Kalkulačka splátek hypotéky - hypotéky

Jak se počítají měsíční splátky hypotéky

Formula měsíční splátky hypotéky je:

M = P x (r1+r) ^n) / (r1+r) ^n - 1)

Kde:

• M= měsíční platba
• P= Hlavní částka úvěru
• r= Měsíční úroková sazba (roční sazba ÷ 12)
• n= Celkový počet plateb (roky x 12)

Příklad:Půjčka ve výši 300 000 dolarů za 6,5% na 30 let:
r = 0,065 / 12 = 0,005417, n = 360
M = 300 000 x [0,005417 x (1,005417) ^ 360] / [(1,005417) ^ 360 - 1] =1 896 dolarů měsíčně

Za celých 30 let, celkové platby = $1,896 x 360 = $682,560.382 560 dolarů úroků.na vrcholu 300 000 dolarů hlavního kapitálu -- více než původní cena domu, opět úroky.

Porovnání hypoték na 15 a 30 let

Volba mezi 15 a 30 letou hypotékou je jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí, které majitelé domů dělají:

15letá hypotéka ušetří 264 420 dolarů úroků, ale vyžaduje 743 dolarů měsíčně více. 30letá nižší splátka poskytuje flexibilitu - můžete vždy provést další platby, abyste splatili rychleji, aniž byste byli uzamčeni do vyššího závazku. Mnoho finančních poradců doporučuje vzít 30letou, ale platit ji, jako by to byla 20letá hypotéka.

Jak velký dům si můžete dovolit?

Existuje několik pravidel, která vám pomohou určit, kolik hypotéky si můžete zodpovědně vzít:

• Pravidlo 28%:Vaše měsíční náklady na bydlení (hypoteční + pojištění + daň z nemovitosti) by neměly překročit 28% vašeho hrubého měsíčního příjmu.
• Pravidlo 36% (pravidlo 28/36):Celkový měsíční dluh (půjčky na bydlení + půjčky na auto + studentské půjčky + kreditní karty) by neměl překročit 36% hrubého příjmu.
• Pravidlo 3x:Kupní cena by neměla překročit trojnásobek vašeho ročního hrubého příjmu.

Půjčovatelé také posuzují vašepoměr dluhu k příjmům (DTI)Většina běžných věřitelů vyžaduje DTI nižší než 43%, přičemž nejlepší sazby se vztahují na dlužníky pod 36%.

Dopad zálohy:U domu v hodnotě 400.000 dolarů to znamená 166 až 500 dolarů měsíčně navíc, dokud nedosáhnete 20% vlastního kapitálu.

Amortizace: Jak se rozdělují platby mezi kapitál a úroky

V prvních letech hypotéky jde převážná část každé splátky na úroky, ne na základní částku.amortizace:

Na základě $300,000 na 6,5% po dobu 30 let.Všimněte si, že po 5 letech splátek jste splatili pouze ~ 14 000 dolarů základní částky.

Faktory úrokové sazby hypotéky a jak získat nejlepší sazbu

Úroky za hypotéku se liší na základě tržních podmínek a osobních finančních faktorů.

• Úvěrové skóre:Nejvýznamnější osobní faktor. Hodnota 760 + obvykle odpovídá nejlepším sazbám. Pod 620, někteří věřitelé nebudou schvalovat konvenční půjčky.

Na základě hypotéky ve výši 300 000 dolarů na 30 let.Špatný úvěrový skóre může stát o 474 dolarů více měsíčně - o 170 640 dolarů více po dobu trvání půjčky.

• Záloha:20%+ získá nejlepší sazby a eliminuje PMI
• Typ úvěru:15leté sazby jsou obvykle o 0,5-0,75% nižší než 30-leté sazby
• Výše úvěru:Jumbo úvěry (přesahující příslušné limity) mají obvykle vyšší sazby
• Tržní podmínky:Referenční úroková sazba Federálních rezerv silně ovlivňuje úrokové sazby hypoték

Strategie, jak splatit hypotéku rychleji

Dokonce i malé dodatečné platby mohou ušetřit desítky tisíc na úroky a roky z hypotéky:

• Dvojtýdenní platby:Namísto 12 měsíčních splátek, udělejte 26 polovičních splátek za rok. To má za následek jednu další plnou splátku za rok, snížení 30-leté hypotéky na přibližně 25 - 26 let a ušetřit ~ $ 30,000 na úroky z typické hypotéky.
• Dodatečné měsíční splátky jistiny:Přidání 200 dolarů měsíčně k hypotéce ve výši 300 000 dolarů za 6,5% ušetří více než 60 000 dolarů úroků a sníží dobu půjčky o více než 5 let.
• paušální platby:Přesměrování vrácení daní, bonusů nebo dědictví na hlavní částku hypotéky je velmi efektivní, zejména v prvních letech.
• Refinancování:Pokud sazby klesnou o 0,75% nebo více pod vaši současnou sazbu, refinancování může výrazně ušetřit.

Před provedením dodatečných plateb se ujistěte, že vaše hypotéka nemá žádnou pokutu za předčasné splacení a zvažte, zda by peníze mohly vydělat více v investicích s daňovým zvýhodněním (401k, IRA), pokud je vaše hypotéka nízká.