מחשבון התקציב החודשי
חישבו את יתרת התקציב החודשי שלכם. הכנסו את הכנסותיכם ואת סך ההוצאות כדי לראות את הסכום הנותר. מחשבון מקוון חינם. קבלו תוצאות מיידיות עכשיו.
חוק התקציב 50/30/20 מוסבר
המסגרת התקציבית הפופולרית ביותר היא כלל 50/30/20, שהופצה על ידי הסנטור אליזבת וורן בספרהכל הערך שלך:
- 50% - צרכים:דיור, שירותים ציבוריים, מצרכים, תחבורה, תשלומי חוב מינימליים, ביטוח
- 30% -- רוצה:אכילה בחוץ, בידור, מנוי, נסיעות, תחביבים, בגדים מעבר לחומרים בסיסיים
- 20% - חיסכון ושלם חוב:קרן חירום, תרומות לפנסיה, תשלומי חוב נוספים, השקעות
הוחל על הכנסה של 5,000 דולר לחודש:
• צרכים: 2,500 דולר (שכר דירה 1,400 דולר + רכב 300 דולר + שירותים 200 דולר + מצרכים 400 דולר + ביטוח 200 דולר)
• רוצה: 1,500 דולר (ארוחה 300 דולר + בידור 200 דולר + מנוי 100 דולר + בגדים 200 דולר + כל מיני 700 דולר)
• חסכונות: 1,000 דולר (600 דולר לפנסיה + 200 דולר לכספי חירום + תשלום חוב נוסף של 200 דולר)
מסגרת זו גמישה בכוונה -- היא לא מנהלת קטגוריות הוצאות במיקרו, רק מבטיחה שאתם מקצבים כראוי. בערים בעלות גבוהה כמו סן פרנסיסקו או ניו יורק, 50% לצרכים לעתים קרובות בלתי אפשריים; תושבים בדרך כלל מצמצמים את הרצונות ל-20% ומגבילים את החיסכון ל-15% כדי שהמתמטיקה תעבוד.
תקציב מבוסס אפס: לכל דולר יש עבודה
תקציב מבוסס אפס (ZBB) מקצה כל דולר של הכנסה למטרה מסוימת עד שההכנסה - כל ההקצאות = $ 0. שלא כמו 50/30/20, אתה מתכנן כל קטגוריה של הוצאות מראש:
צעד ראשון:רשום את ההכנסה החודשית שלך
צעד שני:רשימה של הוצאות קבועות (שכר דירה, תשלום רכב, ביטוח, מנוי)
צעד שלישי:הערכת צרכים משתנים (מכולת, שירותים, גז)
צעד 4:להקצות מטרות חיסכון (קרן חירום, קרן פרישה, קרן חופשה)
צעד 5:חלוקת הדולרים שנותרו לקטגוריות שיקול דעת
צעד 6:לוודא שכל ההכנסה מוקצה (תוצאה = 0 $ שארית)
תקציב מבוסס אפס הוא יותר עבודה אבל יעיל יותר עבור אנשים שנאבקים עם הוצאות יתר בקטגוריות מעורפלות. אפליקציות כמו YNAB (אתה צריך תקציב) נועדו במיוחד עבור שיטה זו ויש להם עוקב מסור של אנשים אשר נשבע זה שינה את הכספים שלהם.
חיסרון:זמן אינטנסיבי (בדרך כלל 15-30 דקות בשבוע) ודורש מעקב עקבי. אם אתה מחמיץ שבוע, המערכת מתפרקת.
יצירת תקציב חודשי: צעד אחר צעד
תקציב חודשי מעשי עוקב אחר השלבים הבאים:
1. לעקוב אחר הוצאות שוטפות (מינימום חודש אחד)
לפני שתקציבו את מה שאתם רוצים לבזבז, הבינו מה אתם באמת מבזבזים. בדקו את הדוחות הבנקאיים של החודש הראשון עד השלישי של כרטיסי האשראי. רוב האנשים ממעיטים בהוצאות שלהם ב-20-30 אחוזים. סיווגו כל עסקה.
2. חישבו את הכנסות הבית
השתמשו בהכנסה האמיתית שלכם אחרי מסים, אחרי הפחתות. כללו את כל המקורות: משכורת, עבודה עצמאית, הכנסה משכירות, עסקים צדדיים. תהיו שמרניים עם הכנסה משתנה -- השתמשו בחודש האחרון הנמוך ביותר שלכם או בממוצע של שלושה חודשים.
3. רשימה של הוצאות קבועות
אלה לא משתנים מחודש לחודש: שכר דירה / משכנתא, תשלום מכונית, דמי ביטוח, מנוי, תשלומי חוב מינימום. אלה הם "בלתי ניתנים למשא ומתן" בטווח הקצר.
4. הערכת צרכים משתנים
מצרכים, שירותים, גז - אלה משתנים אך נדרשים. תסתכלו על החודשים האחרונים כדי להעריך ממוצע.
5. הקדישו תחילה את החיסכון
'תשלם לעצמך קודם' - להעביר את הקצבת החיסכון באופן אוטומטי ביום התשלום לפני שיש לך הזדמנות להוציא אותו. אוטומטי העברות לחשבונות חיסכון, פרישה, והשקעות.
6. תקציב הוצאות שיקול דעת עם מה שנשאר
השאר זמין לצרכים: אוכל, בידור, בגדים, תחביבים. אם אין מספיק, אתה צריך גם להפחית צרכים / עלויות קבועות או לקבל פחות הוצאות דיסקרטיביות.
קטגוריות תקציב והוצאות ממוצעות
הבנת ההוצאות שלך בהשוואה לממוצע הארצי יכולה לחשוף תחומים לשיפור:
| קטגוריה | % מממוצע תקציב משקי הבית בארה"ב | השנתי (הכנסה ממוצעת של 67 אלף דולר) |
|---|---|---|
| דיור | 33 אחוזים | 22 אלף דולר. |
| תחבורה | 17 אחוזים | 11,400 דולר. |
| מזון (סך הכל) | 12 אחוזים | 8,000 דולר. |
| ביטוח אישי ופנסיות | 12 אחוזים | 8,000 דולר. |
| שירותי בריאות | 8% | 5,400 דולר. |
| בידור | 5% | 3,350 דולר. |
| בגדים | 3% | 2,000 דולר. |
| חינוך | 2% | 1,340 דולר. |
| אחרים | 8% | 5,360 דולר. |
(מקור: סקר הוצאות הצרכנים של הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה)
תובנה מרכזית: תחבורה היא הקטגוריה השנייה בגודלה של הוצאות ואחת הגמישות ביותר. צמצום ממכונית אחת לשתיים, קניית רכב משומש במקום חדש, והימנעות מתעדכונים תכופים של רכב יכול לשחרר 3,000- $ 6,000 / שנה לחיסכון או תשלום חוב.
קרן חירום: הבסיס של כל תקציב
אין תקציב שלם ללא קרן חירום - 3-6 חודשים של הוצאות חיוניות בחשבון נוזלי, נגיש. הפריט היחיד הזה מגן על כל המטרות הכלכליות האחרות שלך.
למה זה עדיפות ראשונה לפני השקעה:
ללא קרן חירום, תיקון מכונית בודד, חשבון רפואי, או אובדן עבודה מכריחים אותך לקחת על עצמך חוב בעל ריבית גבוהה אשר הורס שנים של התקדמות. קרן החירום שוברת את מחזור המשכורת לשכר.
איך לבנות אותו:
- פתח חשבון חיסכון נפרד בעל תשואה גבוהה (כיום 4-5% APY בבנקים מקוונים)
- אוטומציה של העברה ביום התשלום - אפילו 100$ לחודש מוסיפים עד 1,200$ לשנה
- השתמש ברווחים בלתי צפויים (החזר מס, בונוס) כדי להאיץ את הבנייה
- בניית $ 1,000 'קרן התחלה' ראשון, אז $ 5,000- $ 10,000 עבור כיסוי אמיתי 3-6 חודשים
גודל קרן חירום:חישבו את ההוצאות החיוונות החודשיות שלכם (דיור + שירותים + מזון + תחבורה + תשלומי חוב מינימליים). הכפילו את זה ב-3 (מינימום) או ב-6 (אידיאלי). משפחה שמוציאה 4,000$ לחודש על דברים חיוניים זקוקה ל-12,000-24,000$ לחסכונות חירום. זה נראה הרבה, אבל זה ניתן להשגה תוך 1-2 שנים עם חיסכון עקבי.
יישומי תקציב וכלים
הכלי הנכון עושה תקציב הרבה יותר קל לשמור:
- YNAB (אתה צריך תקציב):טוב ביותר עבור שיטת תקציב מבוססת אפס. קהילה חזקה ומשאבים חינוכיים. $ 14.99 / חודש או $ 99 / שנה. מחקרים מראים משתמשים חדשים לחסוך $ 600 בחודש הראשון בממוצע.
- מנטה (נפסק עכשיו) / NerdWallet:עוקב אחר עסקאות אוטומטיות חינם וקטגוריות, טוב למתחילים, פחות שליטה מאשר YNAB.
- הון אישי (עוצמה):הטוב ביותר לעקוב אחר השקעות לצד תקציב. הגרסה החופשית עוקבת אחר כל החשבונות; גרסה בתשלום מציעה יועצים פיננסיים.
- תקציב טוב:מערכת תקציבים דיגיטלית למעטפות, רמה חינם זמינה, טובה לזוגות שמתכננים תקציב ביחד.
- גיליון מחשוב פשוט:Excel או Google Sheets עובדים בצורה מושלמת עבור אנשים רבים. שליטה מלאה, ללא דמי מנוי, ויכולים להיות מותאמים אישית בדיוק לצרכים שלך.
מערכת התקציב הטובה ביותר היא זו שתשתמש בה למעשה.YNAB היא באופן תיאורטי החזקה ביותר אבל חסרת תועלת אם אתה מוותר עליה לאחר שבועיים. גיליון אלקטרוני פשוט שאתה מעדכן מדי שבוע מכה אפליקציה מתוחכמת שאתה מתעלם.
שאלות נפוצות
כמה אני צריך לתקציב למכולת בחודש?
ה-USDA מעריך את עלויות המזון החודשיות: תוכנית חסכנית למבוגר יחיד ~ $ 250 - $ 300; תוכנית מתונה ~ $ 350 - $ 430. משפחה של ארבעה בני אדם בתוכנית חסכנית מוציאה כ- $ 900 - $ 1,000 / חודש. אלה משתנים באופן משמעותי על פי אזור (ניו יורק לעומת מערב התיכון הכפרי) והעדפות הדיאטה. עקוב אחר ההוצאות האמיתיות שלך במשך חודשיים כדי לקבוע בסיס מציאותי.
איזה אחוז מההכנסה צריך ללכת לשכר דירה?
הכלל המסורתי הוא לא יותר מ-30% מההכנסה הגולמית על דיור. יועצים פיננסיים רבים אומרים עכשיו 25-30% מהמשכורת הביתית. בערים בעלות גבוהה, אפילו 35-40% מהמשכורת הביתית עשויה להיות בלתי נמנעת. אם אתה מוציא יותר מ-40% על דיור, אתה 'מחיר דיור מעולל' ועליך לתת עדיפות או להגדיל את ההכנסה או להפחית את עלויות הדיור.
איך אני מקפיד על תקציב?
אוטומטיזציה של כל דבר אפשרי - העברות חסכונות, תשלומי חשבונות. השתמש במזומן לקטגוריות בעייתיות (ארוחות, קניות) - הוצאה פיזית במזומן יוצרת יותר חיכוך מאשר סריקה בכרטיסים. סקר את התקציב שלך מדי שבוע (לקח 10 דקות). תן לעצמך דמי כיף חודשיים ללא רגשות אשמה נדרשים. עקוב אחר ההתקדמות לקראת מטרות ספציפיות ולא רק מעקב אחר ההוצאות.
מה זה קרן צלילה?
קרן חילוץ היא חשבון חיסכון ייעודי עבור הוצאות בלתי סדירות צפויות - תחזוקה של רכב, ביטוח שנתי, מתנות חג המולד, חופשות. לחלק את העלות השנתית הצפויה על ידי 12 ולחסוך את הסכום החודשי. קרן תיקון רכב של 1,200 דולר = 100 דולר לחודש. זה מונע הוצאות 'בלתי סדירות' מלהרוס את התקציב החודשי שלך.
איך אני מתכנן תקציב עם הכנסה משתנה?
תקציב מהחודש עם ההכנסה הנמוכה ביותר (או ממוצע של 3 החודשים הנמוכים ביותר). בניית קרן חירום גדולה יותר (6-9 חודשים במקום 3). העדיפו תחילה הוצאות חיוניות קבועות, ולאחר מכן חיסכון, ולאחר מכן שיקול דעת. בחודשים בעלי הכנסה גבוהה יותר, 'מלאו' את דלי החיסכון ותשלמו מראש את החשבונות הקרובים. אפליקציות כמו YNAB עובדות היטב במיוחד עבור הכנסה משתנה.
האם עלי להשתמש בתקציב או לעקוב אחר הוצאות?
שניהם משרתים מטרות שונות. מעקב אחר הוצאות (אפילו ללא מגבלות) חושף דפוסים ובדרך כלל משנה את ההתנהגות מעצמו - רק הידיעה שאתה מבזבז 800 דולר לחודש על אכילה בחוץ לעיתים קרובות מניעה שינוי. תקציב הולך רחוק יותר על ידי הקצאת סכומים ספציפיים מראש ומעקב אחר המטרות האלה. התחל עם מעקב, ואז להוסיף תקציב ברגע שאתה מבין את דפוסי ההוצאות שלך.
מה ההבדל בין תקציב לתוכנית כספית?
תקציב הוא הקצאת הכנסות חודשית להוצאות ולחסכונות -- פעילות וקצרה טווח. תוכנית פיננסית היא מפת דרכים מקיפה לטווח ארוך: מטרות פרישה, צרכי ביטוח, אסטרטגיה מס, הקצאת השקעות, תכנון נכסים. תקציב הוא כלי שאתם משתמשים בו כדי לבצע את התוכנית הפיננסית שלכם. אתם צריכים את שניהם.
},{"@type":"שאלה","שם":"איזה אחוז מההכנסה צריך ללכת לשכר דירה?","קבלה"תשובה":{"@type":"תשובה","טקסט":"הכלל המסורתי הוא לא יותר מ-30% מההכנסה הגולמית על דיור. יועצים פיננסיים רבים אומרים עכשיו 25-30% של השכר הביתי. בערים בעלות גבוהה, אפילו 35-40% של השכר הביתי עשוי להיות בלתי נמנע. אם אתה מוציא יותר מ-40% על דיור, אתה 'מחיר דיור כבד' ועליכם להעניק עדיפות או להגדיל את ההכנסה או להפחית את עלויות הדיור. "}},{"@type":"שאלה","שם":"איך אני דבוק בתקציב"?","קבלה"תשובה":{"@type":"תשובה","טקסט":"אוטומציה -- כל מה שאפשר - העברות חסכונות, תשלומי חשבונות. השתמש במזומן לקטגוריות בעייתיות (ארוחות, קניות) - הוצאה פיזית של מזומן יוצרת יותר חיכוך מאשר סריקה בכרטיסים. סקור את התקציב שלך מדי שבוע (לקח 10 דקות). תן לעצמך קצבה חודשית של 'כסף כיף' ללא צורך באשמה. עקוב אחר ההתקדמות לקראת מטרות ספציפיות ולא רק מעקב אחר הוצאות. "}},{"@type":"שאלה","שם":"מהו קרן צונח?","קבלת תשובה":{"@type":"תשובה","טקסט":"קרן צונח היא חשבון חיסכון ייעודי עבור הוצאות בלתי סדירות צפויות - רכב, תחזוקה שנתית, ביטוח, מתנות חג המולד, חופשות. לחלק את העלות השנתית הצפויה על ידי 12 ולחסוך את הסכום הזה מדי חודש. קרן תיקון רכב של 1,200 דולר = 100 דולר לחודש. זה מונע הוצאות 'בלתי סדירות' מ busting התקציב החודשי שלך. "}},{"@type":"שאלה","שם":"איך אני תקציב עם הכנסה משתנה?","קבלהAnswer":{"@type":"Answer","טקסט":"תקציב מהחודש הכנסה הנמוכה ביותר שלך (או בממוצע של 3 החודשים הנמוכים ביותר שלך). לבנות קרן חירום גדולה יותר (6-9 חודשים במקום 3). לתת עדיפות על הוצאות חיוניות קבועות ראשון, ואז חיסכון, ולאחר מכן שיקול דעת. בחודשים הכנסה גבוהה יותר, 'מלא' דליים חיסכון ולשלם מראש חשבונות הקרובים. אפליקציות כמו YNAB לעבוד במיוחד טוב עבור הכנסה משתנה. "}},{"@type":"שאלה","שם":"האם אני צריך להשתמש בתקציב או לעקוב אחר הוצאות?","קבלהAnswer":{"@type"Answer"","טקסט:"שניהם לשרת מטרות שונות. מעקב אחר הוצאות (אפילו ללא מגבלות) חושף דפוסים ובדרך כלל משנה את ההתנהגות בכוחות עצמו - רק הידיעה שאתה מוציא 800 דולר לחודש על אכילה בחוץ לעיתים קרובות מניעה שינוי. תקציב הולך רחוק יותר על ידי הקצאת סכומים ספציפיים מראש ומעקב אחר המטרות האלה. התחל עם מעקב, ואז להוסיף תקציב ברגע שאתה מבין את דפוסי ההוצאות שלך. תוכנית פיננסית היא מפת דרכים מקיפה לטווח ארוך: מטרות פרישה, צרכי ביטוח, אסטרטגיית מס, הקצאת השקעות, תכנון נכסים. תקציב הוא כלי שבו אתה משתמש כדי לבצע את התוכנית הפיננסית שלך. אתה צריך את שניהם."יצירת תקציב ועקוב אחריו היא אחת האסטרטגיות היעילות ביותר להשגת מטרות פיננסיות. מסגרת 50/30/20 - 50% של משכורת לקחת הביתה לצרכים, 30% לרצונות, 20% לחיסכון ולחזר חוב - מספקת מבנה פשוט ומתאים לרוב משקי הבית".