Kalkulačka depozitních certifikátů (CD)

Jak se vypočítávají úroky z CD

Certifikát o vkladu (CD) vydělává úroky pomocí vzorce složeného úroku. Váš vklad roste tím, že vydělává úroky jak z původní jistiny, tak z dříve nahromaděných úroků:

Hodnota splatnosti = P x (1 + r/n)^nxt

kde P je počáteční vklad (hlavní kapitál), r je roční úroková sazba v desetinném čísle, n je počet složených období za rok a t je doba v letech.

Příklad:Depozice ve výši 10 000 USD do dvouletého CD se sazbou 4,5% APY vypočtenou měsíčně: Hodnota splatnosti = 10 000 USD x (1 + 0,045/12)^12x2= $10,000 x (1.00375)²⁴= $10,000 x 1,09416 =10 941,62 dolarůZískané úroky =941,62 dolarů..

VýsledkyAPY (roční procentní výnos)CD s reklamou na 4,5% roční sazbu zpracovanou měsíčně má roční sazbu zpracovanou měsíčně (1 + 0,045/12)¹²Podle federálních předpisů musí banky zveřejňovat APY u všech vkladových produktů.

Většina CD se složí denně nebo měsíčně. Denní složení produkuje o něco více úroků: 10 000 USD na 4,5% po dobu 2 let složené denní výnosy 10 942,27 USD vs. 10 941,62 USD složené měsíčně - rozdíl 0,65 USD. Frekvence složeniny je důležitější u větších vkladů a delších termínů.

Referenční tabulka úrokových sazeb CD

Typické sazby CD se liší podle délky termínu a tržních podmínek. Dlouhodobější termíny obecně nabízejí vyšší sazby, ačkoli k inverzím sazeb dochází, když krátkodobé sazby překračují dlouhodobé sazby (signalizují nejistotu trhu).

Poznámka: Úroky kolísají s cílovou úrokovou sazbou Federálního rezervního systému.

Obvyklé případy použití

• Optimalizace nouzového fondu:Udržujte 3 měsíce výdajů na úsporném účtu s vysokým výnosem pro okamžitý přístup a umístěte zbývající 3 měsíce do krátkodobého CD (3 - 6 měsíců) pro mírně vyšší výnos.
• Šetření na známé výdaje:Pokud si kupujete auto za 18 měsíců nebo dělátezálohaNa rozdíl od akcií nebo dluhopisů je váš kapitál zaručen (až do výše 250 000 dolarů na pojištění FDIC).
• Strategie CD žebříku:Rozložit vklady na více CD s rozloženými termíny splatnosti (např. 1 rok, 2 roky, 3 roky, 4 roky, 5 let).
• Dodatek k důchodovému příjmu:Pensionáři používají CD pro část svého portfolia s garantovaným příjmem. Vytvořením CD žebříku vytváříte předvídatelný příjmový tok bez expozice na trhu.
• Úrokové zajištění:Když věříte, že úrokové sazby klesnou, zablokování dnešní sazby s dlouhodobým CD zachovává váš výnos. Naopak, v prostředí rostoucích sazeb vám kratší termíny umožňují rychleji reinvestovat za vyšší sazby.

Příklady krok za krokem

Příklad 1: Jednoduché jednoroční CD

Uložíte 25 000 dolarů na jednoroční CD na 4,75% roční sazby, složené denně.

1. Denní sazba = 4,75% ÷ 365 = 0,01301%
2. Doba splatnosti = 25 000 USD x (1 + 0,0475/365)^{365 dnů}= $25,000 x 1,04866 =26216,44 dolarů
3. Získané úroky = $26,216.44 - $25,000 =1 216,44 dolarů
4. To je o 25 dolarů více, než by přinesl jednoduchý úrok (1187,50 dolarů), a to díky dennímu složenému úvěru.

Příklad 2: Konstrukce CD žebříku

Máte 50 000 dolarů na investici, stavíte si pětinásobný žebřík CD, každý za současnou cenu:

Celková návratnost za 5 let:56 633 dolarů.Po roce 1 CD 1 vyprší a vy reinvestujete do nového 5-letého CD, udržujete žebřík s roční likviditou.

Příklad 3: Srovnávání složených frekvencí

$50,000 na 5.0% po dobu 3 let s různým složením:

• Roční: $50,000 x 1,053 =57 881,25 dolarů.(zájem: $7,881.25)
• Měsíčně: $50,000 x (1 + 0.05/12) =3658,073,61 dolarů(zájem: $8,073.61)
• Denně: 50 000 dolarů x (1 + 0,05/365) 1095 =58 091,88 dolarů.(zájem: $8,091.88)

Rozdíl mezi ročním a denním: 210,63 dolarů za 3 roky.

Tipy a běžné chyby

• Pochopte pokuty za předčasné stažení:Většina CD účtuje 3 - 12 měsíců úrok za předčasné stažení. 5-leté CD může účtovat 6 měsíců úrok. Před otevřením CD, potvrdit, nebudete potřebovat peníze před splatností.
• Porovnejte APY, ne APR:APY zahrnuje efekt compounding; APR ne. Dva CD s stejnou APR, ale různými frekvencemi compounding budou mít různé APY. Vždy porovnejte APY pro srovnání jablek na jablka.
• Vezměme si inflaci:Pro dlouhodobý růst, akcie historicky předčí CD o 4 - 6% ročně.
• Neignorujte daně:Úroky z CD se zdaňují jako běžný příjem v roce, kdy jsou připsány, i když je nevyberete.
• Pozor na automatické obnovení pasti:Většina bank automaticky obnoví vaše CD po splatnosti, často za nižší sazbu než konkurenční alternativy. Nastavte kalendářní připomínku pro odkladnou lhůtu (obvykle 7 - 10 dní), abyste mohli nakupovat za lepší sazby nebo přesměrovat finanční prostředky.
• Limity FDIC:CD jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 dolarů na vkladatele, na banku. Pokud vaše celkové vklady v jedné instituci překročí 250 000 dolarů, rozložíte je mezi více bankami. Společné účty mají samostatné krytí 250 000 dolarů na spoluvlastníka.

CD versus spořící účet s vysokým výnosem: Který je lepší?

Rozhodnutí závisí na tom, zda oceňujete jistotu úrokové sazby (CD) nebo likviditu (HYSA). V prostředí s klesající sazbou se CD zablokují do vyšších výnosů. V prostředí s rostoucí sazbou se sazby HYSA automaticky zvyšují. Vyvážený přístup využívá obojí: HYSA pro likvidní úspory a CD pro prostředky, které nebudete potřebovat po určité období.výpočty složeného úrokudlouhodoběji, aby bylo možné zjistit dopad různých sazeb a použítkalkulačka cílů úsporabychom zjistili, které vozidlo nejlépe odpovídá vašemu časovému plánu.

Vytváření CD žebříku: podrobná strategie

CD žebřík je nejoblíbenější strategie pro maximalizaci výnosů při zachování pravidelného přístupu k finančním prostředkům.

Krok 1: Rozdělte svou investici rovnoměrně.S 50 000 dolarů na investici, vytvořte 5 CD s hodnotou 10 000 dolarů na termíny 1, 2, 3, 4 a 5 let.

Krok 2: Jak každý CD dospěje, reinvestujte do 5-letého CD.Po prvním roce vyprší jednoroční CD - reinvestujte ho do nového pětiletého CD. Po druhém roce vyprší původní dvouleté CD - reinvestujte do dalšího pětiletého CD. Pokračujte každoročně.

Krok 3: Po pěti letech je žebřík kompletně postaven.Máte pět pětiletých CD se splatností jednoho za rok, každý rok jedno CD splatnost, dává vám přístup k $10,000+ úroky, můžete je stáhnout nebo reinvestovat do dalšího pětiletého CD, aby žebřík pokračoval.

Výhody CD žebříku:

• Roční likvidita bez sankcí za předčasné stažení
• 5leté sazby na většinu vašich peněz (nejvyšší dostupné sazby)
• Přirozené zajištění proti změnám sazeb - pokud sazby stoupají, můžete reinvestovat splatné CD s vyššími sazbami; pokud sazby klesají, vaše stávající dlouhodobé CD se zablokují ve starších, vyšších sazbách
• Předvídatelný příjmový tok pro důchodce

Variace:Mini žebříky používají 3-měsíční, 6-měsíční, 9-měsíční a 12-měsíční CD pro častější přístup. Barbellové strategie dávají peníze pouze do velmi krátkých (3-měsíčních) a velmi dlouhých (5-letých) CD, přeskočí střed. Vyberte si na základě vašich potřeb likvidity a výhledu úrokových sazeb.