Υπολογιστής στόχων αποταμίευσης

Υπολογίστε πόσα θα πρέπει να αποταμιεύετε κάθε μήνα για να πετύχετε το στόχο σας.

Πώς Υπολογίζεται η Απαιτούμενη Μηνιαία Αποταμίευση

Αυτός ο υπολογιστής καθορίζει πόσα χρήματα χρειάζεται να αποταμιεύετε κάθε μήνα για να φτάσετε σε ένα στόχο, λαμβάνοντας υπόψη τους σύνθετους τόκους τόσο για τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις όσο και για τις μελλοντικές εισφορές.

Μελλοντική αξία των τρεχουσών αποταμιεύσεων:FV = ρεύμα x (1 + r)ⁿ
Απομένει κενό:Ανεπάρκεια = Στόχος - FV των τρεχουσών αποταμιεύσεων
Απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή:PMT = Gap x r ÷ ((1 + r)ⁿ- 1)

όπου r είναι το μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο ÷ 12) και n είναι ο αριθμός των μηνών.

Παράδειγμα:Στόχος: 20.000 δολάρια. Τρέχουσες αποταμιεύσεις: 2.000 δολάρια. Ποσοστό: 4% ετησίως. Χρονοδιάγραμμα: 5 χρόνια (60 μήνες).

Σε μηνιαία βάση: 4% ÷ 12 = 0,3333%
Επενδυτικό κεφάλαιο 2000 δολαρίων σε 60 μήνες: 2000 δολάρια x (1,003333)⁶⁰= 2.441,99 δολάρια
Διαφορά: 20.000 δολάρια - 2.441,99 δολάρια = 17.558,01 δολάρια
Μηνιαία πληρωμή: $17,558.01 x 0.003333 ÷ ((1.003333)⁶⁰- 1) =264,85 δολάρια το μήνα
Συνολική εισφορά: 264,85 δολάρια × 60 = 15.891 δολάρια + 2.000 δολάρια αρχικά = 17.891 δολάρια.

Χωρίς το σύνθετο επιτόκιο (0%) θα χρειαζόσασταν 300 δολάρια το μήνα - το επιτόκιο σας εξοικονομεί 35,15 δολάρια το μήνα.Υπολογιστής σύνθετων τόκωννα οραματιστείτε πώς τα χρήματά σας μεγαλώνουν με την πάροδο του χρόνου.

Πίνακας αναφοράς κοινών στόχων αποταμίευσης

Στόχος	Τυπικός Στόχος	Χρονοδιάγραμμα	μηνιαία εξοικονόμηση (4% ετησίως)	Καλύτερο όχημα
Ταμείο έκτακτης ανάγκης (3 μήνες)	$10.000 - $15.000	12 - 24 μήνες	400 - 600 δολάρια.	HYSA
Ταμείο έκτακτης ανάγκης (6 μήνες)	20.000 - 30.000 δολάρια.	18 - 36 μήνες	$530 - $800	HYSA
Αγορά αυτοκινήτου	15.000 - 35.000 δολάρια	1 - 3 έτη	400 - 900 δολάρια.	HYSA ή CD
Καταβολή στο σπίτι (10%)	30.000 - 60.000 δολάρια	3 - 7 έτη	350 - 700 δολάρια	HYSA, I-Bonds
Καταβολή στο σπίτι (20%)	$ 60.000 - $ 120.000	5 - 10 έτη	500 - 1.000 δολάρια	HYSA, CD, ομόλογα
Ταμείο πανεπιστημίου (ανά παιδί)	100.000 δολάρια - 200.000 δολάρια	18 χρόνια	300 - 550 δολάρια.	Σχέδιο 529 (επένδυση)
Γάμος	15.000 - 35.000 δολάρια	1 - 2 έτη	600 - 1.400 δολάρια	HYSA
Ταμείο διακοπών	3.000 - 8.000 δολάρια	6 - 12 μήνες	$250 - $650	HYSA

Για στόχους κάτω των 3 ετών, χρησιμοποιήστε οχήματα ασφαλείας κεφαλαίου (HYSA, CDs). Για 3 - 7 χρόνια, σκεφτείτε ένα μείγμα. Για 7+ χρόνια, η επένδυση σε διαφοροποιημένα κεφάλαια δείκτη ξεπερνά ιστορικά τους λογαριασμούς αποταμίευσης κατά 4 - 6% ετησίως, παρά τη βραχυπρόθεσμη αστάθεια.

Συνηθισμένες περιπτώσεις χρήσης

Σχεδιασμός ταμείου έκτακτης ανάγκης:Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν 3 - 6 μήνες έξοδα διαβίωσης σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αν τα μηνιαία έξοδά σας είναι $4,000, ο στόχος σας είναι $12,000 - $24,000. Εισάγετε αυτό ως στόχο σας με τις τρέχουσες αποταμιεύσεις και ένα ποσοστό HYSA 4 - 5% για να βρείτε τις μηνιαίες αποταμιεύσεις που χρειάζονται.
Καταβολή στο σπίτι:Για ένα σπίτι 400.000 δολαρίων με 20% μείωση, χρειάζεστε 80.000 δολάρια συν 2 - 5% έξοδα κλεισίματος (8 χιλιάδες δολάρια - 20 χιλιάδες δολάρια). Με 10.000 δολάρια εξοικονομημένα, χρειάζεστε άλλα 78.000 - 90.000 δολάρια. Με 5 χρόνια και 4,5% ποσοστό HYSA, αυτό είναι περίπου 1.200 - 1.400 δολάρια / μήνα.Υπολογιστής προκαταβολήςγια λεπτομερή ανάλυση επιπτώσεων υποθηκών.
Εξοικονόμηση αντικατάστασης αυτοκινήτου:Σχεδιάστε να αντικαταστήσετε το αυτοκίνητό σας σε 4 χρόνια με ένα προϋπολογισμό $25,000. Ξεκινώντας από $0 με 4% APY, χρειάζεστε περίπου $473/μήνα. Αυτό είναι πολύ φθηνότερο από τη χρηματοδότηση - ένα δάνειο αυτοκινήτου $25,000 με 7% για 5 χρόνια κοστίζει $3,865 σε τόκους.Υπολογιστής δανείωνδείχνει τη σύγκριση.
Ταμείο σπουδών για παιδιά:Ξεκινώντας από τη γέννηση με 18 χρόνια σύνθεσης, ακόμη και οι μέτριες μηνιαίες συνεισφορές αυξάνονται σημαντικά σε ένα σχέδιο 529. $ 300 / μήνα επενδύονται σε 7% μέση απόδοση για 18 χρόνια αυξάνεται σε περίπου $ 129.000 - αρκετό για πολλά κρατικά δημόσια πανεπιστήμια.Υπολογιστής σύνθετων τόκωνγια λεπτομερείς προβλέψεις ανάπτυξης.
Ανάλυση κενού συνταξιοδότησης:Αν ο υπολογιστής συνταξιοδότησής σας δείχνει έλλειμμα, αυτό το εργαλείο σας βοηθά να καθορίσετε τις επιπλέον μηνιαίες αποταμιεύσεις που χρειάζεστε.

Παραδείγματα Βήμα Βήμα

Παράδειγμα 1: Δημιουργία Ταμείου έκτακτης ανάγκης

Ενα μήνα δαπάνες: 3.500 δολάρια. στόχος: 6 μήνες = 21.000 δολάρια. τρέχουσες αποταμιεύσεις: 3.000 δολάρια. ποσοστό HYSA: 4,5%. χρονοδιάγραμμα: 2 χρόνια.

FV 3.000 δολαρίων στο 4,5% για 24 μήνες: 3.000 δολάρια x (1 + 0,045/12)²⁴= 3.278,16 δολάρια
Διαφορά: $21.000 - $3.278.16 = $17.721.84
Μηνιαία εξοικονόμηση: 17.721,84 δολάρια x (0,00375) ÷ ((1,00375)²⁴- 1) =711.08 δολάρια το μήνα
Συνολικές εισφορές: 3.000 δολάρια + (711 x 24) = 20.064 δολάρια.

Παράδειγμα 2: Πληρωμή προκαταβολής σε 5 χρόνια

Στόχος: $60.000 προκαταβολή, τρέχουσες αποταμιεύσεις: $8.000, επιτόκιο: 4% HYSA, χρονοδιάγραμμα: 5 χρόνια.

Επενδυτική αξία ύψους 8.000 δολαρίων: 8.000 δολάρια x (1.003333)⁶⁰= 9.767,97 δολάρια
Διαφορά: $60,000 - $9,767.97 = $50,232.03
Σε μηνιαία βάση: $50,232.03 x 0.003333 ÷ ((1.003333)⁶⁰- 1) =757,15 δολάρια το μήνα
Αν αυτό είναι πάρα πολύ, επεκτείνετε σε 7 χρόνια: η μηνιαία μείωση είναι περίπου 525 δολάρια το μήνα -- μείωση 31%.

Παράδειγμα 3: Επιπτώσεις της πρόωρης έναρξης (Ταμείο Πανεπιστημίου)

Στόχος: 120.000 δολάρια για το κολέγιο.

Ηλικία έναρξης	Χρόνια για να εξοικονομήσετε	Απαιτείται μηνιαίως	Συνολική συνεισφορά	Κερδισμένοι τόκοι
Γέννηση (0)	18	278 δολάρια.	60.048 δολάρια	59.952 δολάρια.
Ηλικία 5 ετών	13	463 δολάρια.	72.228 δολάρια	47.772 δολάρια
Ηλικία 10	8	947 δολάρια.	90.912 δολάρια.	29.088 δολάρια
14 ετών	4	2.191 δολάρια.	105.168 δολάρια	14.832 δολάρια

Ξεκινώντας από τη γέννηση απαιτείται 278 δολάρια το μήνα. Περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 10 απαιτείται 947 δολάρια το μήνα - 3,4 φορές περισσότερο. Ξεκινώντας από την ηλικία των 14 απαιτείται 2.191 δολάρια το μήνα. Ο χρόνος είναι η πιο ισχυρή μεταβλητή σε κάθε υπολογισμό αποταμίευσης επειδή επιτρέπει στο σύνθετο τόκο να κάνει τη βαριά δουλειά.

Συμβουλές και Συχνά Λάθη

Αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας:Βάλε αυτόματες μεταβιβάσεις την ημέρα πληρωμής. Η έρευνα δείχνει σταθερά ότι η αυτοματοποίηση "πληρώνεις πρώτα τον εαυτό σου" οδηγεί σε 60 με 80% υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης από το να βασίζεσαι στην δύναμη της θέλησης.
Προσαρμογή για τον πληθωρισμό των μακροπρόθεσμων στόχων:Ένας στόχος 100.000 δολαρίων σε 10 χρόνια πρέπει να είναι 134.000 δολάρια αν ο πληθωρισμός είναι κατά μέσο όρο 3%. Χρησιμοποιήστε έναν στόχο προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό για στόχους πέραν των 5 ετών. Διαφορετικά, θα επιτύχετε τον ονομαστικό στόχο σας αλλά θα έχετε λιγότερη αγοραστική δύναμη από ό, τι σχεδιάσατε.
Μην βασίζεστε σε επιθετικές αποδόσεις για στόχους ασφαλείας:Τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης και οι προκαταβολές θα πρέπει να κερδίζουν συντηρητικά ποσοστά (4 - 5% σε HYSA / CDs). Μην υποθέτετε 10% αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς για χρήματα που θα χρειαστείτε σε 2 - 3 χρόνια - μια ύφεση της αγοράς στη λάθος στιγμή θα μπορούσε να μειώσει τις αποταμιεύσεις σας κατά 20 - 30% ακριβώς όταν τις χρειάζεστε.
Αναθεώρηση και προσαρμογή σε τριμηνιαία βάση:Τα επιτόκια αλλάζουν, τα εισοδήματα αλλάζουν και τα γεγονότα της ζωής αλλάζουν τις προτεραιότητες.
Πολλοί στόχοι χρειάζονται ξεχωριστή παρακολούθηση:Χρησιμοποιήστε ξεχωριστούς υπο-λογαριασμούς HYSA (πολλές διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν αυτό) για να παρακολουθείτε κάθε στόχο ανεξάρτητα.
Μην παραμελείτε τις επαφές με τους εργοδότες:Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές 401 (k), αυτό είναι μια άμεση απόδοση 50 - 100%.Μεγιστοποιήστε την αντιστοιχία πριν κατευθύνετε επιπλέον αποταμιεύσεις προς άλλους στόχους.

Λογαριασμός αποταμίευσης έναντι λογαριασμού επενδύσεων: αντιστοίχιση του κινδύνου με το χρονοδιάγραμμα

Παράγοντας	HYSA / CD	Ταμείο ομολόγων	Ταμείο μετοχικού δείκτη
Αναμενόμενη ετήσια απόδοση	4 - 5%	4 - 6%	7 - 10%
Κίνδυνος απώλειας	Καμία (ασφαλισμένος από την FDIC)	Χαμηλό - μέτριο	Μέτριο - υψηλό ( βραχυπρόθεσμο)
Το καλύτερο χρονοδιάγραμμα	0 - 3 έτη	3 - 7 έτη	7+ έτη
ρευστότητα	Άμεση (HYSA) / κλειδωμένη (CD)	Ημέρες για διακανονισμό	Ημέρες για διακανονισμό
Φορολογική μεταχείριση	Τόκοι που φορολογούνται ως εισόδημα	Τόκοι που φορολογούνται ως εισόδημα	Ποσοστό LTCG (εάν διατηρείται 1+ έτος)
Καλύτερα για	Ταμείο έκτακτης ανάγκης, βραχυπρόθεσμους στόχους	Μεσοπρόθεσμοι στόχοι, σταθερότητα	Συνταξιοδότηση, πανεπιστήμιο, μακροπρόθεσμος πλούτος

Το μεγαλύτερο λάθος είναι να χρησιμοποιείτε το λάθος όχημα για το χρονοδιάγραμμά σας. Η επένδυση βραχυπρόθεσμων χρημάτων σε μετοχές είναι τζόγος - ο S&P 500 έχει χάσει πάνω από 20% σε ένα μόνο έτος πολλές φορές. Η διατήρηση μακροπρόθεσμων χρημάτων σε ένα λογαριασμό αποταμιεύσεων είναι κόστος ευκαιρίας - χάνετε χρόνια ανάπτυξης της αγοράς.

Για μια ολοκληρωμένη εικόνα του οικονομικού σας σχεδίου, χρησιμοποιήστε τοΥπολογιστής CDγια τις επιλογές αποταμίευσης ορισμένου χρόνου καιαπλός υπολογιστής τόκωνγια γρήγορες εκτιμήσεις για βραχυπρόθεσμα μέσα αποταμίευσης.

Συχνές ερωτήσεις

Τι γίνεται αν δεν μπορώ να αποταμιεύσω το υπολογισμένο μηνιαίο ποσό;

Προσαρμόστε το χρονοδιάγραμμα ή το ποσό του στόχου. Η παράταση του χρονοδιαγράμματος κατά 20% συχνά μειώνει την μηνιαία απαίτηση κατά 15-18% επειδή περισσότερα καλύπτονται από τις επενδυτικές αποδόσεις. Εναλλακτικά, βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημα (υπολειτουργία, πώληση αχρησιμοποίητων αντικειμένων) ή να μειώσετε τα έξοδα. Ξεκινήστε με ό, τι μπορείτε - ακόμη και 100 δολάρια / μήνα χτίζει τη συνήθεια και αυξάνεται με σύνθετο τόκο.

Να αποταμιεύσω ή να ξεπληρώσω το χρέος πρώτα;

Το χρέος υψηλού επιτοκίου (πιστωτικές κάρτες με 20% + ετήσιο επιτόκιο) θα πρέπει σχεδόν πάντα να καταβάλλεται πρώτα - αυτό είναι μια εγγυημένη απόδοση 20%, καλύτερη από οποιαδήποτε επένδυση. Για το χρέος χαμηλού επιτοκίου (φοιτητικά δάνεια με 4 - 6%, υποθήκη με 3 - 4%), είναι μια πιο κοντινή κλήση. Τα μαθηματικά συχνά ευνοούν την επένδυση, αλλά το ψυχολογικό όφελος της εξάλειψης του χρέους έχει πραγματική αξία. Κατασκευάστε ένα ελάχιστο ταμείο έκτακτης ανάγκης ($ 1.000 - $ 2.000) πρώτα, στη συνέχεια επιτεθείτε επιθετικά στο χρέος υψηλού επιτοκίου.

Πώς επηρεάζει ο πληθωρισμός τον αποταμιευτικό μου στόχο;

Ο πληθωρισμός διαβρώνει την αγοραστική δύναμη. Για τους στόχους σε διάστημα μεγαλύτερο των 5 ετών, προσαρμόστε τον στόχο σας: Μελλοντικό ποσό = Το σημερινό ποσό x (1 + ρυθμός πληθωρισμού)^ΧρόνιαΓια πολύ μακροπρόθεσμους στόχους (συνταξιοδότηση), η επένδυση σε περιουσιακά στοιχεία που ιστορικά ξεπερνούν τον πληθωρισμό (μετοχές, ακίνητα) είναι απαραίτητη.

Ποιος είναι ο κανόνας του προϋπολογισμού 50/30/20;

Ένα δημοφιλές πλαίσιο: 50% του εισοδήματος μετά τη φορολόγηση για ανάγκες (κατοικία, τρόφιμα, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας), 30% για επιθυμίες (διασκέδαση, φαγητό, χόμπι) και 20% για αποταμιεύσεις / αποπληρωμή χρέους.

Αξίζει τον κόπο ένας λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης;

Ναι. Η διαφορά μεταξύ ενός τυπικού τραπεζικού λογαριασμού αποταμίευσης (0,01 - 0,5%) και ενός HYSA (4 - 5%) είναι τεράστια.

Πόσο θα έπρεπε να έχω εξοικονομήσει μέχρι την ηλικία των 30;

Συνήθη σημεία αναφοράς: 1x τον ετήσιο μισθό σας κατά 30, 3x κατά 40, 6x κατά 50 και 10x κατά 67 για τη συνταξιοδότηση. Αυτοί είναι οι κανόνες της αντίχειρας - ο πραγματικός σας στόχος εξαρτάται από τον τρόπο ζωής, την ηλικία συνταξιοδότησης και την τοποθεσία. Πιο σημαντικό από το να πετύχετε ακριβή σημεία αναφοράς είναι να διατηρήσετε ένα σταθερό ποσοστό αποταμίευσης 15 - 20% του εισοδήματός σας από την πρώτη εργασία σας και μετά.

Τι γίνεται με τους φόρους επί των τόκων αποταμίευσης;

Για μεγαλύτερες αποταμιεύσεις, εξετάστε τα I-Bonds (υποβαλλόμενα φόρους, προστατευμένα από τον πληθωρισμό), τα δημοτικά κεφάλαια ομολόγων (συχνά απαλλαγμένα από φόρους) ή τους λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα (Roth IRA, 529) ανάλογα με τον τύπο στόχου.

Πρέπει να αποταμιεύω σε εφάπαξ ή σε μηνιαία βάση;

Αν έχετε διαθέσιμο ένα κατ' αποκοπή ποσό, το να το επενδύσετε αμέσως ξεπερνά στατιστικά το κόστος του δολαρίου κατά μέσο όρο στα 2/3 των περιπτώσεων (με βάση τα ιστορικά στοιχεία του χρηματιστηρίου). Ωστόσο, για τους περισσότερους ανθρώπους, η αποταμίευση προέρχεται από το μηνιαίο εισόδημα - έτσι οι μηνιαίες συνεισφορές είναι η πρακτική προσέγγιση. Το κλειδί είναι η συνέπεια, όχι ο χρόνος. Ακόμα και μικρά μηνιαία ποσά αυξάνονται σημαντικά με την πάροδο των ετών.

},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Πρέπει να αποταμιεύσω ή να αποπληρώσω το χρέος πρώτα?","αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"Πληρώστε πρώτα το χρέος υψηλού επιτοκίου (20% + ΕΤΕΠ). Το χρέος χαμηλού επιτοκίου είναι μια πιο κοντινή κλήση, δημιουργήστε πρώτα ένα ελάχιστο ταμείο έκτακτης ανάγκης. "}},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Πώς επηρεάζει ο πληθωρισμός τον στόχο αποταμίευσης μου;"",αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"Για στόχους 5+ ετών μακριά, προσαρμόστε τον στόχο προς τα πάνω. Με 3% πληθωρισμό, $50K σε 10 χρόνια χρειάζεται ~$67K. "}},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Ποιος είναι ο κανόνας του προϋπολογισμού 50/30/20?","αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"50% του εισοδήματος μετά τη φορολόγηση για ανάγκες, 30% για επιθυμίες, 20% για αποταμιεύσεις / αποπληρωμή χρέους. "}},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Είναι ένας λογαριασμός αποταμιεύσεων υψηλής απόδοσης άξιος;"",αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"Ναι. Πιο σημαντικό είναι ένα σταθερό ποσοστό αποταμίευσης 15 - 20%".}},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Τι γίνεται με τους φόρους επί των τόκων αποταμίευσης?","αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"Τα επιτόκια αποταμίευσης φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Στην κατηγορία του 24%, το 4,5% HYSA αποδίδει αποτελεσματικά 3,42%."}},{"@type":"Ερώτηση","όνομα":"Θα πρέπει να αποταμιεύσω σε κατ' αποκοπή ποσό ή σε μηνιαία βάση;"",αποδεκτήΑπόκριση":{"@type":"Απόκριση","κείμενο":"Η επένδυση κατ' αποκοπή ποσό ξεπερνά τα 2/3 του χρόνου ιστορικά. Αλλά η μηνιαία απόδοση από το εισόδημα είναι η πρακτική προσέγγιση για τους περισσότερους".}}}]