Kalkulačka měsíčního rozpočtu

Vysvětlení pravidla rozpočtu 50/30/20

Nejpopulárnějším rámcem pro tvorbu rozpočtu je pravidlo 50/30/20, které popularizovala senátorka Elizabeth Warrenová ve své knizeVšechny vaše hodnoty:

• 50% -- Potřeby:Dům, veřejné služby, potraviny, doprava, minimální splátky dluhů, pojištění
• 30% -- Chce:Večeře, zábava, předplatné, cestování, koníčky, oblečení nad rámec základních potřeb
• 20% -- Ušetření a splacení dluhů:Evropská unie, sociální zabezpečení, sociální zabezpečení, sociální zabezpečení

U příjmů ve výši 5000 dolarů měsíčně:
• Potřeby: 2500 dolarů (nájem 1400 dolarů + auto 300 dolarů + komunální služby 200 dolarů + potraviny 400 dolarů + pojištění 200 dolarů)
• Chce: 1500 dolarů (oběd 300 dolarů + zábava 200 dolarů + předplatné 100 dolarů + oblečení 200 dolarů + další 700 dolarů)
• Úspora: 1.000 dolarů (odchod do důchodu: 600 dolarů + nouzový fond: 200 dolarů + další splacení dluhu: 200 dolarů)

Tento rámec je záměrně flexibilní - nekontroluje kategorie výdajů, jen zajišťuje, že je přidělujete vhodně. V drahých městech, jako je San Francisco nebo New York, je 50% pro potřeby často nemožné; obyvatelé obvykle snižují potřeby na 20% a omezují úspory na 15%, aby matematika fungovala.

Nulový rozpočet: Každý dolar má práci

Budžetování na nulté bázi (ZBB) přiděluje každý dolar příjmu konkrétnímu účelu, dokud příjem - všechny alokace = 0 dolarů. Na rozdíl od 50/30/20 plánujete každou kategorii výdajů předem:

Krok 1:Uveďte svůj měsíční příjem
Krok 2:Seznam fixních výdajů (nájem, platba za auto, pojištění, předplatné)
Krok 3:Odhadovat variabilní potřeby (potraviny, veřejné služby, plyn)
Krok 4:Přidělit úsporné cíle (náhodný fond, penzijní fond, fond na dovolenou)
Krok 5:Zbývající částky se rozdělí na diskreční kategorie
Krok šest:Zajistit, aby všechny příjmy byly přiděleny (výsledek = 0 $ zbývajících)

Aplikace jako YNAB (Potřebujete rozpočet) jsou navrženy speciálně pro tuto metodu a mají oddané následovníky lidí, kteří přísahají, že to změnilo jejich finance.

Nevýhoda:Je to časově náročné (obvykle 15-30 minut / týden) a vyžaduje konzistentní sledování. Pokud vynecháte týden, systém se rozpadne. Nejlepší pro lidi s proměnlivým příjmem nebo konkrétními finančními cíli, které chtějí dosáhnout rychleji.

Vytváření měsíčního rozpočtu: krok za krokem

Praktický měsíční rozpočet se skládá z následujících kroků:

1. sledování běžných výdajů (minimálně 1 měsíc)
Před tím, než začnete plánovat, co chcete utratit, zjistěte, co skutečně utratíte. Zkontrolujte výpisy z bankovních účtů a kreditních karet za 1-3 měsíce. Většina lidí podceňuje své výdaje o 20-30%. Kategorizujte každou transakci.

2. Vypočítejte příjem, který si vezmete domů
Použijte skutečný příjem po zdanění, po odpočtu. Zahrňte všechny zdroje: plat, práci na volné noze, příjem z pronájmu, vedlejší podnikání. Buďte konzervativní s proměnlivým příjmem - použijte nejnižší příjem v posledním měsíci nebo průměr za 3 měsíce.

3. Seznam fixních výdajů
Ty se nemění z měsíce na měsíc: nájemné/hypoteční půjčka, platba za auto, pojistné, předplatné, minimální splátky dluhu.

4. Odhad variabilních potřeb
Nákupy, komunální služby, benzín - to se liší, ale jsou nutné. Podívejte se na minulé měsíce, abyste odhadli průměr.

5. Přidělit nejprve úspory
Automatizujte převody na spořicí, penzijní a investiční účty.

6. Rozpočtové volné výdaje s tím, co zbylo
Zbytek je k dispozici pro potřeby: stravování, zábava, oblečení, koníčky. Pokud není dostatek, musíte buď snížit potřeby/pevné náklady nebo přijmout nižší volné výdaje.

Rozpočtové kategorie a průměrné výdaje

Pochopení toho, jak se vaše výdaje srovnávají s celostátními průměry, může odhalit oblasti, které je třeba zlepšit:

(Zdroj: Průzkum spotřebitelských výdajů Úřadu pro statistiku práce)

Klíčový náhled: doprava je druhá největší kategorie výdajů a jedna z nejvíce flexibilních. Snížení z dvou aut na jedno, nákup použitých namísto nových a vyhýbání se častým modernizacím aut může uvolnit 3 000 až 6 000 dolarů ročně na úspory nebo splácení dluhů.

Naléhavý fond: základ každého rozpočtu

Žádný rozpočet není kompletní bez nouzového fondu - 3-6 měsíců nezbytných výdajů na likvidním, přístupném účtu.

Proč je to první priorita před investováním:
Bez nouzového fondu vás jediné opravy auta, lékařský účet nebo ztráta zaměstnání nutí vzít si vysoký úrokový dluh, který zničí roky pokroku.

Jak ho postavit:

• Otevřít samostatný spořící účet s vysokým výnosem (v současné době 4-5% APY v internetových bankách)
• Automatizujte převod v den výplaty. Dokonce i 100 dolarů měsíčně je to 1200 dolarů ročně.
• Využijte neočekávaných příjmů (vrácení daní, bonus) k urychlení výstavby
• Nejprve vybudujte 'začáteční fond' ve výši 1000 dolarů, poté 5000 až 10000 dolarů za skutečné 3-6měsíční krytí

Výše nouzového fondu:Vypočítejte své měsíční základní výdaje (nábytek + komunální služby + jídlo + doprava + minimální splátky dluhů). Násobte 3 (minimální) nebo 6 (ideální). Rodina, která utrácí 4000 dolarů za měsíc na základní potřeby, potřebuje 12 000 až 24 000 dolarů na nouzové úspory. To se zdá být hodně, ale je to dosažitelné za 1-2 roky s důsledným šetřením.

Aplikace a nástroje pro tvorbu rozpočtu

Správný nástroj usnadňuje udržování rozpočtu:

• YNAB (Potřebujete rozpočet):Nejlepší pro nulovou metodiku rozpočtu. Silné komunitní a vzdělávací zdroje. $14.99/měsíc nebo $99/rok. Studie ukazují, že noví uživatelé ušetří v prvním měsíci v průměru $600.
• Mint (nyní přerušená) / NerdWallet:Bezplatné automatické sledování a kategorizování transakcí, dobré pro začátečníky, menší kontrola než YNAB.
• Osobní kapitál (empower):Bezplatná verze sleduje všechny účty; placená verze poskytuje finanční poradce.
• Dobrý rozpočet:Systém digitálního rozpočtu na obálky.
• Jednoduchá tabulka:Excel nebo Google Sheets dokonale fungují pro mnoho lidí. Úplná kontrola, žádné poplatky za předplatné a lze je přizpůsobit přesně vašim potřebám.

Nejlepší systém rozpočtu je ten, který skutečně použijete.YNAB je teoreticky nejsilnější, ale je zbytečný, pokud ho po dvou týdnech opustíte.