Calculadora de metas de poupança
Calcule quanto você precisa poupar por mês para atingir sua meta de poupança. Planeje com juros compostos. Obtenha resultados financeiros instantâneos.
Como é calculada a necessidade de poupança mensal
Esta calculadora determina quanto você precisa poupar a cada mês para atingir um valor-alvo, levando em conta os juros compostos de suas poupanças atuais e contribuições futuras.
- Valor futuro da poupança corrente:FV = corrente x (1 + r)n
- Intervalo remanescente:Gap = Objectivo - FV da poupança corrente
- Pagamento mensal exigido:PMT = Gap x r ÷ ((1 + r)n- 1)
Onde r é a taxa de juro mensal (anual ÷ 12) e n é o número de meses.
Exemplo:Objetivo: $20.000, poupança atual: $2.000, taxa: 4% APY, cronograma: 5 anos (60 meses).
- Taxa mensal: 4% ÷ 12 = 0,3333%
- FV de US $ 2.000 em 60 meses: US $ 2.000 x (1,003333)60= US$ 2.441,99
- Gap: $20,000 - $2,441.99 = $17,558.01
- Pagamento mensal: $17,558.01 x 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =$264,85/mês
- Total de contribuições: R$ 264,85 x 60 = R$ 15.891 + R$ 2.000 iniciais = R$ 17.891. Juros ganhos: R$ 2.109.
Sem juros compostos (taxa de 0%), você precisaria de US $ 300 / mês - os juros economizam US $ 35,15 por mês.calculadora de juros compostospara visualizar como o seu dinheiro cresce ao longo do tempo.
Quadro de referência dos objectivos comuns de poupança
| Objetivo | Alvo típico | Linha do tempo | Economias mensais (4% APY) | Melhor Veículo |
|---|---|---|---|---|
| Fundo de emergência (3 meses) | $10.000 - $15.000 | 12 - 24 meses | $400 - $600 | HYSA |
| Fundo de emergência (6 meses) | 20.000 a 30.000 dólares. | 18 - 36 meses | $530 - $800 | HYSA |
| Compra de automóvel | 15.000 - 35.000 dólares | 1 - 3 anos | $400 - $900 | HYSA ou CD |
| Pagamento inicial para casa (10%) | $30 mil - $60 mil | 3 - 7 anos | $ 350 - $ 700 | HYSA, I-Bonds |
| Depósito para casa (20%) | $60.000 - $120.000 | 5 - 10 anos | $500 - $1.000 | HYSA, CDs, obrigações |
| Fundo universitário (por criança) | 100 mil - 200 mil dólares | 18 anos | $300 - $550 | 529 plano (investido) |
| Casamento | 15.000 - 35.000 dólares | 1 - 2 anos | $600 - $1.400 | HYSA |
| Fundo de férias | $3.000 - $8.000 | 6 - 12 meses | $250 - $650 | HYSA |
Para metas com menos de 3 anos, use veículos seguros de capital (HYSA, CDs). Para 3 a 7 anos, considere uma mistura. Para mais de 7 anos, investir em fundos de índice diversificados historicamente supera as contas de poupança em 4 a 6% ao ano, apesar da volatilidade de curto prazo.
Casos de uso comum
- Planeamento do fundo de emergência:Os conselheiros financeiros recomendam 3 a 6 meses de despesas de vida em um fundo de emergência. Se suas despesas mensais são de US $ 4.000, sua meta é de US $ 12.000 a US $ 24.000. Insira isso como sua meta com economias atuais e uma taxa HYSA de 4 a 5% para encontrar a poupança mensal necessária. Esta deve ser a prioridade número 1 antes de qualquer outra meta de poupança.
- Pagamento inicial da casa:Para uma casa de US $ 400.000 com 20% de desconto, você precisa de US $ 80.000 mais 2 - 5% de custos de fechamento (US $ 8K - US $ 20K). Com US $ 10.000 economizados, você precisa de outros US $ 78.000 - US $ 90.000. A 5 anos e 4,5% taxa HYSA, isso é aproximadamente US $ 1.200 - US $ 1.400 / mês. Ajuste o cronograma até que o valor mensal seja alcançável.Calculadora de adiantamentopara análise de impacto hipotecário pormenorizada.
- Economias de substituição de automóveis:Planeje substituir o seu carro em 4 anos com um orçamento de $25.000. Começando de $0 a 4% APY, você precisa de cerca de $473/mês. Isto é muito mais barato do que o financiamento - um empréstimo automotivo de $25.000 a 7% por 5 anos custa $3.865 em juros.calculadora de empréstimosmostra a comparação.
- Fundo de faculdade para crianças:Começando no nascimento com 18 anos de composição, até mesmo modestas contribuições mensais crescer substancialmente em um plano 529. $ 300 / mês investido em retorno médio de 7% para 18 anos cresce para cerca de $ 129.000 - o suficiente para muitas universidades públicas no estado.calculadora de juros compostospara projecções de crescimento pormenorizadas.
- Análise do défice de reforma:Se a sua calculadora de aposentadoria mostra um déficit, esta ferramenta ajuda a determinar a poupança mensal adicional necessária. Quanto mais cedo você começar, menos você precisa: fechar uma lacuna de US $ 500.000 em 30 anos com 7% de retorno requer US $ 498 / mês. Em 15 anos, requer US $ 1.575 / mês.
Exemplos passo a passo
Exemplo 1: Criação de um Fundo de Emergência
Despesas mensais: $3,500. meta: 6 meses = $21,000. poupança atual: $3,000. taxa HYSA: 4,5%. cronograma: 2 anos.
- FV de US $ 3.000 a 4,5% por 24 meses: US $ 3.000 x (1 + 0,045/12)24= US$ 3.278,16
- Diferença: US$ 21.000 - US$ 3.278,16 = US$ 17.721,84
- Poupança mensal: 17.721,84 dólares x (0,00375) ÷ ((1,00375)24- 1) =$711.08 por mês
- Total de contribuições: R$ 3.000 + R$ 711 x R$ 24 = R$ 20.064. juros ganhos: R$ 936.
Exemplo 2: Pagamento inicial em 5 anos
Meta: $60.000 adiantamento, poupança atual: $8.000, taxa: 4% HYSA, cronograma: 5 anos.
- FV de US$ 8.000: US$ 8.000 x (1,003333)60= US$ 9.767,97
- Diferença: $60.000 - $9.767,97 = $50.232,03
- Mensal: $50,232.03 x 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =757,15 dólares por mês
- Se isso for muito, estendam para 7 anos: diminuição mensal para cerca de 525 dólares por mês - uma redução de 31%.
Exemplo 3: Impacto do início precoce (Fundo universitário)
Objetivo: 120 mil dólares para a faculdade, a partir de 0 dólares, investidos com um retorno médio de 7%.
| Idade de início | Anos para poupar | Necessário mensalmente | Total das contribuições | Juros ganhos |
|---|---|---|---|---|
| Nascimento (0) | 18 | 278 dólares. | $60.048 | 59.952 dólares. |
| 5 anos de idade | 13 | 463 dólares. | $72.228 dólares | 47.772 dólares. |
| 10 anos de idade | 8 | $947 dólares. | $90.912 | 29.088 dólares. |
| Idade 14 | 4 | $2.191 dólares | 105.168 dólares | 14.832 dólares |
Começar no nascimento requer $278/mês. Esperar até aos 10 anos requer $947/mês - 3,4 vezes mais. Começar aos 14 anos requer $2,191/mês. O tempo é a variável mais poderosa em qualquer cálculo de poupança, porque permite que os juros compostos façam o trabalho pesado.
Dicas e erros comuns
- Automatizar a sua poupança:Configure transferências automáticas no dia do pagamento. Pesquisas mostram consistentemente que a automação "pague a si mesmo primeiro" leva a taxas de poupança 60 a 80% mais altas do que confiar na força de vontade. Fora da vista, fora da mente - mas na sua conta poupança.
- Ajustar para a inflação em objetivos de longo prazo:Uma meta de US $ 100.000 em 10 anos precisa ser de US $ 134.000 se a inflação atingir uma média de 3%. Use uma meta ajustada à inflação para metas além de 5 anos. Caso contrário, você alcançará sua meta nominal, mas terá menos poder de compra do que o planejado.
- Não conte com retornos agressivos para objetivos de segurança:Os fundos de emergência e adiantamentos devem ganhar taxas conservadoras (4 - 5% em HYSA / CDs). Não assuma 10% de retorno do mercado de ações para o dinheiro que você precisará em 2 - 3 anos - uma desaceleração do mercado na hora errada pode cortar suas economias em 20 - 30% exatamente quando você precisa delas.
- Revisar e ajustar trimestralmente:As taxas de juros mudam, os rendimentos mudam e os eventos da vida mudam as prioridades. Reveja seu plano de poupança a cada 3 meses e ajuste as contribuições ou o cronograma. Um plano rígido que não se adapte à realidade será abandonado.
- Objetivos múltiplos precisam de rastreamento separado:Não junte o fundo de emergência, o pagamento inicial e a poupança de férias em uma conta. Use subcontas HYSA separadas (muitos bancos on-line oferecem isso) para rastrear cada objetivo de forma independente. Isso impede o "empréstimo" de um objetivo para outro.
- Não negligencie as correspondências com o empregador:Se o seu empregador corresponder contribuições 401 (k), isso é um retorno instantâneo de 50 - 100%. maximize a correspondência antes de direcionar economias extras para outros objetivos. uma correspondência de US $ 100 / mês é US $ 1.200 / ano de dinheiro grátis - mais do que qualquer conta poupança pode fornecer.
Conta de poupança versus conta de investimento: correspondência entre o risco e o calendário
| Fator | HYSA / CD | Fundo de Obrigações | Fundo de Índice de Ações |
|---|---|---|---|
| Rendimento anual esperado | 4 - 5% | 4 - 6% | 7 - 10% |
| Risco de perda | Nenhum (segurado FDIC) | Baixo - moderado | Moderado - elevado (a curto prazo) |
| Melhor linha do tempo | 0 - 3 anos | 3 - 7 anos | 7 anos ou mais |
| Liquidez | Instantâneo (HYSA) / bloqueado (CD) | Dias para resolver . | Dias para resolver . |
| Tratamento fiscal | Juros tributados como rendimento | Juros tributados como rendimento | Taxa LTCG (se detida há mais de um ano) |
| Melhor para | Fundo de emergência, objectivos a curto prazo | Objectivos a médio prazo, estabilidade | Aposentadoria, faculdade, riqueza a longo prazo |
O maior erro é usar o veículo errado para o seu cronograma. Investir dinheiro de curto prazo em ações é um jogo - o S&P 500 perdeu mais de 20% em um único ano várias vezes. Manter dinheiro de longo prazo em uma conta de poupança é um custo de oportunidade - você perde anos de crescimento do mercado. Combine o seu veículo com o seu cronograma para retornos ajustados ao risco ótimos.
Para obter uma visão global do seu plano financeiro, utilize oCalculadora de CDpara as opções de poupança a prazo fixo ecalculadora de juros simplespara estimativas rápidas de instrumentos de poupança de curto prazo.
Perguntas frequentes
E se eu não conseguir economizar a quantia mensal calculada?
Ajuste a linha de tempo ou o valor da meta. Extender a linha de tempo em 20% muitas vezes reduz a exigência mensal em 15-18% porque mais é coberto pelo retorno do investimento. Alternativamente, encontre maneiras de aumentar a renda (trabalho secundário, venda de itens não usados) ou reduzir as despesas. Comece com o que puder - mesmo US $ 100 / mês constrói o hábito e cresce com juros compostos.
Devo poupar ou pagar a dívida primeiro?
A dívida de juros altos (cartões de crédito com 20% + APR) quase sempre deve ser paga primeiro - isso é um retorno garantido de 20%, melhor do que qualquer investimento. Para dívida de juros baixos (empréstimos estudantis a 4 - 6%, hipoteca a 3 - 4%), é uma escolha mais próxima. A matemática muitas vezes favorece o investimento, mas o benefício psicológico de eliminar a dívida tem valor real. Construa um fundo de emergência mínimo (US $ 1.000 - US $ 2.000) primeiro, em seguida, ataque agressivamente a dívida de juros altos.
Como a inflação afeta o meu objetivo de poupança?
A inflação corrói o poder de compra. Para metas com mais de 5 anos de distância, ajuste sua meta: quantia futura = quantia de hoje x (1 + taxa de inflação)anos. Com uma inflação de 3%, US $ 50.000 em 10 anos requer poupança de ~ US $ 67.200. Para metas de longo prazo (aposentadoria), o investimento em ativos que historicamente superam a inflação (ações, imóveis) é essencial.
Qual é a regra de orçamento 50/30/20?
Uma estrutura popular: 50% da renda após impostos em necessidades (moradia, comida, serviços públicos), 30% em desejos (entretenimento, refeições, hobbies) e 20% em poupança / reembolso de dívidas. Em US $ 5.000 / mês para levar para casa, isso é US $ 1.000 para poupança. Ajuste as porcentagens à sua situação - áreas de alto custo de vida podem exigir 60/20/20, enquanto os poupadores agressivos visam 50/20/30 (30% de poupança).
Vale a pena ter uma conta de poupança de alto rendimento?
Sim. A diferença entre uma conta de poupança bancária típica (0,01 - 0,5%) e uma HYSA (4 - 5%) é enorme. Em US $ 20.000 por 2 anos: a poupança tradicional ganha US $ 2 - US $ 200; HYSA ganha US $ 1.600 - US $ 2.000. A troca leva 15 minutos on-line. Os principais HYSAs incluem Marcus (Goldman Sachs), Ally, Capital One e Discover. Todos são segurados pelo FDIC até US $ 250.000.
Quanto devia ter poupado aos 30 anos?
Referências comuns: 1x seu salário anual por 30, 3x por 40, 6x por 50 e 10x por 67 para a aposentadoria. Estas são regras básicas - seu objetivo real depende do estilo de vida, idade de aposentadoria e localização. Mais importante do que atingir referências exatas é manter uma taxa de poupança consistente de 15 - 20% da renda de seu primeiro emprego em diante.
E os impostos sobre os juros da poupança?
A conta de poupança e os juros de CD são tributados como renda ordinária. Na faixa de 24%, um HYSA de 4,5% produz efetivamente 3,42% após o imposto federal (menos após o imposto estadual). Para economias maiores, considere I-Bonds (imposto diferido, protegido contra a inflação), fundos de títulos municipais (muitas vezes isentos de impostos) ou contas com vantagens fiscais (Roth IRA, 529) dependendo do tipo de objetivo.
Devo poupar uma quantia única ou mensalmente?
Se você tem uma quantia fixa disponível, investir tudo imediatamente supera estatisticamente o custo em dólar em média 2/3 das vezes (com base em dados históricos do mercado de ações). No entanto, para a maioria das pessoas, a poupança vem da renda mensal - então as contribuições mensais são a abordagem prática. A chave é a consistência, não o tempo. Mesmo pequenas quantias mensais se compõem significativamente ao longo dos anos.