Mortgage Payment Calculator
Free mortgage calculator. Enter loan amount, interest rate, and term to get monthly payment, total interest, and complete amortization schedule. No signup.
Aylık Mortgage Ödemeleri Nasıl Hesaplanır
Aylık ipotek ödeme formülü:
M = P × [r (1+r) ^n]/[(1+r) ^n − 1]
Nerede:
- M = Aylık ödeme
- P = Anapara kredi tutarı r = Aylık
- faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) n = Toplam ödeme sayısı (yıl × 12)
- Örnek: 30 yıl boyunca% 6.5 olan 300.000$ kredi: r = 0.065/12 = 0.005417, n = 360 M = 300.000 × [0.005417 × (1.005417)
^360]/[(1.005417) ^360 − 1] = 1.
896 $/ayTam 30 yıl boyunca toplam ödemeler = 1.896$ × 360 = 682.560$. 300.000 dolar lık anapara üzerine 382,560 $ faiz ödediniz - yine faiz olarak evin orijinal fiyatından daha fazla
.15 Yıllık ve 30 Yıllık Mortgage Karşılaştırması
15 yıllık ve 30 yıllık ipotek arasındaki seçim, ev sahiplerinin verdiği en önemli finansal kararlardan biridir:
| Yıllık Mortg | |||
|---|---|---|---|
| age Kre | |||
| disi Tut | arı$350.000 $350.000 | Faiz Oranı 6.0% 6.5% Aylık Ödeme $2.955 $2.212 Toplam Ödemeler$ | |
| 531.900 $796. | 320 Toplam Faiz Ödenmiş Toplam Faiz $181.900 $44 | 6.||
| 320 Faiz | |||
| ile 264.420$ tasarruf edildi 15 yıllık ipotek 264.420$ faiz tasarru | |||
fu sağlar, ancak ayda 743$ daha fazla gerektirir. 30 yıllık daha düşük ödeme esneklik sağlar - daha yüksek yükümlülüğe kilitlenmeden daha hızlı ödeme yapmak için her zaman ekstra ödemeler yapabilirsiniz. Birçok finansal danışman 30 yılı almayı, ancak sanki 20 yıllık bir ipotekmiş gibi ödemeyi öner
ir.Ne Kadar Ev Ödeyebilirsiniz?
Sorumlu birşekilde ne kadar ipotek alabileceğinizi belirlemenize yardımcı olan birkaç kural: %28 Kural:
- Aylık konut maliyetleriniz (ipotek + sigorta + emlak vergisi) brüt aylık gelirinizin% 28'ini geçmemelidir. 80.000 $/yıllık maaşta: 80.000 $/12 = 6.666 $/ay × 0.28 = 1.867$ maksimum konut ödemesi .
- %36 Kuralı (28/36 Kuralı): Toplam aylık borç (konut + araç kredisi + öğrenci kredileri + kredi kartları) brüt gelirin% 36'sını geçmemelidir.
- 3x Kuralı: Satın alma fiyatı yıllık brüt gelirinizin 3 katını geçmemelidir. Yıllık 80.000$ olan bu, maksimum 240.000 dolarlık bir fiyat anlamına geliyor
Borç verenler ayrıca borç/ gelir oranınızı (DTI) değerlendirir. Çoğu geleneksel borç veren% 43'ün altında bir DTI gerektirir ve en iyi oranlar% 36'nın altındaki borçlulara gider.
P@@eşinat etkisi: %20'lik bir peşinat, yıllık kredinin% 0.5-1.5'ine mal olan Özel İpotek Sigortası (PMI) önler. 400.000 dolarlık bir evde, %20 öz sermayeye ulaşana kadar bu, 166—500 $/ay ekstra maliyettir
.Amortisman: Ödemeler Anapara ve Faiz Arasında Nasıl Bölünür
Bir ipoteğin ilk yıllarında, her ödemenin büyük çoğunluğu anapara değil faize gider.
5 yıllık ödemelerden sonra, yalnızca ~ 14.000$ anapara ödediğinize dikkat edin. Bu nedenle erken ekstra anapara ödemeleri yapmak çok etkilidir.
Mortgage Oranı Faktörleri ve En İyi Oran Nasıl Alınır
Mortgage oranları hem piyasa koşullarına hem de kişisel finansal faktörlere göre değişir. İşte oranınızı etkileyen şey:
- Kredi puanı: En etkili kişisel faktör. 760+ puan genellikle en iyi fiyatlar için hak kazanır. 620'nin altında, bazı borç verenler geleneksel kredileri onaylamayacaktır
| Kredi Puanı Aralığı | Yaklaşık Oran Ayarlaması | Aylık Ödeme Farkı* |
|---|---|---|
| 760—850 | Mevcut en iyi oran (örn. | |
Düşük bir kredi puanı ayda 474 dolara mal olabilir - kredinin ömrü boyunca 170,640$ ekstra
.- P
- eşinat: %20+ en iyi oranları alır ve PMI'yi ortadan kaldırır
- Kredi türü: 15 yıllık oranlar tipik olarak 30 yıllık oranlardan% 0,5-0,75 daha düş
- üktür Kredi büyüklüğü: Jumbo kredileri (uygun limitlerin üzerinde) tipik olarak daha yüksek oranlar taşır
- Piyasa koşulları: Federal Rezerv'in referans oranı ipotek oran larını güçlü bir şekilde etkiler
İpoteğinizi Daha Hızlı Ödeme Stratejileri
Küçük ek ödemeler bile ipoteğinizden on binlerce faiz ve yıl tasarrufu sağlayabilir:
- İki haftada bir ödemeler: 12 aylık ödeme yerine, yılda 26 yarı ödeme yapın. Bu, yılda bir ekstra tam ödeme ile sonuçlanır, 30 yıllık bir ipoteği yaklaşık 25-26 yıla düşürür ve tipik bir ipoteğe yaklaşık 30.000$ faiz tasarrufu sağlar .
- Ekstra aylık anapara ödemeleri: 300.000 dolarlık bir ipoteğe %6.5 oranında ayda 200$ eklemek, 60.000 doların üzerinde faiz tasarrufu sağlar ve krediyi 5 yıldan fazla azaltır.
- Toplu ödemeler: Vergi iadelerini, ikramiyeleri veya mirasları ipotek anaparasına yönlendirmek, özellikle ilk yıllarda oldukça etkilidir.
- Yeniden finansman: O ranlar mevcut oranınızın% 0.75 veya daha fazla düşerse, yeniden finansman önemli ölçüde tasarruf sağlayabilir. Kâr noktasını hesaplayın: kapanış maliyetleri ÷ aylık tasarruf = eşitlik ayları.
Ekstra ödeme yapmadan önce, ipoteğinizin ön ödeme cezası olmadığından emin olun ve ipotek oranınız düşükse paranın vergi avantajlı yatırımlarda (401k, IRA) daha fazla kazanıp kazanamayacağını düşünün.
“Bir ipotek almadan önce, toplam aylık konut maliyetlerinizi düşünün - anapara, faiz, vergiler ve sigorta. Çoğu finans uzmanı, finansal istikrarı korumak için konut maliyetlerinin brüt aylık gelirin% 28'inin altında tutulmasını önermektedir.”
💡 Biliyor muydunuz?
- “İpotek” kelimesi, “ölüm rehini” anlamına gelen Eski Fransızca “mort gage” kelimesinden gelir - borç ödendiğinde “ölür”, veya borçlu temerrüde düşerse rehin “ölür”.
- 30 yıllık sabit faizli ipotek, Büyük Buhran'dan sonra konut piyasasını canlandırmak için 1934'te ABD'de Federal Konut İdaresi tarafından tanıtıldı.
- Amortisman tablolarından (19. yüzyıl) önce, aylık ipotek ödemelerinin hesaplanması yinelemeli aritmetik gerektiriyordu - saatler sürebilen bir süreç.
Sıkça Sorulan Sorular
Ne kadar ev ödeyebilirim?
Ortak bir kılavuz 28/36 kuralıdır: brüt aylık gelirin% 28'inden fazlasını konut maliyetlerine ve toplam borç ödemelerinde% 36'sından fazlasını harcamayın. Yıllık 75.000 dolarlık bir maaşla, bu, yaklaşık 1.750$ 'lık maksimum konut ödemesi anlamına gelir
.15 veya 30 yıllık ipotek seçmeli miyim?
15 yıllık bir ipoteğin aylık ödemeleri daha yüksektir, ancak kredi ömrü boyunca genellikle 150.000 ila 300.000 dolar faizden önemli ölçüde tasarruf sağlar. 30 yıllık ipotek daha düşük, daha esnek ödemeler sağlar. Birçok uzman, agresif ekstra ödemelerle 30 yıllık bir ipotek önerir ve kilitlenmeden size esneklik
sağlar.İpotek faiz oranımı ne etkiler?
En büyük faktörler şunlardır: kredi puanı (760+ en iyi oranları alır), peşinat büyüklüğü (%20+ idealdir), kredi süresi (15 yıllık oranlar daha düşüktür), kredi türü (geleneksel vs FHA vs VA) ve tüm oranları etkileyen mevcut Federal Rezerv para politikası.
PMI nedir ve nasıl önlerim?
Özel Mortgage Sigortası (PMI), peşinatınız% 20'den az olduğunda geleneksel kredilerde gereklidir. Yıllık kredinin% 0,5-1,5'ine mal olur (300.000 dolarlık bir krediyle yıllık 1.500 ila 4,500$). %20+düşürerek bundan kaçının veya özkaynakınız% 20'ye ulaştığında iptal talebinde bulunun.
Faiz oranı ve APR arasındaki fark nedir?
Faiz oranı, anapara borçlanma maliyetidir. APR (Yıllık Yüzde Oranı) faiz oranını artı diğer kredi maliyetlerini (başlangıç ücretleri, puanlar, ipotek sigortası) içerire). APR her zaman faiz oranından daha yüksektir ve toplam kredi maliyetinin daha doğru bir resmini verir. Farklı kredi tekliflerini karşılaştırmak için APR'yi kullanın.
Bir ipotek ödemesi amortismanı nasıl çalışır?
Bir ipoteğin ilk yıllarında, her ödemenin çoğu faizdir. Zamanla, daha fazlası müdüre gider. Örneğin,% 6.5 olan 300.000 dolarlık bir ipotekte, ilk ödemeniz yaklaşık% 86 faiz ve% 14 anapara. 25. yıla kadar, kabaca %40 faiz ve% 60 anapara dönüşüyor.
Daha fazla para yatırmak mı yoksa ipoteği daha hızlı ödemek daha mı iyi?
Daha büyük bir peşinat PMI'yi azaltır, kredi tutarınızı düşürür ve oranınızı artırabilir. Ekstra ipotek ödemeleri faiz maliyetlerini azaltır ve özkaynak daha hızlı oluşturur. En iyi seçim, mevcut ipotek oranınıza ve beklenen yatırım getirilerine bağlıdır - ipotek oranınız %7 ve yatırımlarınız %10 geri dönüyorsa, ekstra yatırımlar kazanabilir.
Bir ipotek için hangi kredi puanına ihtiyacım var?
Geleneksel krediler genellikle en az 620 gerektirir, ancak oranlar 760+ olarak en iyisidir. FHA kredileri% 3.5 peşinat ile 580 veya %10 peşinat ile 500 kadar düşük puanlara izin verir. VA ve USDA kredilerinin resmi bir minimum değeri yoktur, ancak borç verenler genellikle 620+ gerektirir
.}}]}