ماشین‌حساب گواهی سپرده (CD)

ارزش سررسید و سود گواهی سپرده را محاسبه کنید. از سود ساده و مرکب پشتیبانی می‌کند. نتایج مالی فوری، رایگان.

چگونگی محاسبه سود CD

یک سند گواهی سپرده (CD) سود را با استفاده از فرمول سود مرکب محاسبه می کند. سپرده شما با سود بر روی اصل اولیه و سود قبلی جمع آوری شده افزایش می یابد:

مقدار مaturity = P × (1 + r/n)^n×t

जह P اصل اولیه (پایه) است، r نرخ سود سالانه به عنوان یک دهم است، n تعداد دوره های جبران سالانه است و t مدت در سال است. سود دریافتی = مقدار مaturity − اصل.

مثال: سپرده گذاری $10,000 در یک CD 2 ساله با 4.5% APY با جبران ماهانه: مقدار مaturity = $10,000 × (1 + 0.045/12)^12×2 = $10,000 × (1.00375)²⁴ = $10,000 × 1.09416 = $10,941.62. سود دریافتی = $941.62.

APY (نرخ بازده سالانه) شامل جبران و نرخ واقعی سالانه است. یک CD با تبلیغ 4.5% APR با جبران ماهانه دارای APY برابر با (1 + 0.045/12)¹² − 1 = 4.594% است. APY برای مقایسه CD های با فرکانس جبران مختلف است. به موجب قانون فدرال، بانک ها باید APY را در همه محصولات سپرده ای اعلام کنند.

بیشتر CD ها با جبران روزانه یا ماهانه جبران می شوند. جبران روزانه سود کمی بیشتر تولید می کند: $10,000 در 4.5% برای 2 سال با جبران روزانه $10,942.27 در برابر $10,941.62 با جبران ماهانه — یک تفاوت $0.65. فرکانس جبران در سپرده های بزرگتر و مدت طولانی تر مهم تر است.

جدول نرخ CD

نرخ های CD معمولی به طول مدت و شرایط بازار بستگی دارد. مدت های طولانی تر معمولاً نرخ های بالاتر را ارائه می دهند، اگرچه دروازه های نرخ زمانی رخ می دهد که نرخ های کوتاه مدت نرخ های طولانی مدت را تجاوز کنند (که نشان دهنده عدم قطعیت بازار است).

CD Term	نرخ APY Typical	$10,000 Interest Earned	بهترین برای
3 ماه	3.5–4.5%	$87–$112	پارکینگ کوتاه مدت پول
6 ماه	3.8–4.8%	$190–$240	کمک به صندوق اضطراری
1 سال	4.0–5.0%	$400–$500	اهداف سالانه
18 ماه	4.0–5.0%	$606–$759	تعادل نرخ و انعطاف
2 سال	3.8–4.7%	$776–$964	اهداف متوسط مدت
3 سال	3.5–4.5%	$1,087–$1,412	مصرف آینده شناخته شده (تuition, car)
5 سال	3.5–4.5%	$1,877–$2,462	بستن نرخ اگر انتظار می رود نرخ ها کاهش یابد

هشدار: نرخ ها با نرخ هدف فدرال تغییر می کنند. بانک های آنلاین و اتحادیه های اعتباری معمولاً 0.3–0.8% APY بیشتر از بانک های سنتی برای مدت های مشابه ارائه می دهند.

مصارف معمول

بهینه سازی صندوق اضطراری: 3 ماه از هزینه ها را در حساب ذخیره سازی با بازده بالا برای دسترسی سریع نگه دارید و باقیمانده را در CD کوتاه مدت (3–6 ماه) برای بازدهی کمی بالاتر قرار دهید. این "باربیل" روش تعادل را بین نقدینگی و بازده ایجاد می کند.
ذخیره سازی برای یک مصرفی شناخته شده: اگر قصد خرید یک ماشین در 18 ماه یا پرداخت پرداخت پیش پرداخت در 2 سال دارید، یک CD مطابق با این زمان بندی تضمین بازدهی را با بدون ریسک بازار تضمین می کند. در حالی که اوراق قرضه یا اوراق قرضه، اصل شما تضمین شده است (تا $250,000 در هر بیمه FDIC).
استراتژی لیدر CD: سپرده ها را در چندین CD با تاریخ انقضای متوالی (به عنوان مثال، 1 سال، 2 سال، 3 سال، 4 سال، 5 سال) پراکنده کنید. با هر CD که هر سال انقضا می یابد، به یک CD جدید 5 ساله سرمایه گذاری کنید. این باعث ایجاد نقدینگی منظم در حالی که نرخ های بلند مدت را به دست می آورد.
تامین درآمد بازنشستگی: بازنشینان از CD برای بخش درآمد تضمین شده پرتفوی خود استفاده می کنند. با ایجاد یک لیدر CD، جریان درآمد قابل پیش بینی بدون ریسک بازار ایجاد می کنید. این با سرمایه گذاری های سهام برای رشد هماهنگ می شود.
پاسخگویی نرخ: اگر فکر می کنید نرخ ها کاهش می یابند، با استفاده از نرخ فعلی با CD بلند مدت سود خود را حفظ کنید. در حالی که در محیط های نرخ افزایشی، مدت های کوتاه تر را برای سرمایه گذاری در نرخ های بالاتر زودتر استفاده کنید.

مرحله به مرحله مثال ها

مثال 1: یک سال CD ساده

در یک سال CD 25,000 دلاری با 4.75% APY با جبران روزانه.

نرخ روزانه = 4.75% ÷ 365 = 0.01301%
مaturity = 25,000 دلار × (1 + 0.0475/365)³⁶⁵ = 25,000 دلار × 1.04866 = $26,216.44
سود دریافتی = $26,216.44 − $25,000 = $1,216.44
این 25 دلار بیشتر از سود ساده است که به دلیل جبران روزانه حاصل می شود.

مثال 2: ساخت لدر CD

50,000 دلار برای سرمایه گذاری دارید. یک لدر 5 رنجی CD ایجاد می کنید، هر کدام با نرخ های فعلی:

CD	مبلغ	مدت	APY	مaturity Value
1	10,000 دلار	1 سال	4.75%	$10,475
2	10,000 دلار	2 سال	4.50%	$10,920
3	10,000 دلار	3 سال	4.25%	$11,330
4	10,000 دلار	4 سال	4.10%	$11,741
5	10,000 دلار	5 سال	4.00%	$12,167

بازده 5 ساله کل: $56,633 (6,633 دلار سود). پس از سال اول، CD 1 منقضی می شود و شما آن را به یک CD 5 ساله جدید سرمایه گذاری می کنید، با حفظ لدر با نقد شوندگی سالانه.

مثال 3: مقایسه فرکانس جبران

50,000 دلار با 5.0% برای 3 سال با جبران های مختلف:

سالانه: 50,000 دلار × 1.05³ = $57,881.25 (سود: 7,881.25 دلار)
ماهانه: 50,000 دلار × (1 + 0.05/12)³⁶ = $58,073.61 (سود: 8,073.61 دلار)
روزانه: 50,000 دلار × (1 + 0.05/365)¹⁰⁹⁵ = $58,091.88 (سود: 8,091.88 دلار)

تفاوت بین سالانه و روزانه: 210.63 دلار در 3 سال. فرکانس جبران مهم ترین عامل در سرمایه های بزرگ و مدت های طولانی است.

توصیه ها و اشتباهات رایج

فهمیدن جریمه های برداشت زودرس: بیشتر CD ها 3 تا 12 ماه سود را برای برداشت زودرس جریمه می کنند. یک CD 5 ساله ممکن است 6 ماه سود را جریمه کند. قبل از باز کردن CD، تأیید کنید که نمی توانید قبل از انقضاء مبلغ مورد نیاز را نیاز دارید. یک CD بدون جریمه سود کمی کمتری پرداخت می کند اما انعطاف پذیری را فراهم می کند.
مقایسه APY، نه APR: APY شامل اثر جبران است، اما APR ندارد. دو CD با APR یکسان اما فرکانس جبران مختلف خواهند داشت. همیشه APY را برای مقایسه یک به یک مقایسه کنید.
考ردن تورم: یک CD 4.5% با 3% تورم فقط 1.5% بازده واقعی را ارائه می دهد. CD ها ابزار های حفظ سرمایه هستند، نه ابزار های رشد ثروت. برای رشد طولانی مدت، سهام ها به طور تاریخی 4-6% سالانه از CD ها بیشتر رشد می کنند. از CD برای بخش ایمن از پرتفوی خود استفاده کنید.
توجه به مالیات: سود CD به عنوان درآمد عادی در سال آن در نظر گرفته می شود، حتی اگر آن را برداشت نکنید. یک CD 4.5% در طبقه مالیاتی 24% فقط 3.42% پس از مالیات فدرال را ارائه می دهد. از I-Bonds یا حساب های تامین مالیاتی برای بازده های پس از مالیاتی بهتر استفاده کنید.
نگاه به تله های تجدید: اکثر بانک ها CD شما را در زمان انقضاء تجدید می کنند، اغلب با نرخ پایین تر از Alternatives رقابتی. یک تقویم برای دوره تجدید ( 일반ا 7-10 روز) تنظیم کنید تا بتوانید برای نرخ های بهتر یا انتقال资金 به حساب های دیگر جستجو کنید.
حداقل های FDIC: CD ها تا 250,000 دلار در هر بانک و در هر حسابدارنده تضمین FDIC دارند. اگر مجموع سپرده های شما در یک بانک بیش از 250,000 دلار باشد، آنها را در بانک های مختلف تقسیم کنید. حساب های مشترک دارای پوشش جداگانه 250,000 دلار در هر مشترک دارند.

CD در برابر حساب ذخیره سازی با سود بالا: کدام یک بهتر است؟

فاکتور	CD	حساب ذخیره سازی با سود بالا (HYSA)
نرخ تضمین	برای مدت کامل ثابت است	متغیر - می تواند در هر زمان کاهش یابد
قابلیت دسترسی	تا انقضاء مسدود است (جریمه ها اعمال می شود)	در هر زمان دسترسی کامل
سطح نرخ	عموما 0.1-0.5% بالاتر از HYSA است	رقابتی اما متغیر است
بهترین زمان برای نرخ ها	بالا و انتظار می رود کاهش یابد	پایین و انتظار می رود افزایش یابد
تضمین FDIC	بله، تا 250K	بله، تا 250K
بهترین برای	زمان بندی شناخته شده، نرخ تضمین	فوندی اضطراری، ذخیره سازی انعطاف پذیر

درخواست بر اساس این است که آیا ارزش شما را نرخ تضمین (CD) یا انعطاف پذیری (HYSA) دارید. در یک محیط نرخ های کاهش یافته، CD ها نرخ های بالاتر را تضمین می کنند. در یک محیط نرخ های افزایش یافته، نرخ های HYSA خودکار افزایش می یابد. یک رویکرد متعادل از هر دو استفاده می کند: HYSA برای ذخیره سازی های انعطاف پذیر و CD برای مبالغی که در یک دوره خاص نیاز ندارید. با محاسبه های سود مرکب در دوره های طولانی تر مقایسه کنید تا تأثیر تفاوت نرخ ها را ببینید و از کالکولیتور هدف ذخیره سازی برای تعیین اینکه کدام وسیله به زمان بندی شما بهتر پاسخ می دهد استفاده کنید.

ساخت یک لیست CD: استراتژی详细

لیست CD یک استراتژی محبوب برای حداکثر کردن بازده در حالی که دسترسی دوره‌ای به وجوه را حفظ می‌کند. اینجاست که چگونه یک لیست را از ابتدا بسازید:

مرحله 1: تقسیم سرمایه یکسان کنید. با 50,000 دلار برای سرمایه‌گذاری، 5 CD با 10,000 دلار هر کدام را با مدت 1، 2، 3، 4 و 5 سال ایجاد کنید.

مرحله 2: هرگاه هر CD به پایان رسید، آن را در یک CD 5 ساله سرمایه‌گذاری کنید. پس از سال 1، CD 1 ساله به پایان رسید — آن را در یک CD 5 ساله جدید سرمایه‌گذاری کنید. پس از سال 2، CD 2 ساله اصلی به پایان رسید — در CD 5 ساله دیگر سرمایه‌گذاری کنید. سالانه ادامه دهید.

مرحله 3: پس از 5 سال، لیست کامل شده است. اکنون پنج CD 5 ساله با یک سالانه به پایان می‌رسد. هر سال، یک CD به پایان می‌رسد، به شما دسترسی به 10,000 دلار+ سود را می‌دهد. می‌توانید آن را برداشت کنید یا در CD 5 ساله دیگر سرمایه‌گذاری کنید تا لیست را ادامه دهید.

مزایای لیست CD:

آسانی دسترسی سالانه بدون جریمه برداشت زودرس
نرخ 5 ساله بر روی بیشتر از سرمایه شما (نرخ‌های最高 موجود)
جذب طبیعی در برابر تغییر نرخ — اگر نرخ‌ها افزایش یابند، می‌توانید CDهای به پایان رسیده را در نرخ‌های بالاتر سرمایه‌گذاری کنید؛ اگر نرخ‌ها کاهش یابند، CDهای بلند مدت موجود شما نرخ‌های قدیمی‌تر و بالاتر را ذخیره می‌کنند
شاخه درآمد قابل پیش‌بینی برای بازنشستگان

متغیرها: لیست‌های مینی از CDهای 3 ماهه، 6 ماهه، 9 ماهه و 12 ماهه برای دسترسی فرquent‌تر استفاده می‌کنند. استراتژی‌های باربِل فقط در CDهای بسیار کوتاه (3 ماهه) و بسیار طولانی (5 ساله) سرمایه‌گذاری می‌کنند و میانه را دور می‌گذارند. بر اساس نیازهای نقدی و پیش‌بینی نرخ‌های بهره انتخاب کنید.

سوال‌های متداول

چیزی که در زمان رسیدن به سن بالای CD رخ می‌دهد؟

در زمان رسیدن به سن بالای CD، معمولاً یک دوره مهلت (7-10 روز) برای برداشت پول، انتقال آن یا اجازه دادن به بانک برای تجدید آن به صورت CD جدید با نرخ فعلی وجود دارد. اگر هیچ کاری نکنید، اکثر بانک‌ها به صورت خودکار تجدید می‌کنند. از سیاست بانک خود مطلع شوید و یک یادآوری تنظیم کنید — نرخ تجدید شده معمولاً پایین‌تر از نرخ رقبا است.

آیا سود CD taxable است؟

بله. سود CD به عنوان درآمد عادی در سال آن taxable است، حتی اگر آن را برداشت نکنید. برای CDs چند ساله، ممکن است در سال قبل از رسیدن به سن بالای CD، مالیات بر سود را بپردازید. بانک شما یک فرم 1099-INT برای هر سال که بیش از $10 در سود دریافت می‌کنید، ارسال می‌کند. در صورت قرار گرفتن در طبقه مالیاتی بالا، در حساب‌های دارای مزایای مالیاتی (IRA) CDها را نگهداری کنید.

آیا CD 5 ساله ارزش دارد؟

بستگی به انتظارات نرخ و نیازهای نقدی شما دارد. اگر انتظار دارید نرخ‌ها کاهش یابند، LOCKING یک نرخ بلند مدت بالا ارزشمند است. اگر نرخ‌ها ممکن است افزایش یابند، مدت کوتاه‌تر یا استراتژی لاددر برای انعطاف‌پذیری برای بازسازی با نرخ‌های بهتر فراهم کنید. همچنین در نظر بگیرید: جریمه برداشت زودرس در CD 5 ساله معمولاً 6-12 ماه از سود است.

چیست CD لاددر و چگونه کار می‌کند؟

لاددر CD، سرمایه‌گذاری شما را در چندین CD با تاریخ‌های متمایز شده با سن بالا تقسیم می‌کند. برای مثال، مبلغ برابر را در CDهای 1، 2، 3، 4 و 5 ساله سرمایه‌گذاری کنید. در هر سال، پس از رسیدن به سن بالای هر یک از آنها، آن را در CD 5 ساله جدید سرمایه‌گذاری کنید. این کار، دسترسی سالانه به بخشی از دارایی‌های شما را در حالی که نرخ‌های بلند مدت را برای بقیه دریافت می‌کنید، فراهم می‌کند.

می‌توانم در CD پول را از دست بدهم؟

نه در اصطلاح نامی — اصل و سود دریافتی شما تحت پوشش FDIC تا $250,000 است. با این حال، می‌توانید قدرت خرید خود را از دست بدهید اگر نرخ CD پایین‌تر از تورم باشد. همچنین، جریمه‌های برداشت زودرس می‌توانند به سود یا در موارد شدید در CDهای کوتاه مدت، کمی از اصل را کاهش دهند.

تفاوت بین APR و APY در CD چیست؟

APR نرخ سالانه نامی بدون ضریب چندگانه است. APY شامل اثر ضریب چندگانه است. یک APR 4.5% با ضریب چندگانه ماهانه، APY 4.594% تولید می‌کند. APY معیاری دقیق‌تر از آنچه واقعاً دریافت می‌کنید است. به قانون، بانک‌ها باید APY را در محصولات سپرده‌ای اعلام کنند.

آیا CDهایی بدون جریمه برداشت زودرس وجود دارد؟

بله — "CDهای بدون جریمه" یا "CDهای مایع" بدون هزینه برداشت را مجاز می‌کنند، معمولاً پس از یک دوره اولیه کوتاه (7-14 روز). معاوضه این کار، نرخ پایین‌تر است، معمولاً 0.2-0.5% کمتر از CDهای استاندارد با مدت یکسان است. برای محافظت از نرخ با یک گزینه فرار مناسب هستند.

چقدر باید در CD سرمایه‌گذاری کنم؟

تنها پول‌هایی که تا زمان رسیدن به سن بالای CD نیاز ندارید. حداقل 3-6 ماه از هزینه‌های خود را در حساب‌های مایع (حساب چک، HYSA) برای اضطراری نگه دارید. اگر یک زمان مشخص و بازده تضمین شده را دارید، سرمایه‌گذاری اضافی را در CDها انجام دهید. هرگز تمام دارایی‌های خود را در یک CD بلند مدت سرمایه‌گذاری نکنید — برای انعطاف‌پذیری از لاددر استفاده کنید.