Calculadora de certificados de depósito

Cómo se calculan los intereses del CD

Un Certificado de Depósito (CD) gana intereses utilizando la fórmula del interés compuesto. Su depósito crece al ganar intereses tanto sobre el principal original como sobre los intereses acumulados anteriormente:

Valor del vencimiento = P × (1 + r/n)^n×t

Donde P es el depósito inicial (principal), r es el tipo de interés anual como decimal, n es el número de períodos de composición por año y t es el término en años.

Ejemplo:Depósito de 10.000 USD en un CD de 2 años a un 4,5% APY compuesto mensualmente: Valor del vencimiento = 10.000 USD × (1 + 0,045/12)^{12 por 2}= $10,000 × (1.00375) = $10,000 × (1.00375) = $10,000 × (1.00375)²⁴= $10,000 × 1.09416 = = = = = = = = = =$10,941.62 dólares estadounidensesIntereses devengados =941,62 dólares.

ElAPY (rendimiento porcentual anual)Un CD publicitario de 4,5% APR compuesto mensualmente tiene un APY de (1 + 0,045/12)¹²- 1 = 4.594%. APY es el número para comparar entre CD con diferentes frecuencias de compuesto. Por regulación federal, los bancos deben revelar APY en todos los productos de depósito.

La mayoría de los CD se componen diariamente o mensualmente. La composición diaria produce un interés ligeramente mayor: $ 10,000 a 4.5% durante 2 años, el rendimiento diario compuesto es de $ 10,942.27 frente a $ 10,941.62 compuesto mensualmente <unk> una diferencia de $ 0.65. La frecuencia de composición importa más con depósitos más grandes y plazos más largos.

Tabla de referencia de las tasas de CD

Las tasas típicas de CD varían según la duración del plazo y las condiciones del mercado.

Nota: Las tasas fluctúan con la tasa objetivo de la Reserva Federal. Los bancos en línea y las cooperativas de crédito suelen ofrecer un APY 0.3<unk>0.8% más alto que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero para términos comparables.

Casos de uso comunes

• Optimización del fondo de emergencia:Mantenga 3 meses de gastos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para un acceso inmediato, y coloque los 3 meses restantes en un CD a corto plazo (3<unk>6 meses) para un rendimiento ligeramente más alto.
• Ahorrar para un gasto conocido:Si usted está comprando un coche en 18 meses o hacer unpago inicialA diferencia de las acciones o bonos, su capital está garantizado (hasta $250,000 por seguro FDIC).
• Estrategia de la escalera del CD:Invertir los depósitos en varios CD con fechas de vencimiento escalonadas (por ejemplo, 1 año, 2 años, 3 años, 4 años, 5 años). A medida que cada CD vence anualmente, reinvierta en un nuevo CD de 5 años. Esto proporciona liquidez regular mientras captura tasas más altas a largo plazo.
• Suplemento al ingreso de jubilación:Los jubilados utilizan CD para la porción de ingresos garantizados de su cartera. Al construir una escalera de CD, se crea un flujo de ingresos predecible sin exposición al mercado. Esto complementa las inversiones de capital para el crecimiento.
• Cobertura de tasas de interés:Cuando crees que las tasas de interés caerán, fijar la tasa actual con un CD a largo plazo preserva tu rendimiento. Por el contrario, en entornos de tasas crecientes, los plazos más cortos te permiten reinvertir a tasas más altas antes.

Ejemplos paso a paso

Ejemplo 1: CD simple de un año

Usted deposita $25,000 en un CD de 1 año a 4.75% APY, compuesto diariamente.

1. Tasa diaria = 4,75% dividido por 365 = 0,01301%
2. El plazo de vencimiento es de 25 000 USD × (1 + 0,0475/365)^{365 días}= $25,000 × 1.04866 = el número de años de edad$26,216.44 - ¿Qué es eso?
3. El interés ganado = $26,216.44 - $25,000 =$1,216.44 por el trabajo.
4. Esto es $25 más de lo que rendirían los intereses simples ($1,187.50), gracias a la acumulación diaria.

Ejemplo 2: Construcción de una escalera de CD

Tienes 50.000 dólares para invertir, construyes una escalera de 5 CDs, cada uno a las tasas actuales:

Rendimiento total a 5 años:56 mil 633 dólaresDespués del año 1, CD 1 madura y reinvierte en un nuevo CD de 5 años, manteniendo la escalera con liquidez anual.

Ejemplo 3: Comparación de las frecuencias de composición

$50,000 al 5.0% durante 3 años con diferentes composiciones:

• Anualmente: $50,000 × 1.053 =$57,881.25 ¿Qué es eso?(interés: $ 7.881,25) ¿Cuál es el interés?
• Mensual: $50,000 × (1 + 0.05/12) 36 =$58,073.61 - ¿Qué es eso?(interés: $8,073.61) El interés es $8,073.61.
• Diario: 50.000 dólares × (1 + 0,05/365) 1095 =$58,091.88 - ¿Qué es eso?(interés: $8,091.88) El dinero de la caja de crédito.

Diferencia entre anual y diaria: $210.63 en 3 años La frecuencia de la combinación es más importante con sumas más grandes y plazos más largos.

Consejos y errores comunes

• Comprender las sanciones por retiro anticipado:La mayoría de los CD cobran 3<unk>12 meses de interés por retiro anticipado. Un CD de 5 años podría cobrar 6 meses de interés. Antes de abrir un CD, confirme que no necesitará el dinero antes del vencimiento. Un CD sin penalización paga un poco menos, pero proporciona flexibilidad.
• Compara el APY, no el APR:APY incluye el efecto de la composición; APR no. Dos CD con la misma APR pero con diferentes frecuencias de composición tendrán APY diferentes.
• Considere la inflación:Un CD del 4,5% con una inflación del 3% proporciona solo un rendimiento real del 1,5%. Los CD son herramientas de preservación de capital, no instrumentos de creación de riqueza. Para el crecimiento a largo plazo, las acciones históricamente superan a los CD en un 4<unk>6% anual. Utilice los CD para la parte segura de su cartera.
• No ignores los impuestos:Los intereses de CD se gravan como ingresos ordinarios en el año en que se acreditan, incluso si no los retira. Un CD del 4,5% en el rango impositivo del 24% produce solo el 3,42% después del impuesto federal. Considere I-Bonds o cuentas con ventajas fiscales para mejores declaraciones después de impuestos.
• Cuidado con las trampas de renovación automática:La mayoría de los bancos renuevan automáticamente su CD al vencimiento, a menudo a una tasa más baja que las alternativas competitivas. Establezca un recordatorio de calendario para el período de gracia (generalmente 7<unk>10 días) para que pueda comprar mejores tasas o redirigir los fondos.
• Límites de la FDIC:Los CD están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por banco. Si sus depósitos totales en una institución exceden $250,000, repártenlos entre varios bancos. Cuentas conjuntas tienen una cobertura separada de $250,000 por copropietario.

CD vs. Cuenta de ahorros de alto rendimiento: ¿Cuál es mejor?

La decisión depende de si valora la certeza de la tasa (CD) o la liquidez (HYSA). En un entorno de tasa descendente, los CD se bloquean en rendimientos más altos. En un entorno de tasa ascendente, las tasas de HYSA aumentan automáticamente. Un enfoque equilibrado utiliza ambos: HYSA para ahorros líquidos y CD para fondos que no necesitará durante un período específico.Cálculos del interés compuestoLas diferencias de tipos de interés entre los diferentes tipos de interés se pueden analizar a lo largo de períodos más largos para ver el impactocalculadora de objetivos de ahorropara determinar qué vehículo se ajusta mejor a su línea de tiempo.

Construir una escalera de CD: estrategia detallada

Una escalera de CD es la estrategia más popular para maximizar los rendimientos mientras se mantiene el acceso periódico a los fondos.

Paso 1: Divida su inversión por igual.Con $50.000 para invertir, crear 5 CDs de $10.000 cada uno en términos de 1, 2, 3, 4 y 5 años.

Paso 2: A medida que cada CD madura, reinvierta en un CD de 5 años.Después del año 1, el CD de 1 año madura <unk> reinvierte en un nuevo CD de 5 años. Después del año 2, el CD original de 2 años madura <unk> reinvierte en otro CD de 5 años. Continúe anualmente.

Paso 3: Después de 5 años, la escalera está completamente construida.Ahora tienes cinco CDs de 5 años que vencen uno por año cada año, un CD vence, dándote acceso a $ 10,000+ intereses puedes retirarlo o reinvertirlo en otro CD de 5 años para mantener la escalera.

Ventajas de una escalera de CD:

• Liquidez anual sin sanciones por retiro anticipado
• Tasas a 5 años sobre la mayor parte de su dinero (tasas más altas disponibles)
• Protección natural contra los cambios de tipos <unk> si los tipos suben, puede reinvertir los CD que vencen a tipos más altos; si los tipos bajan, sus CD a largo plazo existentes se bloquean en los tipos más antiguos y más altos
• Flujo de ingresos previsible para los jubilados

Variaciones:Las mini escaleras utilizan CD de 3 meses, 6 meses, 9 meses y 12 meses para un acceso más frecuente. Las estrategias de barra colocan dinero solo en CD muy cortos (3 meses) y muy largos (5 años), omitiendo el medio.