Калькулятор ежемесячного бюджета

Объяснение правила составления бюджета 50/30/20

Наиболее популярной структурой бюджетирования является правило 50/30/20, популяризированное сенатором Элизабет Уоррен в ее книгеВся твоя ценность:

• 50% -- Потребности:Жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, минимальные платежи по долгам, страхование
• 30% -- хочет:Ужин, развлечения, подписки, путешествия, увлечения, одежда за пределами основ
• 20% -- Сбережения и погашение долгов:Европейский Союз, Европейский союз, Европейский союз, Европейский союз

Применяется к доходу в размере 5000 долларов в месяц:
• Потребности: 2500 долларов США (аренда 1400 долларов США + автомобиль 300 долларов США + коммунальные услуги 200 долларов США + продукты 400 долларов США + страховка 200 долларов США)
• Желает: 1500 долларов (ужин 300 долларов + развлечения 200 долларов + подписка 100 долларов + одежда 200 долларов + другое 700 долларов)
• Сбережения: 1 000 долларов США (600 долларов США на пенсию + 200 долларов США на аварийный фонд + 200 долларов США на дополнительное погашение долгов)

Эта структура преднамеренно гибкая - она не контролирует категории расходов, она просто гарантирует, что вы распределяете должным образом. В дорогостоящих городах, таких как Сан-Франциско или Нью-Йорк, 50% для нужд часто невозможно; жители обычно сокращают желания до 20% и ограничивают сбережения до 15% для того, чтобы математика работала.

Нулевое бюджетирование: у каждого доллара есть работа

Бюджетирование на основе нуля (ZBB) выделяет каждый доллар дохода на конкретную цель, пока доход - все распределения = $0. В отличие от 50/30/20, вы планируете каждую категорию расходов заранее:

Шаг первый:Перечислите свой ежемесячный доход
Шаг второй:Перечислите фиксированные расходы (аренда, оплата автомобиля, страхование, подписки)
Шаг третий:Оценить переменные потребности (продовольственные товары, коммунальные услуги, газ)
Шаг четвертый:Распределить цели сбережений (фонд на случай чрезвычайных ситуаций, пенсионный фонд, фонд отпуска)
Шаг пятый:Распределить оставшиеся доллары на дискреционные категории
Шаг шестой:Убедитесь, что все доходы распределены (результат = $ 0 остатков)

Нулевое бюджетирование - это больше работы, но более эффективно для людей, которые борются с избыточными расходами в расплывчатых категориях.

Недостатки:Интенсивный по времени (обычно 15-30 минут в неделю) и требует последовательного отслеживания. Если вы пропустите неделю, система ломается.

Составление ежемесячного бюджета: шаг за шагом

Практический ежемесячный бюджет состоит из следующих этапов:

1. Отслеживание текущих расходов (минимум 1 месяц)
Перед тем, как составить бюджет на то, что вы хотите потратить, поймите, что вы действительно тратите. Просмотрите выписку из банковской карты за 1-3 месяца. Большинство людей недооценивают свои расходы на 20-30%. Категоризуйте каждую транзакцию.

2. Вычислите доход, который можно взять с собой домой
Используйте ваш реальный доход после налогообложения, после вычетов. Включите все источники: зарплату, внештатную работу, доход от аренды, побочный бизнес. Будьте консервативны с переменным доходом - используйте самый низкий доход за последний месяц или средний за 3 месяца.

3. Перечислите постоянные расходы
Они не меняются с месяца на месяц: аренда / ипотека, оплата автомобиля, страховые взносы, подписки, минимальные платежи по долгам.

4. Оценить переменные потребности
Продукты, коммунальные услуги, бензин - они различны, но необходимы.

5. Сначала распределите сбережения
"Сначала заплати себе" - автоматическое выделение сбережений в день зарплаты до того, как у вас появится шанс потратить их. Автоматизация переводов на сберегательные, пенсионные и инвестиционные счета.

6. Бюджетные дискреционные расходы с оставшимися
Оставшиеся средства можно использовать для нужд: еда, развлечения, одежда, хобби. Если их недостаточно, вам нужно либо сократить потребности/фиксированные расходы, либо принять более низкие дискреционные расходы.

Категории бюджета и средние расходы

Понимание того, как ваши расходы соотносятся со средними показателями по стране, поможет вам определить, в каких областях нужно улучшить:

(Источник: Опрос потребительских расходов Бюро статистики труда)

Ключевое понимание: транспорт является второй по величине категорией расходов и одной из самых гибких. Сокращение от двух автомобилей до одного, покупка подержанных вместо новых и избегание частых обновлений автомобилей может освободить от 3000 до 6000 долларов в год для сбережений или погашения долгов.

Фонд экстренной помощи: основа каждого бюджета

Ни один бюджет не является полным без фонда экстренной помощи - 3-6 месяцев основных расходов на ликвидном, доступном счете.

Почему это первоочередное требование перед инвестированием:
Если у вас нет аварийного фонда, то один ремонт автомобиля, медицинские расходы или потеря работы вынуждают вас взять на себя высокопроцентный долг, который разрушает многолетний прогресс.

Как его построить:

• Открыть отдельный сберегательный счет с высокой доходностью (в настоящее время 4-5% годовой прибыли в онлайн-банках)
• Автоматизировать перевод в день выплаты - даже 100 долларов в месяц составляет 1200 долларов в год
• Используйте неожиданные доходы (возврат налогов, бонус) для ускорения строительства
• Сначала создать "стартовый фонд" в размере 1000 долларов, а затем 5000-10 000 долларов для подлинного покрытия в течение 3-6 месяцев

Размер фонда экстренной помощи:Вычислите ваши ежемесячные основные расходы (жилье + коммунальные услуги + еда + транспорт + минимальные платежи по долгам). Умножьте их на 3 (минимальный) или 6 (идеальный). Семья, которая тратит 4000 долларов в месяц на предметы первой необходимости, нуждается в сбережениях на случай чрезвычайных ситуаций в размере 12 000 - 24 000 долларов. Это кажется большим, но это достижимо за 1-2 года при постоянном сбережении.

Приложения и инструменты бюджетирования

Правильный инструмент значительно облегчает составление бюджета:

• YNAB (Вам нужен бюджет):Лучше всего для методологии бюджетирования на нулевой основе. Сильные сообщества и образовательные ресурсы. 14,99 долларов в месяц или 99 долларов в год. Исследования показывают, что новые пользователи в среднем экономят 600 долларов в первый месяц.
• Mint (сейчас не выпускается) / NerdWallet:Бесплатное автоматическое отслеживание и классификация транзакций, хорошо для начинающих, меньше контроля, чем у YNAB.
• Личный капитал (Empower):Бесплатная версия отслеживает все счета; платная версия предлагает финансовых консультантов.
• Хороший бюджет:Цифровая система бюджетирования конвертов, бесплатный уровень доступен.
• Простая таблица:Excel или Google Sheets идеально подходят для многих людей. Полный контроль, без абонентских сборов, и могут быть настроены точно в соответствии с вашими потребностями.

Лучшая система составления бюджета - та, которую вы будете использовать.YNAB теоретически самый мощный, но бесполезен, если отказаться от него через две недели. Простая электронная таблица, которую вы обновляете еженедельно, превосходит сложное приложение, которое вы игнорируете.