ডিপোজিট সার্টিফিকেট (সিডি) ক্যালকুলেটর

কিভাবে সিডি সুদ গণনা করা হয়

একটি ডিপোজিট সার্টিফিকেট (সিডি) যৌগিক সুদের সূত্র ব্যবহার করে সুদ উপার্জন করে। আপনার আমানত মূল মূলধন এবং পূর্বে সংগৃহীত সুদের উপর উভয় সুদ উপার্জন করে বৃদ্ধি পায়ঃ

ম্যাচিউরিটি ভ্যালু = P x (1 + r/n)^nxt

যেখানে P হল প্রাথমিক আমানত (প্রধান), r হল দশমিক হিসাবে বার্ষিক সুদের হার, n হল বছরে যৌগিক সময়ের সংখ্যা, এবং t হল বছরের মেয়াদ। আয়কৃত সুদ = মেয়াদোত্তীর্ণ মূল্য - মূলধন।

উদাহরণ:২ বছরের সিডিতে ১০,০০০ ডলার জমা করা ৪.৫% এপিআই মাসিক কম্পাউন্ডেডঃ মেয়াদোত্তীর্ণ মূল্য = ১০,০০০ ডলার x (1 + 0.045/12)^১২x২= $10,000 x (1.00375)²⁴= $10,000 x 1.09416 =১০,৯৪১.৬২ ডলার. আয়কৃত সুদ =$৯৪১.৬২.

দ্যAPY (বার্ষিক শতাংশ ফলন)একটি সিডি বিজ্ঞাপন 4.5% APR compounded monthly এর APY হল (1 + 0.045/12)¹²- ১ = ৪.৫৯৪% APY হল বিভিন্ন কম্পাউন্ডিং ফ্রিকোয়েন্সি সহ সিডিগুলির মধ্যে তুলনা করার সংখ্যা। ফেডারেল প্রবিধান অনুসারে, ব্যাংকগুলিকে সমস্ত আমানত পণ্যের APY প্রকাশ করতে হবে।

বেশিরভাগ সিডি দৈনিক বা মাসিক যৌগিক হয়। দৈনিক যৌগিকভাবে সামান্য বেশি সুদ উৎপন্ন হয়: ২ বছরের জন্য ৪.৫% এ ১০,০০০ ডলার যৌগিক দৈনিক ফলন ১০,৯৪২.২৭ ডলার বনাম ১০,৯৪১.৬২ ডলার যৌগিকভাবে মাসিক হয় - ০.৬৫ ডলার পার্থক্য। বৃহত্তর আমানত এবং দীর্ঘ মেয়াদে যৌগিক ফ্রিকোয়েন্সি বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

সিডি রেট রেফারেন্স টেবিল

সাধারণ সিডি হার মেয়াদ এবং বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। দীর্ঘমেয়াদী মেয়াদগুলি সাধারণত উচ্চতর হার সরবরাহ করে, যদিও স্বল্পমেয়াদী হারগুলি দীর্ঘমেয়াদী হারগুলি অতিক্রম করে (বাজার অনিশ্চয়তার সংকেত) যখন হার বিপরীত হয় তখন ঘটে।

দ্রষ্টব্যঃ ফেডারেল রিজার্ভের টার্গেট রেটের সাথে হারগুলি ওঠানামা করে। অনলাইন ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি সাধারণত তুলনামূলক শর্তে traditionalতিহ্যবাহী ইট-এবং-মর্টার ব্যাংকগুলির তুলনায় 0.3 - 0.8% বেশি APY সরবরাহ করে।

সাধারণ ব্যবহারের ক্ষেত্রে

• জরুরী তহবিলের অপ্টিমাইজেশন:অবিলম্বে অ্যাক্সেসের জন্য একটি উচ্চ-আয়ের সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে 3 মাসের ব্যয় রাখুন এবং অবশিষ্ট 3 মাস একটি স্বল্পমেয়াদী সিডিতে (3 - 6 মাস) সামান্য উচ্চতর ফলনের জন্য রাখুন। এই "বারবেল" পদ্ধতিটি ফেরতের সাথে তরলতার ভারসাম্য বজায় রাখে।
• একটি পরিচিত ব্যয়ের জন্য সঞ্চয়ঃআপনি যদি 18 মাসের মধ্যে একটি গাড়ী কিনছেন বা একটিআমানতশেয়ার বা বন্ডের বিপরীতে, আপনার মূলধন গ্যারান্টিযুক্ত (FDIC বীমা প্রতি $250,000 পর্যন্ত) ।
• সিডি সিঁড়ি কৌশল:একাধিক সিডি জুড়ে আমানত ছড়িয়ে দিন যার মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখগুলি (উদাহরণস্বরূপ, 1 বছর, 2 বছর, 3 বছর, 4 বছর, 5 বছর) । প্রতিটি সিডি বার্ষিক মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে সাথে একটি নতুন 5-বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করুন। এটি উচ্চতর দীর্ঘমেয়াদী হারগুলি ক্যাপচার করার সময় নিয়মিত তরলতা সরবরাহ করে।
• অবসরকালীন আয় পরিপূরকঃঅবসরপ্রাপ্তরা তাদের পোর্টফোলিওর গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের অংশের জন্য সিডি ব্যবহার করে। একটি সিডি সিঁড়ি তৈরি করে, আপনি বাজার এক্সপোজার ছাড়াই একটি পূর্বাভাসযোগ্য আয় প্রবাহ তৈরি করেন। এটি বৃদ্ধির জন্য ইক্যুইটি বিনিয়োগের পরিপূরক।
• রেট হেজিং:যখন আপনি বিশ্বাস করেন যে সুদের হার হ্রাস পাবে, একটি দীর্ঘমেয়াদী সিডি দিয়ে আজকের হারে লক করা আপনার ফলন সংরক্ষণ করে। বিপরীতভাবে, ক্রমবর্ধমান হারের পরিবেশে, সংক্ষিপ্ত মেয়াদ আপনাকে উচ্চ হারে দ্রুত পুনরায় বিনিয়োগ করতে দেয়।

ধাপে ধাপে উদাহরণ

উদাহরণ 1: সহজ এক বছরের সিডি

আপনি ১ বছরের সিডিতে ২৫,০০০ ডলার জমা দেন ৪.৭৫% এপিআই, প্রতিদিন কমপ্লেইন করে।

1. দৈনিক হার = ৪.৭৫% ÷ ৩৬৫ = ০.০১৩০১%
2. মেয়াদ = $25,000 x (1 + 0.0475/365)^৩৬৫= ২৫,০০০ ডলার x ১.০৪৮৬৬ =২৬,২১৬.৪৪ ডলার
3. উপার্জিত সুদ = $26,216.44 - $25,000 =১২১৬.৪৪ ডলার
4. এটি দৈনিক যৌগিকীকরণের কারণে সাধারণ সুদের চেয়ে ২৫ ডলার বেশি (১,১৮৭.৫০ ডলার) ।

উদাহরণ 2: সিডি সিঁড়ি নির্মাণ

আপনার কাছে ৫০,০০০ ডলার বিনিয়োগ করার আছে, আপনি ৫টি সিডি সিঁড়ি বানান, প্রত্যেকটি বর্তমান হারে:

মোট ৫ বছরের রিটার্ন:৫৬,৬৩৩ ডলার১ বছর পর, সিডি ১ মেয়াদ শেষ হয়ে যায় এবং আপনি নতুন ৫ বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করেন, বার্ষিক তরলতার সাথে সিঁড়িটি বজায় রেখে।

উদাহরণ 3: কম্পাউন্ডিং ফ্রিকোয়েন্সিগুলির তুলনা

৩ বছরের জন্য ৫.০% হারে ৫০,০০০ ডলার।

• বার্ষিকঃ ৫০,০০০ ডলার x ১,০৫৩ =৫৭,৮৮১.২৫ ডলার(সুদ: ৭,৮৮১.২৫ ডলার)
• মাসিকঃ $50,000 x (1 + 0.05/12) 36 =৫৮,০৭৩.৬১ ডলার(সুদ: ৮,০৭৩.৬১ ডলার)
• দৈনিক: ৫০,০০০ ডলার x (1 + 0.05/365) ১০৯৫ =৫৮,০৯১.৮৮ ডলার(সুদ: ৮,০৯১.৮৮ ডলার)

বার্ষিক এবং দৈনিকের মধ্যে পার্থক্য: ৩ বছরের মধ্যে ২১০.৬৩ ডলার। কম্পাউন্ডিং ফ্রিকোয়েন্সি বৃহত্তর পরিমাণ এবং দীর্ঘ মেয়াদে সবচেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

টিপস এবং সাধারণ ভুল

• অগ্রিম প্রত্যাহারের জরিমানা বোঝাঃবেশিরভাগ সিডি অগ্রিম প্রত্যাহারের জন্য 3 - 12 মাসের সুদ নেয়। 5 বছরের সিডি 6 মাসের সুদ চার্জ করতে পারে। একটি সিডি খোলার আগে, নিশ্চিত করুন যে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার অর্থের প্রয়োজন হবে না। কোনও জরিমানা ছাড়াই সিডি কিছুটা কম দেয় তবে নমনীয়তা সরবরাহ করে।
• এপিওয়াই তুলনা করুন, এপিআর নয়ঃএপিওয়াই সংমিশ্রণের প্রভাবকে অন্তর্ভুক্ত করে; এপিআর নয়। একই এপিআর সহ দুটি সিডি তবে বিভিন্ন সংমিশ্রণ ফ্রিকোয়েন্সিগুলির বিভিন্ন এপিওয়াই থাকবে। আপেল-টু-আপেল তুলনার জন্য সর্বদা এপিওয়াই তুলনা করুন।
• মুদ্রাস্ফীতি বিবেচনা করুন:৩% মুদ্রাস্ফীতি সহ ৪.৫% সিডি কেবলমাত্র ১.৫% আসল রিটার্ন সরবরাহ করে। সিডিগুলি মূলধন সংরক্ষণের সরঞ্জাম, সম্পদ গঠনের সরঞ্জাম নয়। দীর্ঘমেয়াদী বৃদ্ধির জন্য, ইক্যুইটিগুলি ঐতিহাসিকভাবে বার্ষিক ৪-৬% সিডিকে ছাড়িয়ে যায়। আপনার পোর্টফোলিওর নিরাপদ অংশের জন্য সিডি ব্যবহার করুন।
• ট্যাক্স উপেক্ষা করবেন না:সিডি সুদের উপর সাধারণ আয় হিসাবে কর ধার্য করা হয়, এমনকি যদি আপনি এটি প্রত্যাহার না করেন। ২৪% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে ৪.৫% সিডি ফেডারেল ট্যাক্সের পরে মাত্র ৩.৪২% আয় করে। আই-বন্ড বা ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলিকে আরও ভাল ট্যাক্সের পরে রিটার্নের জন্য বিবেচনা করুন।
• স্বয়ংক্রিয় পুনর্নবীকরণ ফাঁদ জন্য দেখুনঃবেশিরভাগ ব্যাংকগুলি মেয়াদোত্তীর্ণ হওয়ার পরে আপনার সিডি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্নবীকরণ করে, প্রায়শই প্রতিযোগিতামূলক বিকল্পগুলির চেয়ে কম হারে। গ্রেস পিরিয়ডের জন্য একটি ক্যালেন্ডার অনুস্মারক সেট করুন (সাধারণত 7 - 10 দিন) যাতে আপনি আরও ভাল হারের জন্য কেনাকাটা করতে পারেন বা তহবিলগুলি পুনর্নির্দেশ করতে পারেন।
• এফডিআইসি সীমাঃসিডিগুলি এফডিআইসি দ্বারা প্রতি আমানতকারীর জন্য প্রতি ব্যাংকে ২৫০,০০০ ডলার পর্যন্ত বীমা করা হয়। যদি একটি প্রতিষ্ঠানে আপনার মোট আমানত ২৫০,০০০ ডলার অতিক্রম করে তবে সেগুলি একাধিক ব্যাংকে ছড়িয়ে দিন। যৌথ অ্যাকাউন্টগুলিতে সহ-মালিকের জন্য পৃথক ২৫০,০০০ ডলার কভারেজ রয়েছে।

সিডি বনাম উচ্চ-আয়ের সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টঃ কোনটি ভাল?

সিদ্ধান্তটি নির্ভর করে আপনি রেট নিশ্চিততা (সিডি) বা তরলতা (এইচওয়াইএসএ) মূল্যবান কিনা। একটি পতনশীল হারের পরিবেশে, সিডিগুলি উচ্চতর রিটার্নগুলিতে লক করে। একটি ক্রমবর্ধমান হারের পরিবেশে, এইচওয়াইএসএ হারগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধি পায়। একটি সুষম পদ্ধতি উভয়ই ব্যবহার করেঃ তরল সঞ্চয়ের জন্য এইচওয়াইএসএ এবং নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার প্রয়োজন হবে না এমন তহবিলের জন্য সিডি।যৌগিক সুদের হিসাবসুদের পার্থক্যের প্রভাব দেখতে এবং একটিসঞ্চয় লক্ষ্য ক্যালকুলেটরকোন যানটি আপনার টাইমলাইনে সবচেয়ে ভালো কাজ করে তা নির্ধারণ করতে।

একটি সিডি সিঁড়ি নির্মাণঃ বিস্তারিত কৌশল

তহবিলের পর্যায়ক্রমিক প্রবেশাধিকার বজায় রেখে রিটার্ন সর্বাধিকীকরণের জন্য একটি সিডি সিঁড়ি হ'ল সর্বাধিক জনপ্রিয় কৌশল। স্ক্র্যাচ থেকে কীভাবে একটি তৈরি করা যায় তা এখানে রয়েছেঃ

প্রথম ধাপঃ আপনার বিনিয়োগ সমানভাবে ভাগ করুন।৫০,০০০ ডলার বিনিয়োগ করে, ১,২,৩,৪ এবং ৫ বছরের মেয়াদে ১০,০০০ ডলার মূল্যের ৫টি সিডি তৈরি করুন।

ধাপ ২ঃ প্রতিটি সিডি মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে সাথে ৫ বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করুন।১ম বছরের পর ১ বছরের সিডি মেয়াদ শেষ হয়ে যায় -- নতুন ৫ বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করুন। ২য় বছরের পর ২ বছরের সিডি মেয়াদ শেষ হয়ে যায় -- আরেকটি ৫ বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করুন। প্রতি বছর এটি চালিয়ে যান।

তৃতীয় ধাপঃ পাঁচ বছর পর, সিঁড়িটি সম্পূর্ণরূপে নির্মিত হয়।এখন আপনার কাছে ৫ টি ৫ বছরের সিডি আছে যার মেয়াদ প্রতি বছর ১ টি। প্রতি বছর, ১ টি সিডি মেয়াদ শেষ হয়, আপনাকে ১০,০০০ ডলার+ সুদের অ্যাক্সেস দেয়। আপনি এটি প্রত্যাহার করতে পারেন বা অন্য ৫ বছরের সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করতে পারেন যাতে সিঁড়িটি চলতে থাকে।

সিডি সিড়ির উপকারিতা:

• অগ্রিম প্রত্যাহারের জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক তরলতা
• আপনার বেশিরভাগ অর্থের উপর 5 বছরের হার (সর্বোচ্চ উপলব্ধ হার)
• হার পরিবর্তনের বিরুদ্ধে প্রাকৃতিক হেজিং - যদি হার বৃদ্ধি পায়, আপনি উচ্চতর হারে মেয়াদোত্তীর্ণ সিডি পুনরায় বিনিয়োগ করতে পারেন; যদি হার কমে যায়, আপনার বিদ্যমান দীর্ঘমেয়াদী সিডিগুলি পুরানো, উচ্চতর হারে লক করে
• অবসরপ্রাপ্তদের জন্য পূর্বাভাসযোগ্য আয় প্রবাহ

বৈচিত্র্য:মিনি-লেডারগুলি আরও ঘন ঘন অ্যাক্সেসের জন্য 3 মাসের, 6 মাসের, 9 মাসের এবং 12 মাসের সিডি ব্যবহার করে। বারবেল কৌশলগুলি কেবলমাত্র খুব সংক্ষিপ্ত (3 মাসের) এবং খুব দীর্ঘ (5 বছরের) সিডিগুলিতে অর্থ রাখে, মাঝখানে লাফিয়ে যায়। আপনার তরলতা প্রয়োজন এবং সুদের হারের দৃষ্টিভঙ্গির ভিত্তিতে চয়ন করুন।