লোন পেমেন্ট ক্যালকুলেটর

কিভাবে ঋণ পরিশোধ গণনা করা হয়

মাসিক ঋণ পরিশোধ (ইএমআই নামেও পরিচিত - সমতুল্য মাসিক কিস্তি) পরিশোধের সূত্র ব্যবহার করে গণনা করা হয়ঃ

M = P x [r(1+r) ^n] / [(1+r) ^n - 1]

যেখানেঃ

• M= মাসিক পেমেন্ট
• P= মূলধন (ঋণের পরিমাণ)
• r= মাসিক সুদের হার (বার্ষিক এপিআর ÷ 12)
• n= পেমেন্টের মোট সংখ্যা (বছর x ১২)

উদাহরণ:২৫,০০০ ডলার অটো লোন ৭% এপিআর দিয়ে ৫ বছরের জন্য:
r = 0.07/12 = 0.005833, n = 60
M = 25,000 x [0.005833 x (1.005833) ^ 60] / [(1.005833) ^ 60 - 1] =৪৯৫.০৩ ডলার/মাস

মোট পরিশোধিতঃ ৪৯৫.০৩ ডলার x ৬০ = ২৯,৭০২ ডলার। মোট সুদ:৪,৭০২ ডলার.

ঋণ পরিশোধের তুলনাঃ কিভাবে হার এবং মেয়াদ খরচ প্রভাবিত করে

এমনকি সুদের হার বা ঋণের মেয়াদে ছোটখাট পার্থক্যও মোট খরচে বড় পার্থক্য তৈরি করে। এই টেবিলটি বিভিন্ন হারে এবং শর্তে $ 20,000 ঋণ দেখায়ঃ

২ বছরের দীর্ঘমেয়াদী ঋণ মাসে ২২২ ডলার সাশ্রয় করে কিন্তু মোট সুদে অতিরিক্ত ১,১১৫ ডলার খরচ হয় (৫% উদাহরণ) । ১৫% এপিআর-এ, ৫ বছরের ঋণ ৫% ঋণের তুলনায় সুদে প্রায় ৭০০০ ডলার বেশি খরচ হয় - আপনার ঋণদাতাকে সাবধানে বেছে নিন।

ঋণের ধরন: ব্যক্তিগত, অটো, ছাত্র, এবং ব্যবসায়িক

বিভিন্ন ধরনের ঋণের স্বতন্ত্র কাঠামো, সাধারণ হার এবং ব্যবহারের ক্ষেত্রে রয়েছেঃ

সিকিউরড লোন (সাবসিডি দ্বারা সমর্থিত) সাধারণত কম হারের প্রস্তাব দেয়। সর্বশেষ অবলম্বন ব্যতীত কখনই পেডে লোন গ্রহণ করবেন না - কার্যকর এপিআর 400% ছাড়িয়ে যেতে পারে এবং স্বল্প পরিশোধের উইন্ডো অনেক ঋণগ্রহীতাকে একটি debtণ চক্রের ফাঁদে ফেলে।

এপিআর, সুদের হার এবং ফি বোঝা

এর মধ্যে পার্থক্যসুদের হারএবংএপিআর (বার্ষিক শতাংশ হার)ঋণের প্রস্তাবের তুলনা করার সময় গুরুত্বপূর্ণঃ

• সুদের হার:শুধুমাত্র মূলধন ঋণ নেওয়ার বার্ষিক খরচ -- ফি অন্তর্ভুক্ত করে না
• এপিআর:সুদের হার এবং সমস্ত বাধ্যতামূলক ফি (প্রাথমিক ফি, বন্ধের খরচ, বন্ধকী বীমা) বার্ষিক হার হিসাবে প্রকাশিত।

উদাহরণ:দুটি ঋণদাতা ঋণ প্রদান করে:

• ঋণদাতা A: 7.0% সুদের হার, $0 প্রবর্তন ফি -> APR: 7.0%
• ঋণদাতা বিঃ ৬.৭৫% সুদের হার, ১% প্রবর্তন ফি (২৫,০০০ ডলার ঋণের উপর ২৫০ ডলার) -> এপিআরঃ ~৭.২%

ঋণদাতা বি'র ঘোষিত কম সুদের হার আসলে বেশি খরচ করে।সবসময় এপিআর তুলনা করুন, শুধু সুদের হার নয়।

সাধারন ঋণ ফি যা খেয়াল রাখতে হবে:

• ঋণের পরিমাণের ১-৮%
• অগ্রিম পরিশোধের জরিমানা: অগ্রিম পরিশোধের জন্য ফি (কিছু ঋণদাতা)
• বিলম্বিত পেমেন্ট ফিঃ সাধারণত ১৫-৪০ ডলার বা পেমেন্টের ৫%
• এনএসএফ (অপর্যাপ্ত তহবিল) ফিঃ প্রতি ব্যর্থ পেমেন্টের জন্য ২০-৫০ ডলার

ঋণ দ্রুত পরিশোধ এবং সুদের উপর সঞ্চয় করার কৌশল

অতিরিক্ত পেমেন্টের প্রতিটি ডলার সরাসরি মূলধনে যায়, ভবিষ্যতে সুদের খরচ হ্রাস করেঃ

• অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্টঃ৫ বছরের জন্য ২০,০০০ ডলারের ৭% সুদে ঋণের সাথে প্রতি মাসে মাত্র ৫০ ডলার যোগ করলে ২৮৮ ডলার সুদ সাশ্রয় হয় এবং ৩ মাস আগে ঋণ পরিশোধ করা হয়।
• দ্বি-সাপ্তাহিক পেমেন্টঃপ্রতি দুই সপ্তাহে অর্ধেক অর্থ প্রদান (১২ এর পরিবর্তে ২৬ টি অর্থ প্রদান/বছর) প্রতি বছর ১৩ টি মাসিক অর্থ প্রদানের সমান। এটি দীর্ঘ ঋণের উপর কয়েক মাসের অর্থ প্রদান সংরক্ষণ করতে পারে।
• এককালীন অর্থ প্রদানঃট্যাক্স রিফান্ড, বোনাস, বা অতিরিক্ত আয় সরাসরি মূলধনকে প্রয়োগ করুন। এমনকি ৫ বছরের ২৫,০০০ ডলার ঋণের প্রথম বছরে ১,০০০ ডলার অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের ফলে মোট সুদে প্রায় ৩০০ ডলার সাশ্রয় হয়।
• পুনরায় অর্থায়নঃযদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয় বা বাজার হার 1% বা তার বেশি কমে যায়, তাহলে পুনরায় অর্থায়ন আপনার হার এবং মোট খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে।

লাভাঞ্চ পদ্ধতিএকাধিক ঋণের জন্য: সুদের হার অনুসারে সমস্ত ঋণ তালিকাভুক্ত করুন (প্রথম সর্বোচ্চ) । সবকিছুর জন্য সর্বনিম্ন পরিশোধ করুন, তারপরে সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণের দিকে সমস্ত অতিরিক্ত অর্থ রাখুন। একবার পরিশোধ হয়ে গেলে, সেই অর্থ প্রদান পরবর্তী সর্বোচ্চের দিকে পুনঃনির্দেশ করুন। এটি প্রদত্ত মোট সুদকে হ্রাস করে।

স্নোবল পদ্ধতি:সর্বনিম্ন ব্যালেন্সটি প্রথমে পরিশোধ করুন, হার নির্বিশেষে। এটি মনস্তাত্ত্বিক জয় প্রদান করে কিন্তু মোট সুদের ক্ষেত্রে বেশি খরচ করে। গবেষণা দেখায় যে কোন পদ্ধতি কাজ করে - আপনি যে পদ্ধতিতে থাকবেন তা বেছে নিন।

আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে ঋণের হারকে প্রভাবিত করে

আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার দেওয়া সুদের হারের সবচেয়ে প্রভাবশালী কারণ। এখানে বিভিন্ন স্কোরের ব্যাপ্তির প্রভাব রয়েছেঃ

ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার দ্রুত উপায়:

• বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স 30% ব্যবহারের নিচে পরিশোধ করুন (এটি দ্রুত -- একটি বিলিং চক্রের মধ্যে স্কোর উন্নত করতে পারে)
• গত ১২ মাসে বকেয়া পেমেন্ট নিশ্চিত করুন
• বড় ঋণের জন্য আবেদন করার ৩-৬ মাসের মধ্যে নতুন ক্রেডিট লাইন খুলবেন না
• আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল আছে কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন এবং ভুল থাকলে তা সংশোধন করুন