności, a następnie uzasadnione. W miesiącach o wyższych dochodach "wypełnij" kosze oszczędności i zapłać z góry nadchodzące rachunki. Aplikacje takie jak YNAB działają szczególnie dobrze dla zmiennych dochodów.
Czy powinienem używać budżetu lub śledzić wydatki?
Oboje służą różnym celom. Śledzenie wydatków (nawet bez ograniczeń) ujawnia wzorce i zwykle zmienia samodzielnie zachowanie - sama wiedza, że wydajesz 800 dolarów miesięcznie na obiad często motywuje do zmiany. Budżet idzie dalej, przydzielając określone kwoty z wyprzedzeniem i śledząc te cele. Zacznij od śledzenia, a następnie dodaj budżetowanie, gdy zrozumiesz swoje wzorce wydatków.
Jaka jest różnica między budżetem a planem finansowym?
Budżet to miesięczna alokacja dochodów na wydatki i oszczędności - operacyjne i krótkoterminowe. Plan finansowy to kompleksowa długoterminowa mapa drogowa: cele emerytalne, potrzeby ubezpieczeniowe, strategia podatkowa, alokacja inwestycji, planowanie nieruchomości. Budżet to narzędzie, którego używasz do realizacji planu finansowego. Potrzebujesz obu.
"Stworzenie i przestrzeganie budżetu jest jedną z najbardziej skutecznych strategii osiągania celów finansowych. System 50/30/20 - 50% zysków na potrzeby, 30% na pragnienia, 20% na oszczędności i spłatę długów - zapewnia prostą, elastyczną strukturę dla większości gospodarstw domowych".