ماشین حساب بودجه ماهانه
میزان بودجه ماهانه خود را محاسبه کنید. درآمد و کل هزینه های خود را وارد کنید تا بودجه باقیمانده خود را ببینید. ماشین حساب آنلاین رایگان. نتایج فوری را در حال حاضر دریافت کنید.
قانون بودجه بندی 50/30/20 توضیح داده شد
محبوب ترین چارچوب بودجه بندی قانون ۵۰/۳۰/۲۰ است که توسط سناتور الیزابت وارن در کتابشتمام ارزش تو:
- 50 درصد -- نیازها:مسکن، خدمات عمومی، مواد غذایی، حمل و نقل، حداقل پرداخت بدهی، بیمه
- 30درصد میخواد:بیرون غذا خوردن، سرگرمی، اشتراک، سفر، سرگرمی، لباس فراتر از موارد اساسی
- 20 درصد -- پس انداز و پرداخت بدهی:صندوق اضطراری، سهم بازنشستگی، پرداخت بدهی اضافی، سرمایه گذاری
به درآمد 5000 دلاری ماهانه اعمال می شود:
• نیازمندی ها: ۲۵۰۰ دلار (اجاره ۱۴۰۰ دلار + ماشین ۳۰۰ دلار + خدمات عمومی ۲۰۰ دلار + مواد غذایی ۴۰۰ دلار + بیمه ۲۰۰ دلار)
• می خواهد: ۱۵۰۰ دلار (غذای ۳۰۰ دلاری + سرگرمی ۲۰۰ دلاری + اشتراک ۱۰۰ دلاری + لباس ۲۰۰ دلاری + دیگر ۷۰۰ دلاری)
• پس انداز: ۱۰۰۰ دلار (۶۰۰ دلار برای بازنشستگی + ۲۰۰ دلار برای صندوق اضطراری + ۲۰۰ دلار برای پرداخت بدهی اضافی)
این چارچوب عمداً انعطاف پذیر است-- دسته بندی های هزینه را مدیریت نمی کند، فقط تضمین می کند که شما به درستی تخصیص می دهید. در شهرهای با هزینه بالا مانند سان فرانسیسکو یا نیویورک، ۵۰ درصد برای نیازهای اغلب غیرممکن است؛ ساکنان معمولاً خواسته ها را به ۲۰ درصد کاهش می دهند و پس انداز را در ۱۵ درصد محدود می کنند تا ریاضیات کار کند.
بودجه بندی مبتنی بر صفر: هر دلار یک شغل دارد
بودجه بندی مبتنی بر صفر (ZBB) هر دلار درآمد را به یک هدف خاص اختصاص می دهد تا درآمد - همه تخصیصات = 0 دلار. بر خلاف 50/30/20 ، شما هر دسته هزینه را از قبل برنامه ریزی می کنید:
مرحله اول:درآمد ماهانه خود را بنویسید
مرحله دوم:لیست هزینه های ثابت (اجاره، پرداخت ماشین، بیمه، اشتراک)
مرحله سوم:برآورد نیازهای متغیر (خرید مواد غذایی، خدمات عمومی، گاز)
مرحله چهارم:تخصیص اهداف پس انداز (صندوق اضطراری، صندوق بازنشستگی، صندوق تعطیلات)
مرحله پنجم:دلارهای باقیمانده را به دسته های اختیاری تقسیم کنید
مرحله 6:اطمینان حاصل کنید که تمام درآمد اختصاص داده شده است (نتایج = 0 دلار باقی مانده)
بودجه بندی مبتنی بر صفر کار بیشتری است اما برای افرادی که با هزینه های بیش از حد در دسته های مبهم مبارزه می کنند ، موثرتر است. برنامه هایی مانند YNAB (شما به بودجه نیاز دارید) به طور خاص برای این روش طراحی شده اند و افرادی را دنبال می کنند که سوگند می خورند مالی خود را تغییر داده است.
نقطه ضعفش:زمان زیادی صرف می شود (معمولاً 15 تا 30 دقیقه در هفته) و به ردیابی مداوم نیاز دارد. اگر یک هفته را از دست بدهید ، سیستم خراب می شود. بهترین گزینه برای افرادی که درآمد متغیر دارند یا اهداف مالی خاصی دارند که می خواهند سریعتر به آنها برسند.
ایجاد بودجه ماهانه: گام به گام
یک بودجه ماهانه عملی این مراحل را دنبال می کند:
1- پیگیری هزینه های جاری (حداقل 1 ماه)
قبل از اینکه بودجه ای که می خواهید خرج کنید را تنظیم کنید، بدانید که در واقع چه چیزی را خرج می کنید. سوابق بانکی و کارت اعتباری ۱ تا ۳ ماهه را بررسی کنید. اکثر مردم هزینه های خود را ۲۰ تا ۳۰ درصد دست کم می گیرند. هر معامله را دسته بندی کنید.
۲. محاسبه درآمد خانگی
از درآمد واقعی بعد از مالیات و پس از کسر استفاده کنید. تمام منابع را در نظر بگیرید: حقوق، کار آزاد، درآمد اجاره، کسب و کارهای جانبی. با درآمد متغیر محافظه کار باشید -- از کمترین درآمد ماه گذشته یا میانگین سه ماهه استفاده کنید.
3. لیست هزینه های ثابت
اینها ماه به ماه تغییر نمی کنند: اجاره / وام مسکن، پرداخت ماشین، حق بیمه، اشتراک، حداقل پرداخت بدهی. اینها در کوتاه مدت "غیر قابل مذاکره" هستند.
۴- برآورد نیازهای متغیر
مواد غذایی، خدمات، گاز -- اینها متفاوت هستند اما لازم هستند. به ماه های گذشته نگاه کنید تا میانگین ها را تخمین بزنید.
۵. اول پس انداز را اختصاص دهید
"اول خود را پرداخت کنید" -- صرفه جویی های پس انداز را به طور خودکار در روز پرداخت قبل از اینکه شما فرصتی برای صرف آن داشته باشید منتقل کنید. انتقال خودکار به حساب های پس انداز، بازنشستگی و سرمایه گذاری.
۶- هزینه های اختیاری بودجه با آنچه که باقی می ماند
باقی مانده برای خواسته ها در دسترس است: غذا خوردن، سرگرمی، لباس، سرگرمی. اگر به اندازه کافی وجود ندارد، شما باید نیازها / هزینه های ثابت را کاهش دهید یا هزینه های اختیاری کمتری را بپذیرید.
دسته بندی بودجه و متوسط هزینه
درک اینکه چگونه هزینه های شما با میانگین های ملی مقایسه می شود می تواند زمینه های بهبود را نشان دهد:
| دسته بندی | % از میانگین بودجه خانوار آمریکا | سالانه (به طور متوسط 67 هزار دلار درآمد) |
|---|---|---|
| مسکن | 33درصد | 22 هزار دلار |
| حمل و نقل | 17 درصد | 11400 دلار |
| مواد غذایی (در مجموع) | 12 درصد | هشت هزار دلار |
| بیمه شخصی و بازنشستگی | 12 درصد | هشت هزار دلار |
| مراقبت های بهداشتی | 8% | 5400 دلار |
| سرگرمی | 5% | 3350 دلار |
| لباس | 3% | 2000 دلار |
| آموزش و پرورش | 2% | 1340 دلار |
| سایر موارد | 8% | 5360 دلار |
(منبع: اداره آمار کار، نظرسنجی هزینه های مصرف کننده)
بینش کلیدی: حمل و نقل دومین دسته از هزینه های بزرگ است و یکی از انعطاف پذیرترین است. کاهش از دو ماشین به یک، خرید استفاده شده به جای جدید، و اجتناب از ارتقاء ماشین های مکرر می تواند $ 3,000- $ 6,000 / سال را برای پس انداز یا پرداخت بدهی آزاد کند.
صندوق اضطراری: اساس هر بودجه
هیچ بودجه ای بدون یک صندوق اضطراری کامل نیست -- سه تا شش ماه هزینه های ضروری در یک حساب نقدی و قابل دسترسی. این واحد واحد از تمام اهداف مالی شما محافظت می کند.
چرا این اولین اولویت قبل از سرمایه گذاری است:
بدون یک صندوق اضطراری، یک تعمیر ماشین، هزینه پزشکی، یا از دست دادن شغل، شما را مجبور می کند که بدهی های با سود بالا را بپذیرید که سالها پیشرفت را از بین می برد. صندوق اضطراری چرخه حقوق و دستمزد را از بین می برد.
چطوری میسازیمش؟
- باز کردن یک حساب پس انداز جداگانه با بازده بالا (در حال حاضر 4-5% APY در بانک های آنلاین)
- یک انتقال خودکار در روز پرداخت -- حتی ۱۰۰ دلار در ماه به ۱۲۰۰ دلار در سال می رسد
- استفاده از درآمد غیر منتظره (بازپرداخت مالیات، پاداش) برای تسریع ساخت و ساز
- ابتدا ۱۰۰۰ دلار برای شروع سرمایه گذاری کنید، سپس ۵۰۰۰ تا ۱۰۰۰۰ دلار برای پوشش واقعی ۳ تا ۶ ماهه
اندازه صندوق اضطراری:هزینه های ضروری ماهانه خود را (مسكن + خدمات + غذا + حمل و نقل + حداقل پرداخت بدهی) محاسبه کنید. با 3 (حداقل) یا 6 ( ایده آل) ضرب کنید. خانواده ای که 4000 دلار در ماه برای موارد ضروری هزینه می کند ، نیاز به 12000 تا 24000 دلار در پس انداز اضطراری دارد. این به نظر خیلی زیاد است اما با پس انداز مداوم در 1-2 سال قابل دستیابی است.
برنامه ها و ابزارهای بودجه بندی
ابزار مناسب حفظ بودجه را بسیار آسان تر می کند:
- YNAB (شما به بودجه نیاز دارید):بهترین روش برای بودجه بندی مبتنی بر صفر. منابع اجتماعی و آموزشی قوی. 14.99 دلار در ماه یا 99 دلار در سال. مطالعات نشان می دهد که کاربران جدید به طور متوسط 600 دلار در ماه اول پس انداز می کنند.
- Mint (در حال حاضر متوقف شده است) / NerdWallet:ردیابی و دسته بندی تراکنش های خودکار رایگان برای مبتدی ها خوبه کنترل کمتری نسبت به YNAB داره
- سرمایه شخصی (قدرت):بهترین برای ردیابی سرمایه گذاری در کنار بودجه. نسخه رایگان همه حساب ها را ردیابی می کند؛ نسخه پرداخت شده مشاوران مالی را ارائه می دهد.
- بودجه خوب:سیستم بودجه بندی پاکت دیجیتالی. سطح رایگان در دسترس است. برای زوج هایی که با هم بودجه بندی می کنند خوب است.
- جدول ساده:اکسل یا ورق های گوگل برای بسیاری از مردم کار می کنند. کنترل کامل، بدون هزینه اشتراک، و می تواند دقیقا مطابق با نیازهای شما سفارشی شود.
بهترین سیستم بودجه بندی، سیستمی است که شما در واقع از آن استفاده می کنید.YNAB از نظر تئوری قدرتمندترین است اما بی فایده است اگر بعد از دو هفته آن را رها کنید. یک صفحه گسترده ساده که هر هفته آن را به روز می کنید، یک برنامه پیچیده را که نادیده می گیرید، شکست می دهد.
سوالات متداول
چقدر باید برای خریدهای روزانه در ماه بودجه داشته باشم؟
USDA هزینه های غذایی ماهانه را تخمین می زند: برنامه صرفه جویی برای یک فرد بزرگسال ~ $ 250 - $ 300؛ برنامه متوسط ~ $ 350 - $ 430 است. یک خانواده چهار نفره در برنامه صرفه جویی حدود 900 تا 1000 دلار در ماه هزینه می کند. این هزینه ها به طور قابل توجهی با منطقه (نیویارک در مقابل غرب میانه روستایی) و ترجیحات رژیم غذایی متفاوت است. هزینه های واقعی خود را برای 2 ماه پیگیری کنید تا یک خط پایه واقع بینانه ایجاد کنید.
چه درصد از درآمد باید به اجاره برسه؟
قانون سنتی بیش از ۳۰٪ از درآمد ناخالص برای مسکن نیست. بسیاری از مشاوران مالی اکنون می گویند ۲۵-۳۰٪ از دستمزد به خانه. در شهرهای با هزینه بالا، حتی ۳۵-۴۰٪ از هزینه به خانه ممکن است اجتناب ناپذیر باشد. اگر بیش از ۴۰٪ برای مسکن هزینه می کنید، شما "بر هزینه مسکن بار" دارید و باید اولویت بندی کنید یا افزایش درآمد یا کاهش هزینه های مسکن.
چطور می تونم به بودجه پایبند بمونم؟
همه چیز ممکن را خودکار کنید - انتقال پس انداز، پرداخت صورتحساب. از پول نقد برای دسته های مشکل (تغذیه، خرید) استفاده کنید - صرف پول نقد به صورت فیزیکی باعث ایجاد اصطکاک بیشتر از کشیدن کارت ها می شود. بودجه خود را هر هفته بررسی کنید (۱۰ دقیقه طول می کشد). به خود یک کمک هزینه ماهانه "پول سرگرم کننده" بدهید بدون اینکه احساس گناه کنید. پیشرفت خود را در جهت اهداف خاص ردیابی کنید نه فقط نظارت بر هزینه ها.
صندوق غرق شدن چيست؟
یک صندوق غرق یک حساب پس انداز اختصاصی برای هزینه های غیر منظم قابل پیش بینی است - نگهداری ماشین، بیمه سالانه، هدیه های کریسمس، تعطیلات. هزینه سالانه مورد انتظار را به 12 تقسیم کنید و این مقدار را ماهانه ذخیره کنید. یک صندوق تعمیر ماشین 1200 دلاری = 100 دلار در ماه کنار گذاشته شده است. این مانع از هزینه های "غیر منظم" از بودجه ماهانه شما می شود.
چطور با درآمد متغیر بودجه بندی کنم؟
بودجه از پایین ترین درآمد ماه (یا متوسط از 3 پایین ترین ماه خود). ساخت یک صندوق اضطراری بزرگتر (6-9 ماه به جای 3). اولویت بندی هزینه های ضروری ثابت اول، پس از آن صرفه جویی، پس از آن اختیاری. در ماه های با درآمد بالا، "پر کردن" سطل پس انداز و پیش پرداخت صورتحساب های آینده. برنامه هایی مانند YNAB به ویژه برای درآمد متغیر کار می کنند.
آیا باید از یک بودجه استفاده کنم یا هزینه ها را پیگیری کنم؟
هر دو به اهداف مختلف خدمت می کنند. ردیابی هزینه (حتی بدون محدودیت) الگوهایی را نشان می دهد و معمولاً رفتار را به خودی خود تغییر می دهد - فقط دانستن اینکه شما 800 دلار در ماه صرف غذا خوردن می کنید اغلب باعث تغییر می شود. بودجه با تخصیص مبالغ خاص از قبل و ردیابی در برابر این اهداف فراتر می رود. با ردیابی شروع کنید ، سپس پس از درک الگوهای هزینه خود ، بودجه بندی را اضافه کنید.
تفاوت بين بودجه و طرح مالي چيست؟
بودجه یک تخصیص ماهانه درآمد به هزینه ها و پس انداز است -- عملیاتی و کوتاه مدت. یک برنامه مالی یک نقشه راه جامع بلند مدت است: اهداف بازنشستگی، نیازهای بیمه، استراتژی مالیاتی، تخصیص سرمایه گذاری، برنامه ریزی املاک. بودجه ابزاری است که شما برای اجرای برنامه مالی خود استفاده می کنید. شما به هر دو نیاز دارید.
},{"@type":"سوال","نام":"چه درصد از درآمد باید به اجاره بپردازد؟""جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب","متن":"قاعده سنتی بیش از 30٪ از درآمد ناخالص در مسکن نیست. بسیاری از مشاوران مالی در حال حاضر می گویند 25-30٪ از پرداخت به خانه. در شهرهای با هزینه بالا، حتی 35-40٪ از پرداخت به خانه ممکن است اجتناب ناپذیر باشد. اگر بیش از 40٪ از هزینه های مسکن را صرف می کنید، شما 'مسئول هزینه مسکن هستید' و باید اولویت بندی کنید یا افزایش درآمد یا کاهش هزینه های مسکن. "}},{"@type":"سوال","نام":"چگونه می توانم به بودجه پایبند باشم؟""،"جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب","متن:""خودکار سازی همه چیز - انتقال پس انداز ممکن، پرداخت صورتحساب. از پول نقد برای دسته های مشکل (تغذیه، خرید) استفاده کنید - صرف پول نقد به صورت فیزیکی باعث ایجاد اصطکاک بیشتری نسبت به کشیدن کارت ها می شود. بودجه خود را هر هفته بررسی کنید (۱۰ دقیقه طول می کشد). به خودتان یک کمک هزینه ماهانه "پول سرگرم کننده" بدهید بدون اینکه احساس گناه کنید. پیشرفت خود را به سمت اهداف خاص پیگیری کنید نه فقط نظارت بر هزینه ها. "}},{"@type":"سوال","نام":"صندوق غرق شدن چیست؟""،"جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب","متن":"صندوق غرق شدن یک حساب پس انداز اختصاصی برای هزینه های پیش بینی شده نامنظم است - ماشین، نگهداری سالانه، بیمه، هدیه های کریسمس، تعطیلات. هزینه سالانه مورد انتظار را به ۱۲ تقسیم کنید و این مقدار را ماهانه ذخیره کنید. یک صندوق تعمیر ماشین ۱۲۰۰ دلاری = ۱۰۰ دلار در ماه کنار بگذارید. این کار مانع از این می شود که هزینه های "غیر منظم" بودجه ماهانه شما را از بین ببرد. "}},{"@type":"سوال","نام":"چگونه با درآمد متغیر بودجه بندی کنم؟"،"جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب","متن":" بودجه را از پایین ترین ماه درآمد (یا میانگین 3 پایین ترین ماه شما) تهیه کنید. یک صندوق اضطراری بزرگتر (6-9 ماه به جای 3) ایجاد کنید. اول هزینه های ضروری ثابت را اولویت بندی کنید ، سپس پس انداز کنید ، سپس صرفه جویی کنید. در ماه های با درآمد بالاتر ، سطل های پس انداز را پر کنید و صورتحساب های آینده را پیش پرداخت کنید. برنامه هایی مانند YNAB برای درآمد متغیر به ویژه خوب کار می کنند. "}},{"@type":"سوال","نام":"آیا باید از بودجه یا هزینه استفاده کنم؟"،"جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب":"متن"" هر دو به اهداف مختلف خدمت می کنند. ردیابی هزینه ها (حتی بدون محدودیت) الگوهایی را نشان می دهد و معمولاً خود به خود رفتار را تغییر می دهد - فقط دانستن اینکه شما 800 دلار در ماه صرف غذا خوردن می کنید اغلب باعث تغییر می شود. بودجه با تخصیص مبالغ خاص از قبل و ردیابی در برابر این اهداف فراتر می رود. با ردیابی شروع کنید ، سپس پس از درک الگوهای هزینه خود ، بودجه بندی را اضافه کنید. "}},{"@type":"سوال","نام":" تفاوت بین بودجه و برنامه مالی چیست؟ "، "جواب پذیرفته شده":{"@type":"جواب","متن":" بودجه تخصیص ماهانه درآمد به هزینه ها و پس انداز - عملیاتی و کوتاه مدت است. یک برنامه مالی یک نقشه راه جامع بلند مدت است: اهداف بازنشستگی ، نیازهای بیمه ، استراتژی مالیاتی ، تخصیص سرمایه گذاری ، برنامه ریزی املاک. بودجه ابزاری است که برای اجرای برنامه مالی خود استفاده می کنید. شما به هر دو نیاز دارید."ایجاد و پیروی از بودجه یکی از موثرترین استراتژی ها برای دستیابی به اهداف مالی است. چارچوب 50/30/20 - 50٪ از پرداخت خانه برای نیازهای، 30٪ برای خواسته ها، 20٪ برای پس انداز و پرداخت بدهی - یک ساختار ساده و سازگار را برای اکثر خانواده ها فراهم می کند. "