Υπολογιστής επενδύσεων - Μελλοντική αξία

Πώς υπολογίζεται η αύξηση των επενδύσεων

Η αύξηση των επενδύσεων συνδυάζει δύο ισχυρές δυνάμεις: τις σύνθετες αποδόσεις του κεφαλαίου σας και τη σύνθεση πρόσθετων τακτικών εισφορών.

FV = P x (1+r) ^ n + PMT x [((1+r) ^ n - 1) / r]

Όπου: FV = μελλοντική αξία, P = αρχική επένδυση, r = περιοδικό ποσοστό απόδοσης, n = αριθμός περιόδων, PMT = ποσό τακτικής εισφοράς

Παράδειγμα:Ξεκινώντας με 10.000 δολάρια, προσθέτοντας 500 δολάρια το μήνα για 20 χρόνια με ετήσια απόδοση 8%:
Αρχική $10,000 αυξάνεται σε: $10,000 x (1.08) ^20 = $46,610
Οι μηνιαίες εισφορές αυξάνονται σε: 500 δολάρια x [{1.00667^240 - 1) / 0.00667] = 294.510 δολάρια
Συνολικά: ~ $341,120 από $130,000 που επενδύθηκαν

Η δύναμη αυτού του παραδείγματος: επενδύσατε 130.000 δολάρια συνολικά και κερδίσατε 211.120 δολάρια σε αποδόσεις -- 162% αύξηση καθαρά από την σύνθεση. Αυτός είναι ο λόγος που ξεκινάμε νωρίς και συνεισφέρουμε σταθερά είναι η βασική στρατηγική οικοδόμησης πλούτου.

Αναμενόμενες αποδόσεις ανά κατηγορία περιουσιακών στοιχείων

Οι ρεαλιστικές παραδοχές απόδοσης είναι ζωτικής σημασίας για ακριβείς επενδυτικές προβλέψεις.

Ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων 60/40 έχει ιστορικά αποδώσει ~7-8% ετησίως. Για τις μακροπρόθεσμες προβλέψεις (20+ χρόνια), το 7% είναι μια συντηρητική και συχνά χρησιμοποιούμενη υπόθεση. Ποτέ μην υποθέτετε ότι οι προηγούμενες αποδόσεις εγγυώνται τα μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά οι μακροπρόθεσμοι μέσοι όροι παρέχουν λογικές εκτιμήσεις σχεδιασμού.

Ο αντίκτυπος των επενδυτικών τελών

Ακόμη και μικρές διαφορές στις αμοιβές συνδυάζονται σε τεράστιες διαφορές πλούτου:

Μια ετήσια αμοιβή 2% σας κοστίζει331.000 δολάρια σε 30 χρόνιαΑυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα χαμηλού κόστους ταμεία δείκτη έχουν μεταμορφώσει την προσωπική επένδυση: μια αναλογία δαπανών 0,03% έναντι 1% εξοικονομεί εκατοντάδες χιλιάδες σε μια εργάσιμη ζωή.

Τύποι λογαριασμών επενδύσεων: Φορολογικά πλεονεκτήματα

Οι λογαριασμοί με φορολογικά πλεονεκτήματα βελτιώνουν δραματικά τις αποδόσεις μετά τους φόρους:

401 ((k) Παραδοσιακά:Οι συνεισφορές είναι πριν από τη φορολόγηση (μειώνοντας το φορολογητέο εισόδημα τώρα), αυξάνονται με αναβαλλόμενο φόρο, φορολογούνται κατά την απόσυρση.

Ροθ ΙΡΑ/Ροθ 401 (k):Οι συνεισφορές είναι μετά τον φόρο, αυξάνονται χωρίς φόρο, οι αναλήψεις απαλλάσσονται από φόρο.

HSA (Λογαριασμός αποταμιεύσεων υγείας):Ο λογαριασμός "τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα" - συνεισφορές πριν από τη φορολόγηση, απαλλαγμένη από φόρους ανάπτυξη, απαλλαγμένες από φόρους αναλήψεις για ιατρικά έξοδα. Τα μη χρησιμοποιημένα κεφάλαια μπορούν να επενδυθούν και να αναληφθούν για οποιονδήποτε σκοπό μετά την ηλικία των 65 ετών.

529 (Εκπαίδευση):Συνεισφορές μετά τη φορολόγηση, απαλλαγμένη από φόρους αύξηση για τις εκπαιδευτικές δαπάνες.

Στρατηγική:Κάθε βήμα παρέχει καλύτερη φορολογική αποδοτικότητα από το προηγούμενο.

Μέσο όρο κόστους σε δολάρια: Επένδυση μέσω της αστάθειας της αγοράς

Η μέτρηση του κόστους σε δολάρια (DCA) σημαίνει την επένδυση ενός σταθερού ποσού σε τακτά χρονικά διαστήματα, ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς.

Πλεονεκτήματα του DCA:

• Αγοράζει αυτόματα περισσότερες μετοχές όταν οι τιμές είναι χαμηλές, λιγότερες όταν είναι υψηλές
• Απομακρύνει το ψυχολογικό βάρος του "χρονισμού της αγοράς"
• Εξομαλύνει τον αντίκτυπο της βραχυπρόθεσμης αστάθειας
• Εύκολο να αυτοματοποιηθεί με κρατήσεις μισθών ή αυτόματες μεταβιβάσεις

Παράδειγμα DCA:Επένδυση 500 δολαρίων το μήνα σε ένα κεφάλαιο δείκτη:

Το μέσο κόστος ανά μετοχή: 46,84 δολάρια, έναντι της μέσης τιμής των 47,50 δολαρίων.

Η έρευνα δείχνει ότι η επένδυση κατ' αποκοπή ξεπερνά την DCA περίπου στα 2/3 των περιπτώσεων που υπάρχει διαθέσιμο κεφάλαιο - αλλά η DCA είναι συναισθηματικά ευκολότερη και κατάλληλη για τους επενδυτές με τακτικό εισόδημα.

Συνήθη Λάθη Επενδύσεων που Πρέπει να Αποφεύγετε

Ακόμη και οι υγιείς επενδυτικές στρατηγικές μπορούν να υπονομευτούν από λάθη συμπεριφοράς:

• Χρονοδιάγραμμα αγοράς:Η απουσία των 10 καλύτερων ημερών διαπραγμάτευσης στο S&P 500 σε 20 χρόνια μετατρέπει μια ετήσια απόδοση 9,8% σε 5,6%.
• Πώληση πανικού:Η μέση απόδοση του επενδυτή είναι 4-5% χαμηλότερη από την απόδοση της αγοράς λόγω της πώλησης χαμηλά και της αγοράς υψηλά.
• Προκατάληψη της χώρας καταγωγής:Οι αμερικανοί επενδυτές συχνά κατέχουν μόνο αμερικανικές μετοχές, χάνοντας το 40% της παγκόσμιας κεφαλαιοποίησης της αγοράς.
• Αγνοώντας την επανισορρόπηση:Ένα χαρτοφυλάκιο 60/40 μετά από μια ανοδική αγορά γίνεται 75/25-- πολύ πιο ριψοκίνδυνο από το προβλεπόμενο.
• Επιδόσεις κυνηγιού:Η έρευνα δείχνει σταθερά ότι οι προηγούμενες επιδόσεις προβλέπουν τις μελλοντικές επιδόσεις χειρότερα από την τυχαία τύχη.
• Δεν ξεκινάω αρκετά νωρίς:Ένα δολάριο που επενδύεται στα 22 αξίζει περίπου 21 δολάρια στα 65 (επιστροφή 7%). Ένα δολάριο που επενδύεται στα 42 αξίζει περίπου 5 δολάρια. Κάθε χρόνο καθυστέρησης έχει τεράστιο κόστος.

Σενάρια αύξησης των επενδύσεων: η δύναμη της πρόωρης έναρξης

Ο ακόλουθος πίνακας δείχνει πώς αλληλεπιδρούν η ηλικία έναρξης, το ποσό της εισφοράς και το ποσοστό απόδοσης κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής ζωής.

Ο "πρώτος επενδυτής" που επενδύει μόλις 300 δολάρια το μήνα από την ηλικία των 22 συσσωρεύει περισσότερο από το διπλάσιο από αυτό που επιτυγχάνει ο "τελευταίος επενδυτής" - παρά το γεγονός ότι συνεισφέρει μόνο 36.000 δολάρια περισσότερο συνολικά. Αυτά τα επιπλέον 10 χρόνια σύνθεσης δημιουργούν επιπλέον 508.900 δολάρια καθαρής επενδυτικής ανάπτυξης.

Ο πολλαπλασιαστής αντιστοιχίας εργοδότη:Το σενάριο "μετριοπαθής + εργοδότη" δείχνει τον δραματικό αντίκτυπο ενός 50% εργοδότη 401 (k). Ο εργαζόμενος συνεισφέρει 500 δολάρια / μήνα, ο εργοδότης προσθέτει 250 δολάρια, και τα συνδυασμένα 750 δολάρια / μήνα αυξάνονται σε πάνω από 2 εκατομμύρια δολάρια.

Ο πληθωρισμός: Ο σιωπηλός διαβρωτής του πλούτου

Όλες οι επενδυτικές προβλέψεις πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τον πληθωρισμό, ο οποίος μειώνει την αγοραστική δύναμη των μελλοντικών δολαρίων.

Η τελευταία σειρά είναι κρίσιμη: η διατήρηση χρημάτων σε λογαριασμούς αποταμίευσης ή μετρητών χαμηλού επιτοκίου κατά τη διάρκεια των περιόδων πληθωρισμού σημαίνει απώλεια αγοραστικής δύναμης κάθε χρόνο. Ένας λογαριασμός αποταμίευσης που πληρώνει 1% ενώ ο πληθωρισμός είναι 3% έχει ως αποτέλεσμα μια πραγματική απώλεια 2% ετησίως - μετά από 30 χρόνια, τα χρήματά σας αγοράζουν μόνο το 55% από αυτό που θα μπορούσε να αγοράσει σήμερα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις πρέπει να επενδύονται σε περιουσιακά στοιχεία που ξεπερνούν τον πληθωρισμό, ακόμη και αν φέρουν βραχυπρόθεσμη μεταβλητότητα.

Πρακτική συμβουλή:Όταν χρησιμοποιείτε αυτόν τον υπολογιστή επενδύσεων, αφαιρέστε το 3% από την αναμενόμενη απόδοση σας για να δείτε τα προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό (πραγματικά) αποτελέσματα.

Ο Κανόνας των 72 και Άλλες Λεπτομέρειες των Ψυχικών Μαθηματικών

Γρήγοροι νοητικοί μαθηματικοί κανόνες σας βοηθούν να εκτιμήσετε τα επενδυτικά αποτελέσματα χωρίς αριθμομηχανή:

Ο κανόνας 10/20/30 είναι ιδιαίτερα ισχυρός για την κατανόηση του γιατί κάθε δεκαετία επενδύσεων έχει σημασία: τα χρήματα διπλασιάζονται κάθε δεκαετία με 7% απόδοση. Ξεκινώντας από την ηλικία των 25 ετών δίνει στα χρήματά σας τρεις πλήρεις διπλασιασμούς πριν από την ηλικία των 55 ετών (8 φορές αύξηση), ενώ ξεκινώντας από την ηλικία των 35 ετών δίνει μόνο δύο διπλασιασμούς (4 φορές αύξηση). Αυτή η μοναδική δεκαετία καθυστέρησης μειώνει τον τελικό σας πλούτο στο μισό - μια μαθηματική πραγματικότητα που κάνει το να ξεκινήσετε νωρίς την πιο σημαντική οικονομική απόφαση που μπορούν να πάρουν οι περισσότεροι άνθρωποι.