Калькулятор амортизации кредита
Рассчитайте график погашения кредита, ежемесячные платежи, суммарные выплаченные проценты и разбивку основного долга.
Что такое амортизация кредита?
Амортизация - это процесс погашения долга с помощью запланированных, равных периодических платежей с течением времени.Разделение между процентами и основным капиталом резко меняется.в течение срока действия кредита.
Формула амортизации:M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n - 1)
где: M = ежемесячные платежи, P = основная сумма (сумма кредита), r = ежемесячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12), n = общее количество ежемесячных платежей.
Пример:Ипотека в размере $300,000 по ставке 6,5% годовых на 30 лет:
- Ежемесячная выплата: $1,896
- Месяц 1: $1625 в проценты, $271 в основной сумме
- Месяц 60 (5-й год): 1,573 доллара в проценты, 323 доллара в основной сумме
- Месяц 180 (15 год): 1432 доллара в проценты, 464 доллара в основной сумме
- 300-й месяц (25-й год): 1124 доллара в проценты, 772 доллара в основной сумме
- Месяц 360 (окончательный): $10 на проценты, $1886 на основную сумму
- Общая сумма процентов, выплаченных за 30 лет:382 560 долларов.
Вот почему ранние дополнительные платежи так эффективны - они напрямую снижают основную сумму, на которую начисляются будущие проценты.
График амортизации: чтение таблицы кредитов
Полный график амортизации представляет собой таблицу, показывающую каждую выплату за срок действия кредита.
- Номер платежа:Последовательный месяц (с 1 по n)
- Сумма выплаты:Фиксированная сумма в течение всего срока кредита
- Выплаченные проценты:Остаток х месячная ставка
- Оплаченная основная сумма:Сумма платежа - выплаченные проценты
- Остаток:Предыдущий остаток - выплаченная основная сумма
Критическая модель: в начале кредита соотношение процентов к основной сумме сильно искажено в сторону процентов. При ипотеке в размере 300 000 долларов США по ставке 6,5%, более 85% вашего первого платежа идет на проценты. К 20-му году распределение составляет примерно 60/40 процентов к основной сумме. Только в последние годы большая часть вашего платежа снижает основную сумму.
Эта "предварительная загрузка" процентов является математическим следствием того, как работают сложные проценты - и именно поэтому истинная стоимость ипотеки (или любого долгосрочного кредита) намного выше, чем предполагает цена покупки.
| Год | Ежегодные выплаченные проценты | Годовая выплаченная основная сумма | Остаток на конец года |
|---|---|---|---|
| 1 | 19 388 долларов. | 3344 доллара. | 296 656 долларов. |
| 5 | 18 806 долларов. | 3926 долларов. | 280 838 долларов. |
| 10 | 17 805 долларов. | 4927 долларов. | 257,148 долларов |
| 15 | 16 419 долларов. | 6 313 долларов. | $227 064 |
| 20 | 14 512 долларов. | 8220 долларов. | 187 629 долларов. |
| 25 | 11 863 доллара. | 10 869 долларов. | 134 980 долларов. |
| 30 | — | — | $0 (выплачено) |
(Основываясь на $300,000 при 6,5% за 30 лет.)
Как быстрее погасить кредит и сэкономить на процентах
Небольшие изменения в платежной стратегии могут привести к значительным экономиям в течение длительного срока кредита:
1. Дополнительные платежи:Любая сумма, выплачиваемая сверх требуемого платежа, идет непосредственно в основной капитал, если это позволяет ваш кредитный договор (в большинстве случаев). Применение дополнительных $200/месяц к ипотеке в размере $300,000 при 6,5% сокращает кредит с 30 лет до 22 лет и экономит ~$100,000 в процентах. Даже дополнительные $50/месяц экономит более $25,000.
2. Расписание двухнедельных платежей:Вместо 12 ежемесячных платежей, сделайте 26 половинных платежей в год (один каждые 2 недели). Поскольку год имеет 52 недели, вы эффективно делаете 13 полных платежей вместо 12 - один бонусный платеж в год. Для 30-летней ипотеки, это обычно сокращает срок на 4 - 5 лет и экономит десятки тысяч процентов без заметного ежемесячного воздействия на бюджет.
3. Единовременные выплаты:Возврат налогов, бонусы или непредвиденные выгоды, применяемые к основной сумме, оказывают огромное влияние в первые годы кредитования, когда проценты самые высокие.
4. рефинансирование:Если процентные ставки снизились с момента возникновения, рефинансирование по более низкой ставке может сократить ваш платеж или срок.
Виды займов и вариации амортизации
Не все кредиты амортизируются одинаково.
| Тип кредита | Метод амортизации | Основная характеристика |
|---|---|---|
| Ипотека с фиксированной ставкой | Стандартная амортизация | Одинаковые выплаты каждый месяц; предсказуемость |
| Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) | Реамортизация при каждой корректировке ставки | Изменения платежей при пересмотре ставки; бюджетный риск |
| Кредит только с процентами | Нет первоначального погашения основной суммы | Низкий первоначальный платеж; отсутствие наращивания собственного капитала в период IO |
| Кредит на воздушные шары | Частичная амортизация + крупный конечный платеж | Низкие ежемесячные платежи; большая единовременная сумма по истечении срока |
| Ипотека с постепенными платежами | Выплаты увеличиваются с течением времени | Более низкие досрочные платежи; для заемщиков, ожидающих роста доходов |
| Автомобильные кредиты | Стандартная амортизация | Обычно 36 - 72 месяца; амортизирующийся актив |
Для автокредитов и личных кредитов применяется та же самая амортизационная математика, но сроки короче. Автокредиты на 6,5% в течение 60 месяцев: в месяц 1, около 27% платежа идет на проценты; к месяцу 60, почти 100% - основное.
Ипотечные кредиты и реальная стоимость заимствований
При сравнении предложений по кредитам вы должны учитывать:пунктыДисконтные пункты - это первоначальные сборы, уплачиваемые для снижения процентной ставки.
Пример с точки безубыточности:Кредит в размере 300 000 долларов; выплата 1 пункта (3 000 долларов) снижает ставку с 6,5% до 6,25%:
- Ежемесячная выплата в размере 6,5%: $1,896
- Ежемесячная выплата в размере 6,25%: $1847
- Ежемесячные сбережения: $49
- Break-even: $3,000 ÷ $49 = 61 месяц (~5 лет)
Если вы планируете держать ипотеку более 5 лет, платить пункт экономит деньги. Если вы рефинансировать или продать раньше, пропустите пункты.
Ежегодная процентная ставка против процентной ставки:Ежегодная процентная ставка (ЕПР) включает в себя процентную ставку плюс определенные сборы (начало, баллы, ипотечное страхование), выраженные в виде годовой ставки. ЕПР всегда >= заявленная процентная ставка. Для сравнения двух предложений по кредиту с разными структурами сборов всегда сравнивайте ЕПР, а не только процентную ставку.
Совокупные проценты в процентах от покупной цены:Этот отрезвляющий расчет показывает полную стоимость финансирования. $300,000 дом, купленный с 30-летней ипотекой на 6,5% стоит $300,000 (первоначальный взнос) + $382,560 (проценты) =В общей сложности $682,560Это не означает, что владение домом плохо - рост стоимости, экономия на аренде и налоговые льготы часто перевешивают процентные расходы - но это иллюстрирует, почему минимизация процентной ставки и сроков имеет значение.
Часто задаваемые вопросы
В чем разница между амортизацией и амортизацией?
Амортизация относится к погашению долга (например, ипотеки или кредита) через запланированные рассрочки с течением времени. Амортизация относится к снижению стоимости физического актива (например, автомобиля, машины или здания) с течением времени из-за износа, возраста или устаревания.
Могу ли я досрочно погасить амортизированный кредит?
Да, в большинстве случаев - но проверьте, есть ли у вашего кредита штраф за досрочное погашение. Многие ипотечные кредиты и автокредиты теперь позволяют досрочное погашение без штрафа. Дополнительные платежи, сделанные в дополнение к вашему регулярному платежу, обычно применяются к основному балансу, уменьшая будущие проценты. Свяжитесь с вашим кредитором, чтобы подтвердить, что дополнительные платежи уменьшают основной капитал, а не только будущие ежемесячные платежи.
Изменится ли график амортизации, если я сделаю дополнительные платежи?
Да. Дополнительные платежи по основной сумме уменьшают остаток задолженности быстрее, а это означает, что в последующие месяцы начисляется меньше процентов. Требуемая ежемесячная сумма платежа остается прежней, но кредит выплачивается раньше, чем по первоначальному графику. Некоторые кредиторы будут пересчитывать ("пересчитывать") ваш платеж после крупного единовременного платежа - спросите вашего кредитора об этой опции.
Какова разница между процентной ставкой и годовой ставкой по кредиту?
Процентная ставка - это годовой процент, взимаемый с непогашенного остатка кредита. Ежегодная процентная ставка включает в себя процентную ставку плюс другие затраты по займам - сборы по оформлению, дисконтные баллы, страхование ипотеки и некоторые расходы по закрытию - выраженные в виде годовой ставки. Ежегодная процентная ставка всегда равна или выше процентной ставки и является лучшим инструментом сравнения между предложениями кредитов с различными структурами сборов.
Как рефинансирование влияет на мой график амортизации?
Рефинансирование заменяет ваш существующий кредит новым - фактически перезапускает амортизационные часы. Даже при более низкой ставке, рефинансирование на 30-летнюю ипотеку, когда вам исполнилось 10 лет с вашего первоначального 30-летнего кредита, означает 40 полных лет платежей вместо 30.
Какая процентная доля моего ипотечного платежа подлежит вычету из налогов?
В первые годы 80 - 85% + вашего платежа - это проценты, поэтому вычет может быть значительным. Однако Закон о сокращении налогов и рабочих местах 2017 года почти удвоил стандартный вычет, что означает, что большинство домовладельцев больше не получают выгоды от разбивки.
Лучше 15-летняя или 30-летняя ипотека?
15-летняя ипотека имеет более высокий ежемесячный платеж, но значительно более низкую процентную ставку и значительно меньший общий процент. 30-летняя ипотека имеет более низкие требуемые платежи и большую гибкость (вы всегда можете платить дополнительно, но вы не обязаны). 15-летняя математически превосходит, если вы можете комфортно позволить себе более высокий платеж. 30-летняя имеет смысл, если разница платежа будет инвестирована с более высокой доходностью, чем ваша ипотечная ставка.
Что будет, если я пропущу выплату кредита?
Отсутствие платежа обычно вызывает просроченную плату (часто 25-50 долларов или 5% платежа, в зависимости от того, какая сумма больше) и отрицательную отметку в вашем кредитном отчете, если он сообщается (обычно после 30 дней задержки).