Calculateur des objectifs d'épargne
Calculez combien vous devez épargner par mois pour atteindre votre objectif d'épargne. Planifiez à l'avance avec des intérêts composés. Obtenez des résultats financiers instantanés.
Comment calculer l'épargne mensuelle
Cette calculatrice détermine le montant que vous devez épargner chaque mois pour atteindre un montant cible, en tenant compte des intérêts composés sur vos économies existantes et vos cotisations futures.
- Valeur future de l'épargne couranteFV = courant x (1 + r)n
- Décalage restant:Gap = Objectif - VF de l'épargne courante
- Paiement mensuel requis:PMT = écart x r ÷ ((1 + r)n- Le premier .
où r est le taux d'intérêt mensuel (annuel ÷ 12) et n est le nombre de mois.
Exemple suivant:L'objectif est de 20 000 $, l'épargne actuelle est de 2 000 $, le taux est de 4% par an, le calendrier est de 5 ans (60 mois).
- Taux mensuel: 4% ÷ 12 = 0,3333%
- VF de 2 000 $ sur une période de 60 mois: 2 000 $ x (1,003333)60= 2 441,99 dollars américains
- La différence est de 20 000 $ - 2 441,99 $ = 17 558,01 $
- Paiement mensuel: 17 558,01 $ x 0,003333 ÷ ((1,003333) Le montant de l'indemnité est calculé à partir de la somme de l'indemnité.60- 1) =264,85 $ par mois
- Total des contributions: 264,85 $ x 60 = 15 891 $ + 2 000 $ initialement versés = 17 891 $. Intérêts perçus: 2 109 $.
Avec des taux plus élevés et des délais plus longs, les intérêts composés contribuent à une part encore plus importante.Calculateur d'intérêts composéspour visualiser comment votre argent grandit au fil du temps.
Tableau de référence des objectifs communs d'épargne
| Objectif | Une cible typique | Chronologie | Épargne mensuelle (4% APY) | Meilleur véhicule |
|---|---|---|---|---|
| Fonds d'urgence (3 mois) | 10 000 à 15 000 dollars | 12 à 24 mois | 400 ou 600 dollars. | Nom de l'entreprise |
| Fonds d'urgence (6 mois) | 20 000 à 30 000 dollars | 18 à 36 mois | Entre 530 et 800 dollars | Nom de l'entreprise |
| Achat de voiture | 15 000 à 35 000 dollars | 1 à 3 ans | 400 à 900 dollars. | HYSA ou CD |
| Déboursement à domicile (10%) | 30 000 à 60 000 dollars | 3 à 7 ans | 350 $ à 700 $ | HYSA, titres de créance |
| Paiement d'acompte à domicile (20%) | 60 000 $ à 120 000 $ | 5 à 10 ans | 500 à 1 000 dollars | HYSA, CD et obligations |
| Fonds de scolarité (par enfant) | 100 000 à 200 000 dollars | 18 ans | 300 $ à 550 $ | 529 plan (investissement réalisé) |
| Le mariage . | 15 000 à 35 000 dollars | 1 à 2 ans | De 600 à 1 400 dollars | Nom de l'entreprise |
| Fonds de vacances | Entre 3 000 et 8 000 dollars | 6 à 12 mois | 250 $ à 650 $ | Nom de l'entreprise |
Pour les objectifs inférieurs à 3 ans, utilisez des véhicules sûrs en capital (HYSA, CD). Pour 3 à 7 ans, envisagez un mélange. Pour plus de 7 ans, l'investissement dans des fonds indiciels diversifiés surpasse historiquement les comptes d'épargne de 4 à 6% par an, malgré la volatilité à court terme.
Cas d'utilisation courants
- Planification du fonds d'urgence:Les conseillers financiers recommandent 3 à 6 mois de dépenses de subsistance dans un fonds d'urgence. Si vos dépenses mensuelles sont de 4 000 $, votre objectif est de 12 000 $ à 24 000 $. Entrez cela comme objectif avec les économies actuelles et un taux HYSA de 4 à 5% pour trouver les économies mensuelles nécessaires. Cela devrait être la priorité n ° 1 avant tout autre objectif d'épargne.
- Déboursement de la maison:Pour une maison de 400 000 $ à 20% en baisse, vous avez besoin de 80 000 $ plus 2 à 5% des coûts de clôture (8 000 $ à 20 000 $). Avec 10 000 $ économisés, vous avez besoin de 78 000 à 90 000 $ supplémentaires. À 5 ans et à un taux HYSA de 4,5%, cela représente environ 1 200 $ à 1 400 $ / mois. Ajustez le calendrier jusqu'à ce que le montant mensuel soit réalisable.Calculateur de mise de fondspour une analyse détaillée de l'impact hypothécaire.
- Économies sur le remplacement de la voiture:Si vous prévoyez de remplacer votre voiture dans 4 ans avec un budget de 25 000 $. à partir de 0 $ à 4% APY, vous avez besoin d'environ 473 $ / mois. C'est beaucoup moins cher que le financement - un prêt automobile de 25 000 $ à 7% pendant 5 ans coûte 3 865 $ en intérêts.calculatrice de prêtmontre la comparaison.
- Fonds de scolarité pour enfants:Commençant à la naissance avec 18 ans de composition, même les modestes cotisations mensuelles augmentent considérablement dans un plan 529. 300 $ / mois investis à un rendement moyen de 7% pendant 18 ans augmente à environ 129 000 $ - suffisant pour de nombreuses universités publiques de l'État.Calculateur d'intérêts composéspour les projections de croissance détaillées.
- Analyse du déficit de retraite:Si votre calculatrice de retraite montre un déficit, cet outil vous aide à déterminer les économies mensuelles supplémentaires nécessaires. Plus tôt vous commencez, moins vous avez besoin: combler un écart de 500 000 $ en 30 ans à un rendement de 7% nécessite 498 $ / mois.
Exemples détaillés
Exemple 1: constitution d'un fonds d'urgence
Les dépenses mensuelles: 3 500 $, l'objectif: 6 mois = 21 000 $, l'épargne actuelle: 3 000 $, le taux d'assurance maladie: 4,5%, le calendrier: 2 ans.
- FV de 3 000 $ à 4,5% pendant 24 mois: 3 000 $ x (1 + 0,045/12)24= 3 278,16 dollars américains
- La différence est de 21 000 $ - 3 278,16 $ = 17 721,84 $
- Épargne mensuelle: 17 721,84 $ x (0,00375) partagé par ((1,00375)24- 1) =711,08 $ par mois
- Le montant total des contributions est de 3.000 $ + (711 $ x 24) = 20.064 $. Les intérêts perçus sont de 936 $.
Exemple 2: mise de fonds sur 5 ans
Objectif: 60 000 $ d'acompte, épargne courante de 8 000 $, taux de 4% et échéancier de 5 ans.
- Réserves de fonds propres de 8 000 $: 8 000 $ x 1,00333360= 9 767,97 dollars américains
- La différence est de 60 000 $ - 9 767,97 $ = 50 232,03 $
- Par mois: 50,232,03 $ x 0,003333 ÷ ((1,003333) par mois: 50,232,03 $ par mois60- 1) =757,15 $ par mois
- Si c'est trop, prolongez jusqu'à 7 ans: les baisses mensuelles sont d'environ 525 dollars par mois -- une réduction de 31%.
Exemple 3: L'impact d'un début de scolarité précoce (Fonds pour les collèges)
Objectif: 120 000 $ pour l'université, à partir de 0 $, investis à un rendement moyen de 7%.
| Âge de début | Des années à épargner | Nécessité mensuelle | Total des contributions versées | Intérêts perçus |
|---|---|---|---|---|
| Naissance (0) | 18 | 278 dollars américains. | 60 048 dollars américains. | 59 952 dollars américains. |
| Âge 5 ans | 13 | Ça fait 463 $ . | 72 228 dollars américains. | 47 772 dollars américains. |
| Âge 10 ans | 8 | 947 dollars américains. | 90 912 dollars américains. | 29 088 dollars américains. |
| Âge 14 ans | 4 | 2 191 dollars américains. | 105 168 dollars américains | 14 832 dollars américains. |
Commencer à la naissance nécessite 278 $ par mois. Attendre jusqu'à l'âge de 10 ans nécessite 947 $ par mois -- 3,4 fois plus. Commencer à l'âge de 14 ans nécessite 2 191 $ par mois. Le temps est la variable la plus puissante dans tout calcul d'épargne parce qu'il permet aux intérêts composés de faire le gros du travail.
Conseils et erreurs courantes
- Automatisez vos économies:Mettez en place des transferts automatiques le jour de la paie. Les recherches montrent constamment que l'automatisation " payez-vous d'abord " conduit à des taux d'épargne de 60 à 80% plus élevés que de s'appuyer sur la volonté.
- Ajuster pour tenir compte de l'inflation sur les objectifs à long terme:Un objectif de 100 000 $ en 10 ans doit être de 134 000 $ si l'inflation est en moyenne de 3%. Utilisez un objectif corrigé de l'inflation pour les objectifs au-delà de 5 ans. Sinon, vous atteindrez votre objectif nominal mais aurez moins de pouvoir d'achat que prévu.
- Ne comptez pas sur des retours agressifs pour des objectifs de sécurité:Les fonds d'urgence et les versements d'acompte devraient générer des taux conservateurs (4 à 5% dans les HYSA/CD). Ne supposez pas un rendement de 10% sur le marché boursier pour de l'argent dont vous aurez besoin dans 2 à 3 ans - un ralentissement du marché au mauvais moment pourrait réduire vos économies de 20 à 30% au moment où vous en avez besoin.
- Examiner et ajuster trimestriellement:Les taux d'intérêt changent, les revenus changent et les événements de la vie modifient les priorités.
- Des objectifs multiples nécessitent un suivi séparé:N'ajoutez pas les fonds d'urgence, l'acompte et les économies de vacances à un seul compte. Utilisez des sous-comptes HYSA séparés (de nombreuses banques en ligne offrent cela) pour suivre chaque objectif de manière indépendante.
- Ne négligez pas les correspondances avec les employeurs:Si votre employeur correspond à 401 (k) contributions, c'est un retour instantané de 50 à 100%. maximiser le match avant de diriger des économies supplémentaires vers d'autres objectifs. un match de 100 $ / mois est de 1 200 $ / an d'argent gratuit - plus que tout compte d'épargne peut fournir.
Compte d'épargne par rapport au compte d'investissement: appariement du risque au calendrier
| Facteur | HYSA / CD | Fonds obligataire | Fonds indiciels boursiers |
|---|---|---|---|
| Rendement annuel attendu | 4 à 5% | 4 à 6% | 7 à 10% |
| Risque de perte | Aucun (assuré par la FDIC) | Faible à modérée | Modéré - élevé (à court terme) |
| Meilleur calendrier | 0 à 3 ans | 3 à 7 ans | 7 ans et plus |
| Liquidité | Instantané (HYSA) / verrouillé (CD) | Des jours à régler | Des jours à régler |
| Le traitement fiscal | Intérêts imposés en tant que revenu | Intérêts imposés en tant que revenu | Taux LTCG (si détenu depuis plus d'un an) |
| Le meilleur pour | Fonds d'urgence, objectifs à court terme | Objectifs à moyen terme, stabilité | La retraite, l'université, la richesse à long terme |
La plus grande erreur est d'utiliser le mauvais véhicule pour votre calendrier. Investir de l'argent à court terme dans des actions est un jeu - le S&P 500 a perdu plus de 20% en une seule année à plusieurs reprises. Garder de l'argent à long terme dans un compte d'épargne est un coût d'opportunité - vous manquez des années de croissance du marché. Adaptez votre véhicule à votre calendrier pour un rendement optimal ajusté au risque.
Pour avoir une vue d'ensemble de votre plan financier, veuillezCalculateur de CDpour les options d'épargne à durée déterminée et lescalculatrice d'intérêt simplepour les estimations rapides sur les instruments d'épargne à court terme.
Questions fréquemment posées
Et si je ne peux pas économiser le montant mensuel calculé ?
Ajustez le calendrier ou le montant de l'objectif. Prolonger le calendrier de 20% réduit souvent l'exigence mensuelle de 15 à 18% car plus est couvert par les rendements des investissements. Alternativement, trouvez des moyens d'augmenter les revenus (travail secondaire, vente d'articles inutilisés) ou de réduire les dépenses. Commencez avec tout ce que vous pouvez - même 100 $ / mois crée l'habitude et augmente avec l'intérêt composé.
Dois-je économiser ou rembourser la dette d'abord ?
La dette à intérêt élevé (cartes de crédit à 20% + TAEG) devrait presque toujours être payée en premier - c'est un rendement garanti de 20%, mieux que n'importe quel investissement. Pour la dette à faible intérêt (prêts étudiants à 4 - 6%, hypothèque à 3 - 4%), c'est un appel plus proche. Les mathématiques favorisent souvent l'investissement, mais l'avantage psychologique d'éliminer la dette a une valeur réelle. Construisez d'abord un fonds d'urgence minimal (1 000 - 2 000 $), puis attaquez agressivement la dette à intérêt élevé.
Comment l'inflation affecte-t-elle mon objectif d'épargne?
Pour les objectifs à plus de 5 ans, ajustez votre objectif: montant futur = montant d'aujourd'hui x (1 + taux d'inflation)annéesPour les objectifs à très long terme (retraite), il est essentiel d'investir dans des actifs qui dépassent historiquement l'inflation (actions, immobilier).
Quelle est la règle du budget 50/30/20 ?
Un cadre populaire: 50% du revenu après impôt sur les besoins (logement, nourriture, services publics), 30% sur les désirs (divertissement, repas, loisirs) et 20% sur l'épargne / remboursement de la dette. Sur 5000 $ / mois à emporter à la maison, c'est 1 000 $ pour l'épargne. Ajustez les pourcentages à votre situation - les zones à coût de la vie élevé peuvent nécessiter 60/20/20, tandis que les épargnants agressifs visent 50/20/30 (30% d'épargne).
Un compte d'épargne à haut rendement en vaut- il la peine?
Oui. La différence entre un compte d'épargne bancaire typique (0,01 - 0,5%) et un HYSA (4 - 5%) est énorme. Sur 20 000 $ pendant 2 ans: les économies traditionnelles gagnent 2 - 200 $; HYSA gagne 1 600 - 2 000 $. Le changement prend 15 minutes en ligne. Les principaux HYSA incluent Marcus (Goldman Sachs), Ally, Capital One et Discover. Tous sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $.
Combien devrais-je avoir économisé à 30 ans ?
Les critères communs: 1x votre salaire annuel par 30, 3x par 40, 6x par 50 et 10x par 67 pour la retraite. Ce sont des règles de base - votre objectif réel dépend du style de vie, de l'âge de la retraite et de l'emplacement. Plus important que de frapper des critères exacts est de maintenir un taux d'épargne constant de 15 à 20% de votre revenu à partir de votre premier emploi.
Qu'en est- il des impôts sur les intérêts d'épargne?
Les comptes d'épargne et les intérêts des CD sont imposés comme revenu ordinaire. Dans la tranche de 24%, un HYSA de 4,5% rapporte effectivement 3,42% après l'impôt fédéral (moins après l'impôt de l'État).
Dois-je épargner une somme forfaitaire ou mensuelle?
Si vous avez une somme forfaitaire disponible, l'investir tout de suite surpasse statistiquement le coût en dollars en moyenne des 2/3 du temps (basé sur les données historiques du marché boursier). Cependant, pour la plupart des gens, l'épargne provient du revenu mensuel -- donc les contributions mensuelles sont l'approche pratique. La clé est la cohérence, pas le timing. Même de petits montants mensuels s'accumulent considérablement au fil des ans.