Kuukausittainen budjettikalkulaattori
Laske kuukausittainen talousarviosi tasapaino. Syötä tulosi ja kokonaiskustannuksesi, jotta näet jäljellä olevat varat. Ilmainen online-laskuri. Saat tulokset heti.
Budjetointiperiaate 50/30/20 selitetty
Suosituin budjettijärjestelmä on 50/30/20 -sääntö, jonka senaattori Elizabeth Warren esitti kirjassaanKaikki arvokkuutesi:
- 50% -- Tarpeet:Asuminen, yleishyödylliset palvelut, elintarvikkeet, liikenne, vähimmäisvelka, vakuutus
- 30 prosenttia.Ulkona syöminen, viihde, tilaukset, matkustaminen, harrastukset, vaatetukset
- 20 prosenttia -- Säästöt ja velkojen maksaminen:Euroopan yhteisöjen tuomioistuin, Euroopan yhteisöjen tuomioistuin
Sovellettaessa 5000 dollarin kuukausituloon:
• Tarpeet: 2 500 dollaria (vuokra 1 400 dollaria + auto 300 dollaria + palvelut 200 dollaria + elintarvikkeet 400 dollaria + vakuutus 200 dollaria)
• Haluaa: 1500 dollaria (300 dollaria ateriaa + 200 dollaria viihdettä + 100 dollaria tilauksia + 200 dollaria vaatteita + 700 dollaria muuta)
• Säästöt: 1000 dollaria (eläkkeelle jääminen 600 dollaria + hätärahasto 200 dollaria + ylimääräinen velkojen maksaminen 200 dollaria)
Tämä kehys on tarkoituksellisesti joustava -- se ei ohjaa kulutusluokkia, se vain varmistaa, että jaat asianmukaisesti. Korkean kustannuksen kaupungeissa, kuten San Franciscossa tai New Yorkissa, 50 prosenttia tarpeista on usein mahdotonta; asukkaat tyypillisesti vähentävät haluja 20 prosenttiin ja rajoittavat säästöjä 15 prosenttiin, jotta matematiikka toimii.
Nullopohjainen talousarviointi: Jokaisella dollarilla on työ
Zero-based budgeting (ZBB) määrittää jokaisen dollarin tuloista tiettyyn tarkoitukseen, kunnes tulot - kaikki määrärahat = 0 dollaria. Toisin kuin 50/30/20, suunnittelet jokaisen meno-luokan etukäteen:
Ensimmäinen askel:Luettele kuukausittainen kotiintulo
Toinen askel:Luettelo kiinteistä kuluista (vuokra, auton maksu, vakuutus, tilaus)
Kolmas askel:Arvioi muuttuvia tarpeita (ruoka-aineet, palvelut, kaasu)
Neljäs vaihe:Säästötavoitteiden kohdentaminen (hätärahasto, eläkerahasto, lomarahasto)
Viides askel:Jäljelle jäävät dollarit jaetaan harkinnanvaraisiin luokkiin
Seitsemäs askel:Varmista, että kaikki tulot jaetaan (tulos = 0 dollaria jäljellä)
YNAB (You Need A Budget) -sovellukset on suunniteltu erityisesti tätä menetelmää varten ja niillä on omistautunut seuraajia, jotka vannovat, että se muutti heidän taloudensa.
Haittapuoli:Aikavaltainen (tyypillisesti 15-30 minuuttia viikossa) ja vaatii johdonmukaista seurantaa. Jos menetät viikon, järjestelmä hajoaa.
Kuukausittaisen budjetin laatiminen: askel askeleelta
Käytännöllinen kuukausibudjetti seuraa seuraavia vaiheita:
1. Jäljitellä kuluja (vähintään 1 kuukausi)
Ennen kuin teet budjetin siitä, mitä haluat käyttää, ymmärrä, mitä käytät todellisuudessa. Tarkista 1-3 kuukauden pankki- ja luottokorttiotteet. Useimmat ihmiset aliarvioivat menojaan 20-30 prosentilla.
2. Laske kotiintulo
Käytä todellisia verotuksen ja vähennysten jälkeisiä tulojasi. Sisällytä kaikki lähteet: palkka, freelance-työ, vuokraa, sivuyritykset. Ole varovainen muuttuvien tulojen kanssa -- käytä viimeisimmän kuukauden tai kolmen kuukauden keskiarvoa.
3. Luettelo kiinteistä menoista
Nämä eivät vaihdu kuukausittain: vuokra/kiinnelaina, autonmaksu, vakuutusmaksut, tilausmaksut, vähimmäisvelkojen maksut.
4. Arvioi muuttuvia tarpeita
Elintarvikkeet, palvelut, kaasu - ne vaihtelevat, mutta ne ovat välttämättömiä.
5. Määritä ensin säästöt
"Maksa ensin itsellesi" - siirtää säästöjä automaattisesti palkkapäivänä ennen kuin sinulla on mahdollisuus käyttää niitä. Automatisoi siirrot säästö-, eläke- ja sijoitustileihin.
6. Budjetin harkinnanvaraiset menot ja jäljelle jäävä määrä
Loput ovat käytettävissä tarpeisiin: ruokailuun, viihteeseen, vaatteisiin, harrastuksiin. Jos ei ole tarpeeksi, sinun on joko vähennettävä tarpeita/määräisiä kustannuksia tai hyväksyttävä pienempiä harkinnanvaraisia menoja.
Budjettikategoriat ja keskimääräiset menot
Kun ymmärrät, miten kuluttamasi rahat ovat verrattuna kansallisiin keskiarvoihin, voit havaita parannettavia alueita:
| Luokka | % Yhdysvaltain keskimääräisestä kotitalouksien talousarviosta | Vuosittainen (keskimäärin 67 000 dollarin tulot) |
|---|---|---|
| Asuminen | 33 prosenttia | 22 000 dollaria. |
| Kuljetukset | 17 prosenttia | 11 400 dollaria. |
| Elintarvikkeet (yhteensä) | 12 prosenttia | 8 000 dollaria . |
| Henkilökohtainen vakuutus ja eläkkeet | 12 prosenttia | 8 000 dollaria . |
| Terveydenhuolto | 8% | 5 400 dollaria. |
| Viihde | 5% | 3 350 dollaria. |
| Vaatteet | 3% | 2 000 dollaria . |
| Koulutus | 2% | 1340 dollaria. |
| Muut | 8% | 5 360 dollaria. |
(Lähde: Työtilastoviraston kuluttajakulututkimus)
Tärkeä oivallus: kuljetus on toiseksi suurin kulujen kategoria ja yksi joustavimmista. Kahdesta autosta yhteen pienentäminen, uusien sijaan käytettyjen autojen ostaminen ja usein tapahtuvien autojen päivitysten välttäminen voi vapauttaa 3 000-6 000 dollaria vuodessa säästöihin tai velkojen takaisinmaksuun.
Hätärahasto: jokaisen talousarvion perusta
Yksikään budjetti ei ole täydellinen ilman hätärahastoa - 3-6 kuukauden välttämättömiä menoja likvideissä, saatavilla olevissa tileissä.
Miksi se on ensisijainen prioriteetti ennen sijoittamista:
Jos sinulla ei ole hätärahastoa, yhdenkin auton korjauksen, sairauslaskun tai työpaikan menetyksen vuoksi joudut ottamaan korkea-arvoisia velkoja, jotka tuhoavat vuosia kestäneen kehityksen.
Miten se rakennetaan:
- Avaa erillinen korkea-tuottoinen säästötili (nykyisin verkko-pankeissa 4-5% APY)
- Automaattinen siirto palkkapäivänä -- jopa 100 dollaria kuukaudessa tekee 1 200 dollaria vuodessa
- Käytä yllätysvoittoja (veronpalautus, bonus) rakennustöiden nopeuttamiseen
- Rakenna 1000 dollarin alkupääoma ensin, sitten 5 000 - 10 000 dollaria todellisen 3-6 kuukauden vakuutuksen saamiseksi
Hätärahaston koko:Laske kuukausittaiset välttämättömät kulut (asunto + palvelut + ruoka + kuljetus + vähimmäisvelka) ja kerro ne kolmella (vähintään) tai kuudella (ideaalisesti). Perhe, joka käyttää 4 000 dollaria kuukaudessa välttämättömyyksiin, tarvitsee 12 000 - 24 000 dollaria hätätilanteessa. Tämä tuntuu paljon, mutta se on saavutettavissa 1-2 vuodessa johdonmukaisella säästöllä.
Budjetoinnin sovellukset ja työkalut
Oikeanlaiset työkalut helpottavat budjettijärjestelyä huomattavasti:
- YNAB (Tarvitset budjetin):Parasta nollapohjaiseen budjetointimenetelmään. Vahvat yhteisö- ja koulutusresurssit. 14,99 dollaria/kuukausi tai 99 dollaria/vuosi. Tutkimukset osoittavat, että uudet käyttäjät säästävät keskimäärin 600 dollaria ensimmäisellä kuukaudella.
- Mint (nyt lopetettu) / NerdWallet:Ilmainen automaattinen kaupankäynnin seuranta ja luokittelu, hyvä aloittelijoille.
- Henkilökohtainen pääoma (empower):Ilmainen versio seuraa kaikkia tilejä; maksullinen versio tarjoaa taloudellisia neuvonantajia.
- Hyvä budjetti:Digitaalinen kirjekuori-budjettijärjestelmä.
- Yksinkertainen taulukko:Excel tai Google Sheets sopivat hyvin monille ihmisille. Täydellinen hallinta, ei tilausmaksuja, ja ne voidaan räätälöidä tarkalleen tarpeisiisi.
Paras budjettijärjestelmä on se, jota käytät.YNAB on teoreettisesti tehokkain, mutta hyödytön, jos hylkää sen kahden viikon kuluttua.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Paljonko minun pitäisi budjettia päivittäisiin ostoksiin kuukaudessa?
USDA arvioi kuukausittaiset elintarvikekustannukset: säästäväinen suunnitelma yhdelle aikuiselle ~ 250-300 dollaria; kohtalainen suunnitelma ~ 350-430 dollaria. Neljän hengen perhe säästäväisessä suunnitelmassa käyttää noin 900-1000 dollaria kuukaudessa. Nämä vaihtelevat merkittävästi alueen (New York vs. maaseudun Keskilännen) ja ruokavalion mieltymysten mukaan.
Mikä osuus tuloista pitäisi mennä vuokraan?
Perinteinen sääntö on, ettei asuntojen bruttotulojen osuus ylitä 30 prosenttia. Monet taloudelliset neuvonantajat sanovat nyt, että 25-30 prosenttia kotipalkasta. Kustannuksellisissa kaupungeissa jopa 35-40 prosenttia kotipalkasta voi olla väistämätöntä. Jos käytät enemmän kuin 40 prosenttia asuntoihin, olet "asumiskustannusten taakka" ja sinun pitäisi priorisoida joko tulojen lisäämistä tai asumiskustannusten vähentämistä.
Miten pysyn budjetissa?
Automatisoi kaikki mahdollinen - säästöjen siirrot, laskujen maksaminen. Käytä käteistä ongelmakategorioissa (ruokailu, ostokset) - fyysinen rahankulutus luo enemmän kitkaa kuin korttien pyyhkiminen. Tarkista talousarviosi viikoittain (kestää 10 minuuttia). Anna itsellesi kuukausittain 'happorahaa' ilman syyllisyyttä. Seuraa edistymistä kohti tiettyjä tavoitteita sen sijaan, että vain seuraisit menoja.
Mikä on uppoamisrahasto?
Sinkking-rahasto on erityinen säästötili ennakoitavissa oleviin epäsäännöllisiin menoihin - auton kunnossapitoon, vuotuiseen vakuutukseen, joululahjoihin, lomoihin. Jaa odotettu vuotuinen kustannus 12:lla ja säästä se määrä kuukausittain. 1200 dollarin autohuolto-rahasto = 100 dollaria / kuukausi. Tämä estää "epäsäännöllisten" menojen rikkomisen kuukausittaisen budjetin.
Miten voin säätää budjettia vaihtelevalla tulolla?
Budjetoi alhaisimman tulon kuukaudesta (tai keskimäärin kolmesta alhaisimmasta kuukaudesta). Rakenna suurempi hätärahasto (6-9 kuukautta sen sijaan, että 3). Aseta etusijalle kiinteät välttämättömät kulut ensin, sitten säästöt, sitten harkinnanvaraiset. Korkeamman tulon kuukausina "täytä" säästöt ja maksa tulevia laskuja etukäteen. YNAB: n kaltaiset sovellukset toimivat erityisen hyvin muuttuvien tulojen osalta.
Pitäisikö minun käyttää budjettia vai seurata menoja?
Talousarvion määrittäminen edellyttää, että kuluttaja käyttää tiettyä summaa etukäteen ja seuraa kulutusmääräyksiä.
Mikä on budjetin ja rahoitussuunnitelman ero?
Budjetti on kuukausittainen tulojen jakaminen kuluihin ja säästöihin -- toiminnallisiin ja lyhyen aikavälin. Rahoitussuunnitelma on kattava pitkän aikavälin etenemissuunnitelma: eläkkeelle jäämisen tavoitteet, vakuutustarpeet, verostrategia, investointien jakaminen, kiinteistösuunnittelu. Budjetti on työkalu, jota käytät taloudellisen suunnitelman toteuttamiseen. Tarvitset molemmat.
Monet taloudelliset neuvonantajat sanovat nyt, että 25-30% bruttotuloista on asuntoa varten. Korkean kustannusarvon kaupungeissa jopa 35-40% kotimaksusta voi olla väistämätöntä. Jos käytät enemmän kuin 40% asuntoa varten, olet "asumiskustannusten taakka" ja sinun tulisi asettaa etusijalle joko tulojen lisääminen tai asumiskustannusten vähentäminen. Käytä käteistä ongelmakategorioissa (ruokailu, ostokset) -- fyysinen rahankulutus aiheuttaa enemmän kitkaa kuin korttien pyyhkiminen. Tarkista budjetti viikottain (10 minuuttia). Anna itsellesi kuukausittainen "hauska-raha" ilman syyllisyyttä. Seuraa edistymistä tiettyihin tavoitteisiin sen sijaan, että vain seuraisit menoja. "}},{"@type":"Kysymys","nimi":"Mikä on uppoava rahasto?","hyväksyttyVastaus":{"@type":"Vastaus","teksti":"Upoava rahasto on erityinen säästötili ennakoitavissa oleville epäsäännöllisille kuluille - auto, vuotuinen vakuutus, joululahjat, lomat. Jaa odotetut vuotuiset kustannukset 12: lla ja säästä tuo määrä kuukausittain. Tämä estää "epäsäännöllisiä" menoja rikkomasta kuukausittaista talousarviota. "}},{"@tyyppi":"Kysymys","nimi":"Kuinka budjetin muuttuvan tulon kanssa?","hyväksyttyVastaus":{"@tyyppi":"Vastaus","teksti":"Budjetti alhaisimmasta tulosta kuukaudesta (tai keskimäärin 3 alhaisimmasta kuukaudesta). Rakenna suurempi hätärahasto (6-9 kuukautta sen sijaan, että 3). Aseta etusijalle kiinteät välttämättömät menot ensin, sitten säästöjä, sitten harkinnanvaraisia. Korkeamman tulotason kuukausina "täytä" säästöpurkit ja maksa etukäteen tulevia laskuja. YNAB-laiset sovellukset toimivat erityisen hyvin muuttuvan tulon kanssa. "}},{"@tyyppi:"Kysymys","Nimi":"Pitäisikö minun käyttää talousarviota tai seurata menoja?","hyväksyttyVastaus":{"@tyyppi":"Vastaus","teksti":"Molemat palvelevat eri tarkoituksia. Budjetti menee pidemmälle kohdentamalla tiettyjä määriä etukäteen ja seuraamalla näitä tavoitteita. Aloita seurannalla ja lisää sitten budjetointi, kun ymmärrät kulutustottumuksesi. "}},{"@type":"Kysymys","nimi":"Mikä on budjetin ja rahoitussuunnitelman ero?","AcceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Budjetti on kuukausittainen tulojen kohdentaminen kuluihin ja säästöihin - toiminnallisiin ja lyhytaikaisiin. Rahoitussuunnitelma on kattava pitkän aikavälin etenemissuunnitelma: eläkkeelle jäämisen tavoitteet, vakuutus tarpeet, verostrategia, investointien kohdentaminen, kiinteistösuunnittelu."Talousarvion laatiminen ja noudattaminen on yksi tehokkaimmista tavoista saavuttaa taloudelliset tavoitteet. 50/30/20 -järjestelmä - 50 prosenttia kotipalkasta tarpeisiin, 30 prosenttia haluihin, 20 prosenttia säästöihin ja velkojen takaisinmaksuun - tarjoaa yksinkertaisen, mukautuvan rakenteen useimmille kotitalouksille".