Calculadora de presupuesto mensual
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Explicación de la regla del presupuesto 50/30/20
El marco presupuestario más popular es la regla 50/30/20, popularizada por la senadora Elizabeth Warren en su libroTodo su valor:
- 50% <unk> Necesidades:Residencia, servicios públicos, comestibles, transporte, pagos mínimos de la deuda, seguro
- 30% <unk> Quiere:Comer fuera, entretenimiento, suscripciones, viajes, pasatiempos, ropa más allá de lo básico
- 20% <unk> Ahorros y amortización de deudas:Ello constituye un obstáculo importante para la consecución de los objetivos de la Unión Europea.
Aplicado a un ingreso mensual de $5,000 para llevar a casa:
• Necesidades: $2.500 (alquiler $1.400 + coche $300 + servicios públicos $200 + comestibles $400 + seguro $200)
• Quiere: $1,500 (comida $300 + entretenimiento $200 + suscripciones $100 + ropa $200 + misc $700)
• Ahorros: 1.000 dólares (retiro: 600 dólares + fondo de emergencia: 200 dólares + pago de deudas adicionales: 200 dólares)
En ciudades de alto costo como San Francisco o Nueva York, el 50% para las necesidades es a menudo imposible; los residentes suelen reducir los deseos al 20% y el límite de ahorro al 15% para hacer que las matemáticas funcionen.
Presupuesto basado en cero: cada dólar tiene un trabajo
El presupuesto basado en cero (ZBB) asigna cada dólar de ingresos a un propósito específico hasta que Ingreso - Todas las asignaciones = $ 0. A diferencia de 50/30/20, planeas cada categoría de gasto con anticipación:
Paso uno:Enumere sus ingresos mensuales para llevar a casa
El segundo paso:Enumerar los gastos fijos (alquiler, pago del coche, seguros, suscripciones)
El paso 3:Estimar las necesidades variables (comestibles, servicios públicos, gas)
Cuarto paso:Asignar objetivos de ahorro (fondo de emergencia, de jubilación, de vacaciones)
El paso 5:Distribuir los dólares restantes a las categorías discrecionales
El paso 6:Asegúrese de que todos los ingresos se asignen (resultado = $ 0 sobrante)
El presupuesto basado en cero es más trabajo pero más efectivo para las personas que luchan con el gasto excesivo en categorías vagas. Aplicaciones como YNAB (Necesitas un presupuesto) están diseñadas específicamente para este método y tienen un seguimiento dedicado de personas que juran que transformó sus finanzas.
El lado negativo:Consume mucho tiempo (generalmente 15-30 minutos por semana) y requiere un seguimiento constante. Si se pierde una semana, el sistema se rompe.
Creación de un presupuesto mensual: paso a paso
Un presupuesto mensual práctico sigue estos pasos:
1. Seguimiento de los gastos corrientes (mínimo 1 mes)
Antes de presupuestar lo que quiere gastar, comprenda lo que realmente gasta. Revise los estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito de 1 a 3 meses. La mayoría de las personas subestiman sus gastos en un 20-30%. Categorice cada transacción.
2. Calcular el ingreso para llevar a casa
Utilice sus ingresos reales después de impuestos, después de deducciones. Incluya todas las fuentes: salario, trabajo independiente, ingresos por alquiler, negocios secundarios. Sea conservador con ingresos variables <unk> use su mes más bajo reciente o un promedio de 3 meses.
3. Enumerar los gastos fijos
Estos no cambian de mes en mes: alquiler / hipoteca, pago de automóvil, primas de seguro, suscripciones, pagos mínimos de deuda.
4. Estimar las necesidades variables
Comestibles, servicios públicos, gas... estos varían pero son necesarios.
5. asignar primero el ahorro
'Págate a ti mismo primero' <unk> trasladar la asignación de ahorros automáticamente el día de pago antes de que tengas la oportunidad de gastarlos.
6. Gasto presupuestario discrecional con lo que queda
El resto está disponible para necesidades: comidas, entretenimiento, ropa, pasatiempos. Si no hay suficiente, o bien necesita reducir las necesidades / costos fijos o aceptar menores gastos discrecionales.
Categorías presupuestarias y gasto medio
Comprender cómo su gasto se compara con los promedios nacionales puede revelar áreas de mejora:
| Categoría | % del presupuesto medio de los hogares estadounidenses | Anual (ingreso promedio de $67K) |
|---|---|---|
| Vivienda | El 33% | 22 mil dólares |
| El transporte | El 17% | $11,400 dólares en efectivo |
| Productos alimenticios (total) | El 12% | 8.000 dólares |
| Seguros personales y pensiones | El 12% | 8.000 dólares |
| Servicios de salud | 8% | $ 5.400 dólares y medio. |
| Entretenimiento | 5% | $ 3.350 dólares y medio |
| Vestidos | 3% | Dos mil dólares . |
| Educación | 2% | $1.340 dólares y medio. |
| Los demás | 8% | $5,360 ¿Qué es eso? |
(Fuente: Encuesta sobre el gasto del consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales)
Una idea clave: el transporte es la segunda categoría de gastos más grande y una de las más flexibles. Reducir el tamaño de dos coches a uno, comprar usado en lugar de nuevo y evitar actualizaciones frecuentes de automóviles puede liberar $ 3,000- $ 6,000 / año para ahorros o pago de deudas.
Fondo de emergencia: la base de todo presupuesto
Ningún presupuesto está completo sin un fondo de emergencia <unk> 3-6 meses de gastos esenciales en una cuenta líquida y accesible.
Por qué es la primera prioridad antes de invertir:
Sin un fondo de emergencia, una sola reparación de automóvil, una factura médica o la pérdida del trabajo lo obligan a asumir una deuda de alto interés que destruye años de progreso.
Cómo construirlo:
- Abrir una cuenta de ahorros separada de alto rendimiento (actualmente 4-5% APY en bancos en línea)
- Automatizar una transferencia en el día de pago <unk> incluso $ 100 / mes suma hasta $ 1,200 / año
- Utilice las ganancias inesperadas (reembolso de impuestos, bonificación) para acelerar la construcción
- Construir a $ 1.000 'fondos iniciales' primero, luego $ 5.000- $ 10.000 para la verdadera cobertura de 3-6 meses
Tamaño del fondo de emergencia:Calcule sus gastos esenciales mensuales (vivienda + servicios públicos + alimentos + transporte + pagos mínimos de deudas). Multiplica por 3 (mínimo) o 6 (ideal). Una familia que gasta $ 4,000 / mes en cosas esenciales necesita $ 12,000- $ 24,000 en ahorros de emergencia. Esto parece mucho, pero es alcanzable en 1-2 años con un ahorro constante.
Aplicaciones y herramientas de presupuesto
La herramienta adecuada hace que el presupuesto sea mucho más fácil de mantener:
- YNAB (Necesitas un presupuesto):Mejor para la metodología de presupuesto basada en cero. Fuertes recursos comunitarios y educativos. $ 14.99 / mes o $ 99 / año. Los estudios muestran que los nuevos usuarios ahorran $ 600 en el primer mes en promedio.
- Mint (ahora descontinuado) / NerdWallet:Seguimiento y categorización automática de transacciones gratis, bueno para principiantes, menos control que YNAB.
- Capital personal (empoderamiento):La versión gratuita rastrea todas las cuentas; la versión de pago ofrece asesores financieros.
- El buen presupuesto:Sistema digital de presupuesto de sobres, nivel gratuito disponible, bueno para parejas que hacen un presupuesto juntos.
- Hoja de cálculo sencilla:Excel o Google Sheets funcionan perfectamente para muchas personas. Control completo, sin cuotas de suscripción, y se puede personalizar exactamente a sus necesidades.
El mejor sistema de presupuesto es el que realmente usará.YNAB es teóricamente más potente pero inútil si lo abandonas después de dos semanas. Una simple hoja de cálculo que actualizas semanalmente supera a una aplicación sofisticada que ignoras.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería gastar en compras al mes?
El USDA estima los costos mensuales de alimentos: plan de ahorro para un solo adulto ~ $ 250- $ 300; plan moderado ~ $ 350- $ 430. Una familia de cuatro en el plan de ahorro gasta alrededor de $ 900- $ 1,000 / mes. Estos varían significativamente según la región (Nueva York vs. Medio Oeste rural) y las preferencias dietéticas.
¿Qué porcentaje de los ingresos debe ir para el alquiler?
La regla tradicional es no más del 30% del ingreso bruto en vivienda. Muchos asesores financieros ahora dicen 25-30% del salario para llevar a casa. En ciudades de alto costo, incluso el 35-40% del ingreso para llevar a casa puede ser inevitable. Si gasta más del 40% en vivienda, está 'cargado de costos de vivienda' y debe priorizar el aumento de los ingresos o la reducción de los costos de vivienda.
¿Cómo me quedo con un presupuesto?
Automatice todo lo posible <unk> transferencias de ahorros, pagos de facturas. Use efectivo para categorías problemáticas (comida, compras) <unk> gastar efectivo físicamente crea más fricción que deslizar tarjetas. Revise su presupuesto semanalmente (se tarda 10 minutos). Dése una asignación mensual de 'dinero de diversión' sin culpabilidad requerida. Rastrear el progreso hacia objetivos específicos en lugar de solo monitorear los gastos.
¿Qué es un fondo de hundimiento?
Un fondo de ahorro es una cuenta de ahorro dedicada para gastos irregulares predecibles <unk> mantenimiento de automóviles, seguro anual, regalos de Navidad, vacaciones. Divida el costo anual esperado por 12 y ahorre esa cantidad mensualmente. Un fondo de reparación de automóviles de $ 1,200 = $ 100 / mes reservado. Esto evita que los gastos 'irregulares' rompan su presupuesto mensual.
¿Cómo hago un presupuesto con ingresos variables?
Haga un presupuesto a partir de su mes de ingresos más bajos (o el promedio de sus 3 meses más bajos). Construya un fondo de emergencia más grande (6-9 meses en lugar de 3). Priorice primero los gastos esenciales fijos, luego los ahorros, luego los discrecionales. En los meses de ingresos más altos, 'llene' los cubos de ahorro y pague por adelantado las facturas futuras. Aplicaciones como YNAB funcionan particularmente bien para ingresos variables.
¿Debería usar un presupuesto o hacer un seguimiento de los gastos?
Ambos sirven para diferentes propósitos. El seguimiento del gasto (incluso sin límites) revela patrones y generalmente cambia el comportamiento por sí mismo <unk> solo saber que gasta $ 800 / mes en cenar a menudo motiva el cambio. Un presupuesto va más allá al asignar cantidades específicas por adelantado y el seguimiento de esos objetivos. Comience con el seguimiento, luego agregue presupuestos una vez que entienda sus patrones de gasto.
¿Cuál es la diferencia entre un presupuesto y un plan financiero?
Un presupuesto es una asignación mensual de ingresos a gastos y ahorros <unk> operacionales y a corto plazo. Un plan financiero es una hoja de ruta integral a largo plazo: objetivos de jubilación, necesidades de seguros, estrategia fiscal, asignación de inversiones, planificación patrimonial. Un presupuesto es una herramienta que usa para ejecutar su plan financiero. Necesita ambos.
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