حاسبة الميزانية الشهرية
قم بحساب رصيد ميزانيتك الشهرية. أدخل دخلك ومصروفاتك الإجمالية لترى ما تبقى من أموالك. حاسبة مجانية على الإنترنت. احصل على نتائج فورية الآن.
تفسير قاعدة الميزانية 50/30/20
إطار الميزانية الأكثر شعبية هو قاعدة 50/30/20، التي جعلت شعبية من قبل السيناتور إليزابيث وارن في كتابهاكل قيمتك:
- 50% -- الاحتياجات:السكن، المرافق، البقالة، النقل، الحد الأدنى لدفعات الديون، التأمين
- 30% -- يريد:تناول الطعام في الخارج، الترفيه، الاشتراكات، السفر، الهوايات، الملابس أكثر من الأساسيات
- 20٪ -- المدخرات وتسديد الديون:صندوق الطوارئ، مساهمات التقاعد، مدفوعات الديون الإضافية، الاستثمارات
تطبق على دخل 5000 دولار شهرياً:
• الاحتياجات: ٢٥٠٠ دولار (الإيجار ١٤٠٠ دولار + السيارة ٣٠٠ دولار + الخدمات العامة ٢٠٠ دولار + البقالة ٤٠٠ دولار + التأمين ٢٠٠ دولار)
• يريد: 1500 دولار (الوجبات 300 دولار + الترفيه 200 دولار + الاشتراكات 100 دولار + الملابس 200 دولار + غيرها 700 دولار)
• مدخرات: ١٠٠٠ دولار (تقاعد ٦٠٠ دولار + صندوق طوارئ ٢٠٠ دولار + دفع ديون إضافية ٢٠٠ دولار)
هذا الإطار مرن بشكل متعمد -- إنه لا يدير فئات الإنفاق بدقة، إنه فقط يضمن أنك تقوم بتخصيصها بشكل مناسب. في المدن ذات التكلفة العالية مثل سان فرانسيسكو أو نيويورك، 50 في المائة من الاحتياجات غالباً ما يكون مستحيلاً؛ عادةً ما يقلل السكان من الاحتياجات إلى 20 في المائة ويحددون المدخرات عند 15 في المائة لجعل الرياضيات تعمل.
الميزانية القائمة على الصفر: لكل دولار وظيفة
الميزانية القائمة على الصفر (ZBB) تعين كل دولار من الدخل لغرض محدد حتى الدخل - جميع التخصيصات = 0 دولار. على عكس 50/30/20 ، تخطط لكل فئة إنفاق مقدمًا:
الخطوة الأولى:اكتب دخلك الشهري
الخطوة الثانية:قائمة النفقات الثابتة (الإيجار، دفع سيارة، التأمين، الاشتراكات)
الخطوة الثالثة:تقدير الاحتياجات المتغيرة (البقالة، المرافق، الغاز)
الخطوة الرابعةتخصيص أهداف الادخار (صندوق الطوارئ وصندوق التقاعد وصندوق الإجازة)
الخطوة الخامسةقم بتوزيع الدولارات المتبقية على الفئات التقديرية
الخطوة السادسة:تأكد من تخصيص جميع الدخل (النتيجة = 0 دولار بقية)
إن الميزانية القائمة على الصفر هي أكثر عملًا ولكنها أكثر فعالية للأشخاص الذين يكافحون مع الإفراط في الإنفاق في فئات غامضة. تم تصميم تطبيقات مثل YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية) خصيصًا لهذه الطريقة ولديها متابعين مكرسين من الأشخاص الذين يقسمون أنها حولت أموالهم.
الجانب السلبي:الوقت المكثف (عادة 15-30 دقيقة / أسبوع) ويتطلب تتبع متسق. إذا فاتك أسبوع ، فإن النظام يتعطل. أفضل للأشخاص الذين لديهم دخل متغير أو أهداف مالية محددة يريدون تحقيقها بشكل أسرع.
وضع ميزانية شهرية: خطوة بخطوة
تتبع الميزانية الشهرية العملية هذه الخطوات:
1. تتبع الإنفاق الجاري (حد أدنى 1 شهر)
قبل وضع ميزانية لما تريد أن تنفقه، افهم ما تنفقه فعلا. راجع 1-3 أشهر من البيانات المصرفية وبطاقات الائتمان. معظم الناس تقلل من قيمة إنفاقهم بنسبة 20-30%. تصنف كل معاملة.
حساب الدخل المنزلي
استخدم دخلك الفعلي بعد الضرائب، بعد الخصم. قم بتضمين جميع المصادر: الراتب، العمل الحر، دخل الإيجار، الأعمال الجانبية. كن متحفظاً مع الدخل المتغير -- استخدم أدنى دخلك الشهري الأخير أو متوسط 3 أشهر.
3. قائمة النفقات الثابتة
هذه لا تتغير من شهر إلى آخر: الإيجار / الرهن العقاري، دفع السيارات، أقساط التأمين، الاشتراكات، الحد الأدنى لدفعات الديون. هذه "غير قابلة للتفاوض" على المدى القصير.
4. تقدير الاحتياجات المتغيرة
البقالة، المرافق، الغاز -- هذه مختلفة ولكنها ضرورية. انظر إلى الأشهر الماضية لتقدير المتوسطات.
5. قم بتخصيص المدخرات أولاً
'دفع لنفسك أولاً' -- نقل تخصيص المدخرات تلقائياً في يوم الدفع قبل أن تتاح لك الفرصة لإنفاقها. تحويلات تلقائية إلى حسابات التوفير والتقاعد والاستثمار.
6 - النفقات التقديرية في الميزانية مع ما تبقى
الباقي متاح للحاجات: تناول الطعام، الترفيه، الملابس، الهوايات. إذا لم يكن هناك ما يكفي، تحتاج إما إلى تقليل الاحتياجات / التكاليف الثابتة أو قبول انخفاض الإنفاق التقديري.
فئات الميزانية و متوسط الإنفاق
فهم كيفية إنفاقك بالمقارنة مع المتوسطات الوطنية يمكن أن يكشف مجالات للتحسين:
| الفئة | % من متوسط ميزانية الأسر الأمريكية | سنوي (متوسط دخل 67 ألف دولار) |
|---|---|---|
| السكن | 33٪ | 22 ألف دولار |
| النقل | 17% | 11،400 دولار |
| الغذاء (إجمالي) | 12٪ | ثمانية آلاف |
| التأمين الشخصي والمعاشات التقاعدية | 12٪ | ثمانية آلاف |
| الرعاية الصحية | 8% | 5400 دولار |
| الترفيه | 5% | 3350 دولار |
| الملابس | 3% | ألفي دولار |
| التعليم | 2% | 1340 دولار |
| غير ذلك | 8% | 5360 دولار |
(المصدر: مكتب إحصاءات العمل مسح نفقات المستهلكين)
المفهوم الرئيسي: النقل هو ثاني أكبر فئة نفقات وواحد من الأكثر مرونة. التخفيض من سيارتين إلى واحدة ، وشراء سيارات مستعملة بدلاً من جديدة ، وتجنب ترقية السيارات المتكررة يمكن أن يحرر 3000 - 6000 دولار / سنة لتوفير أو سداد الديون.
صندوق الطوارئ: أساس كل ميزانية
لا توجد ميزانية كاملة بدون صندوق طوارئ -- 3-6 أشهر من النفقات الأساسية في حساب سائل ويمكن الوصول إليه. هذا البند الوحيد يحمي جميع أهدافك المالية الأخرى.
لماذا هو الأولوية الأولى قبل الاستثمار:
وبدون صندوق طوارئ، فإن إصلاح سيارة واحدة، أو فاتورة طبية، أو فقدان وظيفة تجبرك على تحمل ديون مرتفعة الفائدة تدمر سنوات من التقدم. يقطع صندوق الطوارئ دورة الدفع من راتب إلى راتب.
كيفية بنائه:
- فتح حساب توفير منفصل عالي العائد (حاليا 4-5% APY في البنوك عبر الإنترنت)
- أتمتة التحويل في يوم الدفع -- حتى 100 دولار في الشهر يضيف ما يصل إلى 1200 دولار في السنة
- استخدام المكاسب الغير متوقعة (استرداد الضرائب، مكافأة) لتسريع البناء
- بناء إلى 1000 $ 'صندوق البدء' أولا، ثم 5000 $ - 10،000 $ للتغطية الحقيقية 3-6 شهرا
حجم صندوق الطوارئ:قم بحساب نفقاتك الأساسية الشهرية (السكن + المرافق + الطعام + النقل + الحد الأدنى لدفعات الديون). اضربها بـ 3 (الحد الأدنى) أو 6 (الأفضل). تحتاج الأسرة التي تنفق 4000 دولار في الشهر على الأساسيات إلى 12000 - 24000 دولار في مدخرات الطوارئ. يبدو هذا كثيرًا ولكنه يمكن تحقيقه في 1-2 سنوات مع توفير ثابت.
تطبيقات وأدوات الميزانية
الأداة المناسبة تجعل حفظ الميزانية أسهل بكثير:
- YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية):أفضل منهجية للميزانية القائمة على الصفر. المجتمع القوي والموارد التعليمية. 14.99 دولارًا في الشهر أو 99 دولارًا في السنة. تظهر الدراسات أن المستخدمين الجدد يوفرون في المتوسط 600 دولارًا في الشهر الأول.
- النعناع (توقف الآن) / محفظة NerdWallet:التتبع والتصنيف التلقائي للمعاملات مجاني جيد للمبتدئين
- رأس المال الشخصي (التمكين):الأفضل لتتبع الاستثمارات جنبا إلى جنب مع الميزانية. النسخة المجانية تتبع جميع الحسابات؛ النسخة المدفوعة تقدم المستشارين الماليين.
- ميزانية جيدة:نظام ميزانية الظرف الرقمي، مستوى مجاني متاح، جيد للأزواج الذين يضعون ميزانية معاً.
- جدول بيانات بسيط:يعمل Excel أو Google Sheets بشكل مثالي للعديد من الناس. التحكم الكامل، لا رسوم اشتراك، ويمكن تخصيصها بالضبط لاحتياجاتك.
أفضل نظام للميزانية هو الذي ستستخدمه فعلاً.برنامج YNAB هو الأكثر قوة من الناحية النظرية ولكن لا فائدة منه إذا تخليت عنه بعد أسبوعين. جدول بيانات بسيط تقوم بتحديثه أسبوعيًا يضرب تطبيقًا متطورًا تتجاهله.
الأسئلة الشائعة
كم يجب أن يكون ميزاني لشراء البقالة في الشهر؟
تقدر وزارة الزراعة الأمريكية تكاليف الغذاء الشهرية: خطة التوفير للكبار الواحد ~ $ 250 - $ 300 ؛ خطة معتدلة ~ $ 350 - $ 430 . تنفق عائلة مكونة من أربعة أفراد على خطة التوفير حوالي 900 - 1000 دولار / شهر. تختلف هذه بشكل كبير حسب المنطقة (نيويورك مقابل الريف في الغرب الأوسط) وتفضيلات النظام الغذائي. تتبع إنفاقك الفعلي لمدة شهرين لإنشاء خط أساسي واقعي.
ما هي النسبة المئوية من الدخل التي يجب أن تذهب للإيجار؟
القاعدة التقليدية هي لا أكثر من 30٪ من إجمالي الدخل على السكن. العديد من المستشارين الماليين يقولون الآن 25-30٪ من الأجر المنزلي. في المدن ذات التكلفة العالية ، حتى 35-40٪ من الأجر المنزلي قد يكون لا مفر منه. إذا كنت تنفق أكثر من 40٪ على السكن ، فأنت "محموم بتكاليف السكن" ويجب أن تعطي الأولوية إما لزيادة الدخل أو خفض تكاليف السكن.
كيف ألتزم بالميزانية؟
أتمتّع بكل شيء ممكن - تحويلات الادخار، دفع الفواتير. استخدم النقود في فئات المشكلات (تناول الطعام، التسوق) - إنفاق النقود فعليًا يخلق المزيد من الاحتكاك من سحب البطاقات. راجع ميزانيتك أسبوعيًا (يتطلب 10 دقائق). امنح نفسك بدلًا شهريًا من "المال الممتع" دون الحاجة إلى الشعور بالذنب. تتبع التقدم نحو أهداف محددة بدلاً من مجرد مراقبة الإنفاق.
ما هو صندوق الغرق؟
صندوق التوفير هو حساب توفير مخصص للنفقات غير المنتظمة المتوقعة - صيانة السيارة ، التأمين السنوي ، هدايا عيد الميلاد ، الإجازات. قم بتقسيم التكلفة السنوية المتوقعة على 12 و ادخر هذا المبلغ شهريًا. صندوق إصلاح السيارات بقيمة 1200 دولار = 100 دولار في الشهر. هذا يمنع النفقات "غير المنتظمة" من تحطيم ميزانيتك الشهرية.
كيف يمكنني وضع ميزانية مع الدخل المتغير؟
قم بإنشاء صندوق طوارئ أكبر (6-9 أشهر بدلاً من 3). قم بتحديد أولويات النفقات الأساسية الثابتة أولاً ، ثم الادخار ، ثم التقديرية. في الأشهر ذات الدخل المرتفع ، " املأ " دلاء الادخار ودفع الفواتير القادمة مسبقاً. تطبيقات مثل YNAB تعمل بشكل جيد بشكل خاص للدخل المتغير.
هل يجب أن أستخدم ميزانية أو أتابع النفقات؟
كلاهما يخدم أغراض مختلفة. تتبع الإنفاق (حتى بدون حدود) يكشف عن أنماط وعادة ما يغير السلوك من تلقاء نفسه - مجرد معرفة أنك تنفق 800 دولار / شهر على تناول الطعام في كثير من الأحيان يحفز التغيير. الميزانية تذهب أبعد من ذلك عن طريق تخصيص مبالغ محددة مقدما وتتبع تلك الأهداف. ابدأ بالتتبع ، ثم أضف الميزانية بمجرد فهم أنماط الإنفاق الخاصة بك.
ما الفرق بين الميزانية والخطة المالية؟
الميزانية هي التخصيص الشهري للدخل للنفقات والمدخرات -- التشغيلية وقصيرة الأجل. الخطة المالية هي خريطة طريق شاملة طويلة الأجل: أهداف التقاعد، احتياجات التأمين، استراتيجية الضرائب، تخصيص الاستثمار، التخطيط العقاري. الميزانية هي أداة تستخدمها لتنفيذ خطتك المالية. تحتاج إلى كليهما.
},{"@type":"سؤال","اسم":"ما هي النسبة المئوية للدخل التي يجب أن تذهب إلى الإيجار؟"،"قبول الإجابة":{"@type":"الإجابة","النص":"القاعدة التقليدية لا تزيد عن 30٪ من الدخل الإجمالي على السكن. العديد من المستشارين الماليين يقولون الآن 25-30٪ من الأجر المنزلي. في المدن ذات التكلفة العالية ، حتى 35-40٪ من الأجر المنزلي قد يكون لا يمكن تجنبه. إذا كنت تنفق أكثر من 40٪ على الإسكان ، فأنت "محموم بتكاليف الإسكان" ويجب أن تعطي الأولوية إما لزيادة الدخل أو خفض تكاليف الإسكان. "}},{"@type":"سؤال","اسم":"كيف يمكنني الالتزام بالميزانية؟"،"قبول الإجابة":{"@type":"إجابة","نص":"أتمتة كل شيء ممكن - تحويلات الادخار ، ودفع الفواتير. استخدم النقدية لفئات المشكلات (تناول الطعام ، والتسوق) - إنفاق النقدية جسديًا يخلق المزيد من الاحتكاك من مسح البطاقات. راجع ميزانيتك أسبوعيًا (يتطلب 10 دقائق). امنح نفسك بدلًا شهريًا من "المال الممتع" دون الحاجة إلى الشعور بالذنب. تتبع التقدم نحو أهداف محددة بدلاً من مجرد مراقبة الإنفاق. "}},{"@type":"سؤال","اسم":"ما هو صندوق الغرق؟""،"قبول"إجابة:{"@type":"إجابة","نص":"صندوق الغرق هو حساب توفير مخصص للنفقات غير المنتظمة المتوقعة - صيانة السيارات والتأمين السنوي وهدايا عيد الميلاد والعطلات. تقسيم التكلفة السنوية المتوقعة على 12 وتوفير هذا المبلغ شهريًا. صندوق إصلاح السيارات بقيمة 1200 دولار = 100 دولار / شهر. هذا يمنع النفقات "غير المنتظمة" من تحطيم ميزانيتك الشهرية. قم بإنشاء صندوق طوارئ أكبر (6-9 أشهر بدلاً من 3). قم بتحديد أولويات النفقات الأساسية الثابتة أولاً ، ثم الادخار ، ثم التقديرية. في الأشهر ذات الدخل المرتفع ، "ملء" دلاء الادخار ودفع الفواتير القادمة مسبقاً. تطبيقات مثل YNAB تعمل بشكل جيد بشكل خاص للدخل المتغير. "}},{"@type":"سؤال""اسم":"هل يجب أن أستخدم ميزانية أو تتبع الإنفاق؟"،"قبول الجواب":{"@type":"جواب""نص":"كلاهما يخدم أغراض مختلفة. تتبع الإنفاق (حتى بدون حدود) يكشف عن أنماط وعادةً ما يتغير السلوك من تلقاء نفسه - مجرد معرفة أنك تنفق 800 دولار / شهر على تناول الطعام في الخارج غالباً ما يحفز التغيير. الميزانية تذهب أبعد من ذلك من خلال تخصيص مبالغ محددة مقدماً وتتبع تلك الأهداف. ابدأ بالتتبع ، ثم أضف الميزانية بمجرد فهم أنماط الإنفاق الخاصة بك. "}},{"@type":"سؤال","اسم":"ما الفرق بين الميزانية والخطة المالية؟"،"قبول الجواب":{"@type":"جواب","نص":"الميزانية هي تخصيص شهري للدخل للنفقات والادخار - التشغيلية والقصيرة الأجل. الخطة المالية هي خارطة طريق شاملة طويلة الأجل: أهداف التقاعد ، احتياجات التأمين ، الاستراتيجية الضريبية ، تخصيص الاستثمار ، التخطيط العقاري. الميزانية هي أداة تستخدمها لتنفيذ خطتك المالية. تحتاج إلى كليهما. "}}]"إنشاء وتتبع الميزانية هي واحدة من الاستراتيجيات الأكثر فعالية لتحقيق الأهداف المالية. إطار 50/30/20 - 50٪ من الدفع المنزلي للاحتياجات، 30٪ للرغبات، 20٪ للتوفير وسداد الديون - يوفر هيكلاً بسيطاً وقابلاً للتكيف لمعظم الأسر".