Retirement Calculator – Plan Your Future

Jak moc budete potřebovali k odchodu do důchodu?

Nejvýznamnější otázka k plánování důchodu má překvapivě jasnou matematickou odpověď založenou na 4% pravidlu (bezpečném výplatnímu sazce):

Úspory na důchod = Roční důchodové výdaje × 25

Toto je odvozeno z slavného studie Trinity, která analyzovala historická tržní data a zjistila, že roční výplata 4% z vyváženého portfolia nikdy nebyla vyčerpána během žádné 30leté období v americké historii.

Příklady:

• Spotřeba 40 000 $/rok v důchodu: potřebujete 1 000 000 $
• Spotřeba 60 000 $/rok: potřebujete 1 500 000 $
• Spotřeba 80 000 $/rok: potřebujete 2 000 000 $
• Spotřeba 100 000 $/rok: potřebujete 2 500 000 $

Tyto čísla předpokládají, že sociální zabezpečení pokrývá některé výdaje. Pokud budete dostávat 2 000 $/měsíc (24 000 $/rok) z důchodového pojištění, budete potřebovat financovat pouze zbývající příjem z úspor.

Upraveno pro sociální zabezpečení: 60 000 $ výdajů − 24 000 $ SS = 36 000 $ potřebných z úspor × 25 = 900 000 $ cílový úsporný cíl. Sociální zabezpečení dramaticky snižuje požadovanou úspornou pokladnu.

Síla začátku: Příběh dvou úsporářů

Cas je nejsilnější proměnnou v úsporných výplatách. Rozvažte dva investory, kteří dosahují 7% ročně:

Emily investovala 82 800 $ méně než Larry, ale skončila s 195 000 $ více – jednoduše proto, že začala 10 let dříve. Larry musel přispívat dvakrát tolik měsíčně a stále se nedokázal vyrovnat.

Tento příklad ilustruje, proč první radou každému mladému člověku by mělo být: začít ukládat na důchod v okamžiku, kdy máte příjmy, i když je to jen 25 $/měsíc. Zvyk a roky kompenzace jsou nenahraditelné.

Typy úsporných účtů a limity příspěvků

Volba správného typu úsporného účtu významně ovlivňuje dlouhodobou bohatost:

401(k) / 403(b) — Účty zaměstnavatele:

• 2024 limit příspěvku zaměstnance: 23 000 $ (30 500 $, pokud máte 50 let nebo více)
• Tradice (předzdaně): snižuje daňovou zátěž v současnosti, daňové povinnosti v důchodu
• Roth 401(k): příspěvky po zdanění, daňově neutrální výplaty v důchodu
• Contribuce zaměstnavatele: zdarma — vždy přispívejte alespoň tolik, aby jste získali celý příspěvek zaměstnavatele

Individuální úsporné účty (IRAs):

• 2024 limit: 7 000 $/rok (8 000 $, pokud máte 50 let nebo více)
• Roth IRA: uplatňují se příjmové limity — fáze se zastaví na 146 000-161 000 $ pro jednotlivce, 230 000-240 000 $ pro manželství
• Třídní IRA: závisí na příjmech a pokrytí zaměstnavatelem

SEP IRA / Solo 401(k) — Samostatní:

• SEP IRA: 25 % z příjmu až do 69 000 $ (2024)
• Solo 401(k): až 69 000 $ kombinací příspěvků zaměstnance (23 000 $) a zaměstnavatele

HSA jako úsporný účet: Po 65 letech lze z HSA vybrat pro jakékoli účely (nejen pro zdravotní účely). Tímto způsobem vzniká třetí úsporný účet s jedinečným trojznačným daňovým přínosem.

Odhad vašich důchodových příjmů

Důchodové příjmy obvykle pocházejí ze tří zdrojů — třínohého židle:

1. Sociální zabezpečení: Průměrný příjem je ~ 1 907 $/měsíc (2024). K odhadu vašeho osobního příjmu vytvořte účet na ssa.gov. Vaše příjem závisí na vašich 35 nejvyšším příjmech. Příjem z 62 let snižuje příjem o 25-30 %; příjem z 70 let zvyšuje příjem o 24-32 % oproti plnému důchodu. Každý rok, kdy budete odložit příjem po 62 letech, zvyšuje měsíční příjem o 6-8 %.

2. Úsporné účty (401k, IRA): Použijte 4% pravidlo na váš odhadovaný zůstatek. 800 000 $ v účtu = 32 000 $/rok v důchodu.

3. Pensions nebo jiné příjmy: Definované příspěvky na důchod, nájemné, částečná práce, anuita.

Nahrazení vašich předdůchodových příjmů: Největší část finančních poradců doporučuje nahradit 70-80 % předdůchodových příjmů v důchodu. V důchodu obvykle klesají náklady: žádné příspěvky na úspory, nižší daně, menší náklady na bydlení (hypotéka splacená), žádné náklady na dopravu.

Osoba s příjmy 80 000 $ potřebuje ~ 56 000-64 000 $/rok v důchodu. S 24 000 $ z důchodového pojištění potřebují 32 000-40 000 $ z úspor, což vyžaduje 800 000-1 000 000 $ v úsporných účtech.

Mezníky pro plánování důchodu

Užívejte tyto cíle jako benchmarky pro pokrok vašich úspor na důchod:

(Zdroj: Fidelity Investments retirement guidelines)

Pokud jste zaostáváte za těmito cíli, nejúčinnější strategie pro dohánění jsou: zvýšení úsporové sazby (i 1% více má dramatický dlouhodobý dopad), zpoždění důchodu o 2-3 roky (umožňuje více úspor, zpoždění výplat a zvýšení dávek z důchodu) a snížení očekávaných výdajů v důchodu.

Náklady na zdravotní péči v důchodu

Zdravotní péče je nejvýznamnější a nejpodceňovanější výdaj v důchodu. Klíčová fakta:

• Fidelity odhaduje, že průměrný pár potřebuje 315 000 $ na zdravotní náklady v důchodu (2023), které nejsou pokryty zdravotním pojištěním
• Zdravotní pojištění začíná v 65 letech — pokud se důchodíte v 62 letech, budete potřebovat soukromé pojištění po 3 roky (potenciálně 1 500-2 000 $/měsíc pro pár)
• Zdravotní pojištění pokrývá 80 % nákladů na část B; platíte 20 % plus dedikty
• Dlouhodobá péče (nemocnice, asistovaná bydlení) není pokryta zdravotním pojištěním — náklady na dlouhodobou péči činí průměrně 100 000 $+/rok pro péči v nemocnici

Strategie pro řízení nákladů na zdravotní péči v důchodu:

• Maximalizujte příspěvky do HSA (2024: 4 150 $ individuální, 8 300 $ rodinný) — tyto rostou bez daně pro zdravotní náklady
• Uvažujte o dlouhodobé péči o pojištění v 50. letech (přepisy jsou mnohem nižší než v 60. letech+)
• Budgetujte speciálně pro zdravotní pojištění část B, D a doplňkové pojistné Medigap
• Držte se zdravého životního stylu — faktory životního stylu mají významný dopad na zdravotní náklady a délku života