Kalkulator amortyzacji pożyczki

Czym jest amortyzacja pożyczki?

Amortyzacja jest procesem spłaty długu poprzez zaplanowane, równe okresowe płatności w czasie. Każda płatność ma dwa składniki: odsetki od zaległego salda i zmniejszenie kwoty głównej.Podział między odsetkami i kapitałem zmienia się dramatycznieprzez okres trwania pożyczki.

Formuła amortyzacji:M = P x [r{1+r) ^n] / [{1+r) ^n - 1]

gdzie: M = miesięczna płatność, P = kapitał (wartość kredytu), r = miesięczna stopa procentowa (roczna stopa ÷ 12), n = całkowita liczba miesięcznych płatności.

Przykład:$300,000 kredyt hipoteczny na 6,5% APR przez 30 lat:

• Płatność miesięczna: 1 896 dolarów
• Pierwszy miesiąc: 1625 dolarów odsetek, 271 dolarów kapitału
• Miesiąc 60 (rok 5): 1573 do odsetek, 323 do kwoty głównej
• Miesiąc 180 (rok 15): 1432 do odsetek, 464 do kwoty głównej
• Miesiąc 300 (rok 25): 1124 do odsetek, 772 do kwoty głównej
• Miesiąc 360 (ostateczny): 10 dolarów odsetek, 1886 dolarów kapitału
• Całkowite odsetki zapłacone w ciągu 30 lat:382,560 dolarów

To dlatego wczesne dodatkowe płatności są tak potężne - bezpośrednio zmniejszają kwotę głównej, na którą naliczają się przyszłe odsetki.

Harmonogram spłaty: czytanie tabeli pożyczek

Kompletny harmonogram amortyzacji to tabela przedstawiająca każdą płatność w okresie trwania kredytu.

• Numer płatności:Sekwencyjny miesiąc (od 1 do n)
• Kwota płatności:Kwota stała przez cały okres kredytowania
• Wypłacone odsetki:Pozostały saldo x stawka miesięczna
• Wypłacony kapitał:Kwota płatności - wypłacone odsetki
• Pozostały saldo:Poprzedni saldo - wypłacona główna kwota

Krytyczny wzór: na początku pożyczki stosunek odsetek do głównej kwoty jest silnie zniekształcony w kierunku odsetek. Przy kredycie hipotecznym w wysokości 300 000 USD na 6,5%, ponad 85% pierwszej płatności trafia na odsetki. Do 20 roku podział wynosi około 60/40 odsetek / główna kwota. Tylko w ostatnich latach większość płatności zmniejsza główny kapitał.

To "załadowanie z góry" odsetek jest matematyczną konsekwencją tego, jak działają odsetki składane - i właśnie dlatego prawdziwy koszt kredytu hipotecznego (lub jakiejkolwiek długoterminowej pożyczki) jest o wiele wyższy niż sugeruje cena zakupu.

(Na podstawie 300 tysięcy dolarów z 6,5% w ciągu 30 lat.)

Jak szybciej spłacić pożyczkę i zaoszczędzić na oprocentowaniu

Niewielkie zmiany w strategii płatności mogą przynieść znaczne oszczędności w ciągu długiego okresu kredytowania:

1. Dodatkowe płatności główne:Każda kwota wypłacona powyżej wymaganej płatności trafia bezpośrednio do głównej kwoty, jeśli umowa pożyczki na to pozwala (większość z nich to robi).

2. harmonogram płatności dwutygodniowych:Zamiast 12 miesięcznych płatności, rób 26 płatności w połowie rocznie (jeden co 2 tygodnie). Ponieważ rok ma 52 tygodnie, efektywnie robisz 13 pełnych płatności zamiast 12 - jedną płatność bonusową rocznie. W przypadku 30-letniej hipoteki, zwykle skraca to termin o 4 - 5 lat i oszczędza dziesiątki tysięcy odsetek bez zauważalnego wpływu na miesięczny budżet.

3. płatności ryczałtowe:Zwroty podatków, premie lub nieoczekiwane korzyści z tytułu głównej kwoty mają ogromny wpływ na pierwsze lata pożyczki, kiedy odsetki są najwyższe.

4. Refinansowanie:Jeśli stopy procentowe spadły od początku, refinansowanie do niższej stopy może zmniejszyć płatność lub termin.

Rodzaje kredytów i różnice w amortyzacji

Nie wszystkie pożyczki amortyzują się w ten sam sposób.

W przypadku kredytów samochodowych i pożyczek osobistych stosuje się tę samą matematykę amortyzacji, ale terminy są krótsze.

Punkty hipoteczne i prawdziwy koszt pożyczki

W porównaniu ofert pożyczek należy uwzględnić:punktyPunkty dyskontowe to opłaty z góry zapłacone w celu obniżenia stopy procentowej.

Przykład z punktu równości:Pożyczka w wysokości $300,000; płacąc 1 punkt ($3,000) obniża stawkę z 6.5% do 6.25%:

• Płatność miesięczna w wysokości 6,5%: $1,896
• Płatność miesięczna w wysokości 6,25%: 1847 dolarów
• miesięczne oszczędności: 49 dolarów
• Wartość bilansowa: 3000 USD ÷ 49 USD = 61 miesięcy (~5 lat)

Jeśli planujecie utrzymać kredyt dłużej niż 5 lat, płacąc za punkt oszczędzacie pieniądze.

APR w porównaniu z stopą procentową:Roczna stopa procentowa (APR) obejmuje stopę procentową plus niektóre opłaty (pochodzenie, punkty, ubezpieczenie kredytu hipotecznego) wyrażone jako stopa roczna. APR jest zawsze >= podana stopa procentowa.

Całkowite odsetki w procentach od ceny zakupu:Ta rozsądna kalkulacja pokazuje pełne koszty finansowania: dom za 300 tysięcy dolarów zakupiony z 30-letnią hipoteką na poziomie 6,5% kosztuje 300 tysięcy dolarów (zaliczka) + 382.560 dolarów (odsetki) =W sumie 682,560 dolarówTo nie znaczy, że posiadanie domu jest złe - wzrost wartości, oszczędności na czynsz i korzyści podatkowe często przewyższają koszty odsetek - ale pokazuje, dlaczego minimalizowanie stopy procentowej i okresu ważności jest ważne.