Tasarruf Hedefi Hesaplayıcı
Birikim hedefinize ulaşmak için ayda ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hesaplayın.
İhtiyaç Duyan Aylık Tasarruf Nasıl Hesaplanır?
Bu hesap makinesi, hem mevcut tasarruflarınız hem de gelecekteki katkılarınız için biriktirilen faizleri hesaba katarak, hedefe ulaşmak için her ay ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirler.
- Mevcut tasarrufların gelecekteki değeri:FV = Akım x (1 + r)n
- Kalan boşluk:Boşluk = Hedef - Mevcut tasarrufların FV
- Gerekli aylık ödeme:PMT = Gap x r ÷ ((1 + r)n- 1)
Burada r aylık faiz oranı (yıllık ÷ 12) ve n ay sayısıdır.
Örnek:Hedef: 20.000 dolar. Mevcut tasarruf: 2.000 dolar. Hız: %4 APY. Zaman çizelgesi: 5 yıl (60 ay).
- Aylık oran: 4% ÷ 12 = 0,3333%
- 60 ayda 2.000 $ 'lık FV: 2.000 $ x (1.003333)60= $2,441.99
- Boşluk: 20.000 $ - 2.441.99 $ = 17.558.01 $
- Aylık ödeme: $17,558.01 x 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =Aylık 264,85 dolar.
- Toplam katkı: 264,85 $ x 60 = 15,891 $ + 2,000 $ başlangıç = 17,891 $ Faiz kazanılmış: 2,109 $
%0 oranındaki bileşik faiz olmadan, ayda 300 dolara ihtiyacınız olur. faiz size ayda 35.15 dolar kazandırır. daha yüksek oranlar ve daha uzun zaman dilimleri ile bileşik faiz daha büyük bir pay sağlar.bileşik faiz hesaplayıcısıZamanla paranın nasıl büyüdüğünü görselleştirmek için.
Ortak Tasarruf Hedefleri Referans Tablosu
| Hedef | Tipik Hedef | Zaman çizelgesi | Aylık tasarruf (% 4 APY) | En İyi Araç |
|---|---|---|---|---|
| Acil durum fonu (3 ay) | $10,000 - $15,000 | 12 - 24 ay | 400-600 dolar. | HYSA |
| Acil durum fonu (6 ay) | 20.000 - 30.000 dolar. | 18 - 36 ay | 530-800 dolar. | HYSA |
| Araç alımı | 15.000 - 35.000 dolar. | 1 - 3 yıl | 400-900 dolar. | HYSA veya CD |
| Ev için ön ödeme (% 10) | 30.000 - 60.000 dolar. | 3 - 7 yıl | 350 - 700 dolar. | HYSA, I-Bonds |
| Ev için ön ödeme (% 20) | 60.000 - 120.000 dolar. | 5 - 10 yıl | 500 - 1000 dolar. | HYSA, CD'ler, tahviller |
| Üniversite fonu (her çocuk başına) | 100.000 - 200.000 dolar. | 18 yıl. | 300-550 dolar arasında. | 529 planı (yatırılmış) |
| Düğün | 15.000 - 35.000 dolar. | 1 - 2 yıl | 600 - 1400 dolar. | HYSA |
| Tatil fonu | 3.000 - 8.000 dolar. | 6 - 12 ay | 250-650 dolar arası. | HYSA |
3 yılın altındaki hedefler için, sermaye güvenliği araçlarını (HYSA, CD'ler) kullanın. 3 - 7 yıl boyunca, bir karışım düşünün. 7+ yıl boyunca, çeşitlendirilmiş endeks fonlarına yatırım yapmak, kısa vadeli volatiliteye rağmen, yıllık olarak tasarruf hesaplarından 4 - 6% daha iyi performans gösterir.
Ortak Kullanım Durumları
- Acil durum fonu planlaması:Finansal danışmanlar acil durum fonunda 3 - 6 aylık yaşam masraflarını tavsiye ederler. Eğer aylık masraflarınız 4.000 $ ise, hedefiniz 12.000 - 24.000 $'dır. Bunu aylık tasarruf ihtiyacınızı bulmak için mevcut tasarruflarınız ve 4 - 5% HYSA oranı ile hedefiniz olarak girin. Bu, diğer herhangi bir tasarruf hedefinin önünde öncelik # 1 olmalıdır.
- Ev için ön ödeme:%20 indirimli 400.000 dolarlık bir ev için, 80.000 dolar artı 2 - 5% kapanış maliyetleri (8K - 20K $) gerekir. 10 bin dolar tasarruf edince, başka 78.000 - 90.000 dolar daha gerekir. 5 yıl ve %4,5 HYSA oranında, bu kabaca aylık 1200 - 1400 dolardır. Aylık miktar ulaşılabilir olana kadar zaman çizelgesini ayarlayın.Ön ödeme hesaplayıcısıDetaylı ipotek etkisi analizi için.
- Araba değiştirme tasarrufu:4 yıl içinde arabanızı değiştirmeyi planlayın ve 25.000 dolarlık bir bütçe yapın. %4 APY ile 0 dolardan başlayarak, ayda yaklaşık 473 dolara ihtiyacınız var. Bu, 5 yıl boyunca %7 oranında 25.000 dolarlık bir otomobil kredisinden çok daha ucuzdur.kredi hesaplayıcısıkarşılaştırmayı gösterir.
- Çocuklar için üniversite fonu:Doğumdan başlayarak 18 yıllık biriktirme ile, mütevazı aylık katkılar bile 529 planında önemli ölçüde büyür. 18 yıl boyunca% 7'lik ortalama getiri ile ayda 300 $ yatırılan ortalama getiri yaklaşık 129.000 $ 'a kadar büyür - birçok devlet üniversitesi için yeterli.bileşik faiz hesaplayıcısıdetaylı büyüme tahminleri için.
- Emeklilik açığı analizi:Emeklilik hesaplamanız bir eksiklik gösteriyorsa, bu araç aylık ek tasarruf ihtiyacınızı belirlemenize yardımcı olur. Ne kadar erken başlarsanız, o kadar az ihtiyacınız olur: 30 yıl içinde% 7 getiri ile 500.000 dolarlık bir boşluğu kapatmak 498 dolar / ay gerektirir. 15 yıl içinde 1.575 dolar / ay gerektirir.
Adım Adım Örnekler
Örnek 1: Acil Durum Fonu Oluşturmak
Aylık harcamalar: $3,500. Hedef: 6 ay = $21,000. Mevcut tasarruf: $3,000. HYSA oranı: 4.5%. Zaman çizelgesi: 2 yıl.
- 24 ay boyunca %4,5 oranında 3,000 dolarlık FV: 3,000 dolar x (1 + 0,045/12)24= 3,278.16 $
- Boşluk: 21,000 $ - 3,278.16 $ = 17,721.84 $
- Aylık tasarruf: $17,721.84 x (0.00375) ÷ ((1.00375)24- 1) =711.08 $ / ay
- Toplam katkı: 3.000 $ + (711 $ x 24) = 20.064 $ Kâr: 936 $
Örnek 2: 5 Yıllık Ön Ödeme
Hedef: 60 bin dolar ön ödeme, mevcut tasarruf: 8 bin dolar, oran: %4 HYSA, zaman çizelgesi: 5 yıl.
- 8.000 dolarlık FV: 8.000 dolar x (1.003333)60= $9,767.97
- Boşluk: $60,000 - $9,767.97 = $50,232.03
- Aylık: $50,232.03 x 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =Aylık 757.15 dolar.
- Eğer bu çok fazla ise, 7 yıla uzatın: aylık düşüş yaklaşık ayda 525 dolar -- %31'lik bir düşüş.
Örnek 3: Erken Başlamanın Etkisi (Kolej Fonu)
Hedef: üniversite için 120.000 dolar.
| Başlangıç yaşı | Kurtarılacak Yıllar | Aylık Gerekli | Toplam katkı | Kazanılan Faizler |
|---|---|---|---|---|
| Doğum (0) | 18 | 278 dolar. | 60.048 dolar. | 59.952 dolar. |
| 5 yaş | 13 | 463 dolar. | 72.228 dolar. | 47.772 dolar. |
| 10 yaş | 8 | 947 dolar. | 90 bin 912 dolar. | 29.088 dolar. |
| 14 yaş | 4 | 2,191 dolar. | 105.168 dolar. | 14,832 dolar. |
Doğumdan başlayarak ayda 278 dolar gerekir. 10 yaşına kadar beklemek ayda 947 dolar gerektirir - 3.4 kat daha fazla. 14 yaşından başlayarak ayda 2,191 dolar gerektirir. Zaman, herhangi bir tasarruf hesaplamasında en güçlü değişkendir çünkü bileşik faizin ağır yükü kaldırmasına izin verir.
İpuçları ve Yaygın Hatalar
- Tasarruflarınızı otomatikleştirin:Ödeme gününde otomatik transferler ayarlayın. Araştırmalar sürekli olarak gösteriyor ki "önce kendinizi ödeyin" otomasyonu, irade gücüne güvenmekten 60-80% daha yüksek tasarruf oranlarına yol açıyor. Göz önünden, zihninden uzak - ama tasarruf hesabınızda.
- Uzun vadeli hedefler için enflasyonu ayarlayın:10 yıl içinde 100.000 dolarlık bir hedefin, enflasyon ortalama %3 ise 134.000 dolar olması gerekir. 5 yılın ötesindeki hedefler için enflasyona göre ayarlanmış bir hedef kullanın. Aksi takdirde, nominal hedefinize ulaşacaksınız ancak planlandığından daha az satın alma gücüne sahip olacaksınız.
- Güvenlik amaçları için saldırgan geri dönüşlere güvenmeyin:Acil durum fonları ve ön ödemeler muhafazakar oranlarda (4 - 5% HYSA / CD'lerde) kazanmalıdır. 2 - 3 yıl içinde ihtiyaç duyacağınız para için% 10 hisse senedi piyasası getirisi varsaymayın - yanlış zamanda bir piyasa düşüşü, ihtiyaç duyduğunuzda tasarruflarınızı% 20 - 30% azaltabilir.
- Üç ayda bir gözden geçirin ve ayarlayın:Faiz oranları değişir, gelir değişir ve yaşam olayları öncelikleri değiştirir. Tasarruf planınızı her 3 ayda bir gözden geçirin ve katkıları veya zaman çizelgesini ayarlayın. Gerçekliğe adapte olmayan katı bir plan terk edilecektir.
- Çoklu hedefler ayrı takip gerektirir:Acil durum fonunu, ön ödemeyi ve tatil tasarruflarını bir hesaba birleştirmeyin. Her hedefi bağımsız olarak izlemek için ayrı HYSA alt hesaplarını kullanın (birçok çevrimiçi banka bunu sunar). Bu, bir hedeften diğerine "kredi almayı" önler.
- İşveren eşleşmelerini ihmal etmeyin:İşvereniniz 401 (k) katkılarını eşleştirirse, bu anında %50 - %100'lük bir geri dönüştür.
Tasarruf Hesabı ile Yatırım Hesabı: Riski Zaman Çizgisine Ulaştırma
| Faktör | HYSA / CD | Tahvil Fonu | Borsa Endeksi Fonu |
|---|---|---|---|
| Tahmin edilen yıllık getiri | 4 - 5% | 4 - 6% | % 7 - 10 |
| Kayıp riski | Yok (FDIC sigortalı) | Düşük - orta derecede | Orta derecede yüksek (kısa süreli) |
| En iyi zaman çizelgesi | 0 - 3 yıl | 3 - 7 yıl | 7+ yıl |
| Likidite | Anında (HYSA) / kilitli (CD) | Günler geçecek . | Günler geçecek . |
| Vergi muamelesi | Gelir olarak vergilenen faizler | Gelir olarak vergilenen faizler | LTCG oranı (bir yıldan fazla tutulursa) |
| En iyisi | Acil durum fonu, kısa vadeli hedefler | Orta vadeli hedefler, istikrar | Emeklilik, üniversite, uzun vadeli servet |
En büyük hata, zaman çizelgeni için yanlış aracı kullanmaktır. Kısa vadeli parayı hisse senetlerine yatırmak kumar -- S&P 500 bir yılda birden fazla kez %20+ kaybetti. Uzun vadeli parayı bir tasarruf hesabında tutmak fırsat maliyetidir -- yıllarca süren piyasa büyümesini kaçırırsınız. Otomobilinizi zaman çizelgenize uygunlaştırarak optimal risk-düzeltilmiş getiri elde edin.
Finansal planınızın kapsamlı bir görünümü için,CD hesaplayıcısıBelirli süreli tasarruf seçenekleri vebasit faiz hesaplayıcısıKısa vadeli tasarruf araçları için hızlı tahminler için.
Sıkça Sorulan Sorular
Ya aylık hesaplanan parayı biriktiremezsem?
Zaman çizelgesini veya hedef miktarını ayarlayın. Zaman çizelgesini %20 uzatmak, genellikle aylık gereksinimleri %15-18 oranında azaltır, çünkü daha fazlası yatırım getirileri tarafından karşılanır. Alternatif olarak, geliri artırmanın yollarını bulun (yan iş, kullanılmayan eşyaları satmak) veya giderleri azaltın.
Önce para biriktirmeli miyim yoksa borcumu ödemem mi gerekiyor?
Yüksek faizli borç (kredi kartları %20 + APR) neredeyse her zaman önce ödenmelidir - bu garantili %20 getiri, herhangi bir yatırımdan daha iyidir. Düşük faizli borçlar için (öğrenci kredileri 4-6%, ipotek 3-4%) daha yakın bir çağrıdır. Matematik genellikle yatırım yapmayı destekler, ancak borçları ortadan kaldırmanın psikolojik yararı gerçek bir değere sahiptir. Önce minimum bir acil durum fonu (1.000 - 2.000 $) oluşturun, sonra yüksek faizli borçlara saldırgan bir şekilde saldırın.
Enflasyon benim tasarruf hedefimi nasıl etkiler?
Enflasyon satın alma gücünü azaltır. 5 yıldan uzun bir süre sonra hedeflerinizi ayarlayın: Gelecekteki miktar = Bugünün miktarı x (1 + enflasyon oranı)Yıllar% 3 enflasyonda, 10 yılda 50.000 $ ~ 67.200 $ için tasarruf gerektirir. Çok uzun vadeli hedefler için (emeklilik), tarihsel olarak enflasyonu aşan varlıklara (hisaplar, gayrimenkul) yatırım yapmak önemlidir.
50/30/20 bütçe kuralı nedir?
Popüler bir çerçeve: Vergiden sonraki gelirin% 50'si ihtiyaçlar (konut, yiyecek, kamu hizmetleri),% 30'u istekler (eğlence, yemek, hobiler) ve% 20'si tasarruf / borç geri ödemesi. Ayda 5.000 $ 'lık eve götürmek için, bu tasarruf için 1.000 $'dır. Yüzde oranlarını durumunuza göre ayarlayın - yüksek yaşam maliyeti alanları 60/20/20 gerektirebilir, agresif tasarruf edenler ise 50/20/30'u (% 30 tasarruf) hedefliyor.
Yüksek gelirli bir tasarruf hesabı buna değer mi?
Evet. Tipik bir banka tasarruf hesabı (0.01 - 0.5%) ve bir HYSA (4 - 5%) arasındaki fark çok büyüktür. 2 yıl boyunca 20.000 $ 'da: geleneksel tasarruf 2 - 200 $ kazanır; HYSA 1.600 - 2.000 $ kazanır.
30 yaşına kadar ne kadar biriktirmeliydim?
Genel ölçütler: 1x yıllık maaşınızı 30, 3x 40, 6x 50, ve 10x emeklilik için 67. Bunlar genel kurallar - gerçek hedefiniz yaşam tarzınıza, emeklilik yaşınıza ve konumunuza bağlıdır. Tam ölçütleri vurmaktan daha önemli olan ilk işinizden itibaren gelirinizin% 15 -% 20'si tutarlı bir tasarruf oranını korumaktır.
Tasarruf faiz vergisi ne olacak?
Tasarruf hesabı ve CD faizleri sıradan gelir olarak vergilendirilir. %24 oranında %4.5 HYSA federal vergiden sonra (devlet vergisi sonra daha az) %3.42 verim verir.
Bir kerelik mi yoksa aylık mı birikim yapmalıyım?
Eğer kullanılabilir tek seferlik bir paranız varsa, hepsini bir anda yatırmak istatistiksel olarak dolar maliyetinin ortalama 2/3'ünü (tarihsel borsa verilerine dayanarak) aşar. Ancak, çoğu insan için, tasarruf aylık gelirden gelir - bu yüzden aylık katkılar pratik bir yaklaşımdır. Anahtar tutarlılılıktır, zamanlama değil. Küçük aylık miktarlar bile yıllar içinde önemli ölçüde birleşir.