Calculateur de paiement de prêt
Calculez le montant mensuel de votre prêt, le montant total des intérêts et le calendrier d'amortissement.
Comment les remboursements sont calculés
Le paiement mensuel du prêt (également appelé EMI - Equated Monthly Installment) est calculé en utilisant la formule d' amortissement suivante:
M = P x [r{1+r) ^n] / [{1+r) ^n - 1]
Dans la mesure où:
- M= Paiement mensuel
- P= capital (montant du prêt)
- r= Taux d'intérêt mensuel (TAEG annuel ÷ 12)
- n= Nombre total de paiements (années x 12)
Exemple suivant:Un prêt automobile de 25 000 $ à un taux annuel de 7% pendant 5 ans:
R = 0,07/12 = 0,005833, n = 60 Le résultat de l'essai est le résultat de l'essai.
M = 25 000 x [0,005833 x (1,005833) ^ 60] / [{1,005833) ^ 60 - 1] =495,03 $ par mois
Total des intérêts payés: 495,03 $ x 60 = 29 702 $.4 702 dollars américains..
Comparaison des paiements de prêts: comment le taux et la durée affectent le coût
Même de petites différences dans le taux d'intérêt ou la durée du prêt créent de grandes différences dans le coût total.
| Taux d'intérêt | Durée du prêt | Paiement mensuel | Intérêts totaux | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 3 ans | 599 dollars américains. | 1 562 dollars américains. | 21 562 dollars américains. |
| 7% | 3 ans | 618 dollars américains. | 2 237 dollars américains. | 22 237 dollars américains. |
| Pourcentage | 3 ans | 645 dollars américains. | 3 227 dollars américains. | 23 227 dollars américains. |
| 5% | 5 ans | 377 dollars américains. | 2 646 dollars américains. | 22 646 dollars américains. |
| 7% | 5 ans | Ça coûte 396 $. | 3 761 dollars américains. | 23 761 dollars américains. |
| Pourcentage | 5 ans | Ça coûte 425 $. | 5 496 dollars américains. | 25 496 dollars américains. |
| Pourcentage | 5 ans | 476 dollars américains. | 8 567 dollars américains. | 28 567 dollars américains. |
Un prêt à plus long terme de 2 ans permet d'économiser 222 $ par mois, mais coûte 1 115 $ supplémentaires en intérêts totaux (exemple de 5%).
Types de prêts: personnel, automobile, étudiant et d'affaires
Les différents types de prêts ont des structures distinctes, des taux typiques et des cas d'utilisation:
| Type de prêt | Variation typique du TAEG | Un terme typique | Elle est sécurisée ? |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel (bon crédit) | 6 à 12% | 2 à 7 ans | Généralement non garanties |
| Prêt personnel (crédit équitable) | 12 à 25% | 2 à 5 ans | Généralement non garanties |
| Prêt automobile (voiture neuve) | 5 à 9% | 36 à 84 mois | Oui (voiture) |
| Prêt automobile (voiture d'occasion) | 7 à 15% | 24 à 72 mois | Oui (voiture) |
| Prêt étudiant fédéral | 5,5% à 8,5% | 10 à 25 ans | No |
| Prêt sur salaire | 200 à 400% + | 2 à 4 semaines | No |
| Prêts sur titres de propriété | 6 à 9% | 5 à 30 ans | Oui (à la maison) |
| Crédit aux entreprises (SBA) | 6 à 11% | 1 à 25 ans | Souvent exigé |
Ne prenez jamais de prêt sur salaire, sauf en dernier recours - le TAEG effectif peut dépasser 400%, et la courte fenêtre de remboursement piège de nombreux emprunteurs dans un cycle d'endettement.
Comprendre le TAEG, le taux d'intérêt et les frais
La différence entretaux d'intérêtetTaux annuel effectif (TAE)est essentiel lors de la comparaison des offres de prêts:
- Taux d'intérêt:Le coût annuel de l'emprunt du capital seulement -- ne comprend pas les frais
- Taux annuel:Comprend le taux d'intérêt plus tous les frais obligatoires (frais d'origine, frais de clôture, assurance hypothécaire) exprimés en taux annualisé
Exemple suivant:Deux prêteurs offrent des prêts:
- Prêteur A: taux d'intérêt de 7,0%, frais de démarrage de 0 $ -> TAEG: 7,0%
- Prêteur B: taux d'intérêt de 6,75%, frais de démarrage de 1% (250 $ sur un prêt de 25 000 $) -> TAEG: ~ 7,2%
Le taux d'intérêt moins élevé annoncé par le prêteur B coûte en réalité plus cher.Comparez toujours le TAEG, pas seulement le taux d'intérêt.
Les frais de prêt communs à surveiller:
- Taxe d'émission: 1 à 8% du montant du prêt
- Pénalité de remboursement anticipé: frais pour remboursement anticipé (certains prêteurs)
- Frais de retard de paiement: généralement de 15 $ à 40 $ ou 5% du paiement
- Frais de NSF (fonds insuffisants): 20 $ à 50 $ par défaut de paiement
Des stratégies pour rembourser les prêts plus rapidement et économiser sur les intérêts
Chaque dollar de paiement supplémentaire va directement au capital, réduisant les frais d'intérêts futurs:
- Paiements mensuels supplémentaires:En ajoutant seulement 50 $ par mois à un prêt de 20 000 $ à 7% pendant 5 ans, on économise 288 $ en intérêts et on rembourse 3 mois plus tôt.
- Paiements bihebdomadaires:En effectuant des demi-paiements toutes les deux semaines (26 paiements par an au lieu de 12), vous économisez 13 paiements mensuels par an, ce qui permet d'économiser des mois de paiements sur des prêts plus longs.
- Paiements forfaitaires:Le remboursement d'impôts, les primes ou les revenus supplémentaires sont appliqués directement sur le capital.
- Le refinancement:Si votre pointage de crédit s'est amélioré ou si les taux du marché ont baissé de plus de 1%, le refinancement peut réduire considérablement votre taux et votre coût total.
La méthode des avalanchespour les dettes multiples: Listez toutes les dettes par taux d'intérêt (le plus élevé d'abord). Payez le minimum sur toutes, puis mettez tout l'argent supplémentaire vers la dette au taux le plus élevé. Une fois payé, redirigez ce paiement vers la prochaine plus élevée. Cela minimise les intérêts totaux payés.
La méthode de la boule de neige:Il y a des avantages psychologiques mais des coûts plus élevés en termes d'intérêt total.
Comment votre cote de crédit affecte les taux de prêt
Votre pointage de crédit est le facteur le plus influent dans le taux d'intérêt qui vous sera offert.
| Points de crédit | Indice de notation | TAEG typique des prêts personnels | Paiement mensuel (20 000 $, 5 ans) | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|---|
| 750 à 850 | Très bien . | 6 à 8% | 386 $ à 406 $ | 3 160 $ à 4 340 $ |
| 700 à 749 | C' est bon . | 9 à 13% | Entre 415 et 456 dollars | 4 900 $ à 7 340 $ |
| 650 à 699 | C' est juste . | 14 à 20% | Entre 466 et 529 dollars | 7 940 $ à 11 740 $ |
| 600 à 649 | Des pauvres. | 21 à 30% | 542 $ à 613 $ | 12 500 à 16 760 dollars |
| inférieur à 600 | Très pauvre | 30% + ou diminué | 613 $ et plus | 16 760 $ et plus |
Façons rapides d'améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt:
- Rembourser les soldes de carte de crédit existants à moins de 30% d'utilisation (c'est rapide - peut améliorer le score dans un cycle de facturation)
- Veiller à ce qu'aucun paiement n'ait été manqué au cours des douze derniers mois
- Ne pas ouvrir de nouvelles lignes de crédit dans les 3 à 6 mois suivant la demande d'un prêt important
- Vérifiez si votre dossier de crédit contient des erreurs et contestez toute inexactitude.
Tu le savais ?
- Le concept de prêt avec intérêt remonte à l'ancienne Sumer, vers 3000 avant JC -- des tablettes d'argile de cette époque enregistrent des prêts de grain et d'argent avec des taux d'intérêt spécifiés.
- Le mot "banque" vient de l'italien "banco" (banc) - les banquiers du début du Moyen Âge effectuaient des transactions sur des bancs dans les marchés.
- Le taux de pourcentage annuel (TAP) en tant qu'exigence de divulgation normalisée a été mandaté pour la première fois par la loi américaine Truth in Lending Act de 1968.
Questions fréquemment posées
Comment puis-je rembourser mon prêt plus vite ?
Faites des paiements supplémentaires directement au principal. Même 50 à 100 dollars supplémentaires par mois réduisent considérablement l'intérêt total. Utilisez la méthode de l'avalanche pour les dettes multiples: payez d'abord le minimum sur toutes, puis le supplément sur la dette à taux le plus élevé. Les paiements bihebdomadaires (demi-paiement toutes les 2 semaines) ajoutent un paiement supplémentaire complet par an.
Quelle est la différence entre le TAEG et le taux d'intérêt?
Le taux d'intérêt est le coût de base de l'emprunt. Le taux d'intérêt annuel comprend le taux d'intérêt plus tous les frais obligatoires (frais d'origine, points, etc.), exprimés en pourcentage annuel. Le taux d'intérêt annuel est toujours >= taux d'intérêt et donne le coût réel pour la comparaison.
Dois-je regrouper mes prêts ?
La consolidation de la dette a du sens si elle abaisse votre taux d'intérêt global et si vous vous engagez fermement à ne pas accumuler de nouvelles dettes.
De quelle cote de crédit ai-je besoin pour un prêt personnel ?
La plupart des prêteurs exigent un minimum de 580 - 600, mais les taux sont nettement meilleurs au-dessus de 700. Avec un score de 750 +, vous êtes admissible aux meilleurs taux (souvent 6 - 8% APR). En dessous de 600, envisagez les coopératives de crédit, les prêts garantis ou les programmes de renforcement du crédit pour améliorer votre score avant d'emprunter.
Est-il préférable d'obtenir un prêt à court ou à long terme?
À court terme = paiement mensuel plus élevé mais moins d'intérêt total. À long terme = paiement mensuel plus faible mais beaucoup plus d'intérêt total. En règle générale, choisissez le terme le plus court que vous pouvez vous permettre. Ne prolongez jamais un terme juste pour vous permettre un achat qui est en dehors de votre budget.
C'est quoi une commission d'origine sur un prêt ?
Une commission d'origine est une charge ponctuelle perçue par le prêteur pour le traitement du prêt, généralement de 1 à 8% du montant du prêt. Sur un prêt de 25 000 $, une commission d'origine de 3% = 750 $ déduite du montant décaissé (vous recevez 24 250 $ mais remboursez 25 000 $).
Je peux avoir un prêt sans antécédents de crédit ?
Il est possible d'obtenir un prêt auprès d'un établissement de crédit, mais les options sont limitées et les taux peuvent être plus élevés.
Que se passe-t-il si je rate le remboursement d'un prêt ?
Un paiement manqué entraîne généralement des frais de retard (de 15 à 40 $ ou 5% du paiement). Après 30 jours, il peut être signalé aux bureaux de crédit, faisant chuter votre pointage de crédit de 60 à 100 points. Après 90 à 120 jours, le prêt peut aller à la collecte ou au défaut. La plupart des prêteurs offrent des programmes de difficultés - contactez-les immédiatement si vous prévoyez manquer un paiement.