מכשיר חישוב של תעודת הפקדה (CD)
לחשב את ערך התייק והאינטרס שנרכש על תעודת הפיקדון (CD). תומך באינטרס פשוט ומרוכז. תוצאות פיננסיות מיידיות, בחינם.
כיצד מחושבים ריבית CD
תעודת הפקדה (CD) מרוויחה ריבית באמצעות נוסחת ריבית מורכבת. הפקדה שלך גדלה על ידי רווח ריבית הן על הראשית המקורית והן על ריבית מצטברת בעבר:
ערך פתיחה = P x (1 + r/n)nxt
כאשר P הוא ההפקדה הראשונית (הנכסי), r הוא שיעור הריבית השנתי במספר עשרי, n הוא מספר תקופות הרכיבה לשנה, ו- t הוא התנאים בשנים. ריבית שנרכשה = ערך סיום - הנכסי.
דוגמא:הפקדה של 10,000 דולר ב-CD בן שנתיים ב-4.5% APY מרוכז בחודש: שווי סיכום = 10,000 דולר x (1 + 0.045/12)12x2= $10,000 x (1.00375)24= $10,000 כפול 1.09416 =10,941.62 דולר.ריבית שנרכשה =941.62 דולר..
הAPY (רווח אחוזי שנתי)מחשב על הרכיבה והוא התשואה השנתית האמיתית. תקליטור המפרסם 4.5% APR מורכב חודשי יש APY של (1 + 0.045/12)12- 1 = 4.594%. APY הוא המספר להשוות בין CDs עם תדירות מורכבת שונה. על פי תקנות פדרליות, בנקים חייבים לחשוף APY על כל מוצרי הפקדה.
רוב התקליטורים מרכיבים באופן יומי או חודשי. הרכיבה היומית מייצרת ריבית מעט יותר: 10,000 דולר ב-4.5% במשך שנתיים מרכיב יומי מביא 10,942.27 דולר לעומת 10,941.62 דולר מרכיב חודשי - הבדל של 0.65 דולר. תדירות הרכיבה חשובה יותר עם הפקדות גדולות יותר ותקופות ארוכות יותר.
טבלת התייחסות לשיעורי ה-CD
שיעורי CD טיפוסיים משתנים על פי אורך התנאי ותנאי השוק. תנאים ארוכים יותר בדרך כלל מציעים שיעורים גבוהים יותר, אם כי הפניות שיעורים מתרחשות כאשר שיעורי לטווח קצר עולים על שיעורי לטווח ארוך (סיגנלי חוסר ודאות בשוק).
| תקופת CD | טווח APY טיפוסי | 10,000 $ ריבית הרוויחה | הטוב ביותר עבור |
|---|---|---|---|
| 3 חודשים | 3.5 - 4. 5% | 87 דולר עד 112 דולר. | חניה קצרה מאוד של מזומנים |
| שישה חודשים | 3.8 - 4.8% | 190 עד 240 דולר. | תוספת לקרן חירום |
| שנה אחת | 4.0 - 5.0% | 400-500 דולר. | מטרות חיסכון שנתיות |
| 18 חודשים | 4.0 - 5.0% | 606 - 759 דולר. | שיעור איזון וגמישות |
| שנתיים | 3.8 - 4.7% | 776 - 964 דולר. | מטרות לטווח הבינוני |
| 3 שנים | 3.5 - 4. 5% | 1,087 דולר - 1,412 דולר | הוצאות עתידיות ידועות (שכר לימוד, רכב) |
| 5 שנים | 3.5 - 4. 5% | $1,877 - $2,462 | מחסום שיעור אם שיעור צפוי לרדת |
הערה: הריבית משתנה עם הריבית היעד של הפדרל ריזרב. בנקים מקוונים וקרדיט יוניוניות בדרך כלל מציעים 0.3 - 0.8% APY גבוה יותר מאשר בנקים מסורתיים לבנים ומרגמה לתנאים דומים.
מקרי שימוש נפוצים
- אופטימיזציה של קרן חירום:שמור על 3 חודשים של הוצאות בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה עבור גישה מיידית, ושם את 3 החודשים הנותרים ב- CD לטווח קצר (3 - 6 חודשים) עבור תשואה גבוהה מעט. גישה זו "ברבל" מאזן נוזלים עם תשואות.
- חיסכון עבור הוצאות ידועות:אם אתה קונה מכונית בעוד 18 חודשים או עושהמקדמהבניגוד למניות או אג"ח, הראשי שלך מובטח (עד 250,000 $ לכל ביטוח FDIC).
- אסטרטגיית סולם CD:הפצת הפקדות על CDs מרובים עם תאריכי פתיחה מפוזרים (למשל, 1 שנה, 2 שנים, 3 שנים, 4 שנים, 5 שנים). כאשר כל CD מתבשל מדי שנה, להשקיע מחדש ב- CD חדש 5 שנים. זה מספק נוזלים קבוע תוך לקיחת ריבית ארוכת טווח גבוהה יותר.
- תוספת הכנסה לפנסיה:הפנסיונרים משתמשים ב-CD לחלק ההכנסה המובטחת של תיק ההכנסות שלהם. על ידי בניית סולם CD, אתה יוצר זרם הכנסה צפוי ללא חשיפה לשוק. זה משלים השקעות מניות לצמיחה.
- הגנה על ריבית:כאשר אתה מאמין שיעורי הריבית יורדים, נעילה בשיעור היום עם CD לטווח ארוך משמרת את התשואה שלך. להיפך, בסביבות שיעורי העלייה, תנאים קצרים מאפשרים לך להשקיע מחדש בשיעורים גבוהים יותר מוקדם יותר.
דוגמאות צעד אחר צעד
דוגמא 1: CD פשוט בן שנה אחת
אתה מכניס 25,000 דולר ל-CD לשנה אחת ב-4.75% APY, מרוכז מדי יום.
- שיעור יומי = 4.75% ÷ 365 = 0.01301%
- תקופת סיום = 25,000 $ x (1 + 0.0475/365)365 יום= $25,000 כפול 1.04866 =26,216.44 דולר.
- ריבית שנרכשה = $26,216.44 - $25,000 =1,216.44 דולר.
- זה 25 דולר יותר מאשר הריבית הפשוטה תניב (1187.50 דולר), הודות לחיבור יומי.
דוגמה 2: בניית סולם CD
יש לך 50 אלף דולר להשקעה, אתה בונה סולם של 5 סידי, כל אחד במחיר הנוכחי:
| CD | סכום | מונח | APY | שווי סיכום |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10,000 דולר. | שנה אחת | 4.75% | 10,475 דולר. |
| 2 | 10,000 דולר. | שנתיים | 4.50% | 10,920 דולר. |
| 3 | 10,000 דולר. | 3 שנים | 4.25% | 11,330 דולר. |
| 4 | 10,000 דולר. | 4 שנים | 4.10% | 11,741 דולר. |
| 5 | 10,000 דולר. | 5 שנים | 4.00% | 12,167 דולר. |
תשואה כללית של 5 שנים:56,633 דולר.לאחר שנה אחת, ה-CD 1 מתבגר ואתה משקיע מחדש ב-CD חדש בן 5 שנים,
דוגמה 3: השוואת תדרים מורכבים
50,000 $ ב 5.0% במשך 3 שנים עם מרכיבים שונים:
- שנתית: 50,000$ כפול 1,053 =57,881.25 דולר.(אינטרס: $ 7,881.25)
- חודשי: 50,000 $ x (1 + 0.05/12) 36 =58,073.61 דולר.(אינטרס: $ 8,073.61)
- יומי: 50,000 דולר x (1 + 0.05/365) 1095 =58,091.88 דולר.(אינטרס: $ 8,091.88)
ההבדל בין השנתי והיומי: 210.63 דולר במשך 3 שנים. התדירות המשולבת חשובה ביותר עם סכומים גדולים יותר ולתנאים ארוכים יותר.
טיפים וטעויות נפוצות
- להבין עונשים של פרישה מוקדמת:רוב ה-CDs גובים ריבית של 3 עד 12 חודשים עבור הפרישה המוקדמת. ה-CD בן 5 שנים עשוי לגבות ריבית של 6 חודשים. לפני פתיחת ה-CD, אישר כי לא תצטרך את הכסף לפני פתיחת המועד. ה-CD ללא עונש משלם מעט פחות אך מספק גמישות.
- השווה APY, לא APR:APY כולל את ההשפעה של הרכיבה; APR לא. שני תקליטורים עם אותו APR אבל תדרי הרכיבה שונים יהיו APY שונים. תמיד השוו APY עבור השוואה בין תפוחים לתפוחים.
- קחו למשל את האינפלציה:סידי של 4.5% עם אינפלציה של 3% מספק רק תשואה אמיתית של 1.5%. סידי הם כלים לשמירה על הון, לא כלים לבניית עושר. עבור צמיחה לטווח ארוך, מניות היסטורית עולה על סידי ב-4 - 6% בשנה. השתמשו בסידי עבור החלק הבטוח של התיק שלכם.
- אל תתעלמו מיסים:ריבית ה-CD מושלמת כסכום הכנסה רגילה בשנה שבה היא נקבעה, גם אם אינך משיכה אותה. ריבית של 4.5% ב-CD ברשת המס של 24% מניבה רק 3.42% לאחר מס פדרלי. קחו בחשבון I-Bonds או חשבונות עם הטבות מס עבור תשואות טובות יותר לאחר מס.
- היזהר מלכודות חידוש אוטומטי:רוב הבנקים מחדשים באופן אוטומטי את ה-CD שלך בתאריך ההשגה, לעתים קרובות בשיעור נמוך יותר מאשר חלופות תחרותיות. הגדר תזכורת בלוח השנה לתקופת החניכה (בדרך כלל 7 - 10 ימים) כדי שתוכל לקנות שיעורים טובים יותר או להפנות את הכספים.
- גבולות FDIC:CDs הם FDIC מבוטח עד $250,000 לכל משקיע, לכל בנק. אם סך ההפקדות שלך במוסד אחד עולה על $250,000, להפיץ אותם על פני בנקים מרובים. חשבונות משותפים יש כיסוי נפרד של $250,000 לכל בעלים משותפים.
תקליטור מול חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה: מה עדיף?
| פקטור | CD | חיסכון ברווח גבוה (HYSA) |
|---|---|---|
| ערבות שיעור | קבוע לתקופה מלאה | משתנה - יכול לרדת בכל עת |
| נזילות | נעול עד מועד התפוגה (מתקיימים עונשים) | גישה מלאה בכל עת |
| רמת שיעור | בדרך כלל 0.1 - 0.5% גבוה יותר מאשר HYSA | תחרותי אבל משתנה |
| הכי טוב כאשר שיעורים הם | גבוה וצפוי לרדת | נמוך וצפוי לעלות |
| FDIC מבוטח | כן, עד 250 אלף דולר. | כן, עד 250 אלף דולר. |
| הכי טוב עבור | קו זמן ידוע, נעילת שיעור | קרן חירום, חיסכון גמיש |
ההחלטה תלויה באם אתה מעריך את ודאות הריבית (CD) או נוזלים (HYSA). בסביבה של שיעור ירידה, CDs לנעול תשואות גבוהות יותר. בסביבה של שיעור עולה, שיעורי HYSA עולים באופן אוטומטי. גישה מאוזנת משתמשת בשניהם: HYSA עבור חיסכון נוזלי ו- CDs עבור כספים שלא תצטרך לתקופה מסוימת. השווה עםחישוב ריבית מורכבתעל פני תקופות ארוכות יותר כדי לראות את ההשפעה של הבדלי שיעור, ולהשתמשמחשב יעד חיסכוןכדי לקבוע איזה רכב הכי מתאים לשרשרת הזמן שלך.
בניית סולם CD: אסטרטגיה מפורטת
סולם CD הוא האסטרטגיה הפופולרית ביותר למקסם את התשואות תוך שמירה על גישה תקופתית לכספים. הנה איך לבנות אחד מאפס:
צעד 1: לחלק את ההשקעה שלך באופן שווה.עם 50 אלף דולר להשקעה, ליצור 5 תקליטורים של 10 אלף דולר כל אחד בתנאים של 1, 2, 3, 4 ו 5 שנים.
שלב 2: כאשר כל CD מתבגר, להשקיע מחדש ב-CD של 5 שנים.אחרי שנה אחת, ה-CD לשנה אחת מתבגר -- משקיע אותו מחדש ב-CD חדש לשנה חמש. אחרי שנה שנייה, ה-CD לשנתיים המקורי מתבגר -- משקיע מחדש ב-CD לשנה חמש.
שלב 3: לאחר 5 שנים, הסולם נבנה לחלוטין.עכשיו יש לכם חמישה CDs לחמש שנים עם תוקף של שנה אחת בכל שנה, CD אחד מתבגר, נותן לכם גישה ל-$10,000+ ריבית אתם יכולים למשוך את זה או להשקיע מחדש ב-CD לחמש שנים כדי לשמור על הסולם.
היתרונות של סולם CD:
- נזילות שנתית ללא קנסות משיכה מוקדמת
- שיעורי 5 שנים על רוב הכסף שלך (השיעורים הזמינים הגבוהים ביותר)
- הגנה טבעית מפני שינויים בריבית - אם הריבית עולה, אתה יכול להשקיע מחדש CDs פוגשים בריבית גבוהה יותר; אם הריבית יורדת, CDs לטווח ארוך הקיימים שלך לנעול את הישן, ריבית גבוהה יותר
- זרם הכנסה צפוי לפנסיונרים
וריאציות:אסטרטגיות ברבל משקיעות כסף רק בסדיות קצרות מאוד (של 3 חודשים) וארוכות מאוד (של 5 שנים), תוך דלג על האמצע. בחר בהתבסס על צרכי הנוזלים שלך ועל תחזית הריבית. אסטרטגיות ברבל משקיעות כסף רק בסדיות קצרות מאוד (של 3 חודשים) וארוכות מאוד (של 5 שנים).
שאלות נפוצות
מה קורה כשדיסק מתבגר?
בגידול, בדרך כלל יש לך תקופת חסד (7 - 10 ימים) כדי למשוך את הכסף שלך, להעביר אותו, או לתת לבנק להתחדש אוטומטית ל- CD חדש בשיעורים הנוכחיים. אם אתה לא עושה כלום, רוב הבנקים מתחדשים אוטומטית. בדוק את המדיניות של הבנק שלך ולהגדיר תזכורת - שיעורי התחדשות אוטומטית הם לעתים קרובות נמוכים ממה שמציעים המתחרים.
האם הרווחים מ-CD כפופים למס?
כן. ריבית ה-CD מחויבת למס ככנסה רגילה בשנה שבה היא נקבעה, גם אם אינך משיכה אותה. עבור ה-CDs רב-שנתיים, ייתכן שאתה חייב מס על ריבית לפני פתיחה. הבנק שלך שולח טופס 1099-INT עבור כל שנה שאתה מרוויח 10 $ או יותר ריבית. שקול להחזיק CDs בחשבונות מיסים מועדפים (IRA) אם אתה ברצועת מס גבוהה.
האם תקליטור בן 5 שנים שווה את זה?
זה תלוי בציפיות הריבית שלך וצרכי נוזלים. אם אתה מצפה שיעורים לירידה, נעילת שיעור גבוה לטווח ארוך הוא בעל ערך. אם שיעורים עשויים לעלות, תנאים קצרים או אסטרטגיית סולם לספק גמישות להשקיע מחדש בשיעורים טובים יותר. גם לשקול: עונש הפרישה המוקדמת על CD 5 שנים הוא בדרך כלל 6 - 12 חודשים של ריבית.
מה זה סולם סידי ואיך הוא עובד?
סולם ה-CD מפזר את ההפקדה שלך על פני ה-CDs מרובים עם תאריכי פתיחה מפוזרים. לדוגמה, להשקיע סכומים שווים ב-CDs 1-, 2-, 3-, 4-, ו-5 שנים. כמו כל אחד מבשלים מדי שנה, להשקיע מחדש ב-CD חדש 5 שנים. זה נותן לך גישה שנתית לחלק מהכספים שלך תוך להרוויח ריבית לטווח ארוך על השאר.
אני יכול להפסיד כסף על תקליטור?
לא במונחים נומינליים - ההון הראשי שלך והאינטרס המצטבר מבוטחים על ידי FDIC עד 250,000 דולר. עם זאת, אתה יכול לאבד כוח קנייה אם שיעור ה-CD הוא נמוך יותר מהאינפלציה. כמו כן, עונשי הפרישה המוקדמים יכולים לאכול את האינטרס שלך או, במקרים קיצוניים ב-CDs לטווח קצר, להפחית מעט את ההון הראשי שלך.
מה ההבדל בין APR ו APY על תקליטור?
APR הוא הריבית השנתית הנומינלית ללא הרכיבה. APY כולל את ההשפעה של הרכיבה. 4.5% APR מורכב חודשי מייצר APY של 4.594%. APY הוא המדידה המדויקת של מה שאתה באמת להרוויח. על פי חוק, בנקים חייבים לחשוף APY על מוצרי הפקדה.
האם יש תקליטורים ללא עונשים של נסיגה מוקדמת?
כן - "CDs ללא עונש" או "CDs נוזליים" מאפשרים משיכה ללא עמלות, בדרך כלל לאחר תקופת החזקת ראשונית קצרה (7 - 14 ימים). ההחלפה היא שיעור נמוך יותר, בדרך כלל 0.2 - 0.5% פחות מאשר CDs סטנדרטי של אותו תנאי. הם שימושיים כאשר אתה רוצה הגנה על שיעור עם פתח בריחה.
כמה אני צריך להכניס לדיסק?
רק כסף שלא תזדקק לו עד ש-CD יגיע לתוקפו. שמור לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות בחשבונות נוזלים (בדיקות, HYSA) למקרי חירום. השקיע חיסכון נוסף ב-CD אם יש לך קו זמן מוגדר ורוצה תשואות מובטחות. לעולם אל תשים את כל החיסכון שלך ב-CD ארוך טווח יחיד - השתמש בסולם לגמישות.