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Calculadora de certificados de depósito (CD)

Calcule o valor de vencimento e os juros ganhos em um Certificado de Depósito (CD). Suporta juros simples e compostos. Resultados financeiros instantâneos, gratuitos.

Como são calculados os juros dos CD

Um Certificado de Depósito (CD) ganha juros usando a fórmula de juros compostos. Seu depósito cresce ganhando juros tanto no principal original quanto nos juros acumulados anteriormente:

Valor de vencimento = P x (1 + r/n)^nxt

Onde P é o depósito inicial (capital), r é a taxa de juro anual em decimais, n é o número de períodos compostos por ano e t é o prazo em anos.

Exemplo:Depósito de US$ 10.000 em um CD de 2 anos a 4,5% APY composto mensalmente: Valor do vencimento = US$ 10.000 x (1 + 0,045/12)^12x2= $10.000 x (1.00375)²⁴= $10.000 x 1.09416 =10.941,62 dólares. Juros ganhos =941,62 dólares..

A ComissãoAPY (rendimento percentual anual)Um CD que anuncia 4,5% APR composto mensalmente tem um APY de (1 + 0,045/12)¹²- 1 = 4.594%. APY é o número para comparar entre CDs com diferentes frequências de composição. Por regulamento federal, os bancos devem divulgar APY em todos os produtos de depósito.

A maioria dos CDs é composta diariamente ou mensalmente. A composição diária produz um pouco mais de juros: US $ 10.000 a 4,5% por 2 anos, o rendimento diário composto é de US $ 10.942,27 contra US $ 10.941,62 composto mensalmente - uma diferença de US $ 0,65. A frequência de composição é mais importante com depósitos maiores e prazos mais longos.

Tabela de referência das taxas de CD

As taxas típicas de CD variam de acordo com a duração do prazo e as condições de mercado.

CD Prazo	Intervalo de APY típico	$ 10.000 juros ganhos	Melhor Para
3 meses	3,5% - 4,5%	$87 - $112	Estacionamento de numerário a muito curto prazo
6 meses	3,8 - 4,8%	$190 - $240	Suplemento ao fundo de emergência
1 ano	4,0 - 5,0%	$400 - $500	Objetivos anuais de poupança
18 meses	4,0 - 5,0%	$606 - $759	Taxa de equilíbrio e flexibilidade
2 anos	3,8 - 4,7%	$776 - $964	Objectivos a médio prazo
3 anos	3,5% - 4,5%	$1.087 - $1.412	Despesas futuras conhecidas (matrícula, automóvel)
5 anos	3,5% - 4,5%	$1.877 - $2.462	Bloqueio de taxas se se previr uma queda das taxas

Nota: As taxas flutuam com a taxa-alvo da Reserva Federal.

Casos de uso comum

Optimização do fundo de emergência:Mantenha 3 meses de despesas em uma conta de poupança de alto rendimento para acesso imediato e coloque os 3 meses restantes em um CD de curto prazo (3 - 6 meses) para um rendimento ligeiramente maior.
Poupar para uma despesa conhecida:Se você está comprando um carro em 18 meses ou fazendo umadiantamentoAo contrário das acções ou obrigações, o capital é garantido (até $250.000 por seguro FDIC).
Estratégia de escala de CD:Espalhe depósitos em vários CDs com datas de vencimento escalonadas (por exemplo, 1 ano, 2 anos, 3 anos, 4 anos, 5 anos).
Suplemento ao rendimento de reforma:Ao construir uma escada de CD, você cria um fluxo de renda previsível sem exposição ao mercado. Isso complementa os investimentos de capital para o crescimento.
Cobertura de juros:Quando você acredita que as taxas de juros vão cair, bloquear a taxa de hoje com um CD de longo prazo preserva o seu rendimento. Por outro lado, em ambientes de taxas crescentes, termos mais curtos permitem que você reinvista a taxas mais altas mais cedo.

Exemplos passo a passo

Exemplo 1: CD simples de um ano

Você deposita $25.000 em um CD de 1 ano a 4,75% APY, composto diariamente.

Taxa diária = 4,75% ÷ 365 = 0,01301%
Maturidade = $25.000 x (1 + 0,0475/365)^{- 365 -}= $25.000 x 1,04866 =$26.216,44
Juros ganhos = $26,216.44 - $25,000 =$1,216.44
Isto é US$ 25 a mais do que os juros simples renderiam (US$ 1.187,50), graças ao composto diário.

Exemplo 2: Construção de uma escada de CD

Você tem $50.000 para investir, você constrói uma escada de 5 CDs, cada um às taxas atuais:

CD	Quantidade	Período	A.P.I.	Valor do prazo de vencimento
1	10 mil dólares.	1 ano	4,75%	10.475 dólares.
2	10 mil dólares.	2 anos	4,50%	10.920 dólares.
3	10 mil dólares.	3 anos	4,25%	11.330 dólares.
4	10 mil dólares.	4 anos	4,10%	11.741 dólares.
5	10 mil dólares.	5 anos	4,00%	12.167 dólares.

Rendimento total de 5 anos:56.633 dólares.Depois de 1 ano, CD 1 amadurece e você reinvestir em um novo CD de 5 anos, mantendo a escada com liquidez anual.

Exemplo 3: Comparação de frequências de composição

$50.000 a 5,0% durante 3 anos com diferentes composições:

Anual: $50.000 x 1.053 =US$ 57.881,25( juros: 7.881,25 dólares)
Mensal: $50.000 x (1 + 0,05/12) 36 =$58.073,61( juros: 8.073,61 dólares)
Diariamente: $50.000 x (1 + 0,05/365) 1095 =$58.091,88( juros: 8.091,88 dólares)

Diferença entre o anual e o diário: 210,63 dólares em 3 anos.

Dicas e erros comuns

Compreender as sanções de retirada antecipada:A maioria dos CDs cobra 3 - 12 meses de juros para retirada antecipada. Um CD de 5 anos pode cobrar 6 meses de juros. Antes de abrir um CD, confirme que você não precisará do dinheiro antes do vencimento. Um CD sem penalidade paga um pouco menos, mas oferece flexibilidade.
Compare APY, não APR:APY inclui o efeito da composição; APR não. Dois CDs com a mesma APR, mas com diferentes frequências de composição, terão APYs diferentes.
Considere a inflação:Um CD de 4,5% com inflação de 3% fornece apenas um retorno real de 1,5%. Os CDs são ferramentas de preservação de capital, não instrumentos de construção de riqueza. Para o crescimento de longo prazo, as ações historicamente superam os CDs em 4 - 6% ao ano. Use CDs para a parte segura de seu portfólio.
Não ignorem os impostos.Os juros de CD são tributados como renda ordinária no ano em que são creditados, mesmo que você não os retire. Um CD de 4,5% na faixa de imposto de 24% rende apenas 3,42% após o imposto federal. Considere I-Bonds ou contas com vantagens fiscais para melhores retornos após impostos.
Cuidado com armadilhas de renovação automática:A maioria dos bancos renova automaticamente o seu CD no vencimento, muitas vezes a uma taxa mais baixa do que as alternativas concorrentes.
Limites da FDIC:CDs são FDIC segurado até $250,000 por depositante, por banco. se o seu total de depósitos em uma instituição exceder $250,000, espalhá-los por vários bancos. contas conjuntas têm cobertura separada de $250,000 por coproprietário.

CD vs. Conta de Poupança de Alto Rendimento: Qual é o Melhor?

Fator	CD	Poupança de alto rendimento (HYSA)
Garantia de taxa	Fixa para o período inteiro	Variavel - pode cair a qualquer momento
Liquidez	Bloqueado até ao vencimento (aplicam-se sanções)	Acesso total a qualquer momento
Nível de taxa	Geralmente 0,1 - 0,5% superior ao HYSA	Competitivos mas variáveis
Melhor quando as taxas são	Alto e espera-se que caia	Baixo e prevê-se aumento
Seguro FDIC	Sim, até 250 mil dólares.	Sim, até 250 mil dólares.
Melhor para	Linha de tempo conhecida, taxa de bloqueio	Fundo de emergência, poupança flexível

A decisão depende se você valoriza a certeza da taxa (CD) ou a liquidez (HYSA). Em um ambiente de taxa decrescente, os CDs bloqueiam retornos mais altos. Em um ambiente de taxa crescente, as taxas HYSA aumentam automaticamente. Uma abordagem equilibrada usa ambos: HYSA para poupança líquida e CDs para fundos que você não precisará por um período específico.Cálculos de juros compostosde um período mais longo para ver o impacto das diferenças de taxas, e utilizar umcalculadora de metas de poupançapara determinar qual o veículo que melhor se encaixa no seu cronograma.

Construção de uma escada de CD: Estratégia detalhada

Uma escada de CD é a estratégia mais popular para maximizar os retornos, mantendo o acesso periódico aos fundos.

Passo 1: Divida o seu investimento igualmente.Com $50.000 para investir, criar 5 CDs de $10.000 cada em termos de 1, 2, 3, 4 e 5 anos.

Passo 2: À medida que cada CD amadurece, reinveste num CD de 5 anos.Depois do primeiro ano, o CD de 1 ano amadurece - reinvista-o em um novo CD de 5 anos. Depois do segundo ano, o CD original de 2 anos amadurece - reinvista em outro CD de 5 anos. Continue anualmente.

Passo 3: Após 5 anos, a escada está completamente construída.Agora você tem cinco CDs de 5 anos vencendo um por ano, cada ano, um CD vence, dando-lhe acesso a US $ 10.000 + juros, você pode retirá-lo ou reinvestir em outro CD de 5 anos para manter a escada.

Benefícios de uma escada de CD:

Liquidez anual sem sanções por retirada antecipada
Taxas a 5 anos sobre a maior parte do seu dinheiro (taxas mais elevadas disponíveis)
Cobertura natural contra variações de taxas - se as taxas subirem, você pode reinvestir CDs com vencimento a taxas mais altas; se as taxas caírem, seus CDs de longo prazo existentes bloqueiam as taxas mais altas e mais antigas
Fluxo de rendimento previsível para os aposentados

Variações:As estratégias de barbell colocam dinheiro apenas em CDs muito curtos (3 meses) e muito longos (5 anos), ignorando o meio.

Perguntas frequentes

O que acontece quando um CD amadurece?

Na maturidade, você normalmente tem um período de carência (7 - 10 dias) para retirar seu dinheiro, transferi-lo, ou deixar o banco auto-renovar em um novo CD às taxas atuais. Se você não fizer nada, a maioria dos bancos auto-renovar.

Os rendimentos dos CD são tributáveis?

Sim. Os juros dos CDs são tributáveis como renda ordinária no ano em que são creditados, mesmo que você não os retire. Para CDs plurianuais, você pode dever impostos sobre juros antes do vencimento. Seu banco envia um formulário 1099-INT para qualquer ano em que você ganhe US $ 10 ou mais em juros. Considere manter CDs em contas com vantagens fiscais (IRA) se você estiver em uma faixa de imposto alta.

Um CD de 5 anos vale a pena?

Depende de suas expectativas de taxa e necessidades de liquidez. Se você espera que as taxas caiam, bloquear uma taxa alta de longo prazo é valioso. Se as taxas podem subir, termos mais curtos ou uma estratégia de escada fornecem flexibilidade para reinvestir a melhores taxas.

O que é uma escada de CD e como funciona?

Uma escada de CD distribui seu depósito em vários CDs com datas de vencimento escalonadas. Por exemplo, invista quantidades iguais em CDs de 1, 2, 3, 4 e 5 anos. À medida que cada um amadurece anualmente, reinvista em um novo CD de 5 anos. Isso lhe dá acesso anual a uma parte de seus fundos enquanto ganha taxas de longo prazo no resto.

Posso perder dinheiro com um CD?

Não em termos nominais - seu principal e juros acumulados são FDIC segurados até US $ 250.000. No entanto, você pode perder poder de compra se a taxa de CD é menor do que a inflação. Também, penalidades de retirada antecipada pode comer em seu interesse ou, em casos extremos em CDs de curto prazo, reduzir ligeiramente o seu principal.

Qual é a diferença entre APR e APY em um CD?

APR é a taxa anual nominal sem composição. APY inclui o efeito da composição. Uma APR de 4,5% composta mensalmente produz um APY de 4,594%. APY é a medida exata do que você realmente ganha. Por lei, os bancos devem divulgar o APY em produtos de depósito.

Há CDs sem penalidades por cancelamento antecipado?

Sim - "CDs sem penalidade" ou "CDs líquidos" permitem a retirada sem taxas, geralmente após um breve período inicial de retenção (7 - 14 dias). O trade-off é uma taxa mais baixa, normalmente 0,2 - 0,5% menos do que os CDs padrão do mesmo prazo. Eles são úteis quando você quer proteção de taxa com uma escotilha de escape.

Quanto devo colocar num CD?

Apenas dinheiro que você não precisará até que o CD amadureça. Mantenha pelo menos 3 a 6 meses de despesas em contas líquidas (controle, HYSA) para emergências. Invista economias adicionais em CDs se você tiver um cronograma definido e quiser retornos garantidos. Nunca coloque todas as suas economias em um único CD de longo prazo - use uma escada para flexibilidade.