Låneafskrivningsberegner
Beregn din låneafskrivningsplan, den månedlige betaling, den samlede rente og hovedstolens opdeling.
Hvad er afskrivning af lån?
Afskrivning er processen med at afbetale en gæld gennem planlagte, lige periodiske betalinger over tid. Hver betaling har to komponenter: renter på den udestående saldo og en reduktion i hovedstolen.Split mellem rente og hovedstol skifter dramatiskover lånets løbetid.
Afskrivningsformlen:M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n - 1)
Hvor: M = månedlig betaling, P = hovedstol (lånsbeløb), r = månedlig rente (årlig rente ÷ 12), n = det samlede antal månedlige betalinger.
Eksempel:$300.000 realkreditlån til 6,5% i 30 år.
- Månedlig betaling: 1.896 dollars
- Måned 1: $1.625 til rente, $271 til hovedstol
- Måned 60 (år 5): 1573 dollars til renter, 323 dollars til hovedstol
- Måned 180 (år 15): $1.432 til rente, $464 til hovedstol
- Måned 300 (år 25): 1124 dollars til renter, 772 dollars til hovedstol
- Måned 360 (endelig): $10 til renter, $1.886 til hovedstol
- Samlede renter betalt over 30 år:382.560 dollars
Dette er grunden til, at tidlige ekstra betalinger er så kraftfulde -- de reducerer direkte hovedstolen, som fremtidige renter påløber på.
Afskrivningsplanen: Læser din lånetabel
En fuld afskrivningsplan er en tabel, der viser alle betalinger i lånets løbetid. Hver række indeholder:
- Betalingsnummer:Sekventiel måned (1 til n)
- Betalingsbeløb:Faste beløb i hele låneperioden
- Betalte renter:Udestående saldo x månedlig rente
- Udbetalt hovedstol:Betalingsbeløb - udbetalte renter
- Resterende saldo:Tidligere saldo - udbetalt hovedstol
Det kritiske mønster: ved lånets start er forholdet mellem renter og hovedstol stærkt skævt i retning af renter. Med et $300.000 realkreditlån på 6,5%, går over 85% af din første betaling til renter. Ved år 20 er opdelingen omtrent 60/40 renter/hovedstol. Kun i de sidste år reducerer det meste af din betaling hovedstol.
Denne "front-loading" af renter er en matematisk konsekvens af hvordan sammensatte renter fungerer - og det er præcis, hvorfor den sande pris på et realkreditlån (eller ethvert langsigtet lån) er så meget højere end købsprisen antyder.
| År | Udbetalte årlige renter | Den årlige hovedstol, der er betalt | Saldo ved årets udgang |
|---|---|---|---|
| 1 | 19.388 dollars | $3.344 | 296.656 dollars |
| 5 | $18.806 | 3926 dollars. | 280.838 dollars |
| 10 | 17.805 dollars | $4.927 | 257.148 dollars |
| 15 | $16,419 | 6.313 dollars. | 227.064 dollars |
| 20 | $14,512 | 8.220 dollars. | 187.629 dollars |
| 25 | $11,863 | $10,869 | $134.980 |
| 30 | — | — | $0 (udbetalt) |
(Baseret på $300.000 til 6,5% over 30 år.)
Strategier for hurtigere at betale lånet tilbage og spare på renter
Små ændringer i betalingsstrategien kan medføre dramatiske besparelser i løbet af et langvarigt lånes levetid:
1. Ekstra hovedstol:Alle beløb, der udbetales ud over din påkrævede betaling, går direkte til hovedstol, hvis din låneaftale tillader det (det gør de fleste). Ved at anvende en ekstra $200/måned på et $300.000 realkreditlån til 6,5% reduceres lånet fra 30 år til 22 år og sparer ~$100.000 i rente.
2. Udbetalingsplan for hver anden uge:I stedet for 12 månedlige betalinger, gør 26 halvbetalinger om året (en hver 2 uger). Fordi et år har 52 uger, du effektivt gøre 13 fulde betalinger i stedet for 12 - en bonus betaling om året. For en 30-årig realkreditlån, dette typisk reducerer løbetiden med 4 - 5 år og sparer titusinder i renter uden mærkbare månedlige budget indvirkning.
3. engangsbetalinger:En enkelt ekstra betaling på $5.000 i år 1 af et 30-årigt realkreditlån til 6,5% sparer cirka $22.000 i fremtidig rente.
4. Refinansiering:Hvis renten er faldet siden opstarten, kan refinansiering til en lavere rente reducere din betaling eller løbetid.
Typer af lån og afskrivningsvariationer
Ikke alle lån afskrives på samme måde, og hvis du forstår forskellene, kan du træffe velinformerede låntagningsbeslutninger:
| Lånetyp | Afskrivningsmetode | Hovedkarakteristik |
|---|---|---|
| Fastforrentede realkreditlån | Standardafskrivninger | Samme betaling hver måned; forudsigelig |
| Hypotek med justerbar rente (ARM) | Re-afskrivninger ved hver rentejustering | Betalingsændringer ved renteændringer; budgetrisiko |
| Rentefrit lån | Ingen tilbagebetaling af hovedstol i første omgang | Mindre indledende betaling; ingen kapitalopbygning i IO-perioden |
| Udlån til luftballoner | Delvis afskrivning + stor sidste betaling | Lave månedlige betalinger; stort engangsbeløb, der forfalder ved forfald |
| Gradueret betaling af realkreditlån | Betalingerne stiger over tid | Mindre for tidlige betalinger; for låntagere, der forventer en indkomstvækst |
| Billån | Standardafskrivninger | Typisk 36 - 72 måneder; afskrivning af aktiver |
For billån og personlige lån gælder den samme afskrivningsmatematik, men vilkårene er kortere.
Mortgage Points og den sande pris for at låne
Når du sammenligner lånetilbud, skal du tage hensyn til:punkterneDiskonpoints er forudbetalte gebyrer, der betales for at sænke renten.
Eksempel på break-even:$300,000 lån; at betale 1 point ($3,000) reducerer renten fra 6.5% til 6.25%:
- Månedlig betaling på 6,5%: $1.896
- Månedlig betaling på 6,25%: $1.847
- Månedlig opsparing: $49
- Break-even: $3.000 ÷ $49 = 61 måneder (~5 år)
Hvis du planlægger at holde lånet i mere end 5 år, sparer du penge ved at betale punktet, men hvis du vil refinansiere eller sælge før, kan du springe punkterne over.
Årsrente vs. rentesats:Den årlige procentsats (APR) omfatter rentesatsen plus visse gebyrer (oprindelse, point, realkreditforsikring) udtrykt som en årlig rentesats. APR er altid >= den angivne rentesats.
Samlet rente i procent af købsprisen:Denne tankevækkende beregning viser de fulde finansieringsomkostninger: Et hus på 300.000 dollars købt med et 30-årigt realkreditlån på 6,5% koster 300.000 dollars (indbetaling) + 382.560 dollars (rente) =682.560 dollars i altDet betyder ikke, at det er dårligt at eje en bolig - værdiforøgelse, huslejebesparelser og skattefordele opvejer ofte rentekostnader - men det illustrerer, hvorfor det er vigtigt at minimere renten og løbetiden.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem afskrivning og afskrivning?
Afskrivning refererer til at betale af en gæld (som et realkreditlån eller lån) gennem planlagte rater over tid. Afskrivning refererer til reduktion i værdien af en fysisk aktiv (som en bil, maskine eller bygning) over tid på grund af slid, alder eller forældelse. I regnskab, afskrivning er også "afskrives" som en udgift - men i hverdagens personlige økonomi, afskrivning betyder lån tilbagebetaling.
Kan jeg betale et lån tilbage før tid?
Ja, i de fleste tilfælde - men kontroller, om dit lån har en forudbetaling straf. Mange realkreditlån og auto lån tillader nu tidlig udbetaling uden straf. Ekstra betalinger foretaget på toppen af din regelmæssige betaling anvendes typisk til hovedstolens saldo, hvilket reducerer fremtidige renter. Kontakt din långiver for at bekræfte, at ekstra betalinger reducerer hovedstolen, ikke kun fremtidige månedlige betalinger.
Ændres afskrivningsplanen, hvis jeg foretager ekstra betalinger?
Ja. Ekstra hovedbetalinger reducerer den udestående saldo hurtigere, hvilket betyder, at der påløber mindre renter i de efterfølgende måneder. Det krævede månedlige betalingsbeløb forbliver det samme, men lånet betales tidligere end den oprindelige tidsplan. Nogle långivere vil omberegne ("omlægge") din betaling efter en stor engangsbetaling - spørg din långiver om denne mulighed.
Hvad er forskellen mellem renten og den årlige rente på et lån?
Renten er den årlige procentdel, der opkræves af den udestående lånebalance. APR (Annual Percentage Rate) omfatter renten plus andre låneomkostninger - ophavsgebyrer, rabatpoint, realkreditforsikring og visse lukningsomkostninger - udtrykt som en årlig rente. APR er altid lig med eller højere end renten og er det bedre sammenligningsværktøj mellem lånetilbud med forskellige gebyrstrukturer.
Hvordan påvirker refinansiering min afskrivningsplan?
Refinansiering erstatter dit eksisterende lån med et nyt - effektivt genstarte afskrivnings uret. Selv ved en lavere sats, refinansiering til en 30-årig realkreditlån, når du er 10 år ind i din oprindelige 30-årige lån betyder 40 samlede år af betalinger i stedet for 30. Beregn den samlede rente betalt på begge scenarier, ikke kun den månedlige betaling ændring. Nogle gange refinansiering til en 15-årig periode med en lavere sats producerer det bedste resultat.
Hvor stor en procentdel af min boliglån er fradragsberettiget?
Renten del af din realkreditlån betaling er potentielt fradragsberettiget på amerikanske føderale skatter, hvis du specificere fradrag (Schedule A). Hoveddelen er aldrig fradragsberettiget. I de tidlige år, 80 - 85% + af din betaling er rente, så fradrag kan være betydelig.
Er et 15 eller 30 års realkreditlån bedre?
Et 15-årigt realkreditlån har en højere månedlig betaling, men en signifikant lavere rente og dramatisk mindre total rente betalt. Et 30-årigt realkreditlån har lavere nødvendige betalinger og mere fleksibilitet (du kan altid betale ekstra, men du er ikke forpligtet til det). Det 15-årige er matematisk overlegen, hvis du komfortabelt har råd til den højere betaling. Det 30-årige giver mening, hvis betalingsforskellen ville blive investeret med et højere afkast end din realkreditrate.
Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler et lån?
En manglende betaling udløser typisk et forsinket gebyr (ofte $25 - 50 eller 5% af betalingen, alt efter hvad der er større) og et negativt mærke på din kreditrapport, hvis det indberettes (normalt efter 30 dage forsinket). For realkreditlån begynder en formel afskærmningsproces først efter 3 - 6 måneder med manglende betalinger, men misligholdelsesmærker vises tidligere. Kontakt din långiver, før du går glip af en betaling - de fleste har vanskeligheder eller udsættelsesprogrammer, og proaktiv kommunikation forhindrer de værste resultater.