储蓄目标计算器
计算你每月需要存多少钱才能达到你的储蓄目标. 提前计划和复合利息. 立即获得财务结果.
每月储蓄需要如何计算
这个计算器确定你每月需要存多少钱才能达到目标金额,并计算你现有储蓄和未来捐款的复合利息.核心公式包括两个组成部分:
- 当前储蓄的未来价值:FV = 电流x (1 + r)n
- 剩余的空白:缺口 = 目标 - 当前储蓄的FV
- 需要的每月支付:PMT = 差距 x r ÷ ((1 + r)n- - 一个
其中r是月利率 (年利率 ÷ 12),n是月数.
一个例子:目标:20,000美元. 当前储蓄:2,000美元. 利率:4% APY. 时间表:5年 (60个月).
- 月率:4% ÷ 12 = 0.3333%
- 60个月内2000美元的FV:2000美元x (1.003333)60= 2,441.99 美元
- 差距:20,000美元 - 2,441.99美元 = 17,558.01美元
- 每月支付: 17,558.01 美元 × 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =每月264.85美元
- 捐款总额:264.85美元×60美元=15,891美元+2,000美元初始=17,891美元. 收益利息:2,109美元.
没有复利 (0%的利率),你需要300美元/月 -- 利率节省你每月35.15美元. 较高的利率和较长的时间框架,复利贡献更大的份额. 使用一个复利计算器想象你的钱是如何随着时间的推移而增长的.
共同储蓄目标参考表
| 目标 | 典型的目标 | 时间表 | 月度储蓄 (4% 年利率) | 最好的车辆 |
|---|---|---|---|---|
| 紧急基金 (3个月) | 一万到一万五千美元 | 12 - 24 个月 | 400美元至600美元 | 美国 |
| 紧急基金 (6个月) | 两万到三万美元 | 18 - 36个月 | 五百三十美元 - 八百美元 | 美国 |
| 购买汽车 | 一万五千到三万五千美元 | 1 - 3 年 | 400美元至900美元 | 在HYSA或CD |
| 在家的首付款 (10%) | 三万美元至六万美元 | 3 - 7 年 | 350美元 - 700美元 | HYSA,I-债券 |
| 在家的首付 (20%) | 六万美元 - 一百二十万美元 | 5 - 10 年 | 五百美元至一千美元 | 债券, CD, 债券 |
| 学费 (每个孩子) | 十万美元 - 20万美元 | 十八岁 | 300美元至550美元 | 529 计划 (投资) |
| 婚礼 | 一万五千到三万五千美元 | 1 - 2 年 | 600美元至1,400美元 | 美国 |
| 假期基金 | 三千美元至八千美元 | 6 - 12个月 | 两百五十美元到六百五十美元 | 美国 |
对于3年以下的目标,使用资本安全工具 (HYSA,CD).对于3 - 7年,考虑混合.对于7年以上,投资于多元化指数基金历来每年表现比储蓄账户高4 - 6%,尽管短期波动.
常见的使用案例
- 应急基金计划:财务顾问建议在应急基金中存储3-6个月的生活费用.如果您的月度支出为4,000美元,您的目标是12,000美元 - 24,000美元.将此作为您的目标,并将当前的储蓄和4 - 5%的HYSA率作为您的目标,以找到所需的月度储蓄.这应该是任何其他储蓄目标之前的首要任务.
- 在家的首付:对于20%的40万美元房屋,你需要8万美元加上2 - 5%的收购费用 (8000 - 20000美元).有1万美元的储蓄,你需要另外78,000 - 90,000美元.在5年和4.5%的HYSA利率下,这大约是1,200 - 1,400美元/月.调整时间表,直到每月的数额可以实现.预付金计算器进行详细的抵押贷款影响分析.
- 汽车更换节省:计划用25,000美元的预算在4年内更换你的汽车. 从0美元以4%的年利率开始,你需要大约473美元/月. 这比融资要便宜得多--为期5年的25,000美元汽车贷款以7%的利率需要3,865美元的利息.贷款计算器显示了比较.
- 孩子们的学费:投资300美元/月以7%的平均回报率在18年内增长到大约129,000美元 - 足以满足许多州立公立大学的需求.复利计算器详细的增长预测.
- 退休差距分析:如果你的退休计算器显示缺口,这个工具有助于确定每月需要的额外储蓄.你越早开始,你需要的越少:在30年内以7%的回报率弥补50万美元的差距需要498美元/月.在15年内,需要1575美元/月.
一步一步的示例
第一个例子:建立应急基金
每月支出: $3,500. 目标: 6 个月 = $21,000. 当前储蓄: $3,000. HYSA 利率: 4.5%. 时间表: 2 年.
- 3000美元的FV在24个月的4.5%:3000美元x (1 + 0.045/12)24= 3,278.16 美元
- 差距:21,000美元 - 3,278.16美元 = 17,721.84美元
- 每月的储蓄:17,721.84美元 × (0.00375) ÷ ((1.00375)24- 1) =每月711.08美元
- 捐款总额:3000美元+ (711美元*24美元) =20064美元. 收益利息:936美元.
举例2:在5年内首付
目标:首付6万美元. 当前储蓄:8,000美元. 利率:4% HYSA. 时间:5年.
- 美国8000美元的FV:美国8000美元x (1.003333)60= 9767.97 美元
- 差距:6万美元 - 9,767.97美元 = 50,232.03美元
- 每月:50232.03美元 × 0.003333 ÷ ((1.003333)60- 1) =每月757.15美元
- 如果这太多,延长到7年:每月下降到大约525美元/月--减少31%.
第3个例子:早期入学的影响 (大学基金)
目标:大学的12万美元. 从0美元开始.
| 开始年龄 | 需要多年的储蓄 | 每月需要 | 贡献总额 | 获得的利息 |
|---|---|---|---|---|
| 出生时间 (0) | 18 | 278美元 | 六千零四十八美元 | 五万九百五十二美元 |
| 年龄 5 岁 | 13 | 只有463美元 | 七万二千二百二十八美元 | 在美国, |
| 年龄 10 | 8 | 947美元 | 美国政府 | 美国29088美元 |
| 年龄14岁 | 4 | 在美国, | 105,168美元 | 一万四千八百三十二美元 |
从出生开始需要278美元/月. 等到10岁需要947美元/月 - - 3.4倍. 从14岁开始需要2191美元/月. 时间是任何储蓄计算中最强大的变量,因为它允许复利做起重工作.
提示和常见的错误
- 自动化储蓄:在薪酬日设置自动转账. 研究始终表明"先付给自己"的自动化比依靠意志力提高了60%至80%的储蓄率. 远离视线,远离心灵 - - 但是在您的储蓄账户中.
- 对长期目标进行通胀调整:如果通货膨胀率平均为3%,10年内达到10万美元的目标需要达到134,000美元. 在5年后的目标中,使用通货膨胀调整后的目标.否则,您将达到名义目标,但购买力将低于计划.
- 对于安全目标, 不要指望有侵略性的回报:应急基金和首付款应获得保守的利率 (在HYSA/CD中为4 - 5%). 不要假设股票市场对你在2 - 3年内需要的资金的回报率为10% - 错误时间的市场衰退可能会在你需要时将你的储蓄减少20 - 30%.
- 每季度审查和调整:利率变化,收入变化,生活事件改变优先级.每3个月审查您的储蓄计划,并调整贡献或时间表.不适应现实的严格计划将被放弃.
- 多个目标需要单独跟踪:不要将紧急基金,首付款和假期储蓄放在一个账户中.使用单独的HYSA子账户 (许多在线银行提供此功能) 来独立追踪每个目标.这可以防止从一个目标"借贷"到另一个目标.
- 不要忽视雇主匹配:如果你的雇主匹配401 (((k) 捐款,那就是即时的50 - 100%回报.在将额外的储蓄用于其他目标之前,最大限度地匹配.每月100美元的匹配是每年1,200美元的免费资金 - - 超过任何储蓄账户所能提供的.
储蓄账户与投资账户:风险与时间线相匹配
| 一个因素 | 在 HYSA / CD 中 | 债券基金 | 股票指数基金 |
|---|---|---|---|
| 预期的年度回报 | 4 - 5% 的 | 4 - 6% 的 | 7 - 10% 的 |
| 损失的风险 | 没有 (FDIC保险) | 低至中度 | 中等 - 高 (短期) |
| 最好的时间表 | 0 - 3 年 | 3 - 7 年 | 7 年以上 |
| 流动性 | 即时 (HYSA) /锁定 (CD) | 需要解决的日期 | 需要解决的日期 |
| 税收待遇 | 作为收入征税的利息 | 作为收入征税的利息 | 利率 (如果持有1年以上) |
| 最适合 | 紧急基金,短期目标 | 中期目标,稳定性 | 退休,大学,长期的财富 |
最大的错误是使用错误的时间表. 投资股票的短期资金是 博 - - 标普500指数在一年内多次损失了20%以上. 存储长期资金的储蓄账户是机会成本 - - 你错过了多年的市场增长. 将你的车辆与你的时间表相匹配,以获得最佳的风险调整回报.
人们常问的问题
如果我无法节省预计的月度金额呢?
调整时间表或目标金额. 延长时间表20%通常会使每月的需求减少15-18%,因为更多的资金由投资回报所支付. 作为替代方案,寻找增加收入 (副业,销售未使用的物品) 或减少开支的方法. 开始做任何你能做的事情 - 即使是每月100美元也会培养习惯,并随着复合利息增长.
我应该先 钱还是还债务?
高利息债务 (20%+年利率的信用卡) 几乎总是应该首先支付--这是保证20%的回报,比任何投资更好.对于低利息债务 (学生贷款4 - 6%,抵押贷款3 - 4%),这是一个更接近的电话.数学通常有利于投资,但消除债务的心理益处具有实际价值.首先建立一个最小的紧急基金 ($ 1,000 - $ 2,000),然后积极地攻击高利息债务.
通货膨胀如何影响我的储蓄目标?
通货膨胀会削弱购买力.对于5年后的目标,请调整目标:未来的金额=今天的金额x (1+通货膨胀率)年份在3%的通货膨胀率下,10年内5万美元需要储蓄约67200美元.对于非常长期的目标 (退休),投资在历史上超过通货膨胀的资产 (股票,房地产) 是必不可少的.
什么是50/30/20的预算规则?
一个流行的框架:50%的税后收入用于需求 (住房,食物,公用事业),30%用于欲望 (娱乐,餐饮,爱好),20%用于储蓄/偿还债务.在5,000美元/月带回家,这就是1,000美元的储蓄.根据您的情况调整百分比 - 高生活成本地区可能需要60/20/20,而积极的储蓄者目标是50/20/30 (30%的储蓄).
一个高收益的储蓄账户值得吗?
是的. 典型的银行储蓄账户 (0.01 - 0.5%) 和HYSA (4 - 5%) 之间的差异是巨大的. 在20,000美元的2年内:传统的储蓄收入2 - 200美元; HYSA收入1600 - 2000美元. 切换需要15分钟在线. 主要的HYSA包括马库斯 (高德曼萨克斯),艾利,Capital One和Discover. 所有都是FDIC保险高达250,000美元.
我应该在30岁之前储蓄多少钱?
常见的基准:为退休增加年薪30倍,增加3倍,增加40倍,增加6倍,增加50倍,增加10倍,增加67倍.这些都是基本规则 - - 你的实际目标取决于你的生活方式,退休年龄和位置.比达到准确的基准更重要的是,从你的第一份工作开始,保持15-20%的收入的稳定储蓄率.
如何对储蓄利息征税?
储蓄账户和CD利息被征税为普通收入.在24%的支架中,4.5%的HYSA在联邦税后有效收益为3.42% (在州税后减少).对于更大的储蓄,请考虑I-Bonds (税延期,通货膨胀保护),市政债券基金 (通常免税),或税收优惠账户 (罗斯IRA,529),具体取决于目标类型.
我应该一次性存款还是每月存款?
如果你有一笔可用的一次性资金,立即投资就比美元成本高出三分之二 (根据历史的股票市场数据). 然而,对于大多数人来说,储蓄来自每月的收入 - - 所以每月的捐款是实用的方法. 关键是一致性,而不是时间. 即使是每月的小额资金也会随着时间的推移而显著增加.